როგორ მივიღოთ სესხი FICO- სთან ერთად
თუ თქვენ იღბლიანი საკმარისი იმისათვის, რომ აქვს მაღალი საკრედიტო ანგარიში და უამრავი შემოსავალი, თქვენ ნახავთ თქვენი სესხის განაცხადის გადაადგილება შედარებით სწრაფად.
მაგრამ ყველას არ ცხოვრობს ამ სამყაროში.
როგორ შესრულდა სამუშაოები
მექანიკური დაფარვა არის სახელმძღვანელო პროცესი (როგორც ეწინააღმდეგებოდა ავტომატური პროცესის) შეფასებისას თქვენი უნარი დაფარვა სესხი. შენი კრედიტორი მიანიჭებს პიროვნებას, განიხილოს თქვენი განაცხადი, მათ შორის დოკუმენტები, რომლებიც მხარს დაუჭერენ თქვენს დაფარვის შესაძლებლობას (როგორიცაა საბანკო განცხადებები, გადახდა სტაბილურობა და სხვა). თუ დამზღვევი განსაზღვრავს, რომ სესხის დაფარვას შეძლებთ, დამტკიცდება.
რატომ შეიძლება დაგჭირდეთ ინსტრუქცია
მთავარი სესხები დამტკიცებულია მეტ-ნაკლებად კომპიუტერთან: თუ აკმაყოფილებთ გარკვეულ კრიტერიუმებს, სესხი დამტკიცდება. მაგალითად, კრედიტორები ეძებენ საკრედიტო ქულას გარკვეულ დონეზე. თუ თქვენი ანგარიში ძალიან დაბალია, თქვენ უარი თქვი. ანალოგიურად, კრედიტორების, როგორც წესი, გვინდა დავალიანების შემოსავლის კოეფიციენტები დაბალია, ვიდრე 31/43. თუმცა, "შემოსავალი" შეიძლება რთული იყოს განსაზღვროს და თქვენს კრედიტორს არ შეუძლია ყველა თქვენი შემოსავლის დათვლა.
კომპიუტერიზებული მოდელები განკუთვნილია მსესხებლების უმრავლესობასთან მუშაობა და ყველაზე ხშირად გამოყენებული სესხის პროგრამები.
ეს ავტომატური Underwriting სისტემები (AUS) გაუადვილებს კრედიტორების დამუშავება მრავალი სესხების ხოლო სესხების უზრუნველყოს სახელმძღვანელო პრინციპებს ინვესტორები და მარეგულირებელი.
მაგალითად, FNMA და FHA სესხები (მათ შორის) მოითხოვს, რომ იპოთეკური სესხი კონკრეტული პროფილით შეესაბამება, და ყველაზე მეტი ადამიანი პირდაპირ ყუთში ან გარეთ.
ასევე, კრედიტორების შეიძლება ჰქონდეს საკუთარი წესები (ან "overlays"), რომლებიც უფრო შეზღუდულად ვიდრე FHA მოთხოვნები.
თუ ყველაფერი კარგად მიდის, კომპიუტერი თანხმობას მიიღებს. მაგრამ თუ რამე არაფერია, თქვენი სესხი მიიღებს "რეფერირებას" რეკომენდაციას და ის უნდა გადახედეთ AUS- ს გარეთ.
რა შეიძლება გამოიწვიოს თქვენი განაცხადი?
ვალის თავისუფალი ცხოვრების წესი: საკრედიტო ქულების ძირითადი გასაღები სესხებისა და სესხების დაფარვის ისტორიაა. მაგრამ ზოგიერთი ადამიანი აირჩიოს ცხოვრება ვალის გარეშე , რომელიც შეიძლება იყოს მარტივი და ნაკლებად ძვირი. სამწუხაროდ, თქვენი კრედიტი საბოლოოდ გააფუჭებს თქვენს საპროცენტო ხარჯებს. ეს არ არის, რომ ცუდი კრედიტი გაქვთ - თქვენ არ გაქვთ საკრედიტო ყველა (კარგი ან ცუდი). თუმცა, სესხის მიღება შესაძლებელია FICO- ს გარეშე, თუ ხელიხელჩაკიდებულებმა მიიღებთ სახელმძღვანელოს. სინამდვილეში, კრედიტის გარეშე უკეთესია, ვიდრე საკრედიტო ანგარიშებში უარყოფითი მხარეები, როგორიცაა გაკოტრება.
ახალი საკრედიტო: სამშენებლო საკრედიტო იღებს რამდენიმე წლის განმავლობაში . თუ თქვენ ჯერ კიდევ ამ პროცესში ხართ, თქვენ უნდა აირჩიოთ მოლოდინს შორის ყიდვისა და ხელით დაფარვა. თქვენი საკრედიტო ანგარიშების მთავარი სესხის გამოყენებით, შეგიძლიათ დააჩქაროს მშენებლობის კრედიტის პროცესი, რადგან თქვენ შეავსებთ სესხებს თქვენს ფაილში.
ბოლო ფინანსური პრობლემები: სესხის მიღება გაკოტრების ან foreclosure შემდეგ არ არის გამორიცხული.
გარკვეული HUD პროგრამების ფარგლებში შეგიძლიათ მიიღოთ დამტკიცება წელიწადში ერთხელ ან ორი - ხელით დაფარვის გარეშე. თუმცა, სახელმძღვანელოს დაფარვა უფრო მეტ ვარიანტს იძენს სესხის მისაღებად, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი ფინანსური სირთულეები შედარებით ცოტა ხნის წინ იყო (მაგრამ შენ ფეხქვეშ ხარ). მიღება ჩვეულებრივი სესხის საკრედიტო ანგარიშით ქვემოთ 640 (ან უფრო მაღალია, ვიდრე) რთულია, მაგრამ ხელით underwriting შეიძლება შესაძლებელი.
დაბალი ვალი შემოსავლის კოეფიციენტებზე: გონივრულია თქვენი შემოსავლის დაბალშემოსავლიანი ხარჯების შენარჩუნება, მაგრამ არის შემთხვევები, როდესაც შემოსავლის თანაფარდობის უფრო მაღალი დატვირთვაა. სახელმძღვანელოს დაფარვასთან ერთად, შეგიძლიათ უფრო მაღალი წასვლა - რაც ნიშნავს იმას, რომ უფრო მეტი პარამეტრები გაქვთ ადგილობრივ საბინაო ბაზრებზე. უბრალოდ სიამოვნებით გაჭიმვა ძალიან ბევრი და ყიდულობს ძვირადღირებული ქონება, რომელიც დატოვებს თქვენ "სახლი ცუდი."
როგორ მივიღო დამტკიცება
იმის გამო, რომ თქვენ არ გაქვთ სტანდარტული საკრედიტო რეიტინგის ან შემოსავლის პროფილი, მიიღოთ დამტკიცება, რა ფაქტორები შეასრულებს თქვენს აპლიკაციას?
თქვენ ძირითადად უნდა გამოვიყენოთ რაც შეგიძლიათ, რათა აჩვენოთ, რომ თქვენ მზად ხართ და სესხის დაფარვა შეუძლია. ამისათვის საჭიროა სესხის შეძენა - საჭიროა საკმარისი შემოსავალი, აქტივები ან სხვა გზა, რათა დაამტკიცოთ, რომ თქვენ შეგიძლიათ გადახდა.
ვინმეს მიჰყვება ძალიან მჭიდრო სახსრები თქვენს ფინანსებზე და პროცესი იმედგაცრუებასა და შრომატევადი იქნება. სანამ დაიწყებთ, დარწმუნდით, რომ ნამდვილად უნდა გაიაროს პროცესი (თუ შეგიძლია მიიღოთ დამტკიცებული ჩვეულებრივი სესხი). მიიღეთ ინვენტარის თქვენი ფინანსები ისე, რომ თქვენ შეგიძლიათ განიხილოთ მოთხოვნები თქვენი კრედიტორების, და ასე რომ თქვენ ხელმძღვანელი იწყება შეგროვება ინფორმაცია მათ სჭირდებათ.
გადასახადების ისტორია: შეგიძლიათ აჩვენოთ, რომ გასული წლის განმავლობაში სხვა გადასახადების გადახდა ხარ? საკრედიტო ანგარიშები შეხედავთ თქვენი გადახდის ისტორიას (სხვა საკითხებთან ერთად) და თქვენ უნდა აჩვენოთ იგივე გადახდის ქცევა სხვადასხვა წყაროების გამოყენებით. უფრო დიდი გადასახადები, როგორიცაა ქირავდება და სხვა საცხოვრებლით გადახდები, საუკეთესოა, მაგრამ კომუნალური, შეღავათები და სადაზღვევო პრემიებიც სასარგებლო იქნება. იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ სულ ცოტა ოთხი თვიანი გადასახადების იდენტიფიცირება მოგიწევთ.
ჯანმრთელი განვადებით: განვადების შემცირება თქვენი კრედიტორების რისკის შემცირებას. ეს აჩვენებს, რომ თქვენ გაქვთ კანის თამაში, და აძლევს მათ ბუფერულს - თუ მათ უნდა მიიღონ თქვენს სახლში foreclosure , ისინი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაკარგოს ფული, როდესაც თქვენ მიიღოს უფრო დიდი განვადებით. უფრო მეტად ჩაიწერება უკეთესი და 20 პროცენტი ხშირად განიხილება კარგი განვადებით (თუმცა თქვენ შეგიძლიათ გააკეთოთ ნაკლები). 20% -ზე ნაკლები, თქვენ ასევე შეგიძლიათ გადაიხადოთ კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI), რაც მხოლოდ თქვენთვის და თქვენი კრედიტორებისთვის უფრო რთული ხდება. ამ ფულთან დაკავშირებული რჩევების მისაღებად წაიკითხეთ უფრო მეტი გადახდის შესახებ გამოყენების და გადარჩენის შესახებ .
ვალის შემოსავლის ვადები: დამტკიცება ყოველთვის ადვილია დაბალი კოეფიციენტებით. რომ განაცხადა, ხელით underwriting შეიძლება გამოყენებულ იქნას მისაღებად დამტკიცების უმაღლესი კოეფიციენტები - შესაძლოა, როგორც მაღალი, როგორც 40/50, დამოკიდებულია თქვენი საკრედიტო და სხვა ფაქტორები.
მთავრობის სესხის პროგრამები: თქვენი შანსების დამტკიცება საუკეთესოა მთავრობის სესხის პროგრამებთან. მაგალითად, FHA, VA და USDA სესხები ნაკლებად სარისკო კრედიტორების. გახსოვდეთ, რომ ყველა კრედიტორების არ სახელმძღვანელოს underwriting, ასე რომ თქვენ შეიძლება უნდა მაღაზია გარშემო კრედიტორების რომ აკეთებს - და რომელიც მუშაობს კონკრეტული მთავრობის პროგრამა თქვენ ეძებს. თუ თქვენ "არა", შეიძლება იქ ვინმე იყოს.
ფულადი რეზერვები: თქვენ ალბათ უნდა ჩაიწეროს დიდი ბლოკი შეცვლის როგორც დაფარვის, მაგრამ ბრძენი აქვს დამატებითი რეზერვები მხრივ - და რეზერვები დაგეხმარებათ მიიღოთ დამტკიცებული. კრედიტორები გვინდა ვიყოთ კომფორტულად, რომ თქვენ შეძლებთ მცირე სიურპრიზებს, როგორიცაა ცხელი წყლის გამაცხელებელი ან მოულოდნელი სამედიცინო ხარჯები.
კომპენსაციის ფაქტორები
"კომპენსაციის ფაქტორები" თქვენს აპლიკაციას უფრო მიმზიდველს ხდის და შესაძლოა საჭირო გახდეს. ეს არის კონკრეტული სახელმძღვანელო პრინციპები, რომლებიც განსაზღვრულია კრედიტორების ან სესხის პროგრამების მიხედვით და ყოველი, ვინც აკმაყოფილებს, უფრო ადვილად მიიღებს დამტკიცებას. ქვემოთ მოყვანილი რჩევები თქვენს სასარგებლოდ უნდა მუშაობდნენ და ქვემოთ მოყვანილი FHA სახელმძღვანელოს დაფარვის სპეციფიკა.
დამოკიდებულია თქვენი საკრედიტო ანგარიშით და ვალის შემოსავლის კოეფიციენტებზე, შეიძლება დაგჭირდეთ ამ მოთხოვნების დაკმაყოფილება FHA დამტკიცებისათვის.
- რეზერვები: თხევადი აქტივები, რომელიც დაფარავს თქვენს იპოთეკურ გადახდებს მინიმუმ სამი თვის განმავლობაში. თუ თქვენ ყიდულობთ უფრო დიდ ქონებას (სამიდან ოთხ ერთეული), საჭიროა საკმარისი ექვსი თვის განმავლობაში. ფულადი სახით მიიღებთ ფულს ან სესხს ვერ ირიცხება რეზერვებში.
- გამოცდილება: თქვენი გადახდა (დამტკიცების შემთხვევაში) არ შეიძლება აღემატებოდეს თქვენს მიმდინარე საბინაო ხარჯს 100 დოლარის 5% -ით. მიზანია თავიდან იქნას აცილებული დრამატული იზოლაცია ("გადახდის შოკი") ან ყოველთვიური გადასახადი, რომელიც არ შეესაბამება.
- არ არის დისკრეციული სესხი: თუ თქვენი ყველა საკრედიტო ბარათის სრული დაფარვა სრულიაა, თქვენ ნამდვილად არ ხართ ვალი - მაგრამ თქვენ მოგიწევთ იმის შესაძლებლობა, რომ დააბრუნოთ დავალიანება, თუ უნდოდა. სამწუხაროდ, მთლიანად ვალის თავისუფალი ცხოვრების წესი აქ არ დაგვეხმარება.
- დამატებითი შემოსავალი: ზოგიერთ შემთხვევაში, ავტომატური დაფარვა არ შეიძლება ითვლიან ზეგანაკვეთური, სეზონური შემოსავლები და სხვა ნივთები თქვენი შემოსავლის ნაწილად. თუმცა, ხელით დაფარვის შემთხვევაში, თქვენ შეძლებთ უფრო მაღალი შემოსავლის წარმოჩენას (რამდენადაც შეგიძლიათ შემოსავლის დოკუმენტირება და შეიძლება გაგრძელდეს).
- სხვა ფაქტორები: დამოკიდებულია თქვენი სესხი, სხვა ფაქტორები შეიძლება იყოს სასარგებლო. ზოგადად, იდეა არის იმის ჩვენება, რომ კრედიტი არ იქნება ტვირთი და შეძლებს დაფარვას. სტაბილურობა თქვენს სამსახურში არასოდეს გტკივა და მეტი რეზერვები, ვიდრე საჭიროა, შეუძლია გააკეთოს განსხვავება.
მინიშნებები პროცესი
დაგეგმეთ ნელი და შრომატევადი პროცესი. ფაქტობრივმა პირმა უნდა გაატაროს დოკუმენტები, რომლებიც თქვენს მიერ მოწოდებული და განსაზღვრავს თუ არა საკვალიფიკაციო სესხს - ეს დრო სჭირდება.
უამრავი დოკუმენტი: იპოთეკის მიღება ყოველთვის მოითხოვს დოკუმენტაციას. მექანიკური დაფარვა უფრო მეტს მოითხოვს. ველოდოთ ყველა წარმოსახვით ფინანსურ დოკუმენტს, დაიცვას ყველაფრის ასლები (იმ შემთხვევაში, თუ საჭიროა ხელახლა წარდგენა). თქვენ დაგჭირდებათ ჩვეულებრივი საექსპლოატაციო და საბანკო განცხადებები, მაგრამ თქვენ ასევე უნდა დაწერონ ან დაწერონ წერილები, რომლებიც ასახსნელად თქვენს სიტუაციას და დაეხმარება თქვენს დამწერებს, გადაამოწმონ ფაქტები.
Homebuying პროცესი: თუ თქვენ მიღების შეთავაზება, აშენება უამრავი დრო underwriting ადრე დახურვის. შეავსეთ დაფინანსების გაუთვალისწინებელი სისტემა ისე, რომ მიიღოთ თქვენი თანხა, თუ თქვენი განაცხადი უარი თქვა (გაიგო თქვენი უძრავი ქონების აგენტი, რათა გაიგოთ პარამეტრები). განსაკუთრებით ცხელ ბაზრებზე, თქვენ შეიძლება იყოს ნაკლებად მიმზიდველი როგორც მყიდველი, თუ თქვენ იყენებთ სახელმძღვანელოში underwriting.
შეისწავლოთ ალტერნატივები: თუ ხელით დაფარვა არ მუშაობს თქვენთვის, შეიძლება სხვა გზებიც იყოს საცხოვრებლის მისაღებად. მყარი ფული კრედიტორების შეიძლება იყოს დროებითი გადაწყვეტა, ხოლო თქვენ მშენებლობის საკრედიტო ან ელოდება უარყოფითი ნივთები დაეცემა off თქვენი საკრედიტო ანგარიში. კერძო კრედიტორების, თანაგადახდის, ან cosigner (როდესაც პასუხისმგებულად შერჩეული) შეიძლება იყოს ვარიანტი. და ბოლოს, თქვენ შეიძლება დადგინდეს, რომ ეს მხოლოდ გაცილებით გრძნობა ქირავდება სანამ თქვენ შეუძლია მიიღოს დამტკიცებული.