გაყვანის კურსის წესები დაგეხმარებათ თქვენი ფულის საპენსიო მართვაში
საპენსიო შემოსავალი გჭირდებათ. კითხვა იმაზეა, თუ რამდენი ფული უნდა გაიღოთ ყოველწლიურად? თქვენ გინდათ დარწმუნდეთ, რომ თქვენ არ ხარჯავთ თქვენს ანგარიშებს ძალიან სწრაფად. პასუხი განისაზღვრება უსაფრთხო გაყვანის კურსის გაანგარიშებით.
უსაფრთხო თანხის გატანა არის ფულის სავარაუდო ნაწილი, რომელიც ყოველწლიურად შეგიძლიათ გამოაშკარავოთ თქვენს ინვესტიციებს საკმარისი პრინციპის დატოვებისას, რომ თქვენი მთელი სიცოცხლის განმავლობაში დაფინანსებული თანხები - მაშინაც კი, თუ პენსიონერ დროს, სადაც ეკონომიკა და / ან საფონდო ბირჟა არ არის აკეთებს კარგად.
მაგალითად, თუ თქვენ $ 4,000 დოლარად დახარჯავთ ყოველ 100 000 დოლარად თქვენ ინვესტიცია გაქვთ, თქვენ მიიღებთ თავდაპირველ გაყვანა 4 პროცენტს. ტრადიციული გათვლები ამბობენ, რომ ეს თანხის მიღება სწორია; თქვენ შეგიძლიათ გაატაროთ დაახლოებით 4 პროცენტი თქვენი ინვესტიციების ყოველწლიურად და სავარაუდოდ არასდროს არ ამოიწურა ფული.
თუმცა, თუ გინდა კიდევ უფრო მეტი გაყვანა, არსებობს ექვსი წესის კომპლექტი, რომელიც შეგიძლიათ დაიცვას, რომ მოგცეთ თქვენი საპენსიო შემოსავლის გაზრდის უდიდესი ალბათობა. თუ თქვენ დაიცავთ ამ წესებს, თქვენ შეძლებთ გაყვანის კურსის მაქსიმუმ 6,7 პროცენტი თქვენი საწყისი პორტფელის ღირებულებით, რაც ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ გაიყვანოთ $ 6,000- $ 7,000 წელიწადში, ყოველ 100 000 დოლარამდე ინვესტიცია. ეს არ არის დარწმუნებული. თუ თქვენ აპირებთ გამოიყენოთ ეს წესები, უნდა იყოს მოქნილი; თუ რამ არ მიდის კარგად, შეიძლება დაგჭირდეთ გარკვეული კორექტირება და გაცილებით ცოტა მოგვიანებით.
ექვსი განაღდების წესები
თქვენი პორტფელი გამოყოფს უფრო მაღალი თანხის გატანის მაჩვენებელს, როდესაც ბაზარზე დაბალი ფასია მოგების თანაფარდობით .
მოგების თანაფარდობა (P / E თანაფარდობა) არის ინსტრუმენტი, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას საფონდო ბაზრის მომავალი გრძელვადიანი დაბრუნების (15 + წლიანი ციკლის) შეფასებაზე.
გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ეს არ არის ძალიან სასარგებლო მოკლევადიანი საფონდო ბირჟის დაბრუნების პროგნოზირებაში.
პენსიისთვის, ბაზრის P / E თანაფარდობა შეიძლება გამოყენებულ იქნას უფლებას დაწყების სავარაუდო განაკვეთის განსაზღვრისას; თანხა, რომელიც ყოველწლიურად შეიძლება გაიხსნას ყოველწლიურად, მომავალი წლის გაყვანის შესაძლებლობა ინფლაციის გაზრდის მიზნით.
- როდესაც საფონდო ბირჟის P / E თანაფარდობა (S & P 500) 12-ზე ნაკლებია, უსაფრთხო გამოსვლის განაკვეთები 5.7 პროცენტიდან 10.6 პროცენტამდე, რაც შეისწავლის პერიოდს.
- როდესაც საფონდო ბირჟის P / E თანაფარდობა 12-20 სპექტრშია, უსაფრთხო გატანა ტარიფები 4.8% -დან 8.3% -მდე, დამოკიდებულია დროის მიხედვით.
- საფონდო ბირჟის P / E თანაფარდობა 20 წელზე მეტია, უსაფრთხო გამოსვლის განაკვეთები 4.4 პროცენტიდან 6.1 პროცენტამდეა, რაც შეისწავლის პერიოდს.
თუ მახსოვს, თუ საფონდო ბირჟაზე დაბალი P / E თანაფარდობა გაქვთ, თქვენი პორტფელი სავარაუდოდ მოგცემთ უფრო მეტ შემოსავალს თქვენს სიცოცხლესთან შედარებით, ვიდრე იმავე თანხაზე, ვისთანაც პენსიაზე მაღალი P / E თანაფარდობა აქვს.
თქვენ უნდა ჰქონდეთ სწორი წილი საგადასახადო შემოსავლებიდან, რომ თქვენი საპენსიო შემოსავლები ინფლაციასთან ტემპით შენარჩუნდება.
კერძოდ, თქვენს პორტფელს უნდა ჰქონდეს მინიმალური წილი 50 პროცენტით და მაქსიმალური წილი 80 პროცენტით.
თუ ამ მანძილზე გაცილებით შორს ხარ, ფულიდან გაშვებული რისკი გაქვს. ძალიან ბევრი აქციები და არასტაბილურ ბაზრებზე შეიძლება შეგაშინოთ თქვენ უარყოფით დროს. ძალიან ბევრი ფიქსირებული შემოსავალი, და თქვენი საპენსიო შემოსავალი არ ინახება ტემპი ინფლაცია.
თქვენ უნდა გამოვიყენოთ მრავალი აქტივების კლასის პორტფელი, რათა გაანაღდოთ თქვენი გაყვანის კურსი.
დაფიქრდით მულტი-აქტივების კლასის პორტფელის აშენებაზე, როგორიც კარგად დაბალანსებული კვებაა. მაგალითად, წარმოიდგინეთ, სტეკის, შიმშილისა და ბავშვის უკანა ნეკნების სალხო სადილად. მიუხედავად იმისა, რომ კვება ჯიშია, ეს არ არის დაბალანსებული.
საინვესტიციო სამყაროში, კვების ჯგუფების ნაცვლად, გაქვთ აქტივების კლასები. დაბალანსებული პორტფელი შეიცავს მინიმუმს, თითოეული შემდეგი აქტივების კლასებს: აშშ-ის მსხვილი კაპიტალის და მცირე კაფის ტიპის (აქციების ან საფონდო ინდექსის ფონდები), საერთაშორისო აქციები და ფიქსირებული შემოსავლის (აშშ დოლარის ეკვივალენტები, ფულადი სახსრები, სერთიფიკატები დეპოზიტები და ობლიგაციები). ყოველ წელს, ამ პორტფელის დაბრუნებას მიზნად ისახავს მიზნად.
თუ თქვენ იყენებთ სახსრებს და / ან ფინანსურ მრჩეველებს, რომლებსაც აქვთ უფრო მაღალი ხარჯები, ვიდრე ინდექსის სახსრები, მაშინ თქვენ შეიძლება დაგჭირდეთ ქვედა თანხის გატანა, რათა გადაიხადოთ უმაღლესი საფასურის გადახდა.
თქვენ უნდა მიიღოს საპენსიო შემოსავალი გატანა კონკრეტული, დადგენილი წესრიგი.
როდესაც თქვენ იღებთ გატანას, თქვენი საპენსიო შემოსავალი უნდა იყოს თითოეული კატეგორიის კონკრეტული მიზნით. ახალი ინვესტორისთვის ეს წესები შეიძლება იყოს რთული. იდეის გამარტივება, სურათზე სამი თაბაშირი.
- Bucket ნომერზე ივსება ფულადი სახსრებით; საკმარისი იმისათვის, რომ დაფაროს ერთწლიანი ცხოვრების ხარჯები.
- შენს ნომერზე ორ შენს ფსკერზე გადაგიყვანთ (ხშირად უწოდებენ ბონდის ასვლა, თითოეული ფენა წელიწადში ღირს ცხოვრების ხარჯებს წარმოადგენს, ყოველწლიურად, ერთწლიანი ფულის დახარჯვა "სძენს" და გადადის "ფიქსირებული შემოსავლის" კალათში "ნაღდი ფულის" კალათში, რაც გულისხმობს, რომ ყოველთვის გაქვთ საკმარისი ფულადი სახსრები, რათა დაფაროთ მომავალი ხარჯები.
- მესამე bucket ივსება Rim ერთად equities. თქვენ შეიძლება მხოლოდ ფულადი სახსრების შეძენა, როდესაც ის გადაფარავს. ზედმეტად წელიწადში არის წელი, როდესაც ექვივალენტი საშუალოზე მაღლა დგას; უხეშად წლიური დაბრუნების 12-15 პროცენტით. Overflow წლის ბოლოს, თქვენ გაყიდვას ჭარბი აქციები და გამოიყენოთ შემოსავლები, რათა შეავსონ ფიქსირებული შემოსავალი და ფულადი buckets.
იქნება მრავალი წელი, სადაც სააქციო კატარღა არ გადადის. ეს დისციპლინაში მიიღებს მონაწილეობას, რომ ეს წლების განმავლობაში ფიქსირებული შემოსავლისა და ფულადი ბუკების დაბალი მაჩვენებლების მისაღებად ნორმალურია. საბოლოოდ, overflow წელი მოვა ერთად და ყველა თაიგულების იქნება refilled. ამ წესის დაცვა ხელს უშლის თქვენს ემოციების მსხვერპლს და არასასურველ დროს ინვესტიციების გაყიდვას.
ბევრი ამ წესების შემუშავდა კვლევის მიერ ჩატარებული ჯონათან Guyton. თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ დამატებითი დეტალები მისი დადგენილ ბრძანებაში, რომელთა საშუალებითაც სარგებლობენ პირველი, სტატიაში სათაურით გადაწყვეტილების წესი და მისი მაქსიმალური თავდაპირველი თანხის გამოტანა. ეს სტატია პირველად გამოქვეყნდა 2006 წლის მარტი ჟურნალში ფინანსური დაგეგმვის ჟურნალი.
თქვენ უნდა მიიღოთ პენსიის საშემოსავლო გადასახადი შემცირება დათვი ბაზრებზე.
ეს წესი ფუნქციონირებს უსაფრთხოების ქსელში, რათა დაიცვას მომავალი საპენსიო შემოსავალი ეროზიისგან დათვი ბაზრების დროს. ეს გამოიწვია, როდესაც თქვენი მიმდინარე გატანა განაკვეთი 20 პროცენტით მეტია, ვიდრე თქვენი საწყისი გაყვანის კურსი. ჟღერს დამაბნეველი? ამ წესის ახსნის საუკეთესო საშუალებაა მაგალითის გამოყენება.
ვივარაუდოთ, რომ თქვენ გაქვთ $ 100,000 და თქვენ დაიწყებთ 7% -ს ან $ 7,000 ყოველწლიურად გაიყვანოს.
ბაზარი რამდენიმე წელია მიდის და თქვენი პორტფელის ღირებულება არის $ 82,000. იგივე $ 7,000 გაყვანა არის თქვენი მიმდინარე პორტფელის ღირებულების 8.5 პროცენტი. იმის გამო, რომ თქვენი გატანა ახლა წარმოადგენს თქვენს პორტფელის უფრო დიდ ნაწილს, ეს "გადახდა" წესს იწყებს და აცხადებს, რომ თქვენ უნდა შეამციროთ თქვენი მიმდინარე წლის გატანა 10 პროცენტით. ამ მაგალითში, თქვენი გაყვანა წელიწადში 7,000 დოლარიდან 6,300 დოლარამდე გაიზარდა.
რეალურ ცხოვრებაში, სადაც რამდენიმე წელიწადში იღებთ ბონუსს და სხვა წლებს, ანაზღაურების მოჭრა საჭიროა, ეს წესი აძლევს მოქნილობას, რომელიც საჭიროა შეცვალოს ეკონომიკური პირობები.
როდესაც კარგია, თქვენ უფლება გაქვთ ამაღლება.
ეს საბოლოო წესი ყველაზე ხალხის საყვარელია. საპირისპირო გადასახადების შემცირების წესი, მას უწოდებენ კეთილდღეობის წესს. ნათქვამია, რომ პორტფელთან შედარებით, სანამ პორტფელი დაუბრუნდება წინა წელს, შეგიძლიათ საკუთარ თავზე აიღოთ რეიზი.
შენი რეიზი გამოითვლება თქვენი ყოველთვიური გატანის ზრდა მომხმარებელთა ფასების ინდექსის (CPI) ზრდის პროპორციულად. თუ წელიწადში 7,000 დოლარის გამოყვანის შემთხვევაში ბაზარზე დადებითი დაბრუნებამ და CPI- მა 3 პროცენტით გაიზარდა, შემდეგ მომდევნო წელს 7,210 დოლარი უნდა გაიყვანო.
ამ წესების შესაბამისად ხდება დისციპლინა. ჯილდო არის საპენსიო შემოსავლების უფრო მაღალი დონე და გაზრდის უნარი შეიძინოს შეძენის ძალა.
მნიშვნელოვანია თქვენი ფულის შესახებ ინფორმირებული გადაწყვეტილებების მიღება. თუ ყველა ეს საინვესტიციო კომპანია "მუმბა ჯუმბოს" გადატვირთულია, გადადგე ნაბიჯი უკან და ვფიქრობ, რომ ეს ახალი კარიერაა. დრო სჭირდება ახალ უნარ-ჩვევებს. გახსოვდეთ, სწორი გადაწყვეტილებები დაგეხმარებათ საპენსიო შემოსავლის გენერირებაზე, რომელიც გაგრძელდება.
პენსიის საშემოსავლო გეგმის შესრულების დაწყებამდე, გაატარეთ დრო, რამდენიც შეისწავლე. სცადეთ ერთ-ერთი ონლაინ საინვესტიციო კლასი, რომ უფრო მეტი გაიგოთ. თუ ეძებთ კვალიფიციურ საფასურს მხოლოდ კვალიფიციური ფინანსური მრჩევლისგან , დარწმუნდით, რომ ვინმემ იცნობს ამ სფეროში არსებული უახლესი კვლევები.