შეისწავლეთ თქვენი კრედიტის შესახებ, ეს სასარგებლოა იმისთვის, რომ გაიგოთ დიდი სურათი და შემდეგ მიიღოთ კონკრეტული საკრედიტო ქულების დეტალები.
საკრედიტო ანგარიში საფუძვლები
საკრედიტო ქულა განკუთვნილია კრედიტორების გადაწყვეტილებების გაადვილება კრედიტორებისთვის.
ბანკები და საკრედიტო კავშირები გვინდა იცოდეთ თუ არა თქვენ სავარაუდოდ თქვენს სესხზე , ამიტომ ისინი შეისწავლიან თქვენი სესხების ისტორიას. მაგალითად, გაქვთ სესხი ფული ადრე და წარმატებით გადაიხადა სესხების, ან ცოტა ხნის წინ შეწყვიტა მიღების გადასახადები რამდენიმე სესხების?
წარსულში, კრედიტორების უნდა ხელიდან წაიკითხოს თქვენი საკრედიტო ანგარიშები, რომელიც მოიცავს გვერდი შემდეგ გვერდი დეტალებს თქვენი სესხების ისტორია. კრედიტის მიღებისას კრედიტორებმა მოახსენეს თქვენი საქმიანობა საკრედიტო ბიუროებისთვის და ეს ინფორმაცია შედგენილია საკრედიტო ანგარიშებზე. ამ ანგარიშების წაკითხვის დროა შრომატევადი და ადვილია მნიშვნელოვანი დეტალები.
საკრედიტო ქულებით, კომპიუტერული პროგრამა ნათქვამია, რომ იგივე ინფორმაცია და იბეჭდება ქულა - უბრალო ნომერი, რომელიც კრედიტორს შეუძლია გამოიყენოს, თუ რამდენად სავარაუდოა, რომ დაფაროთ. ყოველი სესხის განმცხადებლის 20 წუთის განმავლობაში ხარჯვის ნაცვლად, ქულების გაცილებით ნაკლები ძალისხმევა წარმოიქმნება.
საკრედიტო ქულა ასევე სასარგებლო იქნება მსესხებლებისთვის.
კრედიტორები ნაკლებად არიან გამოყენებული სუბიექტური გადაწყვეტილების მიღებისას, როდესაც ანგარიში მათ უმეტესობას იციან, რაც მათ უნდა იცოდნენ. ქულა არ იქნება (ან არ უნდა) დისკრიმინაცია იმის მიხედვით, თუ როგორ გამოიყურება ან როგორ იმოქმედე.
ქულების სახეები
თქვენ გაქვთ უამრავი საკრედიტო ქულა. ყველა ქულის მოდელისთვის, რომელიც შემუშავებულია, თქვენ გაქვთ მინიმუმ ერთი ქულა.
ადამიანების უმეტესობა ეხება FICO- ს საკრედიტო ქულას ქულების შესახებ საუბრისას, მაგრამ თქვენ გაქვთ სხვადასხვა FICO ქულა - ერთი საკრედიტო ბიუროსთვის - პლუს სხვა სახის ქულები. თქვენი საკრედიტო ბარათის შესახებ საუბრისას მნიშვნელოვანია იმის გაგება, თუ რა ტიპისაა გამოყენებული.
ტრადიციულად, FICO ქულა არის ყველაზე პოპულარული ანგარიში, რომელიც გამოიყენება მნიშვნელოვანი სესხებისთვის, როგორიცაა მთავარი და ავტო სესხები. თუმცა, ეს თანდათან იცვლება. რაც არ უნდა გამოიყენოთ, ყველაზე მოდელები ეძებენ მეტნაკლებად იგივე რამეს: მათ უნდათ პროგნოზირება, თუ სავარაუდოდ გადაიხდით გადასახადებს დროულად .
FICO საკრედიტო ანგარიში უყურებს რამდენი ვალი გაქვთ, როგორ გადახდილი წარსულში და მეტი. ქულა დაეცემა 300-დან 850 წლამდე და შედგება შემდეგი კომპონენტებისგან :
- 35% ანგარიშსწორების ისტორია - გაქვთ გამოტოვებული გადასახადები ან გაკოტრებულია სესხებზე?
- 30% თანხის ოდენობა - რამდენად მოგერიდებათ მმართველი ( და გადიხარ )?
- 15% საკრედიტო სიგრძე - ახალი სესხითაა თქვენთვის?
- 10% ახალი კრედიტი - ბოლო წლებში მრავალი სესხით სარგებლობდით?
- 10% კრედიტის ტიპი - გაქვთ სხვადასხვა სახის დავალიანების ჯანსაღი ნაზავი (ავტო, სახლი, საკრედიტო ბარათები და სხვა)?
ალტერნატიული საკრედიტო ქულები ხშირად ეფუძნება მსგავს ინფორმაციას. მაგრამ ზოგიერთ ადამიანს არ აქვს ისტორიაში სესხის აღების - იქნებ ახალგაზრდა, ან უბრალოდ არასდროს ნასესხები.
უფრო ახალი "ალტერნატიული" საკრედიტო ქულით იხილავთ ინფორმაციის სხვა წყაროებს, როგორიცაა თუ არა გადასახადები თქვენს დროზე (მათ შორის კომუნალური გადასახადები, გაქირავება და სხვა).
არსებობს სხვა სახის ქულებიც . მათ შეუძლიათ გამოიყენონ ინფორმაციის კომბინაცია საკრედიტო ანგარიშებიდან და სხვა წყაროებიდან. მაგალითად, კრედიტორებს ზოგჯერ ააშენებენ მორგებული "აპლიკაციის ქულები", რომლებიც იყენებენ ინფორმაციას თქვენს სესხის განაცხადში (თქვენი შემოსავლის ანაზღაურება შესაძლებელია თქვენს საცხოვრებელ ადგილზე).
ინფორმაცია თქვენი ქულების შესახებ
როგორ შეიძლება გაირკვეს, რა თქვენი საკრედიტო ანგარიშია და რა არის თქვენს საკრედიტო ანგარიშებში?
უფასო საკრედიტო ანგარიშები ხელმისაწვდომია ყველა აშშ მომხმარებელთა ფედერალური კანონით . თქვენი ანგარიშის მისაღებად სამი ძირითადი საკრედიტო საანგარიშო სააგენტოდან (TransUnion, Equifax და Experian), ეწვიეთ AnnualCreditReport.com. გახსოვდეთ, რომ თქვენი ქულები დაფუძნებულია თქვენს საკრედიტო ანგარიშებში.
თუ თქვენი საკრედიტო ანგარიშები კარგად გამოიყურება, თქვენი ქულები იქნება მაღალი.
უფასო საკრედიტო ქულა უფრო რთულია, მაგრამ რამდენიმე ქულები არსებობს . დასვით თქვენი კრედიტი თქვენი ანგარიშით ნებისმიერ დროს თქვენ მიმართოთ სესხს და დაინახავთ, თუ თქვენი საბანკო ან საკრედიტო ბარათის კომპანია უზრუნველყოფს უფასო ქულებს. იყავით ფრთხილად საიტებზე, რომლებიც ბაზარზე თავისუფალი ინფორმაციის - ზოგიერთ მათგანს გთავაზობთ "არაოფიციალურ" ქულა (რაც შეიძლება სასარგებლო იყოს) და სხვები თაღლითები არიან.
დამტკიცების მიღება
საკრედიტო ქულა არ განსაზღვრავს თუ არა თქვენი სესხის მოთხოვნა. ისინი უბრალოდ თქვენი საკრედიტო ანგარიშიდან წარმოშობილ ნომრებს (ან სხვა საკრედიტო რეიტინგის მოდელიდან). შენი კრედიტორი ადგენს იმ სტანდარტებს, რომლებზეც საკრედიტო ქულა მისაღებია და საბოლოო გადაწყვეტილებას იღებს. თუ თქვენ ცხოვრობთ ვალის თავისუფალი ცხოვრება , თქვენ არ ექნება საკრედიტო ისტორია ან მაღალი საკრედიტო ქულა (მაგრამ მაინც შეიძლება იყოს ღირს).
საკრედიტო ქულის გასაუმჯობესებლად უნდა აჩვენო, რომ თქვენ ხართ სეზონური, პასუხისმგებელი მსესხებელი, რომელიც სავარაუდოდ გადაიხდის დროს. თუ თქვენ საკრედიტო ფაქტორებს დადებით ინფორმაციას აწვდით , თქვენი საკრედიტო ქულა მოჰყვება. დრო სჭირდება, მაგრამ შესაძლებელია.
ზოგჯერ თქვენი საკრედიტო ანგარიში შეიცავს შეცდომებს. როდესაც ეს მოხდება, შეგიძლიათ გამოტოვოთ ის შესაძლებლობები, რომლებიც სხვაგვარად იმსახურებენ. მნიშვნელოვანია, რომ თქვენ მიიღებთ იმ შეცდომებს , ვინც თქვენს კრედიტს ითხოვს. პროცესი სასიამოვნოა, მაგრამ თქვენი დრო ღირს. დროულად მგრძნობიარე აფიქსირებს (როდესაც იპოთეკით ყიდულობთ და ყიდულობთ სახლს), სწრაფი რეკორქცია შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი ქულა რამდენიმე დღეში .