ნებისმიერ მსურველს შეუძლია ფული და დააკისროს ინტერესი, მაგრამ, როგორც წესი, ბანკები. ისინი დეპოზიტებს იყენებენ შემნახველ ან შემოწმების ანგარიშებზე სესხების დასაფინანსებლად. ისინი გადაიხდიან საპროცენტო განაკვეთებს, რათა წაახალისონ ადამიანები დეპოზიტები.
ბანკები დააკისროს მსესხებლებს ცოტა უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე ისინი გადაიხდიან ანაბრებს, რათა მათ მოგება. ამავე დროს ბანკები ერთმანეთს კონკურენტებსა და მსესხებლებს შეასრულებენ. შედეგად კონკურენცია ინარჩუნებს საპროცენტო განაკვეთებს ყველა ბანკისგან ერთმანეთის ვიწრო სპექტრში.
როგორ საპროცენტო განაკვეთები მუშაობა
ბანკი ვრცელდება საპროცენტო განაკვეთზე თქვენი სესხის ან საკრედიტო ბარათის ბალანსის მთლიანი გადაუხდელი ნაწილი. ეს არის კრიტიკული იცოდეს, რა არის თქვენი საპროცენტო განაკვეთი. ეს ერთადერთი გზაა იცოდეს, რამდენიც ამატებს თქვენს განსაკუთრებულ დავალიანებას . თქვენ უნდა გადაიხადოთ მინიმუმ ყოველთვიური ინტერესი. თუ არა, თქვენი განსაკუთრებული ვალი გაიზრდება მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ აკეთებთ გადასახადებს.
მიუხედავად იმისა, რომ საპროცენტო განაკვეთები ძალიან კონკურენტუნარიანია, ისინი არ არიან იგივე. ბანკი დააკისროს მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, თუ ფიქრობს, რომ არსებობს ნაკლები შანსი, რომ ვალის გადახდა მოხდება. ამის გამო, ბანკები ყოველთვის გადააჭარბებენ მაღალი საპროცენტო განაკვეთის გადახდა სესხის ბარათებს, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები.
ამ ტიპის სესხები უფრო ძვირია მართვაში. ბანკები ასევე აკისრიან მაღალ ფასებს ადამიანებს, რომ ისინი მიიჩნევენ სარისკოდ. მნიშვნელოვანია ვიცოდე, რა არის თქვენი საკრედიტო ანგარიში და როგორ უნდა გაუმჯობესდეს იგი. უმაღლესი ქულა, ქვედა საპროცენტო განაკვეთი თქვენ უნდა გადაიხადოს.
ბანკები დააკისროს ფიქსირებული განაკვეთები ან ცვლადი განაკვეთები.
ეს დამოკიდებულია თუ არა სესხი იპოთეკა, საკრედიტო ბარათი, ან გადაუხდელი კანონპროექტი. ფაქტობრივი საპროცენტო განაკვეთები განისაზღვრება 10 წლის სახაზინო შენიშვნა ან Fed თანხის განაკვეთით .
ფიქსირებული განაკვეთები რჩება იგივე სესხის ცხოვრებაში. თქვენი თავდაპირველი გადასახადები ძირითადად სარგებლობს საპროცენტო გადასახადებით. რაც დრო გადის, იხდით ვალის ძირითად და მაღალ პროცენტს. თუ გადაიხდით დამატებით გადახდას, ეს ყველაფერი მიდის ძირითად მიმართულებით. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ვალის გადახდა ადრეც. ყველაზე ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი ფიქსირებული კურსის სესხია.
ცვლადი განაკვეთები შეცვლის პრემიერ კურსი. როდესაც განაკვეთი იზრდება, ასე იქნება გადახდის თქვენი სესხის. ამ სესხებთან ერთად, ყურადღება უნდა მიაქციოთ იმ ძირითად განაკვეთს, რომელიც დაფუძნებულია Fed დაფინანსების განაკვეთზე. თუ ზედმეტი გადასახადები გადაიხდი, ის ასევე მიდის დირექტორის გადახდისას.
მესმის APR
APR წლიური საპროცენტო განაკვეთია . ეს საშუალებას გაძლევთ შედარება სხვადასხვა სესხების ვარიანტების შესაფასებლად. APR- ი მოიცავს ნებისმიერ საკორესპონდენტს ბანკის მიერ. ეს ერთჯერადი გადასახადი ეწოდება "ქულას" იმიტომ, რომ ისინი ბანკს აანაზღაურებენ, როგორც მთლიანი პროცენტული პუნქტი. APR დაგეხმარებათ შეადაროთ სესხი, რომელიც მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთს ავალდებულებს, რომელიც აკლდება დაბალ საპროცენტო განაკვეთს პლუს ქულას.
საპროცენტო განაკვეთები გაიზარდოს ეკონომიკური ზრდა
ქვეყნის ცენტრალური ბანკი საპროცენტო განაკვეთებს ადგენს. ამერიკის შეერთებულ შტატებში, Fed თანხების განაკვეთი არის, რომ სახელმძღვანელო კურსი. ის, რაც ბანკებს ერთმანეთს ღამით სესხებს აკისრებს. ფედერალური სარეზერვო მოითხოვს ბანკების შენარჩუნება 10 პროცენტი დეპოზიტების სარეზერვო ყოველ ღამეში. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ისინი სარგებლობენ ყველა პენი მათ. ეს არ დაუშვებს საკმარისი ბუფერის მომდევნო დღის გასვლისთვის. ყადაღის დაფარვის ზრდა გავლენას ახდენს ერის ფულის მიწოდებაზე და ამით ეკონომიკის ჯანმრთელობაზე.
საპროცენტო განაკვეთები სესხების უფრო ძვირია. როდესაც საპროცენტო განაკვეთები მაღალია, ნაკლები ადამიანი და ბიზნესი შეძლებს სესხის აღება. რაც ამცირებს შესყიდვების დაფინანსებას, სამომხმარებლო მოთხოვნის შემცირებას. ამავე დროს, იგი ხელს უწყობს მეტი ადამიანი გადარჩენა, რადგან ისინი მიიღებენ მეტი მათი დანაზოგების კურსი .
მაღალი საპროცენტო განაკვეთები ასევე შეამცირებს კაპიტალს, რომლითაც შესაძლებელი გახდება ბიზნესის გაფართოება. ეს შემცირება ლიკვიდურობის ანელებს ეკონომიკას.
დაბალი საპროცენტო განაკვეთები აქვს საპირისპირო გავლენას ეკონომიკაში. დაბალი იპოთეკური განაკვეთები იგივე გავლენას ახდენს ქვედა საბინაო ფასებზე, უძრავი ქონების მოთხოვნის სტიმულირებაზე. შემნახველი განაკვეთები დაეცემა. როდესაც savers იპოვის ისინი ნაკლებად ინტერესი მათი დეპოზიტები, მათ შეუძლიათ გადაწყვიტონ მეტი დახარჯვა. შესაძლოა, მათ ფული ოდნავ საფრთხის ქვეშ დააყენონ, მაგრამ უფრო მომგებიანი, ინვესტიციები. ეს დრაივები განაგებს . დაბალი საპროცენტო განაკვეთები ბიზნეს სესხებს უფრო ხელმისაწვდომს ხდის. ეს ხელს უწყობს ბიზნეს გაფართოებას და ახალ სამუშაო ადგილებს.
თუ ისინი ამდენი სარგებელს იძლევიან, რატომ არ შეინარჩუნებ ყველაფერს დაბალია? უმეტესწილად, მთავრობა და სახლემწიფო უპირატესობას ანიჭებს დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. მაგრამ დაბალი საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება გამოიწვიოს ინფლაცია . თუ ლიკვიდობა ძალიან დიდია, მაშინ მოთხოვნის ზრდა და ფასების ზრდა მოითხოვება. ეს არის მხოლოდ ინფლაციის ორი მიზეზი .