Როგორ გამოვთვალოთ შენი იპოთეკური გადახდა: ფიქსირებული, ცვლადი და სხვა

გათვლები და უფასო ცხრილები

თქვენი იპოთეკის გაგება დაგეხმარებათ უკეთესი ფინანსური გადაწყვეტილებების მიღებაში. იმის ნაცვლად, რომ უბრალოდ მიიღოს იმედი საუკეთესო, იგი იხდის შევხედოთ ნომრები უკან ნებისმიერი სესხი - განსაკუთრებით მნიშვნელოვანი სესხი, როგორიცაა მთავარი სესხი.

იპოთეკის გაანგარიშება, სესხის შესახებ რამდენიმე დეტალს დაგჭირდებათ. შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ ეს ყველაფერი ხელით ან გამოიყენოთ უფასო ონლაინ კალკულატორები და ცხრილები დამსხვრეული ნომრები.

ადამიანების უმრავლესობა მხოლოდ ფოკუსირებას ახდენს ყოველთვიურ გადასახადზე, მაგრამ არსებობს სხვა მნიშვნელოვანი დეტალები, რომლებიც ყურადღებას უნდა მიაქციოთ.

ეს მუხლი გიჩვენებთ:

• როგორ გამოვთვალოთ ყოველთვიური გადასახადი რამდენიმე სხვადასხვა სესხისთვის.
• რამდენი პროცენტი იხდის საპროცენტო ყოველთვიურად და სესხის ცხოვრებაში.
• რამდენად რეალურად იხდით ან რამდენი შენი სახლი შენს რეალურად ფლობენ ნებისმიერ დროს.

შეყვანა

გახსენით პროცესი, რომელიც საჭიროა ინფორმაციის შეგროვებაში სესხის გადახდისა და სხვა ასპექტების გამოსათვლელად. საჭიროა შემდეგი დეტალები:

• სესხის თანხა ან "პრინციპული". ეს არის სახლის შეძენის ფასი, მინუს ნებისმიერი გადახდა, თუმცა სხვა გადასახადი შეიძლება დაემატოს სესხს.
• საპროცენტო განაკვეთი სესხის შესახებ. ეს არ არის აუცილებელი APR , რომელიც ასევე მოიცავს დახურვის ხარჯებს .
• წლების რაოდენობა, რომელიც თქვენ უნდა დაფაროთ, ასევე ცნობილია როგორც ტერმინი
• ტიპის სესხი : ფიქსირებული კურსი, ინტერესი მხოლოდ, რეგულირებადი და ა.შ.
• სახლის საბაზრო ღირებულება
• თქვენი ყოველთვიური შემოსავალი

სხვადასხვა სესხების გათვლები

გაანგარიშება თქვენ იყენებთ დამოკიდებულია სესხის ტიპზე.

ყველაზე მთავარი სესხები ფიქსირებული კურსის სესხია . მაგალითად, სტანდარტული 30-წლიანი ან 15 წლის იპოთეკური სესხი განაწილდება იმავე საპროცენტო განაკვეთით და ყოველთვიური გადასახადი სესხის ცხოვრებაში.

ამ სესხებისთვის, ფორმულაა:

სესხის გადახდა = თანხა / ფასდაკლება ფაქტორი
ან
P = A / D

თქვენ გამოიყენებთ შემდეგ ღირებულებებს:

• პერიოდული გადახდების რაოდენობა ( n ) = წელიწადში წელიწადში გადახდილი გადასახადი

• პერიოდული საპროცენტო განაკვეთი ( i ) = ყოველწლიური განაკვეთი გაყოფილი თანხის ოდენობით
• ფასდაკლება ფაქტორი ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

მაგალითად: იფიქროთ თქვენ 100 000 დოლარის სესხად 30 წლის განმავლობაში, ყოველთვიურად გადაიხდით. რა არის ყოველთვიური გადასახადი ( P )? ყოველთვიური გადასახადი $ 599.55.

• n = 360 (30 წელიწადში 12 ყოველთვიური გადასახადი წელიწადში)
• i =. 005 (6 პროცენტი წელიწადში გამოითვლება .06, წელიწადში 12 ყოველთვიურად გადახდილი გადასახადები.
• D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55

შეამოწმეთ თქვენი მათემატიკის სესხის ამორტიზაციის კალკულატორი ცხრილით.

რამდენად საპროცენტო სარგებელს იხდით?

შენი იპოთეკური გადახდა მნიშვნელოვანია, მაგრამ თქვენ ასევე უნდა იცოდეთ, რამდენი პროცენტი დაკარგა ყოველ თვეზე. ყოველი ყოველთვიური გადასახადის ნაწილი მიდის თქვენს საპროცენტო ხარჯზე და დანარჩენი იხდის სესხის ბალანსს. გაითვალისწინეთ, რომ თქვენ ასევე შეგიძლიათ გადასახადები და სადაზღვევო შედის თქვენი ყოველთვიური გადასახადი, მაგრამ ეს არის ცალკე თქვენი სესხის გათვლები.

ამორტიზაციის მაგიდა შეგიძლიათ გაჩვენოთ - თვეში თვეში - ზუსტად რა ხდება ყოველ გადახდაზე. თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ ამორტიზაციის მაგიდები ხელით, ან გამოიყენოთ უფასო ონლაინ კალკულატორი და ცხრილების გასაკეთებლად სამუშაო თქვენთვის.

შეხედეთ რამდენი პროცენტით გადაიხდით თქვენს სესხზე. ამ ინფორმაციასთან ერთად, შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ თუ გსურთ ფულის დაზოგვა:

• ნაკლებად სესხება (ნაკლებად ძვირადღირებული სახლის არჩევის გზით ან უფრო დიდი თანხის გადახდა)
• ყოველი თვის დამატებით გადახდა
• ქვედა საპროცენტო განაკვეთის მოძიება
• მოკლევადიანი სესხის შერჩევა (მაგალითად, 30 წლის ნაცვლად 15 წელი, მაგალითად)

საპროცენტო მხოლოდ სესხის გადახდის გაანგარიშების ფორმულა

საპროცენტო მხოლოდ სესხები გაცილებით ადვილია გამოთვლა. უკეთესი ან უარესი, თქვენ არ რეალურად გადაიხადოს სესხი ყოველ საჭირო გადახდის. თუმცა, თქვენ შეგიძლიათ ჩვეულებრივ გადაიხადოთ დამატებით ყოველთვიურად, თუ გსურთ შეამციროთ თქვენი დავალიანება.

მაგალითად: ვიფიქროთ სესხის აღების $ 100,000 6 პროცენტით, გამოყენებით საპროცენტო მხოლოდ სესხის ყოველთვიური გადასახადები. რა არის გადახდის ( P )? გადახდაა $ 500.

სესხის გადახდა = თანხა x (საპროცენტო განაკვეთი / 12)
ან
P = A xi

P = $ 100,000 x (.06 / 12)

P = $ 500

შეამოწმეთ თქვენი მათემატიკა ინტერესთა მხოლოდ კალკულატორით Google Sheets- ზე.

ზემოთ მოყვანილ მაგალითში, საპროცენტო მხოლოდ $ 500ა და ის იგივე რჩება მანამ, სანამ:

1. თქვენ დამატებით გადახდევინებს, მინიმალური გადასახადის ზემოთ და მის ფარგლებს გარეთ. ამის გაკეთება შეამცირებს სესხის ბალანსს, მაგრამ საჭირო თანხა შესაძლოა არ შეცვალოს.
2. გარკვეული წლების შემდეგ, თქვენ უნდა დაიწყოს ამორტიზაციის გადასახადები, რათა აღმოფხვრას დავალიანება.
3. თქვენი სესხი შეიძლება მოითხოვოს ბუშტის გადახდა მთლიანად სესხის გადახდას.

რეგულირებადი შეფასება იპოთეკური გადახდების გაანგარიშება

რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკის (ARMs) ფუნქცია საპროცენტო განაკვეთები, რომ შეიძლება შეიცვალოს, რის შედეგადაც ახალი ყოველთვიური გადასახადი. გამოთვალოთ ეს გადახდა:

1. განსაზღვრეთ რამდენი თვე ან გადასახდელი დარჩა.
2. შექმენით ახალი ამორტიზაციის გრაფიკი დარჩენილი დროის ხანგრძლივობისთვის (იხ. როგორ გავაკეთოთ ეს ).
3. გამოიყენეთ სესხის ძირითადი ბალანსი ახალი სესხის სახით.
4. შეიტანეთ ახალი (ან მომავალი) საპროცენტო განაკვეთი.

მაგალითად: თქვენ გაქვთ ჰიბრიდული ARM სესხის ბალანსი $ 100,000, და არსებობს ათი წლის განმავლობაში დარჩა სესხი. თქვენი საპროცენტო განაკვეთი დაახლოებით 5 პროცენტით არის დასაბუთებული. რა იქნება ყოველთვიური გადასახადი? გადახდა იქნება $ 1,060.66.

ვიცი, რამდენად ფლობენ თქვენ (კაპიტალი)

ეს ძალიან მნიშვნელოვანია იმის გაგება, თუ რამდენი თქვენი სახლის რეალურად ფლობენ. რასაკვირველია, თქვენ ფლობენ საკუთარ სახლს, მაგრამ სანამ ის არ არის გადახდილი, თქვენს კრედიტორს აქვს ინტერესი ან ქონებაზე საკუთრება , ამიტომ ეს არ არის თავისუფალი და ნათელი. თანხა, რომელიც თქვენი სახლის კაპიტალდაა ცნობილი , არის სახლის საბაზრო ღირებულება მინუსში ნებისმიერი სესხის ბალანსი.

დაგვჭირდება გამოთვალოთ თქვენი წილი რამდენიმე მიზეზის გამო.

შენი სესხის ღირებულების (LTV) თანაფარდობა კრიტიკულია, რადგან კრედიტორები სესხის დამტკიცებამდე მინიმალურ თანაფარდობას ეძებენ. თუ გსურთ Refinance ან გაერკვნენ, თუ რამდენად დიდია თქვენი გადახდა შენი მომავალი სახლისთვის, უნდა იცოდეთ LTV- ის თანაფარდობა.

შენი წმინდა ღირებულება ეფუძნება იმას, თუ რამდენად შენს სახლში მართლაც ფლობენ. ერთი მილიონი დოლარის მქონე სახლში არაფერს აკეთებთ, თუ თქვენ 999 000 დოლარად მოგცემთ ქონებას.

თქვენ შეგიძლიათ სესხის აღება თქვენი სახლის გამოყენებით მეორე იპოთეკური სესხი და საკრედიტო სახსრების კაპიტალი (HELOCs) . კრედიტორები ხშირად ურჩევნიათ LTV სესხის დამტკიცების 80 პროცენტზე ნაკლები, მაგრამ ზოგიერთი კრედიტორი უფრო მაღალია.

შეგიძლიათ სესხის აღება?

კრედიტორები ჩვეულებრივ შემოგთავაზებენ უდიდეს სესხს, რომ ისინი დაამტკიცებენ თქვენი სტანდარტების გამოყენებას მისაღები ვალის შემოსავლის თანაფარდობით . თუმცა, თქვენ არ უნდა მიიღოთ სრული თანხა - და ეს ხშირად კარგი იდეაა, რომ სესხი ნაკლებია, ვიდრე მაქსიმალურად ხელმისაწვდომი.

სესხის მისაღებად ან სახლების მონახულების წინ, თქვენს ყოველთვიურ ბიუჯეტს შეისწავლის და გადაწყვიტეთ, თუ რამდენად კომფორტული ხარჯები იპოთეკური გადასახადია. გადაწყვეტილების მიღებისთანავე დაიწყე კრედიტორებთან საუბარი და ვაფასებთ შემოსავლის კოეფიციენტებს. თუ ამას სხვა გზაზე აკეთებთ, შეიძლება უფრო ძვირადღირებული სახლების შეძენა დაიწყოთ (და შესაძლოა შენც შეძენილი ბიუჯეტი, რომელიც შენს ბიუჯეტს აისახება და სიურპრიზს დაუცველებს). უმჯობესია შეიძინოს ნაკლები და სარგებლობენ რამდენიმე wiggle ოთახი, ვიდრე ბრძოლა შეინარჩუნოს გადასახადები.

შეიტყვეთ უფრო მეტი იმაზე, თუ როგორ უნდა გაიღონ სესხის გარეშე .