გადაწყვიტოს თუ არა სადეპოზიტო სერტიფიკატი ან ფულის ბაზარი უკეთესი თქვენთვის
დამოკიდებულია როგორც საბაზრო პირობების, ისე თქვენი უნიკალური, პირადი გარემოებების, რესურსების და საინვესტიციო პორტფელის შეღავათების მიხედვით, ან ორივე მათგანს შეუძლია დააკმაყოფილოს თქვენი საჭიროებები, როდესაც თქვენ ეძებთ ადგილს პასიური შემოსავლის შედარებით უსაფრთხო ნაკადი, მაგრამ არ გვინდა ჩაერიოს ფასიანი ქაღალდებით, როგორიცაა საგადასახადო უფასო მუნიციპალური ობლიგაციები ან კორპორატიული ობლიგაციები .
ამ სტატიაში, მე მინდა გარკვეული დრო გაატაროს ფეხით თქვენ მიერ საფუძვლებს ინვესტირებას ორივე ფულის ბაზრებზე და სერთიფიკატები დეპოზიტის, ხაზს უსვამს რამ, რაც შეიძლება გვინდა განიხილოს და კონტრასტული მათ, ასე რომ თქვენ გაქვთ უკეთესი იდეა იმაში, თუ რა ხდის მათ განსხვავებული. ჩემი იმედი მაქვს, რომ დროთა განმავლობაში ის კითხულობდა, ბევრად უფრო კომფორტულად იგრძნობ, როდესაც მომავალში რაღაც მომენტში თქვენ გადაწყვეტთ ერთ ან ორივე ინვესტიციის დამატება თქვენს პირად ბალანსზე . რომ თქვენ აღმოჩნდეთ შეიარაღებული ცოდნა, რომელიც დაგეხმარებათ დაიცვას თქვენ მიღების შეცდომები ან stumbling შევიდა სიტუაციაში თქვენ იქნებოდა თავიდან აცილება.
სადეპოზიტო სერტიფიკატების ძირითადი მიმოხილვა
დეპოზიტის სერტიფიკატი, რომელიც ასევე მოკლედ არის ცნობილი, არის ბანკისა და სხვა კვალიფიციური ფინანსური ინსტიტუტების მიერ გაცემული სპეციალური ტიპის სავალო ინსტრუმენტი, რომლებსაც სურთ Savers- სთვის, რომელთაც სურთ თავიანთი დანაზოგების ინვესტირება და საპროცენტო შემოსავლის მიღება. ბანკი იღებს ფულს წინასწარ განსაზღვრული დროის ხანგრძლივობისთვის, ხშირად დააჯილდოებს ინვესტორებს უფრო მაღალ შემოსავალს, ვიდრე აღარ ატარებენ მათ სახსრებს (თუმცა ეს შეიძლება განსხვავდება შემოსავლის მრუდის ფორმის მიხედვით) და დაპირებები დაფარვის დაფარვისას.
FDIC- ის დაზღვეული ბანკებისათვის, ბანკის დაპირება დეპოზიტის სერტიფიკატში მოთავსებული ფულის დაბრუნებას ფარავს FDIC- ის ლიმიტებს, იმ შემთხვევაშიც კი, თუ ბანკი ჩამოინგრა, CD- ს მფლობელი მაინც უნდა დაბრუნდეს მის ფულს.
ფაქტობრივად, დეპოზიტის სერტიფიკატის შეძენისას ბანკზე ფულს გიგზავნით. ბანკი გამოდის და მსესხებლებს სესხებს აძლევს, რაც განაპირობებს ისეთ სარგებელს, რომელიც მას იხდის და უფრო მაღალი ინტერესი აქვს მსესხებელს. სწორად შესრულებული, ყველას გაიმარჯვებს. ეს კაპიტალიზმის შემთხვევაა, რასაც კაპიტალიზმი საუკეთესოდ აკეთებს: რისკების, რესურსებისა და ჯილდოს გამოყოფისათვის მხარეებს, რომლებსაც სურთ, უკეთეს სისტემურ შედეგებზე აიღონ. თქვენ არ უნდა ფიქრი პოტენციური მსესხებლების საკრედიტო რისკის მონიტორინგი, საბანკო სესხების დაფარვის ეფექტიანად აყვანა ბანკში და ბანკის მფლობელები მოგება, რომელთა უმრავლესობა ფულადი დივიდენდის სახით გადანაწილდა.
დეპოზიტის სერტიფიკატის შეძენისას თქვენი ანგარიშიდან თანხის ამოღება ხდება (ან თქვენ როგორღაც გადმოგცეთ თანხები, როგორიცაა ფინანსური შემოწმების შემოწმება ან ფულადი სახსრები). დღეების განმავლობაში თქვენ გადაეცათ ფიზიკური მოწმობა ვადის გასვლამდე, მაგრამ თანამედროვე დროში ძირითადად ელექტრონული; მოღვაწეები კომპიუტერის ეკრანზე ან მიმოწერის შესახებ.
თქვენ გადაწყვიტეთ, რამდენი ხანი უნდა გქონდეთ ფულის ჩადება და მიიღოთ საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც ციტირებულია ამ CD- ის ხანგრძლივობით. ანაბრის სერტიფიკატის ტიპის მიხედვით თქვენ ყიდულობთ და პირობებს, თქვენ მიიღებთ საპროცენტო შემოსავალს ყოველთვიურად, კვარტალურად ან ყოველწლიურად ან გადანაწილდებათ ან ანაბრის სერტიფიკატის ღირებულებას დაემატება, რომელიც საშუალებას მოგცემთ მოითხოვოთ ვადის გაგრძელება.
ბოლო წლების განმავლობაში იგი უფრო ფართო საბროკერო სახლებისთვის გახდა შესაძლებელი, რომ მომხმარებელს შეეძლოს მათთვის საბროკერო და საპენსიო ანგარიშებზე დეპოზიტის სერტიფიკატები, რომლებიც მიიღებდნენ Roth IRA ან Rollover IRA- ს . ეს შეიძლება იყოს ხელსაყრელი, რადგან თქვენ შეგიძლიათ გამართოთ სადეპოზიტო სერტიფიკატები, რომლებიც გაცემულნი არიან სხვადასხვა ინსტიტუტების მიერ, დროთა განმავლობაში ერთდროულად პორტაბელურ პორტფოლიოში , ერთ ადგილზე, მოსახერხებელ ადგილას, კვლავ სარგებლობს FDIC- ის დაცვით.
ეს არის დიდი სიმდიდრე ინვესტორები, რომლებიც სხვაგვარად მოხვდნენ FDIC ლიმიტებს. (კიდევ ერთი ალტერნატივა, თუ თქვენ გსურთ შეიძინოთ თქვენი სერთიფიკატები ერთიან დაწესებულებაში, გადაიხადოს გადახდა სიკვდილის ანგარიშებზე ეფექტურად გაზრდის თქვენს FDIC- ის ლიმიტის გაშუქებას, თუმცა ეს მოდის საკუთარი დანაკარგებით .
100 000 დოლარის ან მეტი ღირებულების სადეპოზიტო სერთიფიკატები "ჯუმბოს" და "ჯუმბოს" გამოშვებას ეწოდება.
ზოგიერთ შემთხვევაში შეგიძლიათ გამოიყენოთ სადეპოზიტო სერტიფიკატი საკრედიტო ხაზის შესაქმნელად, ბანკის მფლობელობაში არსებული ბანკი, როგორც გირაოს სახით. ეს შეიძლება იყოს გზა დალაგების თქვენი ტორტი და ჭამა ეს, ძალიან; მისცეს საკუთარ თავს გაზრდილი ხელმისაწვდომობის პოტენციური ლიკვიდურობის როგორც თქვენ მიიღოთ საპროცენტო შემოსავალი.
თუ თქვენ გჭირდებათ წვდომა ფულადი სახსრებით, თქვენ შეავსეთ სადეპოზიტო სერტიფიკატის ვადაზე ადრე ვადის გასვლამდე, თუ როგორ მიდიხართ ეს დამოკიდებულია ინსტიტუტისა და სპეციფიკური CD- ს მიერ. ტრადიციული ბანკების უმრავლესობა გამოგიგზავნით თქვენთვის საპასუხოდ საპროცენტო განაკვეთის სანაცვლოდ, როგორიცაა, მაგალითად, ექვსი თვის საპროცენტო შემოსავალი. დეპოზიტის საბროკერო მოწმობები, მეორეს მხრივ, უნდა ჩამოყალიბდეს, როგორც ობლიგაციები ინვესტორებს შორის გასაყიდად. თქვენ უნდა დაველოდოთ ვინმეს გააკეთოს სატენდერო წინადადება, და ეს შეიძლება იყოს ნაკლები ანაბრის სერტიფიკატის დარიცხული ღირებულება.
ფულის ბაზრის ძირითადი მიმოხილვა
როდესაც ინვესტორები ფულის ბაზრებზე საუბრობენ, ხშირად ვერ ხვდებიან, რომ ნამდვილად არსებობს ორი სხვადასხვა სახის ფულის ბაზრის ინვესტიცია. ეს შეიძლება აღმოჩნდეს მსგავსი, სტრუქტურულად და რისკის პერსპექტივადან, ისინი ძალიან განსხვავდებიან.
ფულის ბაზრის ანგარიშები - ეს არის სპეციალური FDIC დაზღვეული ბანკების მიერ შემოთავაზებული შემნახველი პროდუქტები. ისინი უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთების გადახდაა, ვიდრე რეგულარული შემნახველი ანაბარი, მაგრამ შეზღუდული საკომპენსაციო თანხა აქვთ, მაგალითად, ექვსთვიანი პერიოდის განმავლობაში ანგარიშზე დაწესებული შეზღუდვების დაწესების შესახებ შეზღუდვის დაწესება. მათ შესახებ უფრო მეტი ინფორმაციის მისაღებად წაიკითხოთ რა არის ფულის ბაზრის ანგარიშები? .
ფულის ბაზრის ფონდები - ასევე ცნობილია, როგორც ფულის ბაზრის ურთიერთდახმარების სახსრები , ეს არ არის დაზღვეული FDIC- ის მიერ, მაგრამ, ნაცვლად, არის ორმხრივი ფულადი სახსრები, რომლებსაც აქვთ ინვესტიციები, როგორიცაა სახაზინო ვალდებულებები და სადეპოზიტო სერტიფიკატები. ფულადი სახსრების ბაზარი განკუთვნილია ყოველწლიურად 1 დოლარის ღირებულების შენახვის მიზნით, მაგრამ როდესაც ისინი ვერ შეძლებენ ამის გაკეთებას, ცნობილია როგორც " გატეხილი მამალი " და შეიძლება გამოიწვიოს ფონდის დაფინანსება. (თუ თქვენ 401-ლ ლარის ინვესტიციის განხორციელებისას საინვესტიციო პროექტს გექნებათ, შეიძლება გაგიჩნდეთ სტაბილური ღირებულების ფონდის სახით, რამდენჯერმე ეს გამოიყურება და მოქმედებს ფულის ბაზრის სახსრების სახით, მაგრამ ნაცვლად იმისა, რომ დაბრუნდეს კონტრაქტი დაზღვევით კომპანია, რომელიც უზრუნველყოფს გარანტიას მოცემული დანახარჯების ან შედარებითი განაკვეთების გარანტიას.) შეგიძლიათ იპოვოთ ფულის ბაზრის ფონდები მორგებული თქვენს ოპტიმალური გადასახადისა და შემოსავლების მდგომარეობის შესახებ. მაგალითად, თუ ნიუ იორკში მცხოვრები ადამიანების მაღალი შემოსავლები ხართ, ნორმალური ან მაღალი საპროცენტო განაკვეთების პერიოდში, ფულის ბაზრის ფონდის მოძიება, რომელიც ნიუ-იორკის მუნიციპალური ობლიგაციებისა და ფასიანი ქაღალდების ბაზრის სპეციალობით სპეციალიზდება, შეიძლება მთელი ფული თქვენს ჯიბეში, ვიდრე კონკურენტი პროდუქტები, მათ შორის ფულის ბაზრის ანგარიშები და სადეპოზიტო სერტიფიკატები, მაშინაც კი, თუ ეს უკანასკნელი ჩანს უმაღლესი შემოსავლების ერთი შეხედვით. რა თქმა უნდა, ეს არ აქვს მნიშვნელობა, თუ თქვენ ინვესტირებას გადასახადების გადავადებული ან საგადასახადო უფასო საპენსიო გეგმა.
სადეპოზიტო სერტიფიკატებისა და ფულის ბაზრების შედარება
რამდენიმე რამ გაითვალისწინეთ, როდესაც ფიქრობთ, რომელი ტიპის საინვესტიციო უკეთესია:
- დეპოზიტის სერტიფიკატით თქვენ შეგიძლიათ შეაფასოთ თქვენი მოსალოდნელი მოგება ინვესტიციის დასაწყისში. თქვენ იცით თქვენი საპროცენტო განაკვეთი. თქვენ იცით თქვენი საგადასახადო ფრჩხილი. ფულის ბაზრის ანგარიშების ან ფულის ბაზრის ფონდებთან შეუძლებელია, რადგან საპროცენტო განაკვეთი დროთა განმავლობაში იცვლება და არ არის ჩაკეტილი დეპოზიტის სერტიფიკატით.
- სადეპოზიტო სერტიფიკატები FDIC- ის დაზღვეულია $ 250,000-მდე.
- სადეპოზიტო სერტიფიკატები იდეალური გადაწყვეტილებაა ხანდაზმულთათვის მათი სიცოცხლის ხანგრძლივობის ბოლომდე, ვისაც სურს მეტი ყურადღება მიაქციოს კაპიტალის შენარჩუნების მანდატს - შენახვა, რაც მათ აქვთ, ვიდრე მათი ფულის ზრდის შესახებ - მათი სიცოცხლის დარჩენილი პერიოდის განმავლობაში.
- დეპოზიტის სერტიფიკატით, გრძელვადიან ვადებში შერჩევა გულისხმობს გარკვეული რისკის შესაძლებლობას . აღარ ფლობენ თქვენს ფულს, სავარაუდოდ, თქვენ მიიღებთ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს. ეს შეიძლება იყოს დიდი, განსაკუთრებით თუ განაკვეთები შემდგომში შემცირება, როგორც თქვენ მიბმული შევიდა მდიდარი payouts. მეორეს მხრივ, თქვენ არ გაქვთ ადვილი წვდომა თქვენს თანხებზე უფრო მეტი დროით, რაც ხელს უწყობს თქვენს მოქნილობას. ამის საპირისპიროდ, თუ არ არსებობს ლიკვიდურობის კრიზისი ან ფონდის კონკრეტული კატასტროფა, შანსები კარგია თქვენი ფული ბაზრები ვაპირებთ ხელმისაწვდომი ბევრად ნაკლები hassle და აურზაური; სატელეფონო ზარი, წერილობითი გამშვები ან მაუსის დაწკაპუნება დაშორებით გადაადგილდებიდან სადაც არ უნდა იყოთ ფული.
- ფულის ბაზრებთან ერთად საპროცენტო განაკვეთი პირდაპირ პროპორციულია ინვესტორის დეპოზიტის აქტივების დონესთან, ანუ ვადის გასვლის შემდეგ, როგორც დეპოზიტის სერტიფიკატების შემთხვევაში. შედეგად, ფულის ბაზრები არაპროპორციულად სასარგებლოა ინვესტორებისთვის.
განაჩენი? მიუხედავად იმისა, რომ ორივე სადეპოზიტო სერტიფიკატი და ფულადი ბაზარი სასარგებლოა, მათთვის, ვისაც მათი კაპიტალის ხელმისაწვდომობა სჭირდება და / ან გაცილებით მაღალი ფულადი ბალანსები აქვს, ფულის ბაზარი ხშირად უფრო მაღალ არჩევანს წარმოადგენს. მათთვის, ვისაც დრო სჭირდება გარკვეული მოვლენების დროებით სარგებლობაში ან სარგებელს ხანგრძლივი დროის განმავლობაში დანაზოგის ჩამორთმევის სურვილით, ანაბრის სერტიფიკატები ხშირად უფრო პორტფელის შერჩევას წარმოადგენს. შენი უნიკალური სიტუაცია იცვლება და შეგიძლიათ შეარჩიოთ თქვენი ვარიანტები საინვესტიციო კონსულტანტის ან სხვა კვალიფიციური პროფესიონალით, მაგრამ ყველა სხვა თანაბარი, იმ ზოგადი წესები უნდა უზრუნველყოს გადაწყვეტილებებისთვის დამაკმაყოფილებელი ჩარჩო.