Როგორ გამოვთვალოთ წლიური პროცენტული კურსი (APR)

როგორ APR აღწერს სესხის ხარჯებს

წლიური საპროცენტო განაკვეთი (APR) განმარტავს სესხის თანხას სხვადასხვა სესხით, მათ შორის საკრედიტო ბარათებით და იპოთეკური სესხებით. ხარჯები არის პროცენტული. მაგალითად, თუ თქვენი სესხი 10% -იანი APR- ს აქვს, თქვენ ყოველ 10 დოლარად გადაიხდიან $ 10-ს, რომლითაც ყოველწლიურად სესხება. ყველა სხვა რამ არის თანაბარი, სესხის ყველაზე დაბალი APR არის, როგორც წესი, ძვირია, მაგრამ ეს, როგორც წესი, უფრო რთული, ვიდრე.

მიუხედავად იმისა, რომ APR არ არის სრულყოფილი, იგი იძლევა ამოსავალი წერტილი განსხვავებული კრედიტორების ინტერესებისა და მოსაკრებლების შედარებით.

არა მხოლოდ ინტერესი: APR უნიკალურია, რადგან შეიძლება შეიცავდეს საფასურს-გარდა ამისა, საპროცენტო განაკვეთების და აკონვერტებს ეფექტი ამ საფასურის წლიური ღირებულება. ეს დაგეხმარებათ უკეთესად გაიგოთ სესხების საერთო ღირებულება. APR- ის სწორად გამოყენება, აუცილებელია იმის გაგება, თუ როგორ მუშაობს იგი.

ხშირ შემთხვევაში, თქვენი კრედიტორების უზრუნველყოფს APR, მაგრამ თქვენ ალბათ უნდა გამოვთვალოთ APR თავს (ან შეიძლება უბრალოდ უნდა შეამოწმოთ მათი მათემატიკის).

ონლაინ კალკულატორი: თუ გსურთ APR გაანგარიშება მათემატიკის გარეშე, გამოიყენეთ ეს ონლაინ APR კალკულატორი Google Sheets- ში.

ღირებულების APR

სესხები შეიძლება დამაბნეველი იყოს. Slick კრედიტორების ციტირებით სხვადასხვა ნომრები, რაც ნიშნავს სხვადასხვა რამ. ისინი შეიძლება შეიცავდეს გარკვეულ ხარჯებს, რომლებიც სავარაუდოდ გადაიხდიან, ან შესაძლოა, ეს ხარჯები რეკლამებსა და ბროშურებში გამოიტანონ.

ვაშლი ვაშლი: თუნდაც გულახდილი, სრულიად გამჭვირვალე კრედიტორების, ის მაინც ძნელია იმის თქმა, თუ რომელი სესხი მაინც ძვირია.

უკეთესია დაბალი ტარიფით დაბალი განაკვეთით, ან უფრო მაღალი განაკვეთით ქვედა გადასახადი? APR დაგეხმარებათ (მეტნაკლებად) მიიღოთ სესხების აპლიკაცია Apple- ის სესხების შედარება სესხებთან დაკავშირებული ყველა ხარჯების აღრიცხვაზე.

როგორ გამოვთვალოთ APR

გაანგარიშების APR შეიძლება იყოს სახიფათო, მაგრამ არსებობს რამდენიმე გზა ამის გაკეთება:

• გამოთვალეთ ელექტრონული ცხრილები, როგორიცაა Microsoft Excel ან Google Sheets.

• გამოითვალეთ ხელით.

ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს ორმხრივი პროცესია:

1. ყოველთვიურად გადაიხადე.
2. გამოითვალეთ კურსი, რომლის გადახდაც უბრალოდ გამოითვლება და თქვენი "დაფინანსებული თანხა".

მაგალითად: თქვენ სესხება $ 100,000 ზე 7 პროცენტი საპროცენტო განაკვეთი გამოყენებით 30 წლის ფიქსირებული განაკვეთი იპოთეკური . თქვენ იხდით $ 1,000 დახურვის ხარჯებს. რა არის APR?

პასუხი: ამ მაგალითში APR არის 7.10 პროცენტი. მოდი განვიხილოთ, როგორ მივიღოთ ეს კურსი.

ერთად ცხრილების (Microsoft Excel და Google Sheets), ჩაშენებული ფუნქციები უმეტესობა თქვენთვის მუშაობს. ხელფასის ყოველთვიური ხელფასის გაანგარიშება არ არის რთული, მაგრამ განაკვეთის გადაჭრა საუკეთესოა კომპიუტერული ან კალკულატორით. იმისათვის, რომ დაიწყოს, თქვენ უნდა გადაიყვანოთ საპროცენტო განაკვეთი პროცენტიდან ათობითი ფორმატში .

ნაბიჯი 1: იპოვეთ თქვენი სესხის ყოველთვიური გადასახადი:

ცხრილის ფუნქცია: = PMT (განაკვეთი, nper, pv, fv, ტიპის)

• = PMT (0.07 / 12,360,100000)
• 0.07 პროცენტი გაყოფილია 12 პროცენტით. თქვენ ყოველთვიურად იყენებთ ყოველთვიურად გადასახადების შესაფასებლად.
• პერიოდის რაოდენობაა 360. ეს არის გადასახდელი ან თვეების საერთო რაოდენობა (30 წელზე მეტი ამ მაგალითში).
• თქვენი სესხის მიმდინარე ღირებულებაა 100,000, მათ შორის დამატებითი ხარჯები.

$ 665.30 უნდა იყოს შედეგი.

ნაბიჯი 2: მოგვარება APR:

ცხრილის ფორმულა: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)

• = RATE (360, -665,30,99000)
• ისევ 360-ის რაოდენობაა, რაც გადაიხდით სესხზე, 30 წლის განმავლობაში 12 თვიანი გადასახდელი თანხის გადახდა.
• თქვენი გადახდაა - 665.30. ეს არის უარყოფითი რიცხვი, და ის არის ნაბიჯი ერთი ზემოთ.
• თქვენი სესხის მიმდინარე ღირებულებაა $ 99,000. ეს არის ის, თუ რამდენად რეალურად სესხება და განმარტა უფრო დეტალურად ქვემოთ.

თქვენ უნდა ჰქონდეთ 0.592 პროცენტი. ეს ჯერ კიდევ თვეშია. გაამრავლე 12-ით 7.0999 APR- ს მისაღებად.

რატომ სესხის თანხა მცირდება $ 100,000 -დან $ 99,000-მდე? ჩვენ უნდა გამოვთვალოთ განაკვეთი ამ ეტაპზე გამოყენებით მორგებული სესხის ბალანსი. ამ ნომრის მისაღებად იწყება $ 100,000 "სესხი" და გამოაწოროს $ 1,000 გადასახადში, რომელიც აუცილებელია სესხის მისაღებად.

გამოითვალეთ APR Payday სესხებზე

Payday სესხების არის ძალიან ძვირი . ეს მოკლევადიანი სესხი, როგორც ჩანს, შედარებით დაბალი განაკვეთები აქვს, მაგრამ საფასური მათ პრობლემურ ხასიათს ატარებს. ხანდახან ბრალდებებიც კი არ ჩანს საშინელება: შეიძლება სიამოვნებით გადაიხადოთ 15 დოლარი, რათა სასწრაფოდ მიიღოთ ფული. თუმცა, როცა ამ ხარჯებს გადახედავთ წლიური საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით, თქვენ ალბათ იპოვით, რომ სესხის მისაღწევად უკეთესი გზები არსებობს.

მაგალითი: თქვენ იღებთ payday სესხის $ 500, და გადაიხადოთ საფასური $ 50. სესხის გადახდა უნდა მოხდეს 14 დღის ვადაში. რა არის APR?

სამომხმარებლო ფედერაციის ამერიკა განმარტავს, თუ როგორ უნდა გამოითვალოს APR მოკლევადიანი payday სესხის:

1. სესხის თანხის მიერ ფინანსურ ბრალდებას გაყოფა.
2. გაამრავლეთ შედეგი 365.
3. დაიყოს შედეგად სესხის ვადა.
4. გაამრავლეთ შედეგი 100.

ზემოთ მოყვანილი მაგალითის გადასაწყვეტად:

1. $ 50 გაყოფილი 500 დოლარის ოდენობით .01.
2. 0.01 გამრავლებულია 365 36.5.
3. 36.5 გაყოფილი 14 უდრის 2.6071 (ეს არის თქვენი APR in ათობითი ფორმატში).
4. 2.6071 გამრავლებული 100 შეადგინა 260,71% APR.

დამატებითი ქულა

საკრედიტო ბარათებით , APR გიჩვენებთ, თუ რა საპროცენტო განაკვეთი იხდით, მაგრამ ეს არ შეიცავს ეფექტი შეზავების , ასე რომ თქვენ თითქმის ყოველთვის გადაიხადოს მეტი ციტირებული APR. თუ თქვენს საკრედიტო ბარათზე მხოლოდ მცირე (ან მინიმუმ) გადასახადების გადახდა ხორციელდება, თქვენ იხდით მხოლოდ არაფრის გადახდაზე თანხას, მაგრამ თქვენც გადაიხდით საპროცენტო სარგებელს, რომელიც ადრე დაგერიცხა . ეს კომბინირებული ეფექტი უფრო მეტს იძენს, ვიდრე თქვენ ფიქრობთ. APR- ის ნაცვლად, APY უფრო ზუსტი აღწერა იქნება, თუ რა გადაიხდი. ეს შეიძლება ასევე მოხსენიებული, როგორც ეფექტური წლიური განაკვეთი.

ასევე, საკრედიტო ბარათების მხოლოდ APR- ი მოიცავს მხოლოდ საპროცენტო ხარჯებს - არ ითვალისწინებს სხვა საკომისიოებს, რომ გადაიხადოთ თქვენი საკრედიტო ბარათის კომპანია, ასე რომ თქვენ უნდა კვლევა და შედარებითი ხარჯები ცალკე. წლიური გადასახადი, ბალანსის საფასური და სხვა გადასახადი შეიძლება დაამატოთ. ბარათის ოდნავი უმაღლესი APR შეიძლება იყოს უკეთესი ზოგიერთ შემთხვევაში, იმის მიხედვით, თუ როგორ გამოიყენოთ თქვენი ბარათი. გარდა ამისა, თქვენი საკრედიტო ბარათის შეიძლება ჰქონდეს რამდენიმე სხვადასხვა APRs , ასე რომ თქვენ გადაიხადოს სხვადასხვა განაკვეთების სხვადასხვა სახის ოპერაციების.

იპოთეკური სესხებით , APR გართულებულია იმიტომ, რომ ეს უფრო მეტია, ვიდრე თქვენი საპროცენტო განაკვეთები. ნებისმიერი შეთავაზებები თქვენ შეიძლება ან არ შეიძლება არ მოიცავს დახურვის ხარჯები, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოს ან სხვა გადასახადები საჭირო მიიღოთ თქვენი სესხის დამტკიცებული (როგორიცაა კერძო იპოთეკური დაზღვევა ). კრედიტორებს აქვთ უნარი აირჩიონ, თუ არა გარკვეული ნივთები APR გაანგარიშების ნაწილი, ასე რომ თქვენ უნდა გამოიყურებოდეს ყურადღებით, თუ სესხებს ადარებთ .

თქვენ არ შეგიძლიათ უბრალოდ დაეყრდნოთ APR- ს კრედიტის შეფასებას. ამის ნაცვლად, შეხედეთ ყველა ბრალდებას, რომელიც დაკავშირებულია სესხთან, რათა დადგინდეს, თუ თქვენ იღებთ კარგ გარიგებას. თუ თქვენ შედარებით კრედიტორების, გაითვალისწინეთ რა ბრალდებით შედის ციტირებით.

ასევე, გადახედეთ უფრო დიდ სურათს. საჭიროა იცოდეთ, როდემდე ხარ სესხი , რომ საუკეთესო გადაწყვეტილება მიიღოთ. მაგალითად, ერთჯერადი გადასახადები და ხარჯების ხარჯები შეიძლება შეაჩერონ თქვენი დაუყოვნებელი ხარჯები სესხის მისაღებად, მაგრამ APR გაანგარიშება იმ ბრალდებას განიცდიან, რაც უფრო მეტ სიცოცხლეს გადის. შედეგად, APR გამოიყურება ქვედა გრძელვადიანი სესხების. თუ თქვენ აპირებთ სესხის გადახდას სწრაფად, APR ტენდენციურად აფასებს up-front ხარჯების გავლენას. უფრო მეტი განხილვისთვის, იხილეთ არასწორი სესხი APR- თან შედარებით .

სესხებთან შედარებით, შესაძლოა ისარგებლოთ დამატებითი პირობებით, როგორიცაა ცვლადი APR და 0% APR. გაიგეთ უფრო მეტი APR- ის შესახებ სხვადასხვა ტიპის სესხების შესახებ, იხილეთ რას ნიშნავს APR?