ბალანსის გადახდა დროთა განმავლობაში
სესხებით, მათ შორის სახლში სესხების და ავტო სესხების, ხოლო ყოველთვიური გადასახადი იგივე რჩება, გადახდის შედგება ნაწილები, რომ შეიცვალოს დროთა განმავლობაში. თითოეული გადახდის ნაწილი მიდის:
- საპროცენტო ხარჯები (რაც თქვენი კრედიტორების იხდის სესხის ).
- სესხის ბალანსის შემცირება (ასევე ცნობილია, რომ სესხის ძირითადი პრინციპის გადახდა ხდება).
სესხის დასაწყისში, საპროცენტო ხარჯები მათი უმაღლესი მაჩვენებელია. განსაკუთრებით გრძელვადიანი სესხებით, თითოეული პერიოდული გადახდის უმრავლესობა საპროცენტო ხარჯია და ბალანსის მცირე ნაწილის გადახდა ხარ. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ არ აკეთებთ ბევრად პროგრესს ვალის ძირითად დაფარვაში პირველ წლებში.
რაც დრო გადის, თითოეული გადახდის უფრო და უფრო გრძელდება თქვენი პრინციპული და ყოველ თვე საპროცენტო განაკვეთზე იხდით.
ამორტიზებული სესხი განკუთვნილია სესხის ბალანსის მთლიანად დავალიანების გადახდაზე. თქვენი ბოლო სესხის გადახდა დააბრუნებს თქვენს ვალიზე დარჩენილი ფინალური თანხის ოდენობას.
მაგალითად, ზუსტად 30 წლის შემდეგ (ან 360 ყოველთვიური გადასახადი) 30 წლიანი იპოთეკით დააბრუნებთ.
თქვენი ყოველთვიური სესხი არ იცვლება; მათემატიკა უბრალოდ ქმნის ვალის კოეფიციენტებს და ძირითად გადასახადებს ყოველთვიურად, ვიდრე მთლიანი ვალის ამოწურვამდე.
ამორტიზაცია მოქმედებაში
ზოგჯერ ეს სასარგებლოა იმისთვის, რომ იხილოთ ნომრები ამ პროცესის წაკითხვის ნაცვლად.
გადახვევა ბოლოში ამ გვერდზე სანახავად მაგალითია ავტო სესხის მიმდინარეობს ამორტიზებული. ქვემოთ მოყვანილი ცხრილი ცნობილია, როგორც ამორტიზაციის ცხრილი (ან ამორტიზაციის გრაფიკი ), და ეს მაგიდები დაგეხმარებათ გაიგოთ, თუ როგორ იხდის თითოეული გადახდა სესხის შესახებ, რამდენად იხდით საპროცენტო სარგებელს და რამდენ დროს სესხზე სესხის გაცემა.
ნიმუში ამორტიზაციის ცხრილი
ქვემოთ მოყვანილი ცხრილი გვიჩვენებს ამორტიზაციის გრაფიკს ავტო სესხის დასაწყისიდან და დასასრულამდე. ეს არის $ 20,000 ხუთწლიანი სესხი 5% -იანი საპროცენტო განაკვეთი (ყოველთვიური გადასახადებით).
სრული გრაფიკის სანახავად ან საკუთარი მაგიდის შექმნა, გამოიყენეთ სესხის ამორტიზაციის კალკულატორი.
| თვე | ბალანსი (დაწყება) | გადახდა | ძირითადი | ინტერესი | ბალანსი (დასასრული) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
ამორტიზაციის გაცნობა ძალიან სასარგებლოა, თუ გინდა გაიგოთ როგორ სესხების აღება.
სესხის ჭეშმარიტი ღირებულება: თქვენი სესხის კომპონენტების დეტალური სურათის საშუალებით ნათლად ჩანს, თუ რამდენად მართლაც გადაიხდით საპროცენტო სარგებელს, ნაცვლად იმისა, რომ გადაიხადოთ ყოველთვიური გადასახადი.
მომხმარებელთა ხშირად მიიღოს გადაწყვეტილებები საფუძველზე "ხელმისაწვდომი" ყოველთვიური გადასახადი, მაგრამ საპროცენტო ხარჯები არის უკეთესი გზა გაზომვა რეალური ღირებულება, რაც თქვენ შეიძინოთ. ზოგჯერ ქვედა ყოველთვიური გადასახადი ნიშნავს იმას, რომ უფრო მეტ სარგებელს გადაიხდი, თუ გადაიხდით დაფარვის დროს, მაგალითად.
გადაწყვეტილების მიღება: თქვენ ასევე შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ რომელი სესხი უნდა აირჩიოთ, როდესაც კრედიტორების გთავაზობთ სხვადასხვა ვადები (რამდენად შეიძლება გადარჩენა ქვედა საპროცენტო განაკვეთი?). თქვენ კი შეგიძლიათ გაანგარიშებინა თუ რამდენად შეინარჩუნებთ გადარიცხვის ვალის დასაწყისში - თქვენ მიიღებთ გამოტოვებას ყველა დარჩენილი საპროცენტო განაკვეთის უმეტეს სესხებზე.
ამორტიზაციის თვალსაზრისით სურათის გრაფიკი თქვენი სესხის ბალანსის სახით, როგორც ვერტიკალური X- ღერძი და დრო, როგორც ჰორიზონტალური Y- ღერძი, ხაზის ქვემოთ და მარჯვნივ. მოკლევადიანი სესხებით, ხაზი მეტ-ნაკლებად სწორია. გრძელვადიანი სესხებით, ხაზი იღებს სტაბილურს, როგორც დრო გადის.
სესხის ამორტიზაცია: გათვლები
არსებობს რამდენიმე გზა, რათა მიიღოთ ამორტიზაციის ცხრილები (როგორც ზემოთ) თქვენი სესხებისთვის:
- ააშენე საკუთარი მაგიდა ხელით.
- გამოიყენეთ ონლაინ კალკულატორი, რომელიც შექმნის თქვენს მაგიდას.
- გამოიყენეთ ცხრილები, რათა შეიქმნას ამორტიზაციის გრაფიკები და გაგიწიოთ სესხების ანალიზი.
ონლაინ კალკულატორები და ცხრილები ხშირად იოლი მუშაობენ და ხშირად შეგიძლიათ დააკოპირეთ ონლაინ კალკულატორის გამომუშავება ცხრილის სახით, თუ არ გსურთ მთელი ნიმუში ნულიდან ააშენოთ.
ყოველთვიური გადასახადი: ამორტიზაციის სესხით, გადახდის გადახდა მხოლოდ მათემატიკაა . გადახდა დაფუძნებულია სესხის ოდენობაზე, საპროცენტო განაკვეთზე და რამდენი წლის განმავლობაში სესხი გრძელდება. ეს სამი ინგრედიენტი ერთად იმოქმედებს იმაზე, თუ რამდენი გადაიხდიან ყოველთვიურად და რამდენი პროცენტით გადაიხდი.
საპროცენტო განაკვეთის დაწევა შეიძლება შეამციროთ თქვენი გადახდა და ის დაგეხმარებათ შეინახოთ ფული. კრედიტის გაღრმავება უფრო ხანგრძლივ პერიოდს შეამცირებს, მაგრამ სესხის ცხოვრებაში მეტი ინტერესის გადახდა მოგიწევთ.
სესხის ამორტიზაციისათვის გამოიყენეთ მაგიდა ზემოთ მაგალითი და შეავსოთ შემდეგი ნაბიჯები:
- გაითვალისწინეთ თქვენი დაწყებული სესხის ბალანსი: $ 20,000
- გაითვალისწინეთ გადახდის ( ამ გვერდზე ნაჩვენები გაანგარიშება): $ 377.42
- გაითვალისწინეთ საპროცენტო განაკვეთი ყოველი პერიოდის განმავლობაში, ჩვეულებრივ ყოველთვიურად ( გაანგარიშება ): $ 83.33 პირველ თვეში
- ჩამოიწერება საპროცენტო მუხტი თქვენი გადახდისგან; დანარჩენი არის ძირითადი თანხის ოდენობა, რომლითაც გადაიხდი: $ 294.09 პირველ თვეში
- შეამციროთ სესხის ბალანსი ძირითადი თანხის ოდენობით . პირველი გადახდის შემდეგ თქვენ 19,705.91 დოლარს გამოიღებთ
- დაიწყე შემდეგი თვე: $ 19,705.91 არის სესხის ბალანსი მეორე თვეში
სესხის ამორტიზაციის სახეები
არსებობს უამრავი სახის სესხების ხელმისაწვდომი, და ისინი არ ყველა იმუშავებს ანალოგიურად. ნებისმიერი განვადების სესხი ამორტიზებულია და ბალანსის გადახდა გადაიხდით ნულოვანი დროის დონის გადასახადებით.
- ავტოგანვადება ხშირად ხუთწლიანი (ან მოკლე) ამორტიზებული სესხებით, რომლებიც ფიქსირებული ყოველთვიური გადახდით იხდით. სინამდვილეში, ზოგიერთი ადამიანი, მათ შორის მყიდველები და ავტომწარმოებლები, ვფიქრობ ყიდვის ავტომატური თვალსაზრისით ყოველთვიური გადასახადი მარტო. უფრო გრძელვადიანი სესხები ხელმისაწვდომია, მაგრამ რისკი თქვენი სესხის თავდაყირაზეა დამოკიდებული , რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენი სესხი აღემატება ავტომობილის გადატვირთულ ღირებულებას, თუ თქვენ გადიხარ რამეზე მეტი დრო, რომ მიიღოთ ქვედა გადახდა. გარდა ამისა, თქვენ უფრო მეტს ხარჯავენ ინტერესი.
- მთავარი სესხები ტრადიციულად 15-წლიანი ან 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკითაა . ადამიანების უმრავლესობამ არ შეინახოს სესხი ამ ხნის განმავლობაში - ისინი ყიდულობენ სახლში ან სესხის refinance რაღაც მომენტში - მაგრამ ეს სესხების იმუშავებს თითქოს თქვენ აპირებთ შეინარჩუნოს მათ მთელი ვადით.
- პირადი სესხი, რომელიც ბანკში, საკრედიტო კავშირისგან ან ონლაინ კრედიტორებისგან შედგება, ზოგადად ამორტიზებული სესხებია. მათ ხშირად აქვთ სამწლიანი ვადები, ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები და ფიქსირებული ყოველთვიური გადახდები. ეს სესხები ხშირად გამოიყენება მცირე პროექტების ან ვალის კონსოლიდაციისთვის .
სესხები, რომლებიც არ მიიღეთ ამორტიზებული
- საკრედიტო ბარათები არ არის სესხის ამორტიზაცია. თქვენ შეგიძლიათ სესხის განმეორებით შეძენა იმავე ბარათზე და თქვენ მიიღებთ არჩევანს რამდენი თვეში გადაიხდი (როგორც მინიმუმთან დაკმაყოფილების შემთხვევაში - მაგრამ უკეთესია ). ამ ტიპის სესხები ასევე ცნობილია, როგორც რევოლვერული დავალიანება .
- საპროცენტო მხოლოდ სესხების არ amortize არც, მაინც არ დასაწყისში . "ინტერესი მხოლოდ პერიოდის განმავლობაში" თქვენ მხოლოდ გადაიხდით დირექტორს, თუ დამატებითი ანაზღაურების გადახდა მოხდება საპროცენტო ღირებულების ზემოთ და მის ფარგლებს გარეთ.
- საბანკო სესხების გადახდა მოითხოვს სესხის ცხოვრების ბოლოს მსხვილ ძირითად გადახდას. სესხის ადრეული წლების განმავლობაში, მცირე გადასახადები გახდებით, მაგრამ მთელი სესხი საბოლოო ჯამში მოდის. უმეტეს შემთხვევაში, თქვენ სავარაუდოდ refinance ბუშტის გადახდის, თუ თქვენ გაქვთ დიდი თანხა ხელში.