Dave მართალია ბევრ რამეზეა, მაგრამ აქ არის ის, სადაც მან მიიღო ურთიერთდახმარების ფონდები არასწორი
თუ თქვენ ფულის დაზოგვა, ვალის გასავლელად, ორმხრივ თანხებში ინვესტირებას ან რადიოსიხშირის მოსმენას მოსწონს, დეივე რამსსს არ სჭირდება შესავალი. ვიყავი ადრეული მსმენელი მისი პირადი ფინანსთა რადიო შოუ (დათარიღებული შუა რიცხვებში 90) და მე ფლობენ პირველი ბეჭდვა მისი ახლა ცნობილი წიგნი, Financial Peace , რომელიც რჩება ჩემი თაროზე ამ დღეს.
სინამდვილეში, დევა იმსახურებს კრედიტს, რომელიც ეხმარება ჩემთვის გასაგებად და სარგებლობენ პირადი ფინანსებით, რაც საბოლოო ჯამში ჩემს კარიერაში საინვესტიციო მრჩეველი იყო. მე ახლა Certified Financial Planner (TM) ვარ და მე ფლობს მხოლოდ რეგისტრირებული საინვესტიციო საკონსულტაციო ფირმა.
ეს ზოგადი პატივისცემა Dave Ramsey, ერთად ფართო ფინანსური მომსახურების ფონზე და ურთიერთდახმარების ფონდების ექსპერტიზა, მე კვალიფიცირდება, რათა გარკვეული რისთვისაც Dave საინვესტიციო რჩევა (თუმცა ის არ არის ლიცენზირებული გაყიდოს ფასიანი ქაღალდების და არ ტექნიკურად მას "რჩევა ").
რა Dave Ramsey იღებს უფლება
Ramsey, საინვესტიციო რჩევები და ფინანსური დაგეგმვის გურუ, აძლევს თავის რადიო შოუ მსმენელს და წიგნის მკითხველს sage ფინანსური დაგეგმვის რჩევებს ბევრი გზა, მაგრამ ის იძლევა ცუდი რჩევა ურთიერთდახმარების ფონდები. Dave- ის საუკეთესო მნიშვნელობა მის აუდიტორიას წარმოადგენს, რომ მისი გაგზავნა მარტივია, ადვილად გასაგები და გასართობი. იგი ასევე ფოკუსირებულია ფსიქოლოგიის ფულზე; Dave იცის, რომ ინვესტორის ყველაზე ცუდი მტერი ხშირად თავს.
ჩემი გამოცდილება, მე ვიცი, რომ თუ მიზნები არ არის მიზანშეწონილი და ადვილად გასაგები, ადამიანები ჯერ კიდევ არ იციან, ან მიზანს ვერ მიაღწევენ. ეს ეხება ფინანსურ მიზნებს, კვების დიეტის, სწავლების პროგრამებს და მხოლოდ იმას, რაც მოითხოვს მოტივაციას, დროსა და მოთმინებას.
იგნორირება და უმოქმედო ქმედებები ხშირად უფრო სახიფათო ქცევას იყენებენ პირად ფინანსებში, ვიდრე იდეალური საინვესტიციო ფილოსოფიების ნაკლებზე.
ამიტომ, Dave- ის მარტივი მიწოდება და მისი "ბავშვის ნაბიჯები" ფინანსურ თავისუფლებასთან მიმართებაში ეფექტურია ადამიანთა სწორი მიმართულებით, ვიდრე სირთულეებისა და ხმაურის უმეტესობა ფინანსური მომსახურების სამყაროს სხვა ნაწილში.
თუმცა, ფულადი სახსრების გათვალისწინებით, კონკრეტულად, Dave Ramsey- ის საინვესტიციო ფილოსოფია საშიშია. ურთიერთგამომრიცხავი ფონდის ინვესტორებს შეუძლიათ მიიღონ კარგი რჩევები მისი თოქ-შოუდან, მაგრამ ისინი გონივრული არიან გასართობი და ჯანსაღი საინვესტიციო პრაქტიკის განსხვავება.
Dave Ramsey ინვესტირება ფილოსოფია
სრულიად სამართლიანი, მოდით დავიწყოთ Dave- ის საინვესტიციო ფილოსოფია, კერძოდ, ურთიერთდახმარების შესახებ, რომელიც პირდაპირ მისი ნახვაა:
Dave ურჩევს ურთიერთდახმარების თანხების თქვენი დამსაქმებელი დაფინანსებული საპენსიო დანაზოგების და თქვენი საგადასახადო ინსპექციიდან. თქვენი ინვესტიციების თანაფარდობა განაწილება თითოეული ამ ოთხი სახის სახსრებს შორის:
- ზრდა
- ზრდა და შემოსავალი
- აგრესიული ზრდა
- საერთაშორისო
აირჩიეთ აქციები (ფრონტის ბოლოს დატვირთვა) და ფულადი სახსრები, რომლებიც მინიმუმ ხუთი წლისაა. მათ უნდა ჰქონდეთ მყარი რეკორდული თანხა მათი ფონდის კატეგორიაში .
თუ თქვენი რისკის ტოლერანტობა დაბალია, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ მოკლე დროში, რომ შეინარჩუნოთ ფული, შეინარჩუნოთ აგრესიული ზრდის 25% -ზე ნაკლები ან შევაფასოთ "დაბალანსებული" ფონდის დამატება ოთხი კატეგორიის სახსრებისთვის.
Dave Ramsey- ს ცუდი აქტივების განაწილება: სად არის ობლიგაციები?
აქტივების განაწილების ერთ-ერთი ყველაზე ფუნდამენტური ასპექტია ერთზე მეტი აქტივების ტიპი. Dave Ramsey- ის 4 ფონდის შემადგენლობაში შედის მხოლოდ ერთი აქტივის ტიპი; არსებობს მხოლოდ საფონდო თანხები, არ არის ობლიგაციები ან ფულადი სახსრები ( ფულის ბაზარი ან სტაბილური ღირებულება ). 100% -იანი აქციების პორტფელი უბრალოდ შეუსაბამოა Dave- ის აუდიტორიის უმრავლესობისთვის და, თქვენი თავმდაბალი ურთიერთდახმარების ფონდის აზრით, 100% -იანი ფულადი სახსრების აქტივების განაწილება არასწორია პლანეტის უმრავლესობისთვის.
Dave Ramsey- ის 4-წუთიანი შედუღება: გადაფარვა დივერსიფიკაცია
Dave Ramsey- ის ორმხრივი ფონდის საინვესტიციო სტრატეგიაში ის მოუწოდებს ინვესტორებს 401 (k) ან IRA- ში ერთობლივი ფონდების დასაფინანსებლად , ერთი ზრდის ფონდი , ერთი ზრდა და შემოსავლის ფონდი , ერთი აგრესიული ზრდა ფონდი და ერთი საერთაშორისო ფონდი .
ეს 4-ფუტიანი mix აქვს დიდი პოტენციალი გადახურვისთვის , რაც ხდება მაშინ, როდესაც ინვესტორს ფლობს ორი ან მეტი მეწარმე ფონდი, რომელიც შედის მსგავსი ფასიანი ქაღალდებით. Dave- ის მაგალითის შემდეგ წარმოიდგინეთ, გამოუცდელი ინვესტორი ეძებს 401 (ლ) გეგმას, რომელიც გთავაზობთ ვანგარდის ურთიერთდახმარების ფონდებს:
საერთო საინვესტიციო არჩევანი Vanguard S & P 500 ინდექსი (VFINX). დასაწყისში ინვესტორი არ იცოდა, თუ ეს ფონდი "ზრდა" ან "ზრდა და შემოსავალი" ან არც. ასევე, თუ გეგმის სხვა ვარიანტი იყო Vanguard Growth & Income (VQNPX)? ინვესტორი იცოდა თუ იყო გადახურვა ? აქ არის, თუ როგორ შეიძლება გასარკვევად (თუმცა Dave შეიძლება არ უთხრა მათ). ისინი (ან შენ) შეგიძლიათ Morningstar.com- ზე წასვლა და VQNPX- ის ძებნა ჩაწეროთ. ერთხელ, რომ ფონდის მთავარ გვერდზე, გადახედეთ ბმულს " რეიტინგი და რისკი " და დააჭირეთ მასზე. როდესაც ამ გვერდზე, გადახვევა ქვემოთ და თქვენ ნახავთ რაღაც მოუწოდა R- კვადრატი და რომ ეს არის 99. ეს იმას ნიშნავს, რომ VQNPX აქვს 99% კორელაცია S & P 500 ინდექსი ფონდი ; ისინი პრაქტიკულად იდენტურია!
რაც უფრო უარესი ხდება, ინვესტორს შეუძლია გასაგებია, რომ ნებისმიერი საერთაშორისო საფონდო ფონდი არ ინვესტირებას ჩადებს მათ შიდა ზრდის ან ზრდის და შემოსავლის ფონდში . თუმცა, თუ ფონდი " მსოფლიო მარაგად " არის კლასიფიცირებული, მას შეუძლია აშშ-ს აქციების 20% -სა და 60% -ს შორის ინვესტირება. ეს ქმნის უფრო გადახურვას (ნაკლებად დივერსიფიკაცია).
საბოლოო ჯამში, Dave- ის 4-ფონდის ნაზავი შეიძლება პოტენციურად იგივე დივერსიფიკაცია, როგორც ერთი ან ორი საფონდო ფონდი . თუ აშშ-ის საფონდო ფასები დაეცემა, ინვესტორის ანგარიშის ღირებულება შეიძლება ბევრად უფრო დაეცეს, ვიდრე მათ ჰქონდათ მრავალფეროვანი ნაშთი ფულადი სახსრები და ბონდის სახსრები . ანგარიშის ღირებულების ამგვარი დაკარგვა არის ის, რაც ინვესტორებს არღვევს და მათ ინვესტირებას საერთოდ შეაჩერებენ.
სად არის არა დატვირთული ფონდები Dave Ramsey- ის რჩევებში?
საინვესტიციო ფილოსოფიაში Dave ამბობს, რომ გამოიყენოს აქციები ( დატვირთული სახსრები ), რაც ნიშნავს იმას, რომ ინვესტორი კომისიას გადასცემს საბროკერო ან საინვესტიციო კონსულტანტს (IRA ან საბროკერო ანგარიშზე ). რატომ არ დაგვიხია არ დატვირთული თანხები ? ჩემი პირველი ვხვდები, რადგან Dave- ი თავის მსმენელებს ეუბნება "მოწონებული ადგილობრივი პროვაიდერი (ELP)". ეს არის ბროკერი ან მრჩეველი, რომელსაც Dave რეკომენდაციას იძლევა (მიუხედავად იმისა, რომ ეჭვი მაქვს ამ ELP- ებს ასევე რეკლამები Dave- ს შოუზე). მაინტერესებს, თუ რატომ არ მისცემს მის აუდიტორიას თავიანთი აუდიტორიის დასახმარებლად და ვარაუდობს, რომ "საფასური მხოლოდ" მრჩეველია, რომელსაც რეკომენდაციას არ აძლევს არაფულადი სახსრები - და მრჩეველი, რომელიც მხოლოდ გადახდილია მიუკერძოებელი რჩევებისთვის, რომლებიც არა აქვთ და არა პროდუქტს ?
Dave Ramsey- ს რისკის ტოლერანტობის განმარტება არასწორია
დევა ამბობს, რომ ინვესტორებს შესაძლოა პორტფელის აგრესიული ნაწილი შეცვალონ, თუ მათი რისკის ტოლერანტობა დაბალია და ის ამბობს რისკის ტოლერანტობას "ნიშნავს მოკლე დროში, რომ შეინარჩუნო ფული. არა, დროის მონაკვეთი არის ინვესტორის დრო ჰორიზონტი , რომელიც დღესდღეობითაა შეფასებული საინვესტიციო ობიექტის ან დანაზოგების მიზნის დასრულებამდე, რომელსაც არა აქვს რისკის ტოლერანტობასთან დაკავშირებული არაფერი. რისკის ტოლერანტობის ნამდვილი განმარტება ეხება საბაზრო რისკის ოდენობას, განსაკუთრებით არასტაბილურობას (ups და downs), ინვესტორს შეუძლია მოითმენს. 80 წლის შეიძლება ჰქონდეს მაღალი რისკის ტოლერანტობა და 20 წლის შეიძლება ჰქონდეს დაბალი რისკის ტოლერანტობა. ინვესტორს შეუძლია მოითმინოს რისკის მოცულობა სრულიად ემოციებისა თუ გრძნობების შესახებ, არა დროის.
რა არის Dave Ramsey, ალბათ, იმას ნიშნავს, რომ ის რისკავს ტოლერანტობას წარმოადგენს ის, რასაც მე მოვუწოდებ "რისკის პოტენციალს", რომელიც რისკის შემცველს შეუძლია "შეიძინოს". მაგალითად, მაშინაც კი, თუ თავს აგრესიულ ინვესტორს (მაღალი რისკის ტოლერანტობის ) მიიჩნევთ, შეიძლება არ იყოს გონივრული, რომ საპენსიო დანადგარის 100% თქვენი საპენსიო დანახარჯების მხოლოდ ერთი წლით ადრე გადადგეს. ანალოგიურად, თუ თქვენ გაქვთ 40 წლამდე საპენსიო (ხანგრძლივი ჰორიზონტები, მაღალი რისკის მოცულობა), მაგრამ თქვენ გაქვთ დაბალი რისკის ტოლერანტობა, თქვენ არ მოემსახურებით თქვენს 401 (კვ) ფულის სტაბილური ღირებულების ფონდში .
მე მოგცეთ გარკვეული წარმოდგენები იმის თაობაზე, თუ როგორ შეასწოროთ ზოგიერთი Dave ცუდი ურთიერთდახმარების ფონდის რჩევა, მაგრამ ამ მეორე ნაწილში ჩვენი ფუნქცია Dave Ramsey- ს ორმხრივი ფონდის რჩევაზე, ჩვენ დავფარავთ ყველა საუკეთესო იდეას Dave აქციების მისი აუდიტორიის ერთად რამდენიმე მას შეეძლო უკეთესი სამუშაო კომუნიკაცია.
მუნიციპალური ფონდების ინვესტირების საუკეთესო საფუძვლების ჩამონათვალი
- ისწავლეთ როგორ უნდა ავაშენოთ პორტფოლიო : აქედან აქტივების გადანაწილება პორტფელის სტრატეგიის მიმართ ტოლერანტობაზე. თუ თქვენ მოგეწონებით ყველა ამ ინფორმაციას ერთ ადგილას შეამოწმეთ ეს მუხლი. თუმცა, თუ მხოლოდ რამდენიმე ცალი გჭირდებათ, ქვემოთ ჩამოთვლილია შემდეგი ბმულები:
- გამოიყენეთ Core და სატელიტური პორტფოლიო დიზაინი : ეს ორმხრივი ფონდის პორტფელის სტრუქტურა ისეთივეა, როგორც ჟღერს. თქვენ აირჩიეთ "core" ფონდი და ავაშენოთ გარშემო "სატელიტური" სახსრები. მაგალითად, კარგი ბირთვის არის S & P 500 ინდექსის ფონდი , დაახლოებით 40% -იანი განაწილება და სხვა მრავალფეროვანი კატეგორიები, როგორიცაა უცხოური საფონდო , მცირე კაპიტალი და ბონდის ფონდები, დაახლოებით 10-დან 20% -მდე.
- დარწმუნდით, რომ გამოიყენოთ მრავალფეროვანი ფონდი კატეგორიები : ეს არის Dave Ramsey პორტფელის სისუსტის ფესვზე. Dave- ის 4 ფონდი კატეგორიებია ყველა მათი შედგენა, რომელიც ქმნის ticking დრო ბომბი ცუდი დივერსიფიკაცია მოუწოდა გადახურვა . მაგალითად, 4 ჯგუფის 3 Dave რეკომენდაციას (ზრდა, ზრდა და შემოსავლები და აგრესიული ზრდა) შეიძლება იყოს ყველა მსხვილი კაპიტალის სალაროები . ბაზრის ეს სფერო 2007 წლიდან 2009 წლამდე ბაზარზე ერთ-ერთი ყველაზე ცუდი იყო. დივერსიფიცირებულ პორტფელს შეეძლო ამ პრობლემის თავიდან აცილება.
- რისკის ტოლერანტობის განმარტება იცოდე : როგორც ამ სტატიის პირველ გვერდზე ვთქვი, სრულიად არასწორია, როდესაც ის ამბობს, რომ ის დაბალი რისკის ტოლერანტობას გულისხმობს. დრო არ აქვს ტოლერანტობას! დრო იზომება თვესა და წლითა და ტოლერანტულობა დამოკიდებულება, განცდა ან გრძნობები თქვენი ანგარიშის ბალანსის დაქვეითების შესახებ. გარდა ამისა, რისკის ტოლერანტობა ჩვეულებრივ იკვლევს კითხვარებს, რომლებსაც შეუძლიათ მიიღონ არასწორი შედეგები. მაგალითად, ზოგიერთ კითხვას ჰკითხავთ, თუ შეიძლება თუ არა თქვენი ანგარიშის ღირებულების 20% დაკარგა რამდენიმე თვის ან ერთი წლის განმავლობაში. რას იზამდი: გაყიდვა ახლავე, დაელოდეთ და მოგვიანებით გადაწყვიტოს, ან არაფერი გააკეთო? ეს ჰგავს ითხოვს: "რას იზამდი, თუ თქვენი საუკეთესო მეგობარი იყო ავარიის დროს: გაიხარე, გაჩუმდი და დახმარებას სთხოვ, ან 911-ს დარეკეთ?" არ არსებობს რეალური გზა იცის, თუ თქვენ ცოტა ხნის წინ იყო იგივე სიტუაციაში.
- გადაწყვიტეთ შესაბამისი აქტივების განაწილება : რის შემდეგაც განსაზღვრავს თქვენი რისკის ტოლერანტობის დონე, შეგიძლიათ განსაზღვროთ თქვენი აქტივების განაწილება, რაც საინვესტიციო აქტივების, აქციების, ფულადი სახსრების ნაზავია, რომელიც მოიცავს თქვენს პორტფელს. სათანადო აქტივების განაწილება აისახება თქვენი რისკის ტოლერანტობის დონეზე, რაც შეიძლება აღინიშნოს, როგორც აგრესიული (რისკის მაღალი ტოლერანტობა), ზომიერი (საშუალო რისკის შემწყნარებლობა) ან კონსერვატიული (დაბალი რისკის შემწყნარებლობა).
- როგორ შეარჩიოთ საუკეთესო ფონდები თქვენთვის : Dave Ramsey ეხმარება დამწყებთათვის მინიმუმ მინიმუმით წახალისება მათ ინვესტირებას ორმხრივი სახსრები, მაგრამ ის ძალიან დეტალურად თუ როგორ უნდა აირჩიოს საუკეთესო სახსრები. ყველაფერს მართლაც გვჭირდება კარგი ურთიერთდახმარების ფონდის კვლევის საიტი და გახსოვდეთ, რომ გამოიყურებოდეს დაბალი ხარჯების კოეფიციენტები , ასევე კარგი გრძელვადიანი შესრულების ისტორია (სულ მცირე 5 წელი). გარდა ამისა, დარწმუნდით, რომ გამოიყენოთ არ დატვირთვის სახსრები , ვიდრე წილი (დატვირთული) ფონდები Dave ვარაუდობს თავის ვებგვერდზე.
ურთიერთგამომრიცხავი ფონდების საუკეთესო პორტფელის შექმნის მარტივი მაგალითები
იგი ყოველთვის ეხმარება კიდევ ერთი მიმოხილვა და მეტი საშინაო დავალება. თუ გინდა ლამაზი კომბინაცია (იმიტომ, რომ მე ვიცი, რომ მარტივი გზამკვლევი არის ის, თუ როგორ ურჩევნია ადამიანები ვისწავლოთ), აქ არის რამდენიმე ნიმუში პორტფელი:
- აგრესიული (მაღალი რისკის) პორტფელი მაგალითი : ეს არის ინვესტორებისთვის, რომლებიც დროთა ჰორიზონტები აქვთ 10 ან მეტი წლის განმავლობაში და შეუძლიათ შეძლონ ბაზრის უკიდურესი არასტაბილურობის პერიოდის განმავლობაში (ups და downs).
- ზომიერი (საშუალო რისკის) პორტფოლიო მაგალითი : ეს არის ინვესტორებისთვის, რომლებსაც აქვთ დრო 5 ან მეტი წლების ჰორიზონტები და შეუძლიათ მხოლოდ მაშინაც კი,
- კონსერვატიული (დაბალი რისკის) პორტფელი მაგალითი : ეს არის ინვესტორებისთვის, რომლებსაც აქვთ 3 ან მეტი წლის დრო ჰორიზონტები და აქვთ დაბალი ტოლერანტობა ანგარიშების ღირებულების ცვლილებისთვის.
სხვაგან ინტერნეტში, თქვენ შეგიძლიათ შეამოწმოთ ეს სტატია ბლოგზე, ცუდი ფული რჩევები , ათი რამ რაიმეს გაუმართლა. მე ასევე ვურჩევ კითხულობს კომენტარი სექციაში დღიურში პოსტი მეტი მოსაზრებები მკითხველს.
პასუხისმგებლობის შეზღუდვის განაცხადი: ამ საიტზე ინფორმაცია მხოლოდ დისკუსიის მიზნებისთვისაა გათვალისწინებული და არ უნდა იყოს მცდარი საინვესტიციო რჩევის სახით. არავითარ გარემოებებში ეს ინფორმაცია არ წარმოადგენს რეკომენდაციებს ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვაზე.