რჩევები, რათა თავიდან იქნას აცილებული პრობლემები საპირისპირო იპოთეკით
უკუ იპოთეკური სესხი არის გარკვეული სახლის მესაკუთრეები, მაგრამ ყველას არ აქვს აზრი. თუ თქვენ და თქვენი მიზნები არ შეესაბამება უფლებას, საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება გადაიქცეს კოშმარად თქვენთვის და თქვენი ოჯახისთვის.
ეს სესხების განვითარება უფრო ნაკლებად ძვირი და უფრო მოსახერხებელი გახდება, მაგრამ ისინი ჯერ კიდევ გართულებულია. ალბათ, რაც მთავარია, საპირისპირო იპოთეკის მიღება შეიძლება იყოს სახიფათო თუ გონება შეცვლით.
გამორიცხეთ ალტერნატივები
სანამ გამოიყენებთ საპირისპირო იპოთეკას, შეაფასეთ ყველა ალტერნატივა. თქვენ შესაძლოა სხვა ვარიანტებიც გაქვთ ხელმისაწვდომი და მოგვიანებით დატოვონ კარი ღია საპირისპირო იპოთეკისთვის. დამოკიდებულია თქვენს საბინაო ბაზარზე, შეიძლება უკეთესი იყოს, რომ დაველოდოთ მაქსიმალურად დასაბრუნებლად, სანამ საპირისპირო იპოთეკით სარგებლობენ - სახლის ფასების ზრდა და საპროცენტო განაკვეთები ითანამშრომლონ, რაც მათ არ შეუძლიათ. ალტერნატიული სტრატეგიები დაგეხმარებათ დაგვიანებით სესხის გადადებაში ან თავიდან იქნას აცილებული საპირისპირო იპოთეკური სესხი.
- Downsize: თუ თქვენ გაქვთ მნიშვნელოვანი თანასწორობა თქვენს სახლში, არსებობს რამდენიმე გზა გარდაქმნას ფულადი. ერთი ვარიანტი არის უბრალოდ გაყიდოს თქვენი ქონება. 62 წლის ასაკის შემდეგ, ზოგიერთი მფლობელი მზად არის განვახორციელოთ ამოცანები და ხარჯები უფრო დიდი სახლის შენარჩუნების ხარჯზე, ამიტომ შემცირება დაგეხმარებათ ფულის ამაღლებასა და ცხოვრების გამარტივებაზე. თუ შეძენთ ნაკლებად ძვირადღირებულ ადგილს ან იჯარით გაქირავებას, შეძლებთ ფულის გათავისუფლებას. თქვენ შეიძლება ასევე გამოტოვოთ ეს უკანასკნელი იპოთეკური ხარჯები, განსაკუთრებით მაშინ, თუ თქვენ გეგმავს გარეთ სახლში,
- გაყიდვა ოჯახში: თუ თქვენ არ ხართ მზად, რომ ჯერ კიდევ გადავიდეთ, შეიძლება შეძლოთ ოჯახის წევრზე გაყიდვის შესაძლებლობა, რომელიც თქვენს სახლში არის დაინტერესებული. თუ ყველაფერი შეიმუშავებს, თქვენც შეგიძლიათ დარჩეთ თქვენი ქონება, ოჯახის წევრებისთვის თქვენი ოჯახის დანარჩენი პერიოდის გაქირავება. შენი სიკვდილის შემდეგ, ქონება ხდება ვაკანტური და მფლობელს შეუძლია გააკეთოს რაც მას სურს. ეს გარიგება კომპლექსურია, მაგრამ კარგი ადვოკატი და საგადასახადო მრჩეველი მარტივად შეგიძლიათ გააკეთოთ სამუშაო თქვენთვის. ოჯახის წევრებთან ურთიერთობის მართვა შესაძლოა ყველაზე რთული ნაწილი იყოს.
- "თავდამსხმელი" სესხი: იმის ნაცვლად, რომ მიიღოს საპირისპირო იპოთეკური, შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო ტრადიციული მთავარი სააქციო კაპიტალი სესხი ? თქვენ დაგჭირდებათ საკმარისი შემოსავალი კვალიფიკაციისთვის , მაგრამ თქვენ უფრო მეტი ვარიანტი და უფრო ნაკლებად დავალიანება გაქვთ, თუ ამ მარშრუტს წაიღებთ. შეადარეთ საპროცენტო ხარჯები და დახურვის ხარჯები და ვნახოთ რა არის საუკეთესო.
- იშოვნი მეტი: თქვენ შეიძლება პენსიონერი, მაგრამ არსებობს რაიმე სამუშაო, რომელსაც შეუძლია გააკეთოს და მზად არის, რომ ბოლომდე შეასრულოს? თქვენ გადარჩენა bundle და ეს შეიძლება იყოს კარგი თქვენი ჯანმრთელობისთვის. რომ თქვა, შეინარჩუნე თვალი თქვენს გავლენას თქვენს გადასახადებზე, სოციალურ უსაფრთხოებაზე და სხვა შეღავათებზე .
ეს მხოლოდ რამდენიმე იდეაა. მიიღეთ შემოქმედებითი და ვნახოთ, თუ არსებობს სრულყოფილი გამოსავალი თქვენი სიტუაცია. ისაუბრეთ ფინანსურ მრჩევლებთან და ვალის მრჩევლებთან, რათა მიიღოთ მეორე მოსაზრებები, სანამ წინ გადადიხარ.
მთავარი ცხოვრება
საპირისპირო იპოთეკური სესხი საუკეთესოდ იმუშავებს, როდესაც თქვენ - და მეუღლეების თანაშემწე, თუ დაქორწინებული ხართ - თქვენი სახლის დანარჩენი ცხოვრებაზე ცხოვრება გეძლევათ და თქვენი მემკვიდრეები სიკვდილის შემდეგ სახლში გაიყიდიან. უკანასკნელი მსესხებლის სიცოცხლე სავარაუდოა, როდესაც უკანასკნელი მსესხებელი კვდება ან "მუდმივად" გადადის სახლიდან, მათ შორის, დროებითი გადაადგილება სადმე სხვაგან, როგორიც არის დახმარებით მცხოვრები, 12 თვის განმავლობაში.
უკიდურეს შემთხვევაში, მეუღლე ან პარტნიორი, რომელიც არ არის ჩამოთვლილი როგორც სესხის მსესხებელს, შეიძლება გადავიდეს.
იგივე ეხება თქვენს სახლში მცხოვრებ ბავშვებს ან სხვა დამოკიდებულებას. თუ მათ არ შეუძლიათ სესხის გადახდა, მათ უნდა დატოვონ. ეს შეიძლება იყოს ძალიან შემაშფოთებელი.
სასიხარულო ამბავი ის არის, რომ თქვენი მემკვიდრეები უფრო მეტს არ აფასებდნენ სახლის ღირებულებას ან საბაზრო ღირებულებას - მაშინაც კი, თუ სახლში უფრო მეტია, ვიდრე სახლში ღირს, ვთვლით, რომ თქვენ იყენებთ FHA- ს დაზღვეული HECM- ის დაბრუნებას.
რჩევა: პრობლემების თავიდან ასაცილებლად, სამომავლო გეგმის შექმნა, თუ არა ეს ალტერნატიული საცხოვრებელი გადარჩენისთვის ან სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი, რომელიც შეიძლება დაფაროს სესხი და დახმარება გაუწიოს ყველას.
დაიცავით კაპიტალი?
რა მოხდება, თუ აპირებთ ოჯახის დანგრევას ან გადაადგილებას სხვაგან? ამის გაკეთება შესაძლებელია ამის შემდეგ, როდესაც თქვენ გამოიყენეთ საპირისპირო იპოთეკა, მაგრამ ეს უფრო რთულია. უკუაგრედ იპოთეკური სესხი თქვენს სახლში წასვლას გულისხმობს, რაც თქვენს სახლში ინახება.
როდესაც თქვენ გაყიდვა თქვენი მიმდინარე სახლში, თქვენ უნდა დავალიანების გადახდას საპირისპირო იპოთეკური გამოყენებით ფულადი სახეს ან გარეთ გაყიდვების შემოსავლები. თუ ნაღდი ფულით იყავით, ალბათ არ იქნებოდა საპირისპირო იპოთეკის გამოყენება, პირველ რიგში - ასე რომ თქვენ გაცილებით ნაკლებად გაატარებთ თქვენს მომავალ სახლში.
რჩევა: თუ ფიქრობთ, რომ თქვენ შეიძლება გადაადგილება გარეთ სახლში სანამ იღუპება, იყოს მავიწყდება თქვენი ხარჯები. ნაკლებად თქვენ სესხება, მეტი კაპიტალი თქვენ გაქვთ ხელმისაწვდომი დახარჯვა თქვენს მომავალ სახლში. რასაკვირველია, ეს სტრატეგია შეიძლება ისევ იწყებოდეს: საპირისპირო იპოთეკით, შესაძლებელია დაფაროთ ნაკლები, ვიდრე ნასესხები - ზოგიერთ შემთხვევაში, უკეთესი იქნება სესხის აღება.
იყავი თავებზე
როდესაც თქვენ ფლობდეთ სახლში, ხარჯები და შენარჩუნება არასოდეს დასრულდება. თქვენ უნდა იყოთ განსაკუთრებით გულმოდგინება საპირისპირო იპოთეკით. შენი სესხი შეიძლება მოვიდეს - ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ ყველა ფული ან რისკი foreclosure თუ არ შეინარჩუნოს თქვენი ბოლოს გარიგება.
შენი სახლი ემსახურება როგორც საპირისპირო იპოთეკის, რომელიც იცავს თქვენს კრედიტორს. შედეგად, თქვენი კრედიტორების სურს დარწმუნდეს სახლში ღირს მაქსიმალურად. გაჟღენთილი სახურავი შეიძლება არ შეგაწუხოთ, მაგრამ შენს სახლებში შიგა დაფები და ჩანაცვლება შეიძლება იყოს საკითხი, როდესაც მომდევნო მყიდველი შემოწმებას აკეთებს. თქვენ ასევე უნდა შეინარჩუნოთ ქონების გადასახადები და HOA მოსაკრებლები. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ გაქვთ ქონება თქვენი ქონება . კრედიტორებიც კი მოითხოვენ, რომ ადეკვატური დაზღვევა შეინარჩუნოთ. თუ შენი სახლი დაზიანდა ან დაინგრევა, საჭიროა მისი გადაკეთება, რათა საკმარისია სესხის გადახდა.
რჩევა: თუ თქვენ გინდა, რომ ნება რამ ნელა, იპოვოთ გზა დარჩენა თავზე ხარჯები და ტექნიკური ნივთები თქვენი კრედიტორების მოითხოვს. ბიუჯეტი რეგულარული შენახვისთვის, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ სარემონტო საჭიროების შემთხვევაში. შექმენით ავტომატური ელექტრონული ბილ გადახდები თქვენი სადაზღვევო პრემიებისა და ქონების გადასახადებისთვის, ასე რომ თქვენ გაქვთ ნაკლები რამ ტრეკზე.
მინიმალური საპროცენტო ხარჯები
როდესაც თქვენ სესხება ფული, თქვენ გადაიხადოს ინტერესი , და ეს ზოგადად არ ხარჯზე შეგიძლიათ ფეხზე, როდესაც თქვენ გაყიდვას. ასე რომ ბრძენი, რომ მინიმუმამდე იმ ხარჯებს - ან დარწმუნდით, რომ თქვენ ნამდვილად მიღების თქვენი ფულის ღირს.
- დააფინანსოს თუ არა? თქვენ უნდა გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები, რათა მიიღოთ საპირისპირო იპოთეკა, და თქვენ უნდა გადაწყვიტოს, თუ გსურთ გადაიხადოთ იმ ხარჯების out-of-pocket ან დააფინანსოს მათ დამატებით ხარჯების თქვენი სესხის ბალანსი. დაფინანსება გასაჩივრებულია იმიტომ, რომ არ უნდა გადასულიყო თანხა, როდესაც დახუჭე, მაგრამ უფრო ძვირია. იმის გამო, რომ ეს ხარჯები თქვენი სესხის ნაწილია, თქვენ გადაიხდით საპროცენტო თანხა წელიწადში დამატებით. დღესდღეობით ჯარიმის გადახდა უფრო მტკივნეულია, მაგრამ ხშირად ფინანსურად ფინანსდება .
- საკრედიტო ხაზი? თქვენ ასევე გაქვთ რამდენიმე ვარიანტი, თუ როგორ უნდა მიიღოთ თანხა თქვენი საგადასახადო იპოთეკით. ერთი ვარიანტია იმდენი ფულის აღება, რამდენიც შეიძლება - რაც შეიძლება მალე - ერთიან სიაში. კიდევ ერთი ვარიანტია გამოიყენოთ თქვენი საპირისპირო იპოთეკური როგორც საკრედიტო ხაზი , აღების მხოლოდ ის, რაც გჭირდებათ, როდესაც ეს გჭირდებათ. საკრედიტო ხაზი დაგეხმარებათ დაიცვას საპროცენტო ხარჯები დაბალი, რადგან ის შეფერხავს თქვენს სესხებს . ნაცვლად იმისა, რომ უზარმაზარი სესხის ბალანსი და შესაბამისი საპროცენტო განაკვეთი ერთ დღეს, თქვენ სესხება ნელა. თუ თქვენ იყენებთ თქვენს საპირისპირო იპოთეკას, ცოცხალი ხარჯების გაზრდას თვეში რამდენიმე ასეული დოლარი, მაგალითად, შეგიძლიათ გააფართოვოთ თქვენი სესხების აღება მრავალი წლის განმავლობაში. უფრო მეტიც, ფულის თქვენი ხელმისაწვდომი აუზი შეიძლება გაიზარდოს დროთა განმავლობაში, თუ თქვენ იყენებთ საკრედიტო ხაზს.
არსებობს საკრედიტო ხაზის არანაკლებ ერთი პოტენციური ნაკლოვანება, რომელიც უნდა იცოდეთ: სესხის ხაზის შერჩევისას თქვენ მიიღებთ ცვლად საპროცენტო განაკვეთს თქვენს საპირისპირო იპოთეკზე. ეს არ არის აუცილებელი ცუდი, მაგრამ ფიქსირებული განაკვეთით ერთიანობა შეიძლება უკეთეს სიტუაციებში მუშაობდეს.
თავიდან აცილება Hucksters
უკუგანვითარება იპოთეკური სესხი არის ძლიერი ფინანსური იარაღები და ისინი შეიძლება ძალიან გამოსადეგი იყოს სწორი მდგომარეობაში. სამწუხაროდ, ისინი ასევე ბოროტად იყენებენ. თუ ვინმეს ვარაუდობს, რომ თქვენ იყენებთ საპირისპირო იპოთეკას ყიდულობ, რასაც ისინი ყიდულობენ, როგორიცაა ანუიტეტი, გრძელვადიანი სადაზღვევო ან საფასური, შეისწავლის მათ ინტერესებს და ეძებენ რჩევებს სხვა ადგილას, თუ ეჭვგარეშეა რაიმე კომპენსაცია.
შენი მთავარი სააქციო კაპიტალი, როგორც წესი, დიდი აუზი ფული, და ეს არის მიმზიდველი con მხატვრები და გამყიდველები ეძებს დამატებითი შემოსავალი. თუ თქვენ გამოიყენებთ თქვენს საპირისპირო იპოთეკური ფულის ინვესტირებას, თქვენ უნდა დაფაროს საგადახდო იპოთეკური ხარჯები მხოლოდ შესვენება კი. უფრო მეტიც, შენს სახლს აყენებთ ხაზს - რისკის ფასადს - თუ ვერ შეინარჩუნებთ გადასახადებს და ხარჯების ხარჯებს.
მიიღეთ კონსულტაციები სერიოზულად
თქვენ უნდა შეავსოთ სავალდებულო საკონსულტაციო სხდომა HUD დამტკიცებული მრჩეველი, რათა გამოიყენოთ FHA HECM პროგრამა. ეს არ არის მხოლოდ hurdle ხტომა მეტი - ეს არის შესაძლებლობა, ისწავლონ, თუ რას მისაღებად შევიდა. გაითვალისწინეთ როგორც ბევრი კითხვა, როგორც თქვენ უნდა, და განიხილოს კრედიტორების შეთავაზებები და ნომრები თქვენი მრჩეველი.
განიხილეთ ოჯახთან ერთად
ეს თქვენი სახლი და თქვენი ფული, მაგრამ თქვენი ოჯახი და სხვები შეიძლება გავლენა იქონიოს თქვენს გადაწყვეტილებებზე. ისინი გიყვართ და მათ სურთ, რომ იყოთ კომფორტულად, მაგრამ მათ შეიძლება ჰქონდეთ მოლოდინი სახლისა და შესაძლოა იქ მცხოვრებთა შესახებ. თუ მათი მოლოდინი არარეალურია, მათ იციან, ან ითანამშრომლონ და იპოვონ თქვენი მოთხოვნების დაკმაყოფილების გზები.
რა არ გინდა, რომ თქვენი მემკვიდრეები ვივარაუდოთ, რომ სახლში დარჩება ოჯახი, რადგან იქ ცხოვრობთ სანამ არ მოკვდები. ოჯახის წევრებს არ ესმით, რომ მათ სახლი უნდა შეენარჩუნებინათ დიდი თანხით. უმეტესი მემკვიდრეები არ ექნებათ საკმარისი ფულადი სახსრები - ისინი უნდა გაყიდონ სახლში ან რეფინანსირება სესხი . მათ იციან ამის შესახებ ადრე თუ გვიან, რომ მათ შეუძლიათ მართონ თავიანთი საკრედიტო და სხვა სესხები, რაც უფრო სავარაუდოა, რომ ისინი რეფინანსირების სესხის მისაღებად მიიღებენ მონაწილეობას.