სესხება წინააღმდეგ კაპიტალი თქვენს სახლში
თუ შენი სახლი ღირს უფრო მეტია, ვიდრე თქვენ ამის გაკეთებაზე, სახლში სააქციო კაპიტალი გთავაზობთ თანხებს, რაც გინდა, რაც არ უნდა გქონდეს, თქვენ არ უნდა გამოიყენოთ ფული სახლის ხარჯებთან დაკავშირებით. თუმცა, თქვენი სახლის გამოყენებით სესხის გარანტია მოდის რისკებთან.
მთავარი სააქციო კაპიტალი არის მეორე იპოთეკის ტიპი . შენი "პირველი" იპოთეკა არის თქვენი სახლის შეძენა, მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ დამატებითი სესხები სესხის მისაღებად იმისათვის, რომ შეძლოთ საკმარისი კაპიტალი .
მთავარი კაპიტალი სესხების უპირატესობები
მთავარი სააქციო კაპიტალი მიმზიდველია ორივე მსესხებლისა და კრედიტორების მიმართ. აქ არის რამოდენიმე ძირითადი სარგებელი მსესხებლებისათვის:
- დაბალი განაკვეთები: მთავარი სააქციო კაპიტალი ჩვეულებრივ აქვს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი (როგორც წესი , APR ), ვიდრე არაუზრუნველყოფილი სესხები, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები და პირადი სესხები. დაბალი განაკვეთი შეიძლება დაეხმარება შეინარჩუნოს სესხების ხარჯები დაბალი, მაგრამ დახურვის ხარჯები შეიძლება ოფსეტური დაბალი განაკვეთები.
- დამტკიცება: მთავარი სააქციო კაპიტალი შეიძლება უფრო ადვილი იყოს კვალიფიკაციისთვის, თუ ცუდი კრედიტია . თქვენს სახლში სესხის უზრუნველყოფით, კრედიტორებს საშუალება აქვთ მართონ თავიანთი რისკი. რომ იპოთეკური სესხების ხშირად მოითხოვს ფართო დოკუმენტაცია და კრედიტორების მითითებული მინიმუმ მოთხოვნები, რომელიც შეიძლება ძნელი სესხის-მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ მნიშვნელოვანი წილი.
- დიდი რაოდენობით: მსესხებელს შეუძლია ამ ტიპის კრედიტით შედარებით დიდი სესხების კვალიფიკაცია, რაც თქვენ გაქვთ საკმარისი წილი სახლში. მსხვილ ხარჯებს, როგორიცაა სახლის გაუმჯობესება, უმაღლესი განათლება ან ბიზნესის დაწყება, თქვენი სახლის წილი შეიძლება იყოს დაფინანსების ერთადერთი წყარო.
- პოტენციური საგადასახადო შეღავათები: თქვენ შეძლებთ ჩამოერთვათ რამდენიმე პროცენტი, რომლებიც გადაიხდიან სახლში სააქციო კაპიტალზე, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გამოიყენებთ სახსრებს "არსებითად გაუმჯობესება" საკუთრებაზე. სთხოვეთ თქვენს საგადასახადო მოსამზადებელ პირს სესხის მისაღებამდე და სანამ გამონაკლისს გეტყვით.
უსაფრთხოება კრედიტორებისთვის: ზემოთ მოყვანილი უპირატესობების უმრავლესობა ხელმისაწვდომია, რადგანაც მთავარი სააქციო კაპიტალი ბანკებისთვის შედარებით უსაფრთხო სესხებს წარმოადგენს: სესხი "უზრუნველყოფილია" თქვენი სახლის სახით .
თუ თქვენ ვერ დააბრუნებთ, ბანკს შეუძლია მიიღოს თქვენი ქონება, გაყიდოს და დააბრუნოს ნებისმიერი გადაუხდელი სახსრები თქვენს სახლში . უფრო მეტიც, მსესხებლები სხვა სესხებზე ამ სესხებს პრიორიტეტად მიიჩნევენ, რადგან მათ არ სურთ საკუთარი სახლების დაკარგვა. როდესაც იპოთეკური ან დაკარგული საკრედიტო ბარათის გადახდის გარეშე აღმოჩნდა , თქვენ გადაწყვეტთ ბარათის გადახდა .
დამტკიცება არ არის გარანტირებული: უზრუნველყოფა ხელს უწყობს, მაგრამ კრედიტორების უნდა ფრთხილად არ უწევთ ბევრი სარგებელი, ან ისინი რისკის მნიშვნელოვანი დანაკარგები. 2007 წლამდე ძალიან ადვილი იყო პირველი და მეორე იპოთეკის მისაღებად. მას შემდეგ, რაც საბინაო კრიზისი , რამ შეიცვალა, და კრედიტორების ყურადღებით შეაფასოს თქვენი განაცხადი. თავი დაიცავით, ისინი ცდილობენ დარწმუნდეთ იმაში, რომ თქვენ არ სესხება 80 პროცენტზე ან იმდენად, რამდენადაც თქვენი სახლის ღირებულება - თქვენი თავდაპირველი შენაძენის იპოთეკის გათვალისწინებით , ისევე როგორც ნებისმიერი სააქციო კაპიტალი სესხის მისაღებად. თქვენს სახლში არსებული ღირებულების პროცენტებს უწოდებენ სესხის ღირებულებას (LTV) თანაფარდობას და შეიძლება ბანკისგან განსხვავდებოდეს, ზოგიერთ კრედიტორს საშუალებას აძლევს LTV კოეფიციენტები 80% -ზე მეტი.
მთავარი სააქციო კაპიტალი მხოლოდ დამტკიცებულია, თუ თქვენ შეგიძლიათ დემონსტრირება, რომ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა დაფაროთ. კრედიტორების მოვალეობაა საჭირო ფინანსების გადამოწმება და შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტი, საგადასახადო ჩანაწერების ხელმისაწვდომობა და სხვა.
როგორ ხდება მთავარი კაპიტალი სესხი
როდესაც თქვენ სესხის სახლში წილობრივი სესხი, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ერთი ორი ვარიანტი:
- ერთჯერადი თანხა: აიღეთ ფულადი სახსრების ფულადი თანხა, და გადაიხადეთ სესხი დროულად გადახდილი ყოველთვიური თანხის გადახდისთანავე. თქვენი საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება ჩამოყალიბდეს, როდესაც სესხის აღება და თქვენი სესხის სიცოცხლე ფიქსირდება. ყოველი ყოველთვიური გადასახადი ამცირებს სესხის ბალანსს და მოიცავს თქვენს ინტერესებს (ეს არის ამორტიზაციის სესხი).
- საკრედიტო ხაზი: მიიღეთ დამტკიცებული მაქსიმალური თანხა, და მხოლოდ სესხის აღება გჭირდებათ. ცნობილია, როგორც მთავარი სააქციო კაპიტალი საკრედიტო (HELOC) , ეს ვარიანტი საშუალებას გაძლევთ სესხის რამდენჯერმე შემდეგ მიიღებთ დამტკიცებას. ადრეულ წლებში შეგიძლიათ გააკეთოთ უფრო მცირე გადასახადები, მაგრამ რაღაც მომენტში, თქვენ უნდა დაიწყოთ სრულად ამორტიზაციის გადასახადები, რომლებიც აღმოფხვრას სესხი.
HELOC არის ყველაზე მოქნილი ვარიანტი, რადგან თქვენ ყოველთვის გაქვთ კონტროლი სესხის ბალანსიზე და თქვენი საპროცენტო ხარჯები. თქვენ იხდით მხოლოდ ისეთ თანხას, რომელიც რეალურად გამოვიყენებთ თქვენს ფულს. თუმცა, თქვენი კრედიტორების გაყინვა ან გაუქმება თქვენი საკრედიტო ხაზი, სანამ გაქვთ შანსი გამოიყენოთ ფული. გაყინვა შეიძლება, როდესაც ფული გჭირდებათ და მოულოდნელად, ასე რომ მოქნილობა მოდის რისკთან.
HELOC- ის საპროცენტო განაკვეთები, როგორც წესი, ცვალებადია , ასე რომ თქვენი საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება შეიცვალოს (უკეთესი ან უარესი) დროთა განმავლობაში.
სესხის მისაღებად , მიმართეთ რამდენიმე კრედიტორს და შეადარებთ ყველა კრედიტის ხარჯებს საპროცენტო განაკვეთის კოტირებით. მიიღე სესხის შეფასება რამდენიმე სხვადასხვა წყაროდან, მათ შორის ადგილობრივი სესხის მიმღები, ონლაინ ან ეროვნული საბროკერო და თქვენი სასურველი ბანკი ან საკრედიტო კავშირი. საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება განსხვავდებოდეს ადგილისაგან, და თქვენ უნდა გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები თქვენი სესხის დაფინანსებაზე. კრედიტორები შეამოწმებენ თქვენს კრედიტს, მოითხოვენ შეფასებას და შეიძლება რამდენიმე კვირაში (ან მეტი) მიიღოს ნებისმიერი ფულის გაცემა. პროცესის მკურნალობა, თითქოს თქვენ იყენებთ სახლის შეძენის სესხს: მიიღე შენი ხელფასები და სხვა დოკუმენტები, რომლებიც ორგანიზებას უკეთებენ პროცესს .
დაფარვა დამოკიდებულია სესხის ტიპის მიხედვით. ერთიან სესხზე, ჩვეულებრივ, ყოველთვიურად გადაიხდით ფიქსირებულ გადასახადებს (იხდით იმავე თანხას ყოველთვიურად) სანამ სესხი არ არის გადახდილი. საკრედიტო ხაზის საშუალებით შეიძლება რამდენიმე წლით შეძლოთ მცირე თანხის გადახდა თქვენი "შედგენის პერიოდის განმავლობაში", რაც შესაძლოა ათი წლით ან ბოლომდე გაგრძელდეს. გათამაშების პერიოდის დასრულების შემდეგ, თქვენ უნდა დაიწყოთ რეგულარული ამორტიზაციის გადასახადები დავალიანების გადახდა. თუმცა, თქვენ შეგიძლიათ ჩვეულებრივ გადაიხადოთ სესხის ნებისმიერი ტიპის ვადა, რათა თავიდან იქნეს აცილებული საპროცენტო განაკვეთების შენახვა .
საერთო მთავარი კაპიტალი სესხი იყენებს
თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ მთავარი სააქციო კაპიტალი სესხისთვის. თუმცა, მსესხებლები ჩვეულებრივ იყენებენ მეორე იპოთეკას სიცოცხლის ზოგი ხარჯისთვის, ვინაიდან სახლებში ბევრს იძენს სესხის აღება. რამდენიმე პოპულარული გამოყენება მოიცავს:
- რემონტი, სარემონტო, ან სხვაგვარად გააუმჯობესოს სახლი და ქონება.
- გადაიხადეთ ოჯახის წევრის კოლეჯის განათლება.
- დააფინანსეთ მეორე სახლის ან მიწის შესყიდვა.
- მაღალი საპროცენტო ვალების კონსოლიდაცია .
მთავარი კაპიტალი სესხის უარყოფითი მხარეები
სახლის მიზნობრივი კრედიტის გამოყენებამდე ნებისმიერ მიზნამდე, დარწმუნდით, რომ გაიგებთ ამ სესხების გამოყენების რისკებს . მთავარი პრობლემა ისაა, რომ თქვენ შეგიძლიათ დაკარგოთ სახლში, თუ თქვენ ვერ იკრიბება ყოველთვიური გადახდის გრაფიკი, რომ თქვენი კრედიტორების მოითხოვს.
მნიშვნელოვანი ვალები: იმის გამო, რომ ამ სესხებს შეუძლია ბევრი ფულადი სახსრები, ის მაინტერესებს თქვენი სახლის, როგორც ბანკომატით გამოყენება. მაგრამ უმჯობესია დაიცვას თქვენი სახლის კაპიტალი რამ, რაც გააუმჯობესებს ღირებულების თქვენს სახლში, დაამატოთ მნიშვნელოვანი ღირებულება თქვენს ცხოვრებაში (ეს არ მოიცავს "სურს" ან luxuries), ან გამოიწვიოს უმაღლესი შემოსავალი თქვენი ოჯახის. ეს არის შემთხვევა, სადაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია სესხების შეფასება "კარგი" და "ცუდი" დავალიანება .
მოსაკრებელი: დახურვის ხარჯები ასევე საკითხია. სესხის აღება თქვენს სახლში შეგიძლია ათასობით დოლარი ღირს და ეს შენამდეც კი, სახლის გადახურებით ან სწავლისთვისაც კი დახარჯავს. თუ თქვენს სახლში ხშირად სესხება, ძვირადღირებული ჩვევაა (თუმცა საკრედიტო ხაზების გამოყენებით დაგეხმარებათ ხარჯების მართვა).
როგორ მოვძებნოთ საუკეთესო მთავარი კაპიტალი სესხები
მოძიება საუკეთესო სახლში სააქციო კაპიტალის შეგიძლიათ შეინახოთ თქვენ ათასობით დოლარი ან მეტი. საუკეთესო გარიგების მისაღებად:
- მაღაზია გარშემო. სხვადასხვა კრედიტორების აქვს სხვადასხვა სესხის პროგრამების შესაძლებელი, და მათი საფასური სტრუქტურები შეიძლება განსხვავდებოდეს მკვეთრად.
- მართეთ თქვენი საკრედიტო ქულები და დარწმუნდით, რომ თქვენი საკრედიტო ანგარიშები ზუსტია. თუ არსებობს რაიმე შეცდომები ან ადვილად გააქტიურებული საკითხები საკრედიტო ანგარიშებში, გამოიყენეთ სწრაფი რეკორდები, რათა მიიღოთ სწრაფი გაუმჯობესებები, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს უკეთესი განაკვეთები.
- ჰკითხეთ თქვენს მეგობრებს და ოჯახის წევრებს, რომელთაც რეკომენდაციას აძლევენ. ჰკითხეთ ადგილობრივ უძრავი ქონების აგენტებს, რომლებიც სესხის წარმოშობის ორგანიზატორებს საუკეთესოდ ასრულებენ თავიანთ კლიენტებს.
- შეადარეთ თქვენი შეთავაზებები ვებსაიტებსა და რეკლამებზე. გახსოვდეთ, რომ საუკეთესო განაკვეთები ხელმისაწვდომია მხოლოდ მსესხებლებისათვის მაღალი კრედიტის ქულები და უამრავი შემოსავალი გადასახადების დასაფარავად. წაიკითხეთ თქვენი სესხის საფასური სიფრთხილით, თუ იხდით იმავე თანხის გადახდას, რომელიც მოსალოდნელია.
დამატებითი რჩევები
ეს სწორი სესხია? სანამ სესხება, პაუზა და დარწმუნდით, რომ ამ ტიპის სესხის აზრი. არის მთავარი სააქციო კაპიტალი სესხის უკეთესად, ვიდრე უბრალო საკრედიტო ბარათის ანგარიში ან არაუზრუნველყოფილი სესხი ? თუ თქვენ არ ხართ დარწმუნებული, გაერკვნენ, სანამ თქვენს სახლში რისკის ქვეშ დააყენებთ. ამ სესხებს შეიძლება ჰქონდეთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, მაგრამ თქვენ შეიძლება გამოვიდეთ წინამორბედი ხარჯების თავიდან ასაცილებლად.
დაგეგმეთ: თქვენი შემოსავლისა და ხარჯების დეტალური გეგმა - მათ შორის ახალი სესხის გადახდა - სანამ სესხის დახურვა. ეს დიდი სესხები შეიძლება მოჰყვეს hefty გადასახადები. გარდა ამისა, გადახდები შეიძლება გაიზარდოს დროთა განმავლობაში, თუ თქვენ გაქვთ ცვლადი კურსი. თუ არსებობს რაიმე გზა, თუ რა გსურთ გააკეთოთ ვალის აღება, მისცეს ის ვარიანტები სერიოზულ განხილვას.
დაიცავით თქვენი და თქვენი ოჯახი: განიხილეთ თქვენი სადაზღვევო დაფარვა (კერძოდ, სიცოცხლე და ინვალიდობა) და შეაფასეთ, თუ როგორ გადაიხდით გადასახადებს, თუ რამე ხდება. თქვენ შეიძლება დაგჭირდეთ ან არ დაგჭირდეთ დაზღვევა და არავის შეუძლია აიძულოს გამოიყენოს იგი. თუ თქვენ გადაწყვეტთ მოიცავს დაფარვის სახით მთავარი სააქციო კაპიტალის სესხი, წავიდეთ ყოველთვიური პრემია გადასახადები და არა წინასწარი ვარიანტი, ასე რომ თქვენ მხოლოდ გადაიხადოთ რა გამოიყენოთ (სავარაუდო დაზღვევის მხოლოდ მთავარი სააქციო კაპიტალი). როგორც სხვა ფინანსურ პროდუქტთან ერთად, მიიღებთ სხვადასხვა წყაროდან ციტატებს, მათ შორის ონლაინ და დამოუკიდებელ სადაზღვევო აგენტებს. თქვენ არ უნდა შეიძინოთ სადაზღვევო, რომ თქვენს კრედიტორს სთავაზობს.
საპენსიო შემოსავალი: თუ თქვენ გეგმავთ თქვენს სახლში წასვლას საპენსიო ცხოვრების ხარჯების დასაფარავად, შეაფასეთ საპირისპირო იპოთეკა , რაც შეიძლება უფრო ადვილი იყოს სენ-ისთვის კვალიფიკაციისთვის. თუმცა, გაეცანით რისკებს და გამორიცხავს ალტერნატივებს, სანამ არ მიიღებთ ამ ნაბიჯს.
საპროცენტო გამოქვითვის (2018 წლამდე): საგადასახადო წლის განმავლობაში და 2017 წლის ჩათვლით, გარკვეული გადასახადის გადამხდელებისთვის შესაძლებელი იყო საშემოსავლო სესხებზე გადახდილი საპროცენტო განაკვეთი. საგადასახადო კოდექსისა და ვაკანსიების აქტით, 2018 წლის საგადასახადო წლის განმავლობაში დაუშვებელია დედუქცია (თუმცა შესაძლებელი იქნება სადაზღვევო სესხებზე შეზღუდული გამოქვითვა). საუბარი CPA- ს იმის გასარკვევად, თუ როგორ შეიძლება თქვენი საშემოსავლო გადასახადი თქვენს გადასახადებზე.