რამდენად საპროცენტო სესხი მუშაობს
საპროცენტო განაკვეთის გამოანგარიშების მიზნით, სესხის ბალანსის საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლა.
მაგალითად, თუ თქვენ $ 100,000-ზე 5% -ით მოგცემთ, წელიწადში $ 5,000 ან $ 416.67 თვეში.
- ჩვენი ინტერესი მხოლოდ სესხის კალკულატორი გააკეთეთ მათემატიკისთვის
- შემდეგი, შედარება ინტერესი მხოლოდ გადასახადები სრულად ამორტიზებული სესხის გადახდები
საპროცენტო მხოლოდ სესხები საბოლოოდ გადაიქცევა სტანდარტული ამორტიზაციის სესხებზე (უმაღლესი გადასახადებით) "ინტერესი მხოლოდ პერიოდის" შემდეგ - ჩვეულებრივ, ხუთი ან ათი წლის განმავლობაში.
სარგებლის უპირატესობები მხოლოდ სესხები
საპროცენტო მხოლოდ იპოთეკით არის გასაჩივრებული, რადგან თქვენი ყოველთვიური გადასახადი უფრო დაბალია. რა არის რამდენიმე პოპულარული მიზეზი (ან ცდუნება), რომელიც აპირებს დაბალ გადახდას?
შეიძინე უფრო ძვირადღირებული ქონება: საპროცენტო მხოლოდ სესხი საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ უფრო ძვირადღირებული სახლი, ვიდრე შეძლებდით სტანდარტული ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკით . კრედიტორების გაანგარიშება რამდენად შეგიძლიათ სესხის დაფარვა (ნაწილობრივ) თქვენს ყოველთვიურ შემოსავალში, შემოსავლის თანაფარდობის ვალით . საპროცენტო მხოლოდ სესხის ქვედა საჭირო გადასახადებით, თანხა, რომელსაც სესხის აღება შეუძლია, მნიშვნელოვნად აღწევს.
თუ დარწმუნებული ხართ, რომ თქვენ შეძლებთ უფრო ძვირად ღირებული ქონების შეძენას - პლუს თქვენ მზად და რისკავს, რომ გეგმა არ შევა გეგმის მიხედვით - საპროცენტო მხოლოდ სესხი საშუალებას იძლევა.
უფასო ფული: ქვედა გადასახადები ასევე საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ როგორ და სად თქვენს ფულს. თუ გინდათ, ყოველ შემთხვევაში, შეგიძლიათ იპოთეკური სესხი თქვენს იპოთეკას გადააჭარბოთ , მეტ-ნაკლებად მიმაჩნია სტანდარტული "სრულად ამორტიზაციის" გადახდა .
ან, შეგიძლიათ ფულის გადახდა სხვა რამეში (როგორც ბიზნესი ან სხვა ფინანსური მიზნები) - თქვენ უნდა აირჩიოთ. უმრავლესობა სახლში გადანაწილება სესხებს მხოლოდ იმით განაპირობებს, რომ მაქსიმალურად გაზრდილი თანხა გაიზარდოს გაუმჯობესებისკენ.
შეინარჩუნეთ ხარჯები დაბალი: ზოგჯერ მხოლოდ საპროცენტო სარგებელი არის მხოლოდ გადახდის საშუალება, რომელსაც შეძლებთ. თქვენ შეიძლება აირჩიოთ იაფი ქონება, მაგრამ მაინც მოდის მოკლე ყოველთვიური სახსრები. საპროცენტო მხოლოდ სესხების მოგცემთ ალტერნატივა გადაიხადოს ქირავდება - მაგრამ არსებობს რისკები აღების ეს მარშრუტი.
მნიშვნელოვანია განასხვავოს ნამდვილი სარგებელი და ცდუნების ცდუნება. საპროცენტო მხოლოდ სესხების მხოლოდ იმუშავებს, როდესაც ისინი იყენებთ მათ სწორად - როგორც ნაწილი სტრატეგია (და არა მხოლოდ გზა შენარჩუნება თქვენი ხარჯები დაბალი).
მაგალითად, ისინი კარგი ვარიანტია, როდესაც არარეგულარული შემოსავალი გაქვთ (მაგალითად, თუ თქვენ მიიღებთ ცვლად ბონუსებს ან კომისიებს ნაცვლად ყოველთვიური გადასახადის ნაცვლად). ეს შეიძლება იმუშაოს იმისათვის, რომ თქვენი ყოველთვიური ვალდებულებები შეინარჩუნოთ და დიდი თანხის გადახდა განახორციელონ, რათა შეამციროთ თქვენი პრინციპი, როდესაც თქვენ გაქვთ დამატებითი თანხა. რა თქმა უნდა, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ ამ გეგმაზე.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ მორგებული თქვენი ამორტიზაციის გრაფიკი ინტერესი მხოლოდ სესხი. იხილეთ რამდენად ამორტიზაცია მუშაობს დეტალებზე, თუ როგორ იმოქმედებს თქვენი იპოთეკის გავლენა.
ხშირ შემთხვევაში, თქვენი დამატებითი თანხის გადახდა გამოიწვევს ძირითად თანხას შემდეგ თვეში (რადგან ძირითადი თანხა, რომელიც თქვენ იხდით საპროცენტო სარგებელს ). შეამოწმეთ თქვენი კრედიტორების, რადგან ზოგიერთი სესხი არ შეცვალოს გადახდის (ან გადახდის არ მიიღოთ მორგებული დაუყოვნებლივ ).
ინტერესთა ნაკლოვანებები მხოლოდ
ეს ქვედა ყოველთვიური გადასახადია. ასე რომ, რას იტოვებთ მაშინ, როდესაც თქვენს სესხზე მხოლოდ საპროცენტო სარგებელს იხდით?
არა სააქციო კაპიტალი: შენს სახლში არ იშოვნებთ მხოლოდ იპოთეკით. თქვენ შეგიძლიათ ააშენოთ სააქციო კაპიტალი, თუ გადაიხდით დამატებით გადახდებს, მაგრამ სესხი არ იძლევა პროექტს. თქვენ გაქვთ რთული დროის გამოყენებით სახლში სააქციო კაპიტალის სესხების მომავალში თუ ოდესმე გჭირდებათ ნაღდი განახლებანი.
წყალქვეშა რისკი: შენი სესხის ბალანსის გადახდა სასარგებლოა მრავალი მიზეზის გამო. ერთი მათგანი ამცირებს რისკს, როდესაც საქმე გაყიდვის დროსაც მიდის.
თუ თქვენი სახლი კარგავს ღირებულებას მას შემდეგ, რაც შეიძენს, შესაძლებელია, რომ უფრო მეტ სახლში გადაგიხადოთ, ვიდრე შენ გაყიდე (ცნობილია როგორც თავდაყირა ან წყალქვეშა ). თუ ეს მოხდება, თქვენ უნდა დაწეროთ დიდი გადახდა მხოლოდ გაყიდვის თქვენს სახლში.
გათიშვა გარდაუვალი: თქვენ უნდა გადაიხადოთ სესხი someday და ინტერესი მხოლოდ სესხების მიიღოს იმ დღეს უფრო რთული - დღე მოვა. ჩვენ გვსურს მჯერა, რომ მომავალში უკეთესი პოზიცია ვიქნებით, მაგრამ გონივრულია, რომ შეიძინოს ის, რაც კომფორტულად არის შესაძლებელი.
თუ თქვენ უბრალოდ გადაიხდით ინტერესი, 10 წელიწადში ზუსტად იგივე თანხა მოგეწონებათ, რომ თქვენ ახლა დავალიანების გადახდას ვაკეთებ, ნაცვლად იმისა, რომ გადაიხადოთ და გააუმჯობესოთ თქვენი მდგომარეობა.
მაგალითად: ვივარაუდოთ, რომ თქვენ შეიძინოთ სახლი $ 300,000 და თქვენ სესხება 80% (ან $ 240,000). თუ ინტერესი მხოლოდ ანგარიშსწორებას მოხმარდება, მაშინ თქვენს სახლში გადახდილი $ 240,000 (ინტერესი მხოლოდ პერიოდის დასრულებამდე). თუ სახლში კარგავს ღირებულებას და ღირს მხოლოდ 280,000 დოლარი, როდესაც თქვენ გაყიდვა, თქვენ არ მიიღებთ თქვენი სრული $ 60,000 საწყისი გადახდა უკან. თუ ფასი გაიყიდება $ 240,000-ზე, როდესაც თქვენ გაყიდვა, თქვენ უნდა გადაიხადოთ ჯიბეში გადაიხადოს თქვენი კრედიტორების და მიიღოთ ყადაღა თქვენს სახლში ამოღებულ .
რა თქმა უნდა, თქვენ უნდა გადაიხადოთ სესხი ერთი გზა ან სხვა. როგორც წესი, თქვენ მთავრდება გაყიდვის სახლში ან რეფინანსირების იპოთეკური გადაიხადოს ინტერესი მხოლოდ სესხი. სესხისა და სახლის შენახვის შემთხვევაში, საბოლოოდ უნდა გადაიხადოთ გადახდის ყოველთვიური გადასახადი. კიდევ ერთხელ, ეს კონვერტაცია შეიძლება მოხდეს 10 წლის შემდეგ. შენი სესხის ხელშეკრულება აისახება ზუსტად იმ შემთხვევაში, თუ ინტერესი მხოლოდ პერიოდის მთავრდება და რა ხდება შემდეგზე.
საპროცენტო მხოლოდ სესხები არ არის აუცილებელი ცუდი. მაგრამ ისინი ხშირად გამოიყენება არასწორი მიზეზების გამო. თუ თქვენ გაქვთ მყარი სტრატეგია ალტერნატიული მიზნებისათვის ფულისთვის, სხვაგვარად გადაიხადე ძირითადი (და ვალის მოშორების სტრატეგია), მაშინ მათ კარგად შეუძლიათ მუშაობა. ინტერესის შერჩევა მხოლოდ სესხის მისაღწევად ერთადერთი ძვირადღირებული სახლის შეძენისთვის არის სარისკო მიდგომა.