Შეიტყვეთ რეგულირებადი საპროცენტო განაკვეთების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

რეგულირებადი საპროცენტო იპოთეკის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი (ARMs) არის მთავარი სესხები განაკვეთი, რომელიც მერყეობს . საპროცენტო განაკვეთები იზრდება და ზოგადად იცვლება, საპროცენტო განაკვეთების იპოთეკის განაკვეთები დაიცვას. ეს შეიძლება იყოს სასარგებლო სესხები სახლში შემოსვლისთვის, მაგრამ ისინი ასევე სარისკოა. ეს გვერდი მოიცავს რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის საფუძვლებს.

შეფასება

რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი უნიკალურია, რადგან საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკითაა დააზღვია საპროცენტო განაკვეთებით ბაზარზე.

ეს მნიშვნელოვანია, რადგან სესხის საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით იპოთეკური გადასახდელი თანხა განისაზღვრება (ნაწილობრივ). როგორც საპროცენტო განაკვეთი იზრდება, ყოველთვიური გადასახადი იზრდება. ანალოგიურად, გადახდები მოდის საპროცენტო განაკვეთების შემცირებით.

თქვენი საპროცენტო განაკვეთის იპოთეკის განაკვეთი განისაზღვრება ზოგიერთი საბაზრო ინდექსით. ბევრი რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი უკავშირდება LIBOR- ს, პრემიერ განაკვეთს , ფონდების ინდექსის ღირებულებას ან სხვა ინდექსს. ინდექსი თქვენი იპოთეკური სარგებლობა არის ტექნიკურობა, მაგრამ მას შეუძლია გავლენა მოახდინოს თქვენი გადასახადების შეცვლაზე. სთხოვეთ თქვენს კრედიტორს, რატომ შესთავაზეს რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკის საფუძველზე მოცემულ ინდექსით.

რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სარგებელი

ძირითადი მიზეზი, რათა განიხილოს რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი არის ის, რომ თქვენ შეიძლება დასრულდეს ერთად ქვედა ყოველთვიური გადახდა. საბანკო (ჩვეულებრივ) მოგცემთ დაბალ საწყის განაკვეთს იმის გამო, რომ თქვენ რისკავს, რომ საპროცენტო განაკვეთები მომავალში შეიძლება გაიზარდოს . კონტრასტი განსხვავდება ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკით , სადაც ბანკი იღებს რისკს.

განვიხილოთ, რა მოხდება, თუ განაკვეთები გაიზრდება: საბანკო კრედიტი იხდის ფული ქვემოთ ბაზრის განაკვეთზე, როდესაც ფიქსირებული განაკვეთი იპოთეკური გაქვთ . მეორეს მხრივ, თუ განაკვეთები დაეცემა, თქვენ უბრალოდ refinance და მიიღოთ უკეთესი კურსი.

რეგულირებადი საპროცენტო იპოთეკის უარყოფითი მხარეები

სამწუხაროდ, უფასო სადილი არ არის. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეიძლება ისარგებლოს ქვედა გადახდის , თქვენ კვლავ გაქვთ რისკი, რომ განაკვეთები გაიზრდება თქვენ.

თუ ეს მოხდება, თქვენი ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება გაიზარდოს მკვეთრად. რა იყო ერთხელ ხელმისაწვდომი გადახდის შეიძლება გახდეს სერიოზული ტვირთი, როდესაც თქვენ გაქვთ რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური. გადახდის შეიძლება იმდენად მაღალია, რომ თქვენ უნდა დავალიანების.

მართვის რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი

რისკების მართვა, თქვენ უნდა აირჩიოთ სწორი ტიპის რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური. თქვენი რისკის მართვის საუკეთესო გზაა სესხის შეზღუდვა და "ქუდები". Caps არის ლიმიტები, თუ რამდენად რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური შეიძლება რეალურად შეცვალოს.

თქვენ შეიძლება ჰქონდეთ კეპები თქვენს სესხზე გამოყენებულ საპროცენტო განაკვეთზე , ან თქვენ შეიძლება ჰქონდეთ კაპიტალი თქვენი ყოველთვიური გადასახადის ოდენობით. და ბოლოს, თქვენი სესხი შეიძლება შეიცავდეს გარანტირებულ რაოდენობას, რომელიც უნდა გაიაროს, სანამ კურსი იწყება რეგულირებისთვის - პირველი ხუთი წლის განმავლობაში, მაგალითად. ეს შეზღუდვები გარკვეულ რისკებს იკავებს იპოთეკური სესხების რეაგირებაზე , მაგრამ მათ შეუძლიათ შექმნან გარკვეული პრობლემები.

ახლა თქვენ მდე სიჩქარე, თუ როგორ ARM იპოთეკური მუშაობა. მოდით შევხედოთ, თუ როგორ ზოგჯერ არ მუშაობს თქვენი სასარგებლოდ. გაითვალისწინეთ, რომ ტერმინი ARM იპოთეკური არის გადაჭარბებული - "M" არის იპოთეკური - მაგრამ ჩვენ ვიყენებთ ამ ტერმინს მთელი ამ გვერდზე ცოდნა.

ARM იპოთეკური caps შეუძლია მუშაობა სხვადასხვა გზები. არსებობს პერიოდული caps და სიცოცხლის ქუდები. პერიოდული cap ზღუდავს რამდენად თქვენი კურსი შეიძლება შეიცვალოს მოცემულ პერიოდში - ერთი წლის განმავლობაში.

Lifetime caps ზღუდავს რამდენად თქვენი ARM იპოთეკური განაკვეთი შეიძლება შეიცვალოს მთელი ცხოვრება სესხის.

ARM იპოთეკური მაგალითები

იფიქროთ, რომ თქვენ გაქვთ პერიოდული ქუდი 1% წელიწადში. იმ შემთხვევაში, თუ განაკვეთები გაიზრდება 3% იმ წელს, თქვენი ARM იპოთეკური განაკვეთი მხოლოდ მოიმატებს 1% გამო cap. სიცოცხლის ხანგრძლივობა მსგავსია. თუ 5% -იანი სიცოცხლის ხანგრძლივობა გაქვთ, სესხის საპროცენტო განაკვეთი 5% -ზე მეტს არ აღწევს.

გაითვალისწინეთ, რომ საპროცენტო განაკვეთის ცვლილებები პერიოდულ ძვრებზე ჭარბი წელზე მეტია. განვიხილოთ მაგალითი, სადაც საპროცენტო განაკვეთები 3% -ით გაიზარდა, მაგრამ თქვენი ARM იპოთეკური ქულა 1% -ით გაიზარდა სესხის განაკვეთი. იმ შემთხვევაში, თუ საპროცენტო განაკვეთები ბინის მომავალ წელს, შესაძლებელია, რომ თქვენი ARM იპოთეკური განაკვეთი გაიზრდება კიდევ 1% მაინც - იმიტომ, რომ თქვენ ჯერ კიდევ "მმართებს" შემდეგ წინა cap.

არსებობს ARM იპოთეკური არხების მრავალფეროვნება. მაგალითად, თქვენ შეიძლება იპოვოთ შემდეგი:

• 10/1 ARM იპოთეკა - კურსი 10 წლის განმავლობაში ფიქსირდება, შემდეგ ყოველ წელს შეცვლის (კაპიტალზე,

• 7/1 ARM იპოთეკა - განაკვეთი ფიქსირდება 7 წლის განმავლობაში, შემდეგ ყოველწლიურად მორგებულია (მდე ქუდი, თუ რომელიმე)
• 1 წელი ARM იპოთეკა - განაკვეთი ფიქსირდება ერთი წლის განმავლობაში, რომელიც ყოველწლიურად ადგენს ნებისმიერ ქუდები

ყველა Caps იქმნება თანაბარი

გაითვალისწინეთ, რომ ქუდები შეიძლება განსხვავდებოდეს თქვენი სესხის ცხოვრებაში. პირველი კორექტირება შეიძლება იყოს 5% -მდე, ხოლო შემდგომი კორექტირება შეიძლება 1% -ით.

თუ ეს არის საქმე ARM ​​იპოთეკის შესახებ, თქვენ განიხილავთ, მომზადდება ველური სვინგისთვის თქვენი ყოველთვიური გადასახადები, როდესაც პირველი გადატვირთვის სიმაღლე ხდება.

Caps of უარყოფითი მხარეები

მიუხედავად იმისა, რომ caps და შეზღუდვები შეიძლება დაიცვას თქვენ, მათ შეიძლება გამოიწვიოს გარკვეული პრობლემები. მაგალითად, თქვენი ARM იპოთეკის შეიძლება ჰქონდეს ლიმიტი, თუ რამდენად მაღალია ყოველთვიური გადასახადი წავა - მიუხედავად მოძრაობების საპროცენტო განაკვეთები. იმ შემთხვევაში, თუ განაკვეთები იმდენად მაღალია, რომ თქვენ მოხვდით ზედა (დოლარის) ლიმიტს თქვენს გადასახადებზე, არ შეიძლება გადახდა, თუ თქვენ გაითვალისწინებთ ყველა იმ სარგებელს, რომელიც ამ თვეში უნდა გადაიხადოთ. როდესაც ეს მოხდება, თქვენ მიიღებთ ნეგატიურ ამორტიზაციას - სესხის ბალანსის გაზრდა ყოველ თვეში იზრდება .

მყიდველი უნდა იცოდეს

ქვედა ხაზი ARM იპოთეკური სესხი არის ის, რომ თქვენ უნდა იცოდეთ რა თქვენ მისაღებად შევიდა . შენი კრედიტორების უნდა ახსნას ზოგიერთი ყველაზე ცუდი შემთხვევაში სცენარი ისე, რომ თქვენ არ blinds მიერ გადახდის კორექტირებას. მსესხებელთა უმრავლესობა შეისწავლის ამ რაიმეს და ვივარაუდოთ, რომ ისინი უკეთეს მდგომარეობაში იქნებიან მომავალში გადახდის ზრდის შთანთქმაზე - ეს არის თუ არა 5 ან 10 წლის. ეს ძალიან კარგად შეიძლება იყოს საქმე, მაგრამ ყველაფერი ყოველთვის არ იმუშავებს ისე, როგორც დაგეგმილია.