დაიწყეთ თქვენი მომავალი
დღეს, ეს ძველი მსოფლიო პენსიები ბევრ ამერიკულ ფირმასთან მიდის გზებით. ნაცვლად, დღევანდელი მუშახელის უმრავლესობა სავარაუდოდ პოულობს მათი საპენსიო წლის დაფინანსებას მათი 401k საპენსიო გეგმის მეშვეობით.
რა არის 401k საპენსიო გეგმა?
401k საპენსიო გეგმა არის წინასწარი საგადასახადო დავალიანების გამოქვითვების დაფინანსების სპეციალური ტიპის ანგარიში. ანგარიშზე არსებული თანხები შეიძლება განხორციელდეს სხვადასხვა აქციების , ობლიგაციების, ურთიერთდახმარების სახსრების ან სხვა აქტივებისა და არ დაიბეგრება კაპიტალური მოგების , დივიდენდების ან ინტერესის გამოტანამდე, სანამ ისინი არ არის გატანილი. საპენსიო შემნახველი მანქანა 1981 წელს კონგრესმა შექმნა და მისი სახელი მოიხსენიება შიდა შემოსავლების კოდექსის მონაკვეთიდან; თქვენ გამოიცანით - სექცია 401k.
რა სარგებელია 401k საპენსიო გეგმის სასარგებლოდ?
არსებობს ხუთი ძირითადი სარგებელი, რომელიც ინვესტირებას მეშვეობით 401k საპენსიო გეგმა განსაკუთრებით მიმზიდველია. ისინი არიან:
- გადასახადის უპირატესობა
- დამსაქმებლის მატჩების პროგრამები
- საინვესტიციო მორგება და მოქნილობა
- პორტაბელურობა
- სესხი და გაჭირვება გატანა
401k საპენსიო გეგმის საგადასახადო უპირატესობა
როგორც შესავალი, შესავალი, ძირითადი სარგებელი 401k საპენსიო გეგმა არის ხელსაყრელი საგადასახადო მკურნალობის იგი იღებს Uncle Sam. დივიდენდი, ინტერესი და კაპიტალური მოგება არ დაიბეგრება მანამ, სანამ არ არის გაცემული; იმავდროულად, მათ შეუძლიათ შეავსონ საგადასახადო გადავადებული ანგარიშზე.
ახალგაზრდა მუშაკის შემთხვევაში, სამი ან ოთხი ათეული წლის წინ, ეს შეიძლება ნიშნავს იმას, თუ რა განსხვავებაა პლაზას სასტუმროში ან ბიუჯეტში 8.
დამსაქმებელი მატჩი 401k საპენსიო გეგმისთვის
ბევრი დამსაქმებელი , ცდილობს დააკმაყოფილოს და შეინარჩუნოს ნიჭი, გთავაზობთ შეასრულოს გარკვეული პროცენტული თანამშრომლის წვლილი. მაგალითად, Starbucks- ის "Total Pay Package" ბროშურის თანახმად, კომპანია შეესაბამება პირველი 4 პროცენტის პროცენტს, რომელიც დასაქმებულს შეაქვს 401 (ლ) პენსიაზე . კომპანიაში თანამშრომლები არანაკლებ 36 თვის განმავლობაში იღებენ 25 პროცენტს; 36-დან 60 წლამდე 50% -იანი მატჩი მიიღებს; 60-დან 120 თვემდე, 75% 120 ან მეტი თვე მიიღებს 150 პროცენტს მატჩს.
სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ყავის გიგანტის თანამშრომელი 100 წელზე მეტია, რაც $ 100,000 დოლარად იშოვა, რაც მათ 401 (კვტსთ) 4000 აშშ დოლარს გამოუყოფს, მიიღებს 6,000 აშშ დოლარის დეპოზიტს პირდაპირ კომპანიიდან (150 პროცენტით 4000 დოლარის ოდენობით). 4 პროცენტიანი ბარიერის ზემოთ შევსებული მატჩი ვერ მიიღებს თამაშს.
მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ მაღალი საპროცენტო საკრედიტო ბარათის დავალიანება, სასურველია, თითქმის ყველა შემთხვევაში, ხელი შეუწყოს მაქსიმალური თანხა თქვენი კომპანია შეესაბამება!
ამის მიზეზი არის მარტივი მათემატიკა: თუ საკრედიტო ბარათზე 20 პროცენტი იხდის და თქვენი კომპანია შეესაბამება დოლარად დოლარად (100 პროცენტით დაბრუნებას), თქვენ აპირებთ ღარიბებს დავალიანების გადახდას . ფაქტორზე გადასახდელი გადავადებული მოგება 401 (ლ) გეგმის მიხედვით, და უთანასწორობა კიდევ უფრო დიდი ხდება. ამ თემის შესახებ დამატებითი ინფორმაციის მისაღებად მე გთავაზობთ სუზ ომანის მუშაობას.
მიუხედავად იმისა, რომ თემის განხილვა შემდგომ დეტალებში განიხილება ამ სტატიაში, უნდა იცოდეს, რომ დამსაქმებელს წლიური ლიმიტით არ შედის დასაქმებულის წინასწარი საგადასახადო ხელფასის 6 პროცენტზე შეტანილი წვლილი. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ კვალიფიციური, შეგიძლიათ გააკეთოთ 401k $ 16,500 დოლარი და თქვენი დამქირავებელი კვლავ ემთხვევა თქვენს 6 პროცენტს; ეს მატჩი ჩაითვლება ზემოთ და მის ფარგლებს გარეთ $ 16,500 თქვენ ხელი შეუწყო პირდაპირ.
საინვესტიციო მორგება და მოქნილობა
401k საპენსიო გეგმები თანამშრომლებს საშუალებას აძლევს არჩევანი გააკეთონ, თუ როგორ ხდება მათი აქტივები. ინდივიდუალურმა პირმა, რომელსაც იცის, რისკი არ აქვს მაღალი ტოლერანტობის რისკს, შეუძლია აირჩიოს უფრო მაღალი აქტივების გამოყოფა დაბალი რისკის მქონე ინვესტიციებში, როგორიცაა მოკლევადიანი ობლიგაციები ; ანალოგიურად, ახალგაზრდა პროფესიონალი, რომელიც დაინტერესებულია გრძელვადიანი სიმდიდრის შექმნისას, შესაძლოა აქცენტი უფრო მნიშვნელოვანი იყოს აქციებზე. ბევრი ბიზნესი საშუალებას აძლევს თანამშრომლებს შეიძინონ კომპანიის საფონდო მათი 401k საპენსიო გეგმა ფასდაკლება თუმცა ბევრი ფინანსური მრჩევლები რეკომენდაცია წინააღმდეგ ჩატარების მნიშვნელოვანი ნაწილი თქვენი 401k აქციების თქვენი დამსაქმებელი ფონზე Enron და Worldcom სკანდალები . შეგიძლიათ მიიღოთ მეტი ინფორმაცია თქვენი დამსაქმებლის საფონდო ბაზარზე ინვესტირების გზით - კარგი იდეა ან კატასტროფა მოლოდინში? .
401k საპენსიო გეგმის ერთ-ერთი უპირატესობა ის არის, რომ მას შეუძლია დაიცვას თანამშრომელი მთელი თავისი კარიერის განმავლობაში. დამსაქმებელთა შეცვლისას, ინვესტორს აქვს 4 ვარიანტი:
1.) დატოვოს თავისი აქტივები ძველ დამსაქმებელთა 401k საპენსიო გეგმაში
ბევრი 401k გეგმა ადმინისტრატორები დააკისროს ჩანაწერი და სხვა მოსაკრებლების მართოთ თქვენი ანგარიში, მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ ჯერ კიდევ კომპანია. ეს მოსაკრებლები შეიძლება მიიღონ მნიშვნელოვანი ბათია თქვენი მომავალი ქსელის ღირებულებით , განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გაქვთ ანგარიშები შენარჩუნებული სხვადასხვა დამსაქმებლებზე.
2.) დასრულება 401k rollover ახალ დამსაქმებელთა 401k გეგმა
პრაქტიკულად რომ ვთქვათ, ეს ვარიანტი მხოლოდ იმ შემთხვევაშია შესაძლებელი, თუ დასაქმებულს აქვს კიდევ ერთი სამუშაო შეთავაზება თავისი ამჟამინდელი დამსაქმებლის დატოვამდე. ზოგიერთ შემთხვევაში, სავალდებულო IRA შეიძლება იყოს საუკეთესო ვარიანტი, როგორც ეს მარტივია. როგორ იცით, თუ ეს სწორი არჩევანია? გადაწყვეტილება უნდა მოხდეს ახალი 401k გეგმის საინვესტიციო ვარიანტების საფუძველზე. თუ თქვენ არ ხართ უკმაყოფილო არჩევანი თქვენთვის ხელმისაწვდომი, IRA- ზე 401k rollover- ის დასრულება შეიძლება უკეთესი ვარიანტი იყოს.
3.) დასრულება 401k rollover და გადატანა აქტივები ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში ( IRA )
დასრულების 401k rollover თითქმის ყოველთვის საუკეთესო არჩევანი იმ დაინტერესებული უზრუნველყოფს კომფორტული საპენსიო რადგან იგი საშუალებას იძლევა ინვესტორის კაპიტალი გააგრძელოს შეზავებით საგადასახადო გადავადების ხოლო უზრუნველყოფს მაქსიმალურ კონტროლს აქტივების განაწილება (ანუ თქვენ არ შემოიფარგლება ინვესტიციების შესთავაზა 401k გეგმის პროვაიდერით.) აი როგორ მუშაობს: მიმდინარე 401k გეგმის აქტივების განაწილება შეწყდა (ეს იტყობინება IRS ფორმა 1099-R.) მას შემდეგ, რაც დასაქმებულს მიიღებს აქტივები, ისინი უნდა შეიტანონ ახალი საპენსიო გეგმა სამოცი დღის განმავლობაში; ეს დეპოზიტი იტყობინება IRS ფორმა 5498.
ხელისუფლება ზღუდავს 401k rollovers ერთხელ ყოველ თორმეტი თვის განმავლობაში.
4.) აიღეთ შემოსავალი, გადასახადების გადახდა და 10% ჯარიმა
გამონაკლისის გარდა, დამსაქმებელთა წვლილის შეჯიბრის პროგრამის უპირატესობის გამო, სამსახურეობრივი მოვალეობის შემსრულებლის მიერ 401k- ის გათავისუფლება არის ყველაზე მყარი გადაწყვეტილების მიღების უნარი.
401K დახმარების ცენტრის მიერ გამოქვეყნებული ინფორმაციის თანახმად, კვლევამ მიუთითა, რომ "თაობა X- ის 66% -იანი შრომის გადამმუშავებლები ნაღდი ფულის გადაღებისას იღებენ ფულს, ხოლო 20-29 წლამდე ასაკის მუშების 78%." ტრაგედია ბევრად აღემატება გადასახადები და საჯარიმო საფასური მარტო; მართლაც, დიდი ფინანსური ზარალი მოდის ათწლეულების განმავლობაში გადასახადების გადავადებული შემადგენლობა, რომ კაპიტალი შეიძინა ჰქონდა ანგარიშის მფლობელი აირჩია ინიცირება 401k rollover.
თქვენი 401k საპენსიო გეგმის მიზანია თქვენი ოქროს წლების უზრუნველსაყოფად. არსებობს ჯერ, თუმცა, როდესაც თქვენ გჭირდებათ ნაღდი ფული და არ არსებობს ეფექტური ვარიანტი, გარდა Tap თქვენი ბუდე კვერცხი. ამ მიზეზით, მთავრობა საშუალებას აძლევს გეგმის ადმინისტრატორებს უზრუნველყოს 401k სესხი მონაწილეებისათვის (იცოდეს, რომ მთავრობა ამას არ მოითხოვს და ამიტომ ყოველთვის არ არის ხელმისაწვდომი.)
ძირითადი სარგებელი 401k სესხების არის ის, რომ შემოსავალი არ ექვემდებარება გადასახადების ან ათი პროცენტი ჯარიმა საფასური გარდა შემთხვევაში შემთხვევაში.
მთავრობა არ ითვალისწინებს სახელმძღვანელოს ან შეზღუდვებს 401k სესხების გამოყენების შესახებ . ბევრი დამსაქმებელი, თუმცა, ეს შეიძლება შეიცავდეს მინიმალური სესხის ნაშთებს (ჩვეულებრივ $ 1,000) და სესხების რაოდენობას ნებისმიერ დროს, რათა შემცირდეს ადმინისტრაციული ხარჯები. გარდა ამისა, ზოგიერთი დამსაქმებელი მოითხოვს, რომ დაქორწინებულმა თანამშრომლებმა სესხის აღებაზე ადრე მიიღონ თანხმობა, თეორია, რომ ორივე მხარეზე გავლენას ახდენს გადაწყვეტილება.
401k სესხის ლიმიტები
უმეტეს შემთხვევაში, დასაქმებულს შეუძლია ისარგებლოს მათი 50% -იანი ბალანსის შევსების 50% -მდე. თუკი თორმეტი თვის განმავლობაში დასაქმებულმა 401k კრედიტი გამოიღო, ისინი შეძლებენ მხოლოდ 50 000 აშშ დოლარის ნაშთის ნაშთის ორმოცდაათ პროცენტიან სესხს, ვიდრე წინა სესხზე არსებულ ბალანსს. 401k სესხი უნდა იქნეს გადახდილი უკანასკნელი ხუთი წლის განმავლობაში, გარდა საოჯახო შესყიდვები, რომლებიც უფლებამოსილნი არიან უფრო მეტი დრო ჰორიზონტზე.
401k სესხის საპროცენტო ხარჯები
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენგან სესხის აღება ხარ, თქვენ კვლავ უნდა გადაიხადოთ! ყველაზე გეგმები შეადგინა სტანდარტული საპროცენტო განაკვეთი პრემიერ პლუს დამატებით ერთი ან ორი პროცენტი. სარგებელი ორჯერ არის: 1.) ბანკისთვის გადახდილი საპროცენტო სარგებლისგან განსხვავებით, მოგვიანებით მიიღებთ ამ თანხას უკან დაბრუნებისას ან უახლოეს მომავალში. 2.) საპროცენტო სარგებელს იხდის თქვენი 401k გეგმაში -მორტყმული.
401k სესხის ხარვეზები
ყველაზე დიდი საფრთხე, რომელიც 401k კრედიტის გატანისას არის ის, რომ ეს გამოიწვევს დოლარის ღირებულების საშუალოდ პროცესის ჩაშლას. ამას აქვს პოტენციალი, რომ მნიშვნელოვნად შემცირდეს გრძელვადიანი შედეგები. მეორე განხილვა არის დასაქმების სტაბილურობა; თუ თანამშრომელი ტოვებს ან წყდება, 401k სესხი მთლიანად უნდა გადაიხადოს, ჩვეულებრივ სამოცი დღის განმავლობაში. თუ გეგმის მონაწილე არ შეესაბამება ბოლო ვადას, ნაგულისხმევი იქნება გამოცხადებული და საჯარიმო საფასური და გადასახადები.
401k გაჭირვებული გაყვანა
რა მოხდება, თუ თქვენი დამქირავებელი არ სთავაზობს 401k სესხებს ან არ შეიძლება? შეიძლება კვლავ შეძლოთ ფულადი სახსრების მიღება, თუ შემდეგი ოთხი პირობაა დაკმაყოფილებული (გაითვალისწინეთ, რომ მთავრობა არ მოითხოვს დამსაქმებლებს 401k გაჭირვების გატანას, ამიტომ უნდა შეამოწმოთ თქვენი გეგმის ადმინისტრატორი):
- გაყვანა აუცილებელია დაუყოვნებლივ და მძიმე ფინანსური საჭიროების გამო
- გაყვანა აუცილებელია, რომ დააკმაყოფილოს ეს საჭიროება (ანუ თქვენ ვერ მიიღებთ ფულის სხვაგან)
- სესხის ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს საჭიროების ოდენობას
- თქვენ უკვე მოპოვებული გაქვთ თქვენი დისტრიბუციისა და არასავალდებულო სესხი თქვენს 401k გეგმაში
თუ ეს პირობები დაკმაყოფილებულია, თანხა შეიძლება გამოყოს და გამოიყენოს შემდეგი ხუთი მიზნით:
- პირველადი სახლის შეძენა
- უმაღლესი განათლების სწავლება, ოთახი და გამგეობა და საფასური მომდევნო თორმეტი თვის განმავლობაში თქვენთვის, თქვენი მეუღლის, თქვენი დამოკიდებულებისა და შვილებისთვის (მაშინაც კი, თუ ისინი აღარ არიან დამოკიდებული თქვენზე)
- თავიდან ასაცილებლად გამოსახლება თქვენი სახლის ან foreclosure თქვენი პირველადი საცხოვრებელი
- სასტიკი ფინანსური გაჭირვება
- საგადასახადო გამოქვითვადი სამედიცინო ხარჯები, რომლებიც არ არის ანაზღაურებული თქვენთვის, თქვენი მეუღლე ან თქვენს კმაყოფაზე
ყველა 401k გაჭირვების გატანა ექვემდებარება გადასახადებს და ათი პროცენტით დაჯარიმებას. ეს იმას ნიშნავს, რომ $ 10,000 გაყვანის შედეგად შესაძლებელია მხოლოდ ჯიბეში ნაღდი ნაღდი ფულადი სახსრები (შესაძლოა, როგორც პატარა $ 6,500 ან $ 7,500), მაგრამ იწვევს თქვენს განკარგულებაში მყოფი გადასახადების გადავადების ზრდას, რაც შეიძლებოდა გენერირებული ყოფილიყო ამ აქტივებით. 401k სირთულეების გატანა თანხის დაბრუნების შემდეგ ანგარიშზე ვერ დაბრუნდება.
არაფინანსური გაჭირვების 401k გაყვანა
მიუხედავად იმისა, რომ ინვესტორი ვალდებულია კვლავ გადაიხადოს გადასახადები არაფინანსური გაჭირვების გაუქმებაზე, ათი პროცენტი ჯარიმა იხდის. არსებობს ხუთი გზა კვალიფიკაციას:
- თქვენ მთლიანად და მუდმივად გამორთულია
- თქვენი სამედიცინო ვალები აღემატება თქვენს მორგებულ მთლიანი შემოსავლის 7.5 პროცენტს
- სასამართლომ მოგვცა თანხა განქორწინებული მეუღლისთვის, შვილისთვის, ან დამოკიდებულებისთვის
- თქვენ მუდმივად ჩაუყარა, შეწყვიტეთ, დატოვეთ ან გადავწყვიტე იმავე წლის დასაწყისში 55 წუთი
- თქვენ მუდმივად ჩამოყალიბებული, შეწყვეტილია, დატოვონ ან პენსიონერი და ჩამოყალიბებული თანხის განრიგის რეგულარული თანხის გადახდის გრაფიკი დანარჩენი თქვენი მოსალოდნელი ბუნებრივი ცხოვრების თანაბარი რაოდენობით. მას შემდეგ, რაც პირველი გაყვანა გაკეთდა, ინვესტორი ვალდებულია გააგრძელოს ხუთი წლით გაყვანა ან მანამდე სანამ იგი მიაღწევს 59 1/2 წლის ასაკს , რაც უფრო გრძელია.
401k გაჭირვების გაყვანა უნდა იყოს უკანასკნელი კურორტი. მაგალითად, საგადასახადო ინსპექციიდან გამომუშავებული აქვს სიცოცხლის ხელახალი გათავისუფლება განთავისუფლება $ 10,000 სახლისთვის, რომელსაც არ გააჩნია სიმები.
რა არის მაქსიმალური შენატანი ლიმიტი თქვენს 401k ანგარიშზე? პასუხი დამოკიდებულია თქვენი გეგმის, ხელფასისა და მთავრობის მითითებებზე. მოკლედ, თქვენი წვლილის ლიმიტი არის მაქსიმალური თანხა თქვენი დამქირავებლის მიერ, როგორც ხელფასის პროცენტული წილი (მაგალითად, თუ თქვენი დამქირავებელი საშუალებას მოგცემთ წვლილი შეიტანოთ თქვენს ხელფასის 4% და თქვენ მიიღებთ წინასწარ გადასახადს $ 20,000, მაქსიმალურ წვლილს შეიტანს $ 800) , ან მთავრობის სახელმძღვანელო მითითებები:
401k მაქსიმალური შენატანი ლიმიტები
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006 წელი: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 პლუს ინფლაციის ინდექსი (500 აშშ დოლარში)
2010 წლის მანძილზე მიაღწია მაქსიმალურ წვლილს შეიზღუდა სიცოცხლის ღირებულების ცვლილებების გათვალისწინებით (ბმული url = http://beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] ინფლაცია) 500 აშშ დოლარის ოდენობით.
დაიჭირე შემოწირულობები
თუ თქვენ ორმოცდაათი წლისა და უფროსი ხართ და თქვენი დამქირავებელი გთავაზობთ 401 კბს "შეფერად" შეთავაზებას, თქვენ უფლებამოსილია ხელი შეუწყოს დამატებით თანხებს მაქსიმალური წვლილის შეტანის შემდეგ:
401k მაქსიმალური Catch-Up წვლილის ლიმიტები
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 პლუს ინფლაციის ინდექსი (500 აშშ დოლარში)
2010 წლის მანძილზე მიღწეული იქნა მაქსიმალური მაქსიმალური წვლილი შეიზღუდება 500 დოლარის ოდენობით ( ინფლაცია ) ღირებულების ცვლილებებზე.
შეხსენება დამსაქმებელთა შესატყვისი წვლილისა და 401k წვლილის ლიმიტების შესახებ
კიდევ ერთხელ, დამსაქმებელს შეაქვს წვლილი შეტანილი თანამშრომლის წინასწარი საგადასახადო ხელფასის 6 პროცენტზე. მაგალითად, თუ კვალიფიციურმა შეძლო, თქვენ შეძლებთ 401k $ 16,500- ს, 2009 წელს და თქვენი დამქირავებელი კვლავ ემთხვევა თქვენს ხელფასის პირველ 6 პროცენტს; ეს მატჩი ჩაითვლება ზემოთ და მის ფარგლებს გარეთ $ 16,500 თქვენ ხელი შეუწყო პირდაპირ.