უკუ იპოთეკური სესხი რამდენიმე სახლის მესაკუთრისთვის აზრიან
საფუძვლები
მსგავსად სტანდარტული იპოთეკური, საპირისპირო იპოთეკური იყენებს თქვენს სახლში, როგორც გირაოს .
თუმცა, ეს სესხები განსხვავებულია რამდენიმე გზაზე, რასაც მივყავართ სახელი "გადატრიალება". პირველ რიგში, ფულს იღებთ ყოველთვიურად თქვენს კრედიტორზე ფულის გადახდის ნაცვლად. მეორე, თქვენი სესხის თანხა იზრდება დროთა განმავლობაში, რაც ეწინააღმდეგება ყოველი ყოველთვიური გადასახადის შემცირებას
კონცეფცია მუშაობს მეორე იპოთეკის ან სახლის სააქციო კაპიტალის მსგავსი. თუმცა, საპირისპირო იპოთეკური სესხი მხოლოდ 62 წლის ასაკისა და უფროსებისთვის ხელმისაწვდომია, და ზოგადად არ უნდა დაგჭირდეთ ამ სესხების დაფარვა, სანამ არ წახვალთ სახლიდან.
უკუ იპოთეკას შეუძლია ფულის მიღება, რაც გინდა, დამატებითი საპენსიო შემოსავლიდან დიდი სახლების გაუმჯობესების პროექტისთვის ფულის გადახდა. სანამ თქვენ აკმაყოფილებთ მოთხოვნებს (იხ. ქვემოთ), შეგიძლიათ გამოიყენოთ თანხები, რომ შეავსოთ შემოსავლის სხვა წყაროები ან დაგროვილი ნებისმიერი დანაზოგი. თუმცა, არ იმოძრაოთ ადვილი ფულის პერსპექტივა; ეს სესხები გართულებულია და მათი მემკვიდრეების აქტივები შეამცირებს.
მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს სავარაუდო იპოთეკური სესხების რამდენიმე წყარო, ერთ-ერთი უკეთესი ვარიანტია სახლის საინვესტიციო კონვერტაციის იპოთეკური (HECM) ხელმისაწვდომი ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის მეშვეობით . HECM ზოგადად ნაკლებად ძვირია მსესხებლებისთვის მთავრობის მხარდაჭერით, და ამ სესხების წესი მათ შედარებით კომფორტულს ხდის.
რამდენი მიიღებთ?
თანხის ოდენობა დამოკიდებულია რამოდენიმე ფაქტორზე და ეფუძნება გაანგარიშებას, რაც გარკვეულ მოსაზრებებს იძლევა იმის შესახებ, თუ რამდენ ხანს გაგრძელდება სესხი.
კაპიტალი: უფრო მეტი კაპიტალი გაქვთ თქვენს სახლში, მით უფრო მეტი შეგიძლიათ მიიღოთ. საუკეთესო მსესხებლებისთვის, უმჯობესია, თუ რამდენი წლის განმავლობაში თქვენი სესხის გადახდა და თქვენი იპოთეკა თითქმის მთლიანად გადახდილია.
საპროცენტო განაკვეთი: ქვედა საპროცენტო განაკვეთი ნიშნავს სესხის კაპიტალის უფრო მეტს, როგორც შემოსავალს, ვიდრე საპროცენტო გადასახადების დაფარვას.
ასაკი: ყველაზე ახალგაზრდა მსესხებლის სესხი სესხზე ასევე გავლენას ახდენს იმაზე, თუ რამდენს მიიღებთ და ხანდაზმული მსესხებლებისთვის შეიძლება მეტი. თუ ცდუნებას გამოვრიცხავ, რომ ახალგაზრდები უფრო მაღალ გადახდას მიიღონ, ძალიან ფრთხილად იყავით, რადგან უფროსმა მეუღლემ ხანდაზმული მსესხებლის გარდაცვალების დროს უნდა გადავიდეს, თუკი უმცროსი არ შედის სესხში.
როგორ მივიღოთ სესხის გადახდა
შენი არჩევანი, თუ როგორ უნდა მიიღოთ ფული, ასევე მნიშვნელოვანია. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ რამდენიმე გადახდა პარამეტრებიდან.
ერთჯერადი თანხა: ყველაზე მარტივი ვარიანტია თანხა ერთდროულად. ამ ვარიანტის მიხედვით, თქვენი სესხი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთია და თქვენი სესხის ბალანსი უბრალოდ იზრდება დროთა განმავლობაში, როგორც საპროცენტო სარგებელი.
პერიოდული გადასახადები: თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ რეგულარული გადასახადები ყოველთვიურად, მაგალითად.
ეს გადახდები შეიძლება გაგრძელდეს თქვენი მთელი ცხოვრების განმავლობაში, ან ვადის განმავლობაში, როგორიცაა 10 წელი. თუ თქვენი სესხი გამოწვეულია, რადგან ყველა მსესხებელი სახლიდან გადმოვიდა, გადახდები დასრულდა. უვადოდ გადახდასთან ერთად, შესაძლებელია, რომ თქვენ და თქვენი კრედიტორების მოსალოდნელია, თუ თქვენ ცხოვრობთ უაღრესად ხანგრძლივი ცხოვრება.
საკრედიტო ხაზი: ნაღდი ფულის მიღების ნაცვლად, შეგიძლიათ აირჩიოთ საკრედიტო ხაზი , რომელიც საშუალებას მოგცემთ ჩამოყალიბდეს თანხები თუ როდის დაგჭირდებათ ისინი. ამ მიდგომის უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ მხოლოდ გადაიხდით საპროცენტო თანხას, რომელიც ფაქტობრივად ნასესხობს და თქვენი საკრედიტო ხაზი შესაძლოა დროთა განმავლობაში გაიზარდოს.
კომბინაცია: ვერ გადაწყვეტს? შეგიძლიათ გამოიყენოთ კომბინაცია პროგრამების ზემოთ. მაგალითად, შესაძლოა, მცირე თანხა დაიყვანოთ და მოგვიანებით შეინარჩუნოთ საკრედიტო ხაზი.
მიიღოთ შეფასება იმის შესახებ, თუ რა შეგიძლიათ მიიღოთ, შეეცადეთ ეროვნული უარყოფითი იპოთეკური სესხების ასოციაციის კალკულატორი.
თუმცა, თქვენი კრედიტორების მიერ გადახდილი რეალური განაკვეთი და საფასური განსხვავდება გამოყენებული დაშვებებისგან.
იპოთეკური ხარჯების უკუგება
როგორც ნებისმიერი სხვა სესხი, თქვენ გადაიხადოს საპროცენტო და საფასურის მისაღებად საპირისპირო იპოთეკური. სავარაუდოდ, საფასური საკმაოდ მაღალი იყო, მაგრამ კონკურენციის საფასური გარკვეულწილად გაუმჯობესდა. მიუხედავად ამისა, თქვენ უნდა ყურადღება მიაქციონ ხარჯებს და შედარება შეთავაზებები რამდენიმე კრედიტორების.
ტარიფები ხშირად ფინანსდება ან შენდება თქვენს სესხად. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ არ წერენ გამშვები, ასე რომ თქვენ არ იგრძნობთ იმ ხარჯებს, მაგრამ თქვენ კვლავ იხდიან მათ და დამატებით სარგებელს.
ტარიფები შეამცირებს თქვენს სახლში დარჩენილი კაპიტალის ოდენობას, რომელიც შენს ნაკვეთზე ნაკლებად ტოვებს თქვენს ქონებაზე ან შენს გაყიდვას თუ სესხის გადახდას. თუ ფულადი სახსრები გაქვთ, ეს შეიძლება ბრძენი იყოს ჯიბისგან საფასურის გადახდა ნაცვლად წლების განმავლობაში ამ საფასურის გადახდაზე.
დახურვის ხარჯები: თქვენ გადაიხდით იმავე დახურვის ხარჯებს, რომლებიც საჭიროა სახლის შეძენის ან რეფინანსირებისათვის. მაგალითად, საჭიროა შეფასება, საჭიროა დოკუმენტების შეტანა და თქვენი კრედიტი განიხილავს თქვენს კრედიტს. ზოგიერთი ეს ხარჯები შენს კონტროლს არ ექვემდებარება, მაგრამ სხვები შეიძლება შეძლონ და შედარებოდნენ. მაგალითად, წარმოშობის გადასახადი მერყეობს კრედიტორებისგან, მაგრამ თქვენი ქვეყნის სალარო აპარატი იმაზე მეტყველებს იმაზე, რაც არ უნდა გამოიყენოთ.
მომსახურების საკომისიო: თქვენ შეიძლება სტიკერის შოკი მიიღოთ, როდესაც ხედავთ საფასურის ოდენობას, რომელიც ყოველთვიურად იბეგრება საგადახდო იპოთეკით. არსებობს მაქსიმალური ლიმიტები HECM საფასური, მაგრამ მაინც ღირს სავაჭრო გარშემო ყველაზე დაბალი საფასურის კრედიტორების.
სადაზღვევო პრემიები: იმის გამო, რომ HECM- ებს მხარს უჭერენ FHA- ს, რაც ამცირებს რისკს თქვენს კრედიტორს, იხდით პრემიას FHA- ს. შენი თავდაპირველი იპოთეკური დაზღვევის პრემია (MIP) არის 0.5% -დან 2.5% -მდე, ხოლო თქვენ გადაიხდით საკომისიოს 1.25% წლიური საფასური.
საპროცენტო: თქვენ გადაიხდით საპროცენტო სარგებელს ნებისმიერი საგადახდო იპოთეკის მეშვეობით.
სესხის დაფარვა
თქვენ ყოველთვიურად არ გადაიხდით საპირისპირო იპოთეკის გადახდაზე. ამის ნაცვლად, სესხის ბალანსი არის იმის გამო, რომ მსესხებელი მუდმივად მოძრაობს სახლიდან, როგორც წესი, სიკვდილის დროს ან სახლში ყიდის. თუმცა, თქვენ იღებთ ვალს, რომელიც უნდა გადაიხადოს, უბრალოდ არ შეამჩნია.
თქვენი მთლიანი ვალის ოდენობა იქნება ფულადი თანხის ოდენობა და ისიც , რომ ფულით სესხი გაიღე . უმეტეს შემთხვევაში, თქვენი დავალიანება იზრდება დროთა განმავლობაში, რადგან თქვენ სესხებს ფულს და არა რაიმე გადასახადს, და შესაძლოა, კიდევ უფრო მეტი სესხი გქონდეთ.
როდესაც თქვენი სესხი მოდის გამო, უნდა გადაიხადოს. სესხი ზოგადად გამოწვეულია, როდესაც ყველა მსესხებელს აქვს "მუდმივად" გადატანა. თუმცა, საპირისპირო იპოთეკური სესხი შეიძლება ასევე მოვიდეს იმის გამო, რომ ვერ დააკმაყოფილებთ თქვენს შეთანხმებას, თუ არ გადაიხდით თქვენს გადასახადებს, მაგალითად.
ყველაზე საპირისპირო იპოთეკური სესხი გადახდილია სახლის გაყიდვის გზით. მაგალითად, თქვენი გარდაცვალების შემდეგ, სახლში მიდის ბაზარზე, და თქვენი ქონება მიიღებს ფულს, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას სესხის გადახდაზე. თუ გადაწყვიტეთ გადაადგილება და იპოვოთ თქვენთვის ნაკლებად საპირისპირო იპოთეკის შესახებ, ვიდრე შენს გაყიდვაზე, თქვენ მიიღებთ განსხვავებას.
თუ შენზე მეტია, ვიდრე შენს გაყიდვაზე, თქვენ არ უნდა გადაიხადოთ სხვაობა ჰეჯმ-სთან; სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, "გაიმარჯვებთ". ყველაზე უარყოფითი იპოთეკური სესხი აქვს იმ პუნქტს, რომელიც არ იძლევა სესხის ბალანსს, არ უნდა გადააჭარბოს სახლის კაპიტალის ღირებულებას, თუმცა ბაზარზე არსებული რყევები კვლავაც ნაკლებია, ვიდრე სესხის აღება.
ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენი მემკვიდრეები გადაწყვეტენ, რომ შეინარჩუნონ სახლში. ასეთ შემთხვევებში, სრულ სესხის ოდენობა გამოწვეულია იმ შემთხვევაშიც კი, თუ სესხის ბალანსი უფრო მაღალია, ვიდრე სახლის ღირებულება. შენი მემკვიდრეები საჭიროებენ განსხვავებას, თუ მათ ოჯახში სახლის შენარჩუნება სურთ.
მოთხოვნები სესხის მისაღებად
საპირისპირო იპოთეკის მისაღებად, საჭიროა რამდენიმე ძირითადი კრიტერიუმის დაცვა.
ძირითადი წესები:
- სახლი თქვენი ძირითადი საცხოვრებელია. თქვენ არ შეგიძლიათ გამოიყენოთ გაქირავების ქონება, მაგალითად.
- თქვენ სულ მცირე 62 წლის ხართ.
- თქვენ არ ხართ delinquent ნებისმიერი ვალი კუთვნილი ფედერალური მთავრობა.
საკმარისი კაპიტალი: მას შემდეგ, რაც თქვენ ფულს იღებთ თქვენი სახლიდან, შენს თანხას თანდაყოლილი თანხა სჭირდება. არ არსებობს სესხის ღირებულების გაანგარიშება, როგორიც გექნებათ "თავდამსხმელი" იპოთეკით.
მიმდინარე ხარჯები: თქვენ უნდა ჰქონდეთ უნარი გააგრძელოთ გადახდის მიმდინარე ხარჯები თქვენს სახლში. თქვენ უნდა დაამტკიცოს, რომ კრედიტორების რომ თქვენ შეუძლია შენახვა ერთად ხარჯები. ეს უზრუნველყოფს იმას, რომ ქონება ინარჩუნებს თავის ღირებულებას და საკუთრების საკუთრებაში შეინარჩუნებთ. მაგალითად, თქვენ კვლავ უნდა შეინარჩუნოთ შენარჩუნება, ქონების გადასახადები და homeowners სადაზღვევო პრემიები.
შემოსავალი: თქვენ არ გჭირდებათ შემოსავლის მიღება საგადახდო იპოთეკისთვის, რადგან სესხის გადახდა არ არის საჭირო.
კონსულტირება: თქვენს მიერ დაფინანსებული HECM- ის დაფინანსებამდე, უნდა დაესწროს "სამომხმარებლო საინფორმაციო სესიას" HUD- დამტკიცებული HECM- ის მრჩეველი. ეს არის იმის გარანტია, რომ მსესხებლები გაიგებენ თითოეულ ხარჯს და ამ ტიპის კრედიტის მიღების შედეგებს. მრჩევლები მუშაობენ დამოუკიდებელი ორგანიზაციისთვის, ამიტომ მათ უნდა მიაწოდონ ობიექტური ინფორმაცია პროდუქტის შესახებ.
პირველი იპოთეკით: თუ თქვენ კვლავ ფულს თქვენს სახლში, მაინც შეგიძლიათ მიიღოთ საპირისპირო იპოთეკა. ზოგიერთი ადამიანი იღებს საგადახდო იპოთეკას, რათა თავიდან იქნას აცილებული არსებული ყოველთვიური გადახდები, მათი იპოთეკური გადასახადის გადახდის შედეგად სესხის შემოსავლის დაბლა.
თუმცა, საგადასახადო იპოთეკამ საკუთრებაში პირველი ყადაღა უნდა შეადგინოს . ყველაზე მეტ მსესხებელს, რაც ნიშნავს, რომ თქვენი დარჩენილი იპოთეკური სესხის გადახდაა თქვენი საგადახდო იპოთეკის ნაწილით. ეს არის მარტივი, თუ თქვენ გაქვთ დაახლოებით 50% -იანი წილი თქვენს სახლში ან მეტი.