APR- ს გამოსაყენებლად საჭიროა არ გესმოდეთ მათემატიკა, მაგრამ თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ გათხრიდეთ და გაიგოთ, თუ როგორ გამოვთვალოთ APR თუ მეტი ინფორმაცია გსურთ.
რას ნიშნავს APR?
APR წლიური საპროცენტო განაკვეთია. ის მოგახსენებთ, თუ რამდენი ხნის განმავლობაში სესხის აღება ღირს, ერთი წლის განმავლობაში, მათ შორის საპროცენტო ხარჯები და დამატებითი საკომისიო სესხი. APR არის საპროცენტო განაკვეთის კოტირებული სესხის "ფასი". საპროცენტო განაკვეთები სასარგებლოა, რადგან კურსი შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერი დოლარის ოდენობით.
მას შემდეგ, რაც იცით, რამდენად ღირს სესხის აღება, თქვენ შეგიძლიათ შედარებით სესხები და საკრედიტო ბარათები APR- ს შედარებით.
მაგალითი: თქვენ 100 დოლარად მიიღებთ 10% APR- ს. ერთი წლის განმავლობაში, თქვენ 10 დოლარი გადაიხდი, რადგან $ 10 არის $ 100-ის 100%. გაანგარიშება, გამრავლების $ 100 მიერ 0.10 ჩამოვა $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). გაითვალისწინეთ, რომ პროცენტული მაჩვენებელი გადადის ათობითი ფორმატში იმისათვის, რომ გაანგარიშება.
სინამდვილეში, თქვენ ალბათ გადაიხდი 10 დოლარზე მეტი. ზემოთ მოყვანილი მაგალითი მიგვაჩნია, რომ ინტერესი გაანგარიშდება და ბრალი მხოლოდ წელიწადში ერთხელ დაუშვებელია და არ გადაიხდის საფასურს - რაც შეიძლება არ იყოს ზუსტი. საკრედიტო ბარათები ზოგადად დააკისროს ყოველდღიურად ან ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთის მცირე ოდენობას (დაამატებთ თქვენს საკომისიოს ბალანსს), რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ რეალურად გადაიხდით უფრო მეტი თანხების გამო .
მთავარი სესხებით, ჩვეულებრივ იხდით დახურვის ხარჯებს , რაც დაამატეთ თქვენი სესხის საერთო ღირებულებას.
APR არის წლიური განაკვეთი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ის აღწერს იმას, თუ რამდენი პროცენტი სარგებელს მიიღებთ თუ ერთი წლის განმავლობაში სესხის აღება. თუმცა, თქვენ არ შეიძლება სესხი მთელი წლის განმავლობაში, ან თანხა, რომ თქვენ სესხება შეიძლება შეიცვალოს მთელი წლის განმავლობაში (როგორც თქვენ ყიდულობენ და გადასახადები თქვენს საკრედიტო ბარათის, მაგალითად).
იმისათვის, რომ მიიღოთ ზუსტი ციფრები, ალბათ უნდა გავაკეთოთ ცოტა მათემატიკა.
მიუხედავად ამისა, თქვენ შეგიძლიათ, როგორც წესი, ვივარაუდოთ, რომ ქვედა APR უკეთესია, ვიდრე უმაღლესი APR (იპოთეკით არის მნიშვნელოვანი გამონაკლისი).
საკრედიტო ბარათებით , ჩვეულებრივ, თქვენი APR- ის ყოველდღიური განაკვეთის შემცირება ხდება, რადგან ინტერესი თქვენს ბალანსზე ყოველდღიურად იბეგრება და თქვენს ბალანსზე დაემატება საპროცენტო განაკვეთები, რის შემდეგაც შეგიძლიათ მეტი ინტერესი გადაიხადოთ მომდევნო დღეს.
გაითვალისწინეთ თქვენი ყოველდღიური კურსი, მიიღეთ APR და გაყოფა 365. თუ APR 10 პროცენტია, ყოველდღიური კურსი იქნება 0.0274 პროცენტი (0.10 გაყოფილი 365 = 000274). გაითვალისწინეთ, რომ საკრედიტო ბარათები 360 დღის ნაცვლად 365 დღის ნაცვლად გაიყოფა.
იხილეთ უფრო მეტი საკრედიტო ბარათის გადასახდელების და ხარჯების გაანგარიშება .
რა არის 0% APR?
თუ თქვენ რეკლამას სთავაზობს "Teaser" გარიგებებს, შეიძლება გაინტერესებთ, რა ნულოვანი პროცენტია APR ნიშნავს. ნულოვანი პროცენტი APR ვარაუდობს, რომ საპროცენტო სარგებელს არ ექვემდებარება თქვენ სესხება. ნაკლებობა საპროცენტო განაკვეთის ხდის (სახის) როგორც თქვენ ნელი გადახდის, თქვენი საკუთარი ნაღდი და ზოგჯერ გარიგებები რეკლამირება, როგორც "იგივე როგორც ნაღდი." მაგრამ თქვენ ჯერ კიდევ სესხის ფული, და რამ ყოველთვის შეიძლება ცუდი მობრუნება. სესხების უფასოდ შეიძლება დიდი ხმა, მაგრამ ეს იშვიათად გრძელდება ხანგრძლივი; ნულოვანი პროცენტი APR შეთავაზებები განკუთვნილია მისაღებად თქვენ კარი ისე, რომ კრედიტორების შეიძლება საბოლოოდ დააკისროს თქვენ ინტერესი.
არ არის თავისუფალი სადილი: გაითვალისწინეთ, რომ ნულოვანი პროცენტია APR შეთავაზებანი დაგეხმარებათ ფულის დაზოგვაზე დაინტერესდით, მაგრამ მაინც შეიძლება გადაიხადოთ სხვა მოსაკრებელი სესხის მისაღებად. მაგალითად, თქვენი საკრედიტო ბარათი შეიძლება დააკისროს "ბალანსის გადარიცხვის" საკომისიო , რათა გადაიხადოთ ნაშთები სხვა საკრედიტო ბარათებზე. საფასური შეიძლება იყოს ნაკლები ვიდრე გსურთ გადაიხადოთ ინტერესი ძველი ბარათის, მაგრამ თქვენ მაინც გადახდის რაღაც. ანალოგიურად, თქვენ შეიძლება გადაიხადოთ წლიური საფასური საკრედიტო ბარათის გამცემი, და ეს თანხა არ შედის APR- ში.
აბსოლუტურად არაფრის გადახდაა შესაძლებელი და სრულად ისარგებლეთ ნულოვანი პროცენტით APR შეთავაზებაზე, მაგრამ უნდა გაიზარდოთ ეს გამორთვა. მნიშვნელოვანია, რომ თქვენი სესხის ბალანსის 100 პროცენტის გადახდა მოხდეს სარეკლამო პერიოდის დაწყებამდე და დროულად გადაიხადოს ყველა გადასახადი - თუ არ შეგეძლებათ, თქვენ შეგიძლიათ დააკისროთ მაღალი საპროცენტო განაკვეთები ნებისმიერ ბალანსზე.
გადავადებული ინტერესი არ არის იგივე, რაც ნულოვანი პროცენტით. ეს პროგრამები ხშირად რეკლამირებულია, როგორც "არ არის ინტერესი" სესხები და ისინი განსაკუთრებით პოპულარულია ზამთრის არდადეგებზე. თუმცა, თქვენ გადაიხდით ინტერესი, თუ თქვენ არ დავალიანების გადახდას მთელი ბალანსი ადრე სარეკლამო პერიოდის მთავრდება. ნამდვილი ნულოვანი პროცენტი შეთავაზებით, თქვენ მხოლოდ დაიწყებთ გადახდის ინტერესი ნებისმიერ დარჩენილი ბალანსის შემდეგ თქვენი სარეკლამო პერიოდის დამთავრების შემდეგ. გადავადებული საპროცენტო განაკვეთით, თქვენ გადაიხდით საპროცენტო ანგარიშსწორებას ორიგინალური სესხის ოდენობაზე , თითქოს არ გადაიხდიათ რაიმე გადახდა . გადავადებული საპროცენტო შეთავაზებები არ არის დაშვებული რეკლამირება, როგორც "0% ინტერესი".
რას ნიშნავს ცვლადი APR?
თუ APR არის ცვლადი, მაშინ შეიძლება განსხვავდებოდეს (ან შეიცვალოს) დროთა განმავლობაში. გარკვეულ სესხებთან ერთად, ზუსტად ვიცი, რამდენად დააინტერესებთ: იცით, რამდენი სესხი გექნებათ, რამდენ ხანს მიიღებთ უკან დაბრუნებას და საპროცენტო განაკვეთის საპროცენტო განაკვეთს. სესხები ცვლადი APR განსხვავებულია. საპროცენტო განაკვეთი შესაძლოა მომავალში უფრო მაღალი იყოს ან უფრო დაბალი იყოს, ვიდრე დღეს არის (უფრო დაბალი იქნება კარგი, მაგრამ უფრო მაღალია).
ცვლადი განაკვეთი სესხების არის სარისკო, რადგან შეიძლება ფიქრობთ, რომ თქვენ შეუძლია სესხის დღევანდელი კურსი, მაგრამ შეიძლება დასრულდეს გადახდა გაცილებით მეტია, ვიდრე თქვენ მოსალოდნელია. მეორეს მხრივ, თქვენ, როგორც წესი, მიიღებთ დაბალ საპროცენტო განაკვეთს, თუ თქვენ გსურთ მიიღოთ ცვლადი APR- ის გამოყენების რისკები. ზოგიერთ შემთხვევაში, ცვლადი APRs ერთადერთი ვარიანტია - მიიღოს ან დატოვეთ.
რა შეიძლება იყოს თქვენი საპროცენტო განაკვეთის ზრდა? ცვალებადი APRs, როგორც წესი, მოიმატებს, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები ზოგადად იზრდება. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ისინი იზრდება თანაგრძნობა საპროცენტო განაკვეთების შემნახველ ანგარიშებზე და სხვა სახის სესხებზე. მაგრამ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი ასევე შეიძლება გაიზარდოს როგორც "ჯარიმა" (თუ არა გაქვთ ცვლადი APR ან არა). თუ თქვენ ვერ გააკეთებთ გადასახადებს ან მოხვდებით უნივერსალურ ნაგულისხმევზე , თქვენი ტარიფები შეიძლება მკვეთრად გადაადგილდეს. თქვენ არ უნდა გადაიხადოთ უმაღლესი განაკვეთები თქვენს არსებული სესხის ბალანსზე, მაგრამ თქვენ დაკარგავთ შესაძლებლობას სესხის აღება მომავალში.
მრავალი APRs
მაღალი ტარიფებისა და დაბალი განაკვეთების საუბრისას, თქვენ შეიძლება გადაიხადოთ სხვადასხვა APR იმის მიხედვით, თუ როგორ სესხება. რა არის ეს სხვადასხვა APRs?
იფიქრეთ ახალი საკრედიტო ბარათის გახსნის შესახებ: თქვენ შეგიძლიათ გადარიცხოთ ბალანსი ამ ბარათზე, განახორციელოთ შესყიდვები და მიიღოთ ფულადი ავანსები ბანკომატით. ვინაიდან ეს არის სხვადასხვა ტიპის ოპერაციები, რაც სავარაუდოდ ნიშნავს სხვადასხვა APR- ს. როგორც წესი, თქვენ მიიღებთ დაბალ (სარეკლამო) APR ბალანსის გადარიცხვებისთვის, რეგულარული APR შესყიდვებისთვის და უმაღლესი APR ფულადი ავანსებისათვის. უფრო მეტიც, როგორც თქვენ გადაიხდით, თქვენი საკრედიტო ბარათის ემიტენტი შეიძლება გამოყენებულ იქნას გადასახადები ყველაზე დაბალი APR კატეგორიაში - ასე რომ მათ შეუძლიათ დააკისროს ინტერესი მაღალ განაკვეთებზე რაც შეიძლება დიდხანს.
არ იფიქროთ, რა იცით თქვენი APR. გაირკვეს, თუ რა მოხდება, თუ რამე გარდა თქვენ გარდამტეხ კარტს თქვენს მაღაზიაში.
APR იპოთეკური შედარებითი
როდესაც საქმე სახლში სესხებს ეხება, APR გართულებულია. ეს უნდა იყოს ვაშლიდან ვაშლის გზაზე, რათა შევადაროთ სესხის ყველა ხარჯს: საპროცენტო ხარჯები, დახურვის ხარჯები, იპოთეკური დაზღვევა და ყველა სხვა საფასური, რომლებიც შესაძლოა გადაიხადოთ სახლში სესხის მისაღებად. მას შემდეგ, რაც სხვადასხვა კრედიტორების დააკისროს სხვადასხვა საფასური, APR რომ იდეალურად მოგაწვდით ერთი ნომერი შევხედოთ, როდესაც შედარებით სესხების. თუმცა, რეალობაა ის, რომ სხვადასხვა კრედიტორების (ან გამორიცხავს) სხვადასხვა საფასურის APR გაანგარიშებით, ასე რომ თქვენ არ შეგიძლიათ მხოლოდ დაეყრდნოს APR გეტყვით, რომელიც იპოთეკური არის საუკეთესო გარიგება. დამატებითი ინფორმაციისთვის APR შეთავაზებების შედარებაზე, იხილეთ APR უარყოფითი მხარეები .
რა გავლენას ახდენს APR?
თუ რამდენად იხდით მაღალი APR ან დაბალი APR დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე:
სესხის ტიპი: ზოგიერთი სესხი უფრო ძვირია, ვიდრე სხვები. მთავარი სესხები და ავტო სესხები ზოგადად მოდის დაბალი განაკვეთით, რადგან სახლში არის შესაძლებელი, როგორც გირაოს და ხალხი ტენდენცია პრიორიტეტული იმ სესხებს. საკრედიტო ბარათები, მეორეს მხრივ, არის არაუზრუნველყოფილი სესხები , რისთვისაც უნდა გადაიხადოთ გაზრდილი რისკის შედეგად.
კრედიტი: თქვენი სესხების ისტორია მნიშვნელოვანია ნებისმიერი დაკრედიტების გადაწყვეტილების შესახებ. თუ თქვენ შეგიძლიათ ნახოთ სესხის დაფარვის მყარი ისტორია დროულად (და, შესაბამისად, დიდი საკრედიტო ქულები გაქვთ ), თქვენ მიიღებთ ქვედა ღირებულებებს სესხის თითქმის ყველა სახეზე.
კოეფიციენტები: კიდევ ერთხელ, ეს ყველაფერი რისკის შესახებ. თუ კრედიტორების აზრით, მათ შეუძლიათ თავი აარიდონ ფულის დაკარგვას, ისინი შესთავაზებენ ქვემო აპრს. მთავარი და ავტო სესხები, მნიშვნელოვანია, რომ დაბალი სესხის ღირებულება თანაფარდობა (LTV) და კარგი ვალი შემოსავლის კოეფიციენტები . კარგი კოეფიციენტები აჩვენებს, რომ თქვენ არ ხართ დაკბენის მეტი ვიდრე შეგიძლიათ chew და რომ კრედიტორების შეუძლია გაყიდოს გირაოს და ფეხით მოშორებით ღირსეული ფორმის საჭიროების შემთხვევაში.