რა არის რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური?
საპროცენტო განაკვეთის იპოთეკა , სახელწოდებით ARM მოკლედ, არის იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც უკავშირდება ეკონომიკურ მაჩვენებელს. საპროცენტო განაკვეთი და თქვენი გადახდები, პერიოდულად მორგებული ან ქვემოთ, როგორც ინდექსი ცვლილებები.
ARM ტერმინოლოგია
ინდექსი
ინდექსი არის სახელმძღვანელო, რომელიც კრედიტორებს გამოიყენებენ საპროცენტო განაკვეთის ცვლილებების შესაფასებლად. კრედიტორების მიერ გამოყენებული საერთო მაჩვენებლები მოიცავს ერთ, სამ და ხუთწლიანი ფასიანი ქაღალდების საქმიანობას, მაგრამ ბევრი სხვაა.
თითოეული ARM დაკავშირებულია კონკრეტულ ინდექსთან.
ზღვარი
წარმოიდგინეთ ზღვარი, როგორც კრედიტორების მარკირება. ეს არის საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც წარმოადგენს კრედიტორების ღირებულებას ბიზნესის და პლუს მოგების ისინი სესხის. ზღვარი ემატება მაჩვენებელს, რათა დადგინდეს თქვენი საპროცენტო განაკვეთი . ეს, როგორც წესი, რჩება იგივე თქვენს სახლში სესხის ცხოვრებაში .
რეგულირება პერიოდი
კორექტირების პერიოდი არის პოტენციური საპროცენტო განაკვეთის კორექტირების პერიოდი.
შეგიძლიათ იხილოთ ARM- ის აღწერილი ციფრები, როგორიცაა 1-1, 3-1 და 5-1. თითოეული კომპლექტი პირველ რიგში ეხება სესხის საწყის პერიოდს, რომლის დროსაც თქვენი საპროცენტო განაკვეთი იგივე დარჩება, როგორც ეს იყო თქვენს ხელმოწერებზე ხელმოწერის დღეს.
მეორე ნომერი არის კორექტირების პერიოდი, რომელიც გვიჩვენებს, თუ რამდენად ხშირად შეიძლება მოხდეს კორექტირება კურსით დასრულების შემდეგ. ზემოთ მოყვანილი მაგალითებია ყველა ARM- ი წლიური კორექტირებით - ყოველწლიურად შეიძლება მოხდეს ცვლილებები.
თუ ჩემი გადახდები შეიძლება გაიზარდოს, რატომ უნდა გავითვალისწინოთ ARM?
საწყისი საპროცენტო განაკვეთი ARM- ისთვის უფრო დაბალია, ვიდრე ფიქსირებული განაკვეთი იპოთეკით , სადაც საპროცენტო განაკვეთი იგივეა სესხის ცხოვრებაში. ქვედა განაკვეთი ნიშნავს ქვედა გადასახადებს , რაც დაგეხმარებათ უფრო დიდი სესხის მისაღებად.
რამდენი ხანია გეგმავს საკუთარი სახლი?
განაკვეთი იზრდება არ არის იმდენი ფაქტორი, თუ აპირებთ გაყიდვას სახლში რამდენიმე წლის განმავლობაში.
თქვენ მოელით თქვენს შემოსავალს? თუ ასეა, დამატებითი თანხების დაფარვა შეიძლება უფრო მაღალი გადასახადების გადახდა , რის შედეგადაც განაკვეთი იზრდება.
ზოგიერთი ARM- ს შეიძლება გადაკეთდეს ფიქსირებული განაკვეთი იპოთეკით . თუმცა, კონვერტაციის საფასური შეიძლება იყოს მაღალი საკმარისი წართმევას ყველა დანაზოგი თქვენ დაინახეს საწყისი ქვედა განაკვეთი.
ARM ინდექსები
მიუხედავად იმისა, რომ არ შეიძლება უკარნახოს, თუ რომელი მაჩვენებელია კრედიტორების გამოყენება, შეგიძლიათ აირჩიოთ სესხი და კრედიტორი იმ მაჩვენებლის მიხედვით, რომელიც ვრცელდება სესხზე. მიმართეთ კრედიტორს, თუ როგორ გამოიყენება თითოეული ინდექსი გამოყენებული წარსულში. თქვენი მიზანია იპოვოთ ARM, რომელიც უკავშირდება ინდექსს, რომელიც საკმაოდ სტაბილურად დარჩა მრავალი წლის განმავლობაში.
კრედიტორების შედარებისას , განიხილავს როგორც ინდექსსა და ზღვრული მაჩვენებელს.
დისკონტირებული ტარიფები და შესყიდვები
როდესაც თქვენ ყიდულობთ სახლში, შესაძლოა, ექმნებათ გამყიდველები, რომლებიც სთავაზობენ ყიდულობას ქვემოთ ჩამოთვლილ საფასურს, რომელიც საშუალებას აძლევს კრედიტორს შემოგთავაზოთ საწყისი მაჩვენებელი, რომელიც უფრო დაბალია ვიდრე ინდექსი და ზღვარი. ახალი სახლის მშენებლებმა ხანდახან შემოგთავაზებენ ამ ტიპის შესყიდვის პაკეტს, რათა დაეხმარონ ხალხს საკუთარ სახლებში.
საბოლოო ჯამში დაგვიანებული თანხა იწურება და თქვენი გადახდები შეიძლება მნიშვნელოვნად გაიზარდოს, თუ ARM განაკვეთი მორგებულია იმავე დროს, როდესაც ფასდაკლების ვადა იწურება.
გაითვალისწინეთ, რომ გამყიდველები ხანდახან ყიდულობენ სახლის ფასს თანხის გადახდაზე, რომლებიც ყიდულობენ თქვენს სესხს. დამატებით ღირებულება შეიძლება დროულად გადააჭარბოს თავდაპირველ ფასდაკლებებს.
საპროცენტო განაკვეთი
ქუდები ქუდები ზღუდავს რამდენად ინტერესი თქვენ შეიძლება ბრალი. ARM- ებთან დაკავშირებული ორი ტიპის საპროცენტო განაკვეთის ქუდები.
- პერიოდული ქუდები ზღუდავს თანხას, საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს ერთი კორექტირების პერიოდის შემდეგ. ყველა ARM- ს არ გააჩნია პერიოდული სიხშირე.
- საერთო ქუდები ზღუდავს რამდენად საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს სიცოცხლის სესხი. საერთო ქუდები 1987 წლიდან მოითხოვდა კანონით.
გადახდა Caps
გადახდის საფასური ზღუდავს რამდენი ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება გაიზარდოს ყოველ რეგულირებაზე. ARM- ებით გადახდის ქუდები ხშირად არ იძლევიან პერიოდულობას.
Carryovers
თუ საპროცენტო განაკვეთის კურსმა შეინარჩუნა თქვენი ინტერესი კოეფიციენტზე, მიუხედავად იმისა, რომ ინდექსი გაიზარდა, ზრდის თანხა შეიძლება განხორციელდეს მომდევნო კორექტირების პერიოდში.
ვუფრთხილდეთ ნეგატიურ ამორტიზაციას
ამორტიზაცია ხდება მაშინ, როდესაც გადასახადები დიდია საკმარისი იმისათვის, რომ გადაიხადოს საპროცენტო განაკვეთი და ძირითადი ნაწილი.
უარყოფითი ამორტიზაცია ხდება მაშინ, როდესაც გადასახადები არ მოიცავს ინტერესთა ღირებულებას. გადაუხდელი თანხა დაუბრუნდება კრედიტს, სადაც ის კიდევ უფრო მეტ ინტერესს ქმნის. თუ ეს გრძელდება, შეგიძლიათ ბევრი გადასახადები, მაგრამ მაინც მმართებს უფრო მეტი, ვიდრე თქვენ გააკეთეთ დასაწყისში სესხი.
უარყოფითი ამორტიზაცია ზოგადად ხდება მაშინ, როდესაც სესხს აქვს საკომისიო გადახდა, რომელიც ყოველთვიურად იხდის საპროცენტო განაკვეთის დაფარვას.
კრედიტორებისთვის საჭიროა მოგაწოდოთ წერილობითი ინფორმაცია იმისთვის, რომ შეადაროთ და შეარჩიოთ იპოთეკა. ნუ მოგერიდებათ ვთხოვო, როგორც ბევრ კითხვას, როგორც სჭირდება იმის გაგებაში, რომ გესმოდეთ ARM- ების ყველა სხვა ასპექტი და თქვენს მიერ შემოთავაზებული სხვა სესხები.
მიიღეთ ფაქტები რეგულირებადი საპროცენტო იპოთეკის შესახებ
რა არის რისკების რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური? რისკის შემცირება განიხილავს ARM- ს მიღებამდე შემდეგ საკითხებს.
დისკონტირებული ფასები - Buydowns
გამყიდველები ზოგჯერ გადაიხდიან საფასურს, რომელიც საშუალებას აძლევს კრედიტორს შემოგთავაზოთ საწყისი კურსი, რაც უფრო დაბალია, ვიდრე ინდექსი და ზღვარი. ყიდვა-გაყიდვის კურსი საბოლოოდ იწურება.
- ორმაგი Whammy
შენი გადახდები შეიძლება გაიზარდოს, თუ თქვენი კურსი მორგებულია ზემოთ, ამავე დროს, ფასდაკლება იწურება. - ფასდაკლება ფასდაუდებელია?
გამყიდველები შეიძლება გაზარდონ სახლის ფასი იმ თანხის გადახდაზე, რომლებიც სესხის შეძენისთვის იხდიან. დამატებით ღირებულება შეიძლება დროულად გადააჭარბოს თავდაპირველ ფასდაკლებებს.
საპროცენტო განაკვეთი
ქუდები ქუდები ზღუდავს რამდენად ინტერესი თქვენ შეიძლება ბრალი. ARM- ებთან დაკავშირებული ორი ტიპის საპროცენტო განაკვეთის ქუდები.
- პერიოდული ქუდები ზღუდავს თანხას, საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს ერთი კორექტირების პერიოდის შემდეგ. ყველა ARM- ს არ გააჩნია პერიოდული სიხშირე.
- საერთო ქუდები ზღუდავს რამდენად საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს სიცოცხლის სესხი. საერთო ქუდები 1987 წლიდან მოითხოვდა კანონით.
გადახდა Caps
გადახდის საფასური ზღუდავს რამდენი ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება გაიზარდოს ყოველ რეგულირებაზე. ARM- ებით გადახდის ქუდები ხშირად არ იძლევიან პერიოდულობას.
Carryovers
იმ შემთხვევაში, თუ საპროცენტო განაკვეთის კურსმა შეინარჩუნა თქვენი ინტერესი, მიუხედავად იმისა, რომ ინდექსი გაიზარდა, ზრდა შეიძლება განხორციელდეს მომდევნო კორექტირების პერიოდში.
ნეგატიური ამორტიზაცია
ამორტიზაცია ხდება მაშინ, როდესაც გადასახადები საკმაოდ დიდია იმისათვის, რომ გადაიხადოს საპროცენტო განაკვეთი პლუს პრინციპის ნაწილი.
- უარყოფითი ამორტიზაცია ხდება მაშინ, როდესაც გადასახადები არ მოიცავს ინტერესთა ღირებულებას. გადაუხდელი თანხა დაუბრუნდება კრედიტს, სადაც ის კიდევ უფრო მეტ ინტერესს ქმნის. თუ ეს გრძელდება, შეგიძლიათ ბევრი გადასახადები, მაგრამ მაინც მმართებს უფრო მეტი, ვიდრე თქვენ გააკეთეთ დასაწყისში სესხი.
- უარყოფითი ამორტიზაცია ზოგადად ხდება მაშინ, როდესაც სესხს აქვს საკომისიო გადახდა, რომელიც ყოველთვიურად იხდის საპროცენტო განაკვეთის დაფარვას.
- უარყოფითი ამორტიზაციის არ აქვს იმდენი გავლენა, როდესაც უძრავი ქონების აფასებს ლამაზად, ასე რომ ქვედა გადასახადები შეიძლება იყოს უფრო მიმზიდველი, ვიდრე გადახდის ქვემოთ პრინციპი.
კრედიტორებისთვის საჭიროა მოგაწოდოთ წერილობითი ინფორმაცია იმისთვის, რომ შეადაროთ და შეარჩიოთ იპოთეკა. ნუ მოგერიდებათ ვთხოვო, როგორც ბევრ კითხვას, როგორც სჭირდება, რათა დაგეხმაროთ გაიგოთ თქვენი ყველა სესხის ასპექტი