რა არის მეორე იპოთეკური?
მეორე იპოთეკური არის სესხი, რომელიც იყენებს თქვენს სახლში როგორც გირაოს, მსგავსი სესხი შეიძლება გამოყენებული იყიდოს თქვენი სახლის.
სესხი ცნობილია, როგორც "მეორე" იპოთეკა, რადგან თქვენი შეძენა სესხი, როგორც წესი, პირველი სესხი, რომელიც უზრუნველყოფილია გირავნობის თქვენს სახლში .
მეორე იპოთეკური სესხი თქვენს სახლში კაპიტალში შედის , რაც თქვენს სახლში საბაზრო ღირებულებას უკავშირდება ნებისმიერ სესხზე. კაპიტალი შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირება, მაგრამ იდეალურად, ის მხოლოდ დროთა განმავლობაში იზრდება. კაპიტალი შეიძლება შეიცვალოს სხვადასხვა გზით:
- სესხზე ყოველთვიურად გადაიხდი, სესხის ბალანსი შეამციროთ, რაც გაზრდის თქვენს კაპიტალს.
- თუ თქვენი სახლი ძლიერდება უძრავი ქონების ბაზრის გამო, ან გაუმჯობესდება შენს სახლში, შენი წილი იზრდება.
- თქვენ კარგავენ თანასწორობას, როდესაც თქვენს სახლში კარგავს ღირებულებას ან სესხებს თქვენს სახლში.
მეორე იპოთეკა შეიძლება სხვადასხვა ფორმით მოვიდეს.
მთლიანი თანხა: სტანდარტული მეორე იპოთეკური არის ერთჯერადი სესხი, რომელიც უზრუნველყოფს ერთჯერად თანხას, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენთვის სასურველია. ამ ტიპის სესხით, სესხის თანხის გადახდისას თანდათანობით გადაიხდი, ხშირად ფიქსირებული ყოველთვიური გადახდებით.
ყოველ გადახდაზე იხდით საპროცენტო ხარჯების ნაწილი და სესხის ბალანსის ნაწილი (ამ პროცესს ეორტიზაცია ეწოდება ).
საკრედიტო ხაზი: ასევე შესაძლებელია კრედიტის ხაზის გამოყენებით , ან ფული, რომლითაც შეგიძლიათ მიხვიდეთ. ამ ტიპის სესხით, თქვენ არასდროს მოგიწევთ ფულის აღება, მაგრამ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა ამის გაკეთება, თუ გინდა.
შენი კრედიტორი აყენებს მაქსიმალურ სესხებს და შეგიძლიათ გააგრძელოთ სესხის აღება (რამდენჯერმე) სანამ არ მიაღწევთ მაქსიმალურ ზღვარს. საკრედიტო ბარათის მსგავსად, შეგიძლიათ გადაიხადოთ და სესხი გადაიხადოთ.
საპროცენტო განაკვეთები: დამოკიდებულია ტიპის სესხის გამოყენება და თქვენი არჩევანი, თქვენი სესხის შეიძლება მოვიდეს ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც დაგეხმარებათ დაგეგმოთ თქვენი გადასახადები წლების განმავლობაში მოვა. ცვლადი კურსის სესხი ასევე ხელმისაწვდომია და არის საკრედიტო ხაზების ნორმა.
მეორე იპოთეკის უპირატესობები
სესხის თანხა: მეორე იპოთეკური სესხი საშუალებას გაძლევთ სესხის აღება მნიშვნელოვანი თანხები. იმის გამო, რომ სესხი უზრუნველყოფილია თქვენს სახლში (რაც, როგორც წესი, ღირს ბევრი ფული), თქვენ გაქვთ მეტი, ვიდრე თქვენ ვერ გარეშე თქვენი სახლის როგორც გირაოს. როგორ შეიძლება სესხება? ეს დამოკიდებულია თქვენს კრედიტორზე, მაგრამ თქვენ შეიძლება ველოდოთ თქვენი სახლის ღირებულების 80% -ს . ეს მაქსიმუმი ითვლიდა თქვენს ყველა სესხს, მათ შორის პირველ და მეორე იპოთეკას.
საპროცენტო განაკვეთები: მეორე იპოთეკური სესხი ხშირად უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთია, ვიდრე სხვა სახის ვალი. კიდევ ერთხელ, სესხის უზრუნველყოფა თქვენს სახლში დაგეხმარებათ, რადგან ის ამცირებს რისკს თქვენს კრედიტორს. განსხვავებით არაუზრუნველყოფილი პირადი სესხები, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები, მეორე იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთები, როგორც წესი, ერთ ციფრებში.
საგადასახადო შეღავათები (განსაკუთრებით 2018 წ.): ზოგიერთ შემთხვევაში თქვენ მიიღებთ გამოქვითვას მეორე საპროცენტო სარგებლის გადახდაზე. არსებობს უამრავი ტექნიკური ინფორმირება, ასე რომ სთხოვეთ თქვენს საგადასახადო მომზადებელს, სანამ დაიწყებთ გამოქვითვას. დამატებითი ინფორმაციისთვის გაეცანით იპოთეკის საპროცენტო სარგებელს . საგადასახადო წლების განმავლობაში 2017 წლის შემდეგ, საგადასახადო კოდექსები და ვაკანსიები აქტი გამორიცხავს გამოქვითვას თუ არ იყენებთ ფულს "მნიშვნელოვან გაუმჯობესებას" სახლში.
მეორე იპოთეკის უარყოფითი მხარეები
უპირატესობები ყოველთვის მოდის ვაჭრობით. ხარჯები და რისკები ნიშნავს, რომ ეს სესხები გონივრულად უნდა იქნეს გამოყენებული.
რისკის foreclosure: ერთი ყველაზე დიდი პრობლემა მეორე იპოთეკური არის, რომ თქვენ უნდა დააყენოს თქვენს სახლში ხაზი. თუ გადახდის შეწყვეტას შეწყვეტთ, თქვენს კრედიტორს შეეძლებათ თქვენი სახლიდან გამოსყიდვის გზით , რაც შეიძლება სერიოზულ პრობლემებს მოგცეთ თქვენთვის და თქვენი ოჯახისთვის.
ამის გამო, იშვიათად აზრი აქვს მეორე იპოთეკის გამოყენებას "მიმდინარე მოხმარების" ხარჯებისათვის. გასართობი და რეგულარული ცხოვრების ხარჯები, უბრალოდ არ არის მდგრადი ან ღირს რისკი გამოიყენოს მთავარი სააქციო კაპიტალი.
ღირებულება: მეორე იპოთეკური სესხი, როგორც თქვენი შეძენის სესხი, შეიძლება ძვირი. თქვენ უნდა გადაიხადოთ მრავალი ხარჯები რამ, როგორიცაა საკრედიტო ამოწმებს, შეფასებები , წარმოშობის გადასახადი , და სხვა. დახურვის ხარჯები ადვილად დაამატოთ მდე ათასობით დოლარი. მაშინაც კი, თუ თქვენ დაპირებით " დახურვის ღირებულება " სესხი, თქვენ კვლავ გადამხდელი - თქვენ უბრალოდ ვერ ვხედავ იმ ხარჯებს გამჭვირვალედ.
საპროცენტო ხარჯები: ნებისმიერ დროს თქვენ სესხება, თქვენ გადახდის ინტერესი . მეორე იპოთეკური განაკვეთები, როგორც წესი, დაბალია, ვიდრე საკრედიტო ბარათის საპროცენტო განაკვეთები, მაგრამ ისინი ხშირად ოდნავ უფრო მაღალია, ვიდრე თქვენი პირველი სესხის კურსი. მეორე იპოთეკური კრედიტორების უფრო მეტი რისკი, ვიდრე კრედიტორების რომელმაც თქვენი პირველი სესხი. თუ შეაჩერებთ გადახდას, მეორე იპოთეკური სესხი არ მიიღებს გადახდას, თუ პირველადი კრედიტორი ყველა ფულს უკან არ იღებს. იმის გამო, რომ ეს სესხები ძალიან დიდია, საერთო საპროცენტო ხარჯები მნიშვნელოვანია.
მეორე იპოთეკის საერთო სარგებელი
არჩევა გონივრულად როგორ გამოიყენებთ თქვენს სესხებს. უმჯობესია, რომ ფული დავუმატოთ იმას, რაც მომავალში გააუმჯობესებს თქვენი წმინდა ღირებულებას (ან საკუთარ სახლში). თქვენ უნდა დაფაროთ ეს სესხები, ისინი სარისკოა და მათ ბევრი ფული ეღირება.
- მთავარი გაუმჯობესება არის საერთო არჩევანი, რადგან ვარაუდი არის, რომ სესხის დაფარვისას თქვენს სახლში გაყიდვა უფრო მაღალი ფასებით გაიყიდება.
- კერძო იპოთეკური დაზღვევის თავიდან აცილება (PMI) შესაძლებელია სესხების კომბინაციით. მაგალითად, 80/20 სტრატეგია ან "piggyback" სესხის იყენებს მეორე იპოთეკური შენარჩუნება თქვენი სესხის- to- ღირებულება თანაფარდობა ზემოთ 80 პროცენტით თქვენი პირველი სესხი. უბრალოდ დარწმუნდით, რომ ეს აზრი შედარებულია გადახდის და შემდეგ გაუქმება-PMI.
- ვალის კონსოლიდაცია: თქვენ ხშირად შეგიძლიათ მიიღოთ ქვედა განაკვეთი მეორე იპოთეკით, მაგრამ თქვენ შეიძლება გადარიცხოს არაუზრუნველყოფილი სესხების სესხი, რომელიც შეიძლება დაგიჯდებათ თქვენს სახლში.
- განათლება: თქვენ შეძლებთ საკუთარი შემოსავლის დაწესებას. მაგრამ, როგორც სხვა სიტუაციებში, თქვენ ქმნით იმ სიტუაციას, სადაც შეიძლება გამოსცადოთ გამოსყიდვა. თუ მოსწავლეთა სტანდარტული სესხი უკეთესი ვარიანტია
მინიშნებები მეორე იპოთეკის მისაღებად
მაღაზიის გარშემო და მიიღეთ შეთავაზებები მინიმუმ სამი სხვადასხვა წყაროდან. დარწმუნდით, რომ მოიძიოთ თქვენი ძებნა:
- ადგილობრივი ბანკი ან საკრედიტო კავშირი
- იპოთეკური ბროკერი ან სესხის წარმომდგენელი (მიმართეთ თქვენი უძრავი ქონების აგენტის წინადადებებს)
- ონლაინ კრედიტორი
მოემზადეთ პროცესისთვის ფულის მიღება სწორი ადგილას და მიიღეთ დოკუმენტების მიღება. ეს პროცესი ბევრად უფრო ადვილია და ნაკლებად სტრესული გახდის.
ვუფრთხილდეთ სარისკო სესხის ფუნქციებს . ამ სესხების უმრავლესობას არ აქვს საკმარისი სესხები, მაგრამ ღირს მათი შენახვა:
- Balloon გადასახადები , რაც პრობლემებს გამოიწვევს
- წინასწარ გადახდა ჯარიმები, რომ wipe out სარგებელი გადახდის off თქვენი ვალის დასაწყისში