როდესაც გადასახადები არ შეინარჩუნებს ინტერესს
ნეგატიური ამორტიზაცია შესაძლებელია ნებისმიერი სახის სესხით, და ხშირად ხდება სტუდენტური სესხებით და უძრავი ქონების სესხებით.
როგორ მოქმედებს უარყოფითი ამორტიზაციის სამუშაო?
ნეგატიური ამორტიზაციის გასაგებად, უმჯობესია დაიწყოთ დაბლოკვის ძველი ამორტიზაცია.
ამორტიზაციის არის გადამხდელი გადახდების (ხშირად ყოველთვიური გადასახადებით) სესხის ბალანსის გადახდის პროცესი . მაგალითად, როდესაც სახლში ყიდულობთ 30 წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკით, თქვენ გააკეთებთ იგივე გადასახადს ყოველთვიურად - მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი სესხის ბალანსი და თქვენი საპროცენტო ხარჯები დროთა განმავლობაში მცირდება.
ყოველთვიური გადასახადი გამოითვლება რამდენიმე ფაქტორზე:
- სესხის ბალანსი - რამდენი სესხი გაქვთ
- დროის ხანგრძლივობა თქვენ მიიღებთ სესხის დაფარვას ( ცნობილია როგორც ტერმინი )
- საპროცენტო განაკვეთი თქვენი სესხის ბალანსზე
გაანგარიშება მოხდება ფიქსირებული გადახდით, რომელიც მთლიანად დაფარავს სესხს თქვენს მიერ შერჩეული ვადის ბოლოს (როგორც წესი, 15-დან 30 წლამდე). თითოეული გადახდის ორი კომპონენტია:
- თანხის ნაწილი მოიცავს თქვენს ვალიზე საპროცენტო განაკვეთებს
- დარჩენილი ნაწილი იხდის თქვენს ვალს (ან ამცირებს სესხის ბალანსს)
მეტი გაიგოთ და ვნახოთ ნიმუში ამორტიზაციის ცხრილები, ამ გვერდის ბოლოში იპოვით ნიმუში უარყოფითი ამორტიზაციის სქემა.
როდესაც რამ წავიდეთ უარყოფითი
გარკვეული სესხებით, თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა, გადაიხადოთ სრულად ამორტიზაციის გადასახადი. ნაკლებად გადაიხადოს ძირითადი მიზეზი, რა თქმა უნდა, უფრო ადვილია გადაიხადოს გადასახადი.
ამ თვეში საპროცენტო განაკვეთზე ნაკლები თანხის გადახდა (ან ნებისმიერ დროს, რომელიც ეხება), საპროცენტო ხარჯები დაემატება თქვენს სესხებს.
სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ყოველ თვეზე მეტი ხარ . თქვენ ნამდვილად არ მიიღებთ ფულს თქვენს კრედიტორს, მაგრამ თქვენი სესხის ბალანსი იზრდება იმიტომ, რომ თქვენ არ იხდით ინტერესს.
სესხის ბალანსზე დასამატებელი პროცესი ცნობილია როგორც ინტერესი .
საბოლოოდ, თქვენ უნდა გადაიხადოთ სესხი. ეს შეიძლება მოხდეს რამდენიმე გზით:
- რეგულარული ამორტიზაციის გადასახადებით (რაც უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე იქნებოდა თუ არ გაიზარდა სესხი)
- სესხის რეფინანსირებით
- დავალიანების დაფარვის ბუშტის გადახდის გზით
რატომ იყენებთ უარყოფით ამორტიზაციას?
თქვენ უნდა გადაიხადოთ ან გზა, რატომ ხალხი აირჩიოს ნება სესხების იზრდება?
უუნარობა გადაიხადოს: ხანდახან უბრალოდ არ გაქვთ ფულადი სახსრების გადახდა. მაგალითად, უმუშევრობის პერიოდებში, შესაძლოა, სტუდენტის სესხების გადახდა არ შეიძლება. შესაძლებელია გადავადების გადასაწყვეტად, რომელიც საშუალებას მოგცემთ დროებით შეაჩერონ გადასახადები. თუმცა, საპროცენტო სარგებელი მაინცდამაინც და თქვენ უნდა გადაიხადოთ ინტერესი, თუ არ გაქვთ სუბსიდირებული სესხები . გაითვალისწინეთ, რომ თქვენ ხშირად გაქვთ შესაძლებლობა , გადაიხადოთ საპროცენტო სარგებელი (უფრო დიდი გადასახადის გამოტოვებისას), თუ გსურთ უარყოფითი ამორტიზაციის თავიდან აცილება.
ინვესტორის სესხები: ზოგიერთ შემთხვევაში ინვესტორები არ არიან დაინტერესებული მსხვილ ყოველთვიური გადასახდელების ხელმოწერაზე.
ეს განსაკუთრებით ეხება მოკლევადიანი პროექტებისთვის (მაგ., სარემონტო-და-ფლიპი). ეს არის სპეკულაციური და სარისკო გზა ინვესტიცია, მაგრამ ზოგიერთი ადამიანი და ბიზნესის წარმატებით. სტრატეგიის დასაფინანსებლად, თქვენ უნდა გაყიდოთ აქტივი საკმარისი მოგებით, რომ არ დაგიბრუნოთ ინტერესი.
"გაჭიმვა" შეძენა: ზოგიერთი სახლის მყიდველებს იყენებენ უარყოფითი ამორტიზაციის შეძენა ქონება, რომელიც ამჟამად გარეთ მათი ფასი დიაპაზონი. ვარაუდი იმაში მდგომარეობს, რომ მოგვიანებით უფრო მეტი შემოსავალი ექნებათ და უფრო ძვირად შეიძინონ უფრო ძვირიანი ქონება, ვიდრე შეიძინონ იაფი და მომავალში რაღაც ეტაპზე გადაადგილება. კიდევ ერთხელ, ეს არის სარისკო სტრატეგია - თქვენ არ შეგიძლიათ პროგნოზირება მომავალში, და უამრავი ამბავი მოლოდინი, რომ არასოდეს ყოფილა რეალობა. რისკიანი სესხების მაგალითებია ვარიანტი- ARM სესხები ან პიკალის გადახდის სესხები (რომლებიც არ არიან ისეთი პოპულარული, როგორც ისინი იყვნენ).
ნეგატიური ამორტიზაციის მაგალითი
სანახავად უარყოფითი ამორტიზაციის მოქმედება, მიიღოს ნებისმიერი სესხი და ვივარაუდოთ, რომ თქვენ იხდით ნაკლები საპროცენტო ბრალდებით. დროთა განმავლობაში ბალანსი გაიზრდება.
მაგალითად, ვივარაუდოთ, თქვენ სესხება $ 100,000 6% 30 წლის განმავლობაში უნდა გადაიხადოს ყოველთვიურად. ასეთ შემთხვევაში, ყოველთვიურად გადაიხდით და დაინახავთ, რომ სესხის ბალანსი იზრდება. თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ თქვენი საკუთარი ამორტიზაციის მაგიდები და გამოიყენოთ ნებისმიერი გადახდის არჩევანი.
როგორც ხედავთ, ყოველთვიურად იზრდება საპროცენტო სარგებლის ოდენობა - სესხის ბალანსთან ერთად.
| თვე | დაწყების ბალანსი | ფაქტობრივი გადახდა | ძირითადი | ინტერესი | საბოლოო ბალანსი |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ 500.00 | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ 505.01 | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ 510.08 | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |