რომელია უკეთესი - ტრადიციული IRA ან Roth IRA?
თუ არა ეს თქვენთვის მნიშვნელოვანია, გაგვაჩნია განსხვავებები ორ ანგარიშს შორის, გააკეთე არჩევანი უფრო ადვილია.
შეამოწმეთ როგორც ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან და როთ-ირაკეთი, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ უკეთესი იდეა, თუ როგორ შეიძლება მორგებული თითოეული თქვენს პორტფელში.
ანგარიშები, არ ინვესტიციები
ვფიქრობ ორივე ტრადიციული IRA და Roth IRA როგორც ტიპის ჰოლდინგი ანგარიშზე. ბევრი სხვადასხვა აქტივები შეიძლება შევიდნენ მასში, აქციების , ობლიგაციების , უძრავი ქონების , ურთიერთდახმარების სახსრებისა და ინდექსის სახსრებისგან , ფულის ბაზრებსა და სადეპოზიტო სერტიფიკატებზე , მაგრამ ეს კარგი გარიგებაა, კონგრესი ზღუდავს თანხის ოდენობას ყოველ წელს. ეს ცნობილია როგორც წვლილის ლიმიტი . იმის მიხედვით, თუ რომელი ტიპის საგადასახადო ინსპექციიდან შეარჩიეთ, საგადასახადო შედეგები განსხვავდება.
მიმოხილვა ტრადიციული IRA
შენატანები გადასახადების გამოქვითვაა იმ დროს, როდესაც მათ მიიღებენ ინდივიდუალურ და ოჯახებს შემოსავლის შეზღუდვაზე ნაკლები შემოსავალი, რომლებიც რეგულარულად განახლდება IRS- ის მიერ. წვლილის ლიმიტები შედგება "ბაზის" წვლილის ლიმიტისა და "catch-up" წვლილის ლიმიტისაგან, რომელიც 50 წელზე უფროსი ასაკისა და უპირატესობის მიღწევას შეეძლება. მაგალითად, 2017 წელს, საბაზისო წვლილის ლიმიტი იყო $ 5,500 და კაპიტალური წვლილის ლიმიტი იყო 1,000 დოლარი, ასე რომ, ადამიანი, რომელიც 52 წლის იყო და სხვაგვარად კვალიფიცირებული იყო ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან, შეეძლო დაეხმარებოდა მის ანგარიშზე 6,500 დოლარს.
წლების განმავლობაში, როდესაც თქვენი ფული იჯდა თქვენს ტრადიციულ საგადასახადო ინსპექციაში, სანამ წესებს მიჰყვებ, არ მოგეწონებათ ნებისმიერი გადასახადი, რომელიც მოგცემთ საინვესტიციო მოგებას. ეს იმას ნიშნავს, რომ არ არსებობს გადასახადები კაპიტალური მოგებაზე და გადასახადები დივიდენდების, ინტერესისა და გადასახადების შესახებ . მაშინაც კი, თუ მილიონობით მილიონზე მეტი დოლარის მოგება გექნებათ მოგების შემთხვევაში, რადგან ეს ანგარიშის დამცავი საზღვრების ფარგლებშია, ფედერალური, სახელმწიფო და ადგილობრივი მთავრობები არც ერთს არ მიიღებენ. თქვენ მხოლოდ იხდით გადასახადებს ზრდის შემდეგ, როცა თანხა გაიტანეთ.
თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ თქვენი ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან 59.5 წლის ასაკის მიღება, თუ არ გადაიხდით ვადაზე ადრე გაყვანის ჯარიმას . თქვენ უნდა დაიწყოს თანხის აღება და გადასახადების გადახდა. ყველა გამონაკლისი იბეგრება, მათ შორის წარსულის წვლილი პრინციპული, რადგან ეს იყო საგადასახადო შეღავათი იმ წვლილისთვის, რომელიც 70,5 წლის ასაკისაა, ამიტომ საგადასახადო თავშესაფარში ძალიან ბევრი თანხა ვერ დაგროვდა .
ტრადიციული IRAs და Roth IRAs ძალიან სასარგებლო აქტივების დაცვის ინსტრუმენტებია. მიმდინარე წლის სამდღიანი გაკოტრების დაცვის ზღვარი 2016 წლის 1 აპრილს, რომელიც ყოველ სამ წელიწადში ერთხელ ცხოვრობს, ინვესტორს შეუძლია ჰქონდეს 1,283,025 აშშ დოლარის ოდენობის თანხა ორივე კომბინირებულ ბალანსზე და აქვს გათავისუფლებული კრედიტორის მოთხოვნები. დაქორწინებულ წყვილებს შეუძლიათ ამ ოდენობის გაორმაგება, რადგან ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან და როთის საგადასახადო ინსპექციიდან უნდა იყოს ინდივიდუალური. არ არსებობს ასეთი რამ, როგორც ერთობლივად საკუთრებაში არსებული საგადასახადო ინსპექციიდან. ეს არის ერთ-ერთი მთავარი მიზეზი, რომ გონივრული იყოს კვალიფიციური გაკოტრების ადვოკატის რჩევა, სანამ რაიმე სერიოზული გადაწყვეტილებების მიღებამდე ფინანსური პრობლემების წინაშე დგას. უარესია, რაც შეგიძლიათ გააკეთოთ თქვენი ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან ან როთის საგადასახადო კოდექსის ბალანსის შემდგომ, გაკოტრების გამოცხადება, რადგან თქვენ ხარჯავს წლის განმავლობაში აღდგენისას, როდესაც თქვენ დაისვენებთ სასამართლოდან თქვენი საპენსიო თანხებით.
მიმოხილვა Roth საგადასახადო ინსპექციიდან
Roth IRA- ის წვლილი შემუშავებულია საგადასახადო ვალდებულებების მიხედვით და არ არის საგადასახადო გამოქვითვა იმ დროს, როდესაც ისინი მზადდება. თუმცა, განსხვავებით ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან და დაქვემდებარებული გარკვეული მინიმალური პირობების გათვალისწინებით, თუ საჭიროა წარსულის ძირითადი წვლილი შევიტანოთ, შეგიძლიათ გააკეთოთ საგადასახადო უფასო გადახდის ვადა, მაგრამ ვერ შეძლებთ თანხის ჩანაცვლებას ერთხელ მათ დატოვეს ანგარიში. არსებობს საგადასახადო შედეგების ნებისმიერი საინვესტიციო მიღწევების ან სხვა თანხების აღემატება ისტორიული წვლილი შევიდა Roth IRA თუ მიღებული ადრე წლამდე 59.5 წლის.
წლების განმავლობაში ფული როთ IRA- შია, ნებისმიერი მოგება, რომელიც თქვენ გენერირდება, გაიზრდება საგადასახადო უფასო.
არ არის სავალდებულო განაწილების ასაკი. თუ თქვენ ცხოვრობთ 105 წლის და დასრულდება $ 25,000,000 Roth საგადასახადო ინსპექციიდან, რადგან თქვენ აღმოაჩინა მომდევნო მაკდონალდსი, თქვენ არ უნდა მისცეს dime მას ფედერალური, სახელმწიფო და ადგილობრივი მთავრობების თუ თქვენ გაყვანა და დაიწყო ხარჯვის ეს წესები.
იგივე გაკოტრების დაცვა, რომელიც მოიცავს ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან ასევე დაფარავს Roth IRA- ს.
საგადასახადო თავშესაფრის სარგებელი იმდენად სასარგებლოა როთ-ირაორაციისთვის, რომ კონგრესი კონკრეტულად ზღუდავს მას ინდივიდუალურ და ოჯახებს, რომელთა რეგულირებადი შემოსავლები ნაკლებია, ვიდრე წინასწარ განსაზღვრული ზღვრები. ეს ყოველ წელს განახლდება.
ისარგებლოს Roth საგადასახადო ინსპექციიდან საგადასახადო შეღავათები, ბევრი ამერიკელები, რომლებიც არ კვალიფიკაციას, რადგან ისინი ძალიან ბევრი ფული ჩაერთონ ტექნიკა სახელწოდებით "backdoor Roth IRA", რომელიც მოიცავს დაფინანსების ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან, შემდეგ კონვერტაცია მას Roth IRA.
როგორ გავხსნა IRA ანგარიშის გახსნა?
Roth საგადასახადო ინსპექციიდან და ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან არის ორივე ტიპის ანგარიშები, არა ინვესტიციები, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ სხვადასხვა სახის ფინანსური ინსტიტუტები. თუ ბანკში ან საკრედიტო კავშირში მიდიხარ, მათ შეუძლიათ შესთავაზონ არც ერთი ტიპის საგადასახადო ინსპექტორი, მაგრამ მხოლოდ მოგცემთ საშუალებას, რომ მათ შეავსოთ სადეპოზიტო სერტიფიკატები.
თუ სადაზღვევო კომპანიას, როგორც შარლ შვაბმა ან სკორგარდთან ფლობენ, შეგიძლიათ გააკეთოთ თითქმის ყველაფერი, რაც საჯაროდ მოაქვს მასზე, მათ შორის გაცვლით-მოვაჭრეების ინდექსის სახსრები, როგორიცაა SPDRS ან ლურჯი ჩიპი . ზოგიერთ ინვესტორს, რომლებიც მხოლოდ საპენსიო თანხების გამოყენებისას საჭიროა, სავალდებულოა გახსნას საგადასახადო ინსპექციის ანგარიში პირდაპირ ურთიერთდახმარების ფონდთან, როგორიცაა ფიდელიტი ან ვანგარდი.
რამდენი ფული უნდა დავიწყო?
მინიმალური საბალანსო ბალანსი ნებისმიერი ტიპის IRA- ს მიერ განისაზღვრება ფინანსური ინსტიტუტით, რომლითაც ანგარიშის გახსნა ხდება. ზოგი მოითხოვს $ 1,000- დან 3000 აშშ დოლარს. რამდენიმე საშუალებას მოგცემთ იწყოთ როგორც მინიმუმ 100 დოლარი იმ პირობით, რომ თქვენს მიერ შემნახველი ვალდებულების დემონსტრირებისთვის გარკვეული პერიოდის განმავლობაში თვეში მინიმალური თანხა შეავსეთ.
შემიძლია ორივე სახეობა?
დიახ, და თქვენ შეგიძლიათ დაამატოთ სახსრები იმავე წელს, თუ თქვენი ჯამური თანხა არ შეესაბამება იმ წვლილს, რომელიც მოქმედებს წლის განმავლობაში. მაგალითად, ერთი წლის განმავლობაში, როდესაც 37 წლის ასაკს შეუძლია მხოლოდ 5,500 აშშ დოლარი შეაგროვოს, მას შეუძლია 2,000 აშშ დოლარი ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან და 340 დოლარით Roth IRA- ს გამოაშკარავოს, რადგან ისინი კვლავ ან $ 5,500 ლიმიტით არიან. თუ გადააჭარბებთ წვლილის ლიმიტს და არ გადააქვთ გარკვეული დროის განმავლობაში, მთავრობა აფასებს გადასახადებს, რაც არსებითად გაანადგურებს თქვენს ნაშთს.
შემიძლია თუ არა როთ IRA ან / და ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან პლუს სამუშაო საპენსიო ანგარიში?
დიახ. თუ თქვენ გაქვთ W-2 სამუშაო ან თქვენთვის მუშაობა, თქვენ გაქვთ ბევრი ვარიანტი დამატებითი საპენსიო ანგარიშებისთვის. გარდა ამისა, Roth IRA ან ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციის დაფინანსების გარდა, თქვენ ასევე შეგიძლიათ დააფინანსოთ ტრადიციული 401 (კვ) , როთ 401 (კ), სოლო 401 (კ) , 403 (ბ) , სეპ-ირაი , SIMPLE IRA ან სხვა კვალიფიციური გეგმები. მათ ხშირად აქვთ საკუთარი თავის სხვა დადებითი მხარეები, მათ შორის შეუზღუდავი გაკოტრების დაცვა საგადასახადო შეღავათების თავზე გაცემული გაკოტრების დაცვის შესახებ.