თქვენ უნდა აირჩიოთ მანქანასა და სახლში შორის ოდესმე ეგონა, რომ თქვენ შეიძლება გააკეთოთ არჩევანის გაკეთება თქვენი ახალი ან თითქმის ახალი ავტომობილი და საკუთარ სახლში? ბევრმა ახალგაზრდებმა რთულია, რომ ხშირად ერთი ან მეორე. მანქანის წინააღმდეგ სახლი.
ნება მომეცით გაჩვენოთ, თუ როგორ შეგიძლიათ შეინახოთ თქვენი იპოთეკის შესარჩევად. გამოყენებული მაგალითები დაეფუძნება ამ გვერდის ბოლოში არსებულ ვარაუდებებს.
მე ვიქნები ძალიან ბევრი სროლა გარშემო, მაგრამ დამსხვრეული მე. კონცეფცია მართლაც საკმაოდ მარტივია და გაგება შეუძლია განსხვავებას იპოთეკის შესარჩევად, თუ არა. მაგალითის დასასრულს აქ ნაჩვენებ მაგალითს იხილავთ, თუ რატომ ხდება ამდენი ხალხი, რათა აირჩიონ თავიანთი ახალი ავტომობილები და საკუთარ სახლში ფლობდნენ და როგორ შეიძლება თავიდან ავიცილოთ ერთ-ერთი მათგანი.
როგორ კრედიტორების განსაზღვრა რამდენად იპოთეკური თქვენ კვალიფიკაციას
კრედიტორები გამოიყენოთ ორი მარტივი კოეფიციენტი, რათა დადგინდეს, თუ რა თანხა შეგიძლიათ სესხის შეძენა სახლში. აი, როგორ სწრაფად გამოვთვალოთ ისინი.
თანაფარდობა # 1: მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი მთლიანად ყოველთვიური შემოსავლით
ნაბიჯი 1: ჩაწერეთ თქვენი მთლიანი ჯამური ანაზღაურება თვეში, გადასახადების, სადაზღვევო და სადაზღვევო გადასახადების დადგენამდე.
ნაბიჯი 2: გავამრავლოთ რიცხვი ეტაპობრივად 1 .28 (28%). ეს თანხა ყველაზე კრედიტორებს გამოიყენებს, როგორც სახელმძღვანელოს, თუ რა უნდა გააკეთოთ თქვენი მთლიანი საბინაო ხარჯები (ძირითადი, ინტერესი, ქონების გადასახადები და სახლის დაზღვევა , ან პიტი).
ზოგიერთი კრედიტორების შეიძლება გამოიყენოთ გაცილებით მაღალი პროცენტული (მდე 35%, მაგრამ ადამიანების უმრავლესობას ვერ რეალურად გადაიხდის ამ ბევრად მიმართ საბინაო, და თანაფარდობა # 2 ხშირად ხდის ამ moot წერტილი).
მაგალითი # 1:
კომბინირებული შემოსავალი თქვენთვის და თქვენი მეუღლე არის $ 70,000 ან $ 5,833 თვეში. $ 5,833 x 28% = $ 1,633. თქვენი ჯამური PITI არ უნდა აღემატებოდეს ამ თანხას.
თანაფარდობა # 2: შემოსავლის ვადიანი
ნაბიჯი 1: დაწერე ყველა თქვენი ყოველთვიური ვალის გადახდა, რომელიც მომავალში 11 თვის განმავლობაში ვრცელდება, მაგალითად, ავტო სესხები, ავეჯები ან სხვა განვადების სესხები , საკრედიტო ბარათის გადახდები, სტუდენტური სესხები და ა.შ.
ნაბიჯი 2: გავამრავლოთ რიცხვი ნაბიჯი 1 ჯერ .35 (35%). თქვენი მთლიანი ყოველთვიური დავალიანება, მათ შორის, რაც თქვენ ველოდებით PITI- ს გადახდას, არ უნდა აღემატებოდეს ამ ნომერს.
მაგალითი # 2:
თქვენ და თქვენს მეუღლეს საკრედიტო ბარათის გადახდა აქვს თვეში $ 200, მანქანის გადასახადები $ 436 და $ 508 (იხ. ვარაუდები), $ 100 და $ 75 სტუდენტური სესხის გადახდები , თვეში 100 $ -ის გადახდა ავეჯით, რომელიც შეიძინა რევოლვერული საკრედიტო ანგარიშზე და დააბრუნებს ორწლიანი პერიოდის განმავლობაში, სულ 1,419 აშშ დოლარის ოდენობის ყოველთვიური გადასახადი.
გაზარდეთ თქვენი ყოველთვიური ყოველთვიური შემოსავალი $ 5,833 თვეში .35 (35%). თქვენი ყოველთვიური დავალიანება, მათ შორის PITI, არ უნდა აღემატებოდეს $ 2,041. გამოიტანეთ თქვენი ყოველთვიური ვალის გადახდა $ 1,419 $ 2,041. ეს დატოვებს თქვენ $ 622 თვეში PITI. დაწევა თქვენი სავარაუდო გადასახადები და სადაზღვევო (იხ. ვარაუდები) და თქვენ დარჩებით $ 386 თვეში ძირითადი და საპროცენტო იპოთეკით.
როგორ შემიძლია შენი მანქანის გადახდა შეინარჩუნოთ იპოთეკის შესასრულებლად?
ზემოთ მოყვანილი ილუსტრაციის მიხედვით, თქვენ ისარგებლებთ სახლისთვის, რომელიც 61 000 დოლარს ხარჯავს (6.5% -ით).
ხედავთ პრობლემას? შეერთებულ შტატებში ძალიან ცოტა ადგილია დარჩენილი, სადაც შეგიძლიათ შეიძინოთ სახლი 61 000 დოლარით. რა გიტოვებთ გონივრულ იპოთეკურ თანხას? შენი მანქანის გადასახადები! მათ გარეშე, იჯარით იპოთეკური გადახდა (PITI) თვეში $ 1,565 ($ 2,040 სულ დასაშვები ყოველთვიური ვალის გადასახადები მინუს თქვენი ფაქტობრივი ყოველთვიური გადასახადები, არ შედის მანქანის გადასახადები, $ 475). $ 1,565-მდე ქონების გადასახადი, სახლის დაზღვევა, კერძო იპოთეკური დაზღვევა, თვეში 1,074 დოლარი ტოვებს ძირითად და საპროცენტო გადასახადებს. გარეშე მანქანის გადასახადები ნეტავ კვალიფიკაციას სახლი, რომელიც ღირს დაახლოებით $ 169,000.
როგორ შეიძლება თავიდან აცილება პრობლემის თავიდან ასაცილებლად ახალი მანქანები და მფლობელობაში მთავარი
ახლა აშკარად უნდა გქონდეთ სატრანსპორტო საშუალებები, აქედან გამომდინარე აქ პუნქტი არ უნდა წავიდეს მანქანების გარეშე, მაგრამ განიხილოს ახალი ავტომობილის ყიდვის გავლენა სახლიდან შეძენის შესაძლებლობით, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ წინასწარ დაგეგმოს ბრძენი ავტომობილის ყიდვის გადაწყვეტილებების მიღება.
ყველაზე ავტომობილები ძალიან სწრაფად იყენებენ ღირებულებას, ამიტომ ყიდულობთ ერთ ან ორ წელზე ადრე გამოყენებულ ავტომობილს თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ $ 5,000-დან 15,000 აშშ დოლარამდე (ვთქვათ, მანქანის ღირებულება 25 000 აშშ დოლარი დაჯდება). ეს მნიშვნელოვნად გააუმჯობესებს თქვენი ვალი-ის შემოსავლის თანაფარდობას და საშუალებას მოგცემთ უფრო მეტი იპოთეკით მივიღოთ, ხოლო ჯერ კიდევ მოგცემთ სასიამოვნო, თითქმის ახალ მანქანებს.
იმავე ილუსტრაციებში გამოყენებული იგივე ავტომობილების შეძენა, მაგრამ ახალი ნაცვლად ორწლიანი მანქანები ყიდულობდნენ მანქანებს 183 აშშ დოლარით და თვეში 350 აშშ დოლარამდე $ 436 და $ 508, თვეში 411 აშშ დოლარის დანაზოგი აღვნიშნო, რა გსურთ შეინახოთ ავტომატური დაზღვევა). ნეტავ შეავსო $ 65,000-ზე მეტი სახლი, სულ $ 128,000. თქვენ ბევრად უფრო სავარაუდოა სახლები იპოვოთ $ 128,000-ზე, ვიდრე $ 61,000!
ქვედა ხაზი
ქვედა ხაზი: ეს არის სასიამოვნო (და მაცდური) ახალი მანქანები, მაგრამ როდესაც თქვენ განიხილავს სავაჭრო- off ახალი და თითქმის- new და გავლენა მას აქვს თქვენი უნარი შეიძინოს სახლში ან შეხვდება სხვა ფინანსური მიზნები, არის ღირს?
ამ მუხლში გამოყენებული მოსაზრებები ილუსტრაციის მიზნებისათვის ამ მუხლში გამოყენებული მოსაზრებები:
ერთი მეუღლე შეძენილია 2003 წლის Toyota Tundra სატვირთო ავტომობილის 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) საბაზისო ფასი 26,775 აშშ დოლარით, ასევე პრემიუმ 3-ის 1 კომბო რადიო W / CD ჩეანჯერი 490 დოლარად, გზის პაკეტი $ 1,005, სულ ახალი ფასი 28,270 $. სხვა მეუღლემ შეიძინა 2003 წლის Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) საბაზისო ფასი $ 23,149, ასევე სპორტული პაკეტი (დენის ლუქი და უკანა სპოილერი) $ 1,249, სულ $ 24,398.
ეს ავტომობილის ფასები ახლოს არის 2002 წლის საშუალო ფასი.
თქვენ გაქვთ შესანიშნავი და მნიშვნელოვანი საკრედიტო, და კვალიფიკაციას დაბალი საპროცენტო განაკვეთი 4.5% (თქვენი საკრედიტო ანგარიში გავლენას ახდენს თქვენი საპროცენტო განაკვეთი). თქვენი ავტომობილის სესხი ხუთ წელიწადია და თითოეულ ავტომანქანაზე 1000 დოლარი გადაგიხდით, რის შედეგადაც Nissan Altima- ისთვის 436 აშშ დოლარის გადახდა და Toyota Tundra- სთვის 508 დოლარი.
თუ ორი წლის ნისტასის შეძენა ახალი ნაცვლად, საშუალოდ ფასი 10,400 აშშ დოლარის ნაცვლად, 24,398 აშშ დოლარის ნაცვლად, ყოველთვიური გადასახადი იქნება 183 აშშ დოლარიდან 6.3 პროცენტით და 1000 აშშ დოლარამდე. ვიდრე ახალი მანქანების განაკვეთები).
თუ თქვენი მეუღლე ყიდულობს ორი წლის Toyota Tundra სატვირთო ნაცვლად ახალი, $ 19,000 ნაცვლად $ 28,270 (Toyotas არ depreciate სწრაფად, როგორც ამერიკული მანქანები), თქვენი ყოველთვიური გადასახადი დაახლოებით $ 350 6.3% ინტერესი და $ 1,000 ქვემოთ .
შენი ქონების გადასახადები წელიწადში 2,000 აშშ დოლარია, ან თვეში $ 166 და თქვენი სახლის მესაკუთრე დაზღვეულია $ 300, ან $ 25 თვეში.
თქვენ არ შეგიძლიათ გააკეთოთ სახლის გადახდის ღირებულების 20% ტოლი, რაც თქვენ ყიდულობთ, ასე რომ თქვენ ასევე უნდა გადაიხადოთ კერძო იპოთეკური დაზღვევა , თვეში 45 დოლარი.