ჰიბრიდული სესხის საფუძვლები
ჰიბრიდული სესხები მოდის სხვადასხვა ფორმით და ისინი ყველაზე პოპულარულია მთავარი სესხებისთვის.
ისინი ფიქსირებული კურსის სესხების "ჰიბრიდული" (ან ნარევი) და რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი (ARMs) არიან - ასე რომ, თქვენ მიიღებთ თითოეული სახის სესხის სარგებელს.
ფიქსირებული კურსი სესხების პროგნოზირებადია : იცით, თქვენი საპროცენტო განაკვეთი იქნება თქვენი სესხის ცხოვრებაში და ყოველთვის იცი, რა თქვენი ყოველთვიური გადასახადი იქნება. ჰიბრიდული სესხი ითვალისწინებს, რომ კორექტირების დაწყებამდე 10 წლამდე სტაბილურობა.
რეგულირებადი კურსით სესხები, როგორც წესი, იწყება ქვედა საპროცენტო განაკვეთით, ხოლო ქვედა განაკვეთები იძლევა ქვედა ყოველთვიურად გადახდას. თუმცა, საპროცენტო განაკვეთების ზრდის შემთხვევაში , თქვენი ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება გაიზარდოს, რაც პრობლემურია, თუ ფულადი სახსრების ნაშთი არ გაქვთ გადასახადები.
როდესაც ისინი მუშაობენ საუკეთესო
რომ ქვედა დაწყებული განაკვეთი მოდის გარკვეული რისკი. მაგრამ ჰიბრიდები შეუძლიათ აზრიან მდგომარეობაში.
მოკლე დრო: თუ რამდენიმე წლის განმავლობაში აპირებთ გადაადგილების ან რეფინანსირების დაგეგმვას, შეგიძლიათ ისარგებლოთ დაბალ მაჩვენებამდე კორექტირების დაწყებამდე.
მაგრამ თუ გეგმები შეიცვლება და სესხის შენარჩუნება გაქვთ, სტრატეგია შეიძლება დაუბრუნდეს.
წინასწარ გადახდა: თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი რისკი მნიშვნელოვანი დამატებითი გადასახადების გადახდაზე - საჭირო ყოველთვიური თანხის გადახდაზე და მის ფარგლებს გარეთ. თუ სესხის ბალანსის სწრაფად გადახდა შეძლებთ, თქვენ შეძლებთ უფრო მაღალი ტარიფების განაღდებას და გადაუხადონ მსხვილი გადახდის შოკი.
დაბალი განაკვეთები: თუ განაკვეთები დარჩება დააყენა ან გადაადგილება ქვედა, თქვენ ისარგებლოს იმ ქვედა დაწყებული განაკვეთი მეტი გრძელვადიანი. მაგრამ მომავლის პროგნოზირება რთულია, ასე რომ, სარეზერვო გეგმის შემთხვევაში, ფასების ზრდის შემთხვევაში.
როგორ მუშაობს
ჰიბრიდული სესხები იწყება განაკვეთი, რომელიც უფრო დაბალია, ვიდრე სტანდარტული 30 წლის ფიქსირებული განაკვეთი იპოთეკით, მაგრამ კურსი შეიძლება შეიცვალოს რამდენიმე წლის შემდეგ. კრედიტორების რაოდენობა, როგორც წესი, ზღუდავს რამდენი განაკვეთი ცვლის ყოველწლიურად და სიცოცხლის სესხით, სთავაზობს გარკვეულ დაცვას, თუ ფასები იზრდება დრამატულად.
მაგალითი: $ 200,000 სესხის ოდენობა.
- 30 წლიანი ფიქსირებული განაკვეთი იპოთეკური 4.25 პროცენტით ყოველთვიურად იხდის $ 983.88 (ისწავლოს თუ როგორ უნდა გაანგარიშოს ყოველთვიური გადასახადი ან გამოიყენოთ ცხრილების გამოყენება). ყოველთვიური გადასახადი არ შეიცვლება.
- 5/1 ARM საპროცენტო განაკვეთი 3.4 პროცენტით იწყება ყოველთვიური გადასახადი $ 886.96 - დანაზოგი $ 96.92 თვეში. ხუთი წლის შემდეგ, საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს.
ფიქსირებული პერიოდი: ჰიბრიდული ARM ჩვეულებრივ იყენებს ფიქსირებულ განაკვეთს სამი, ხუთი, შვიდი ან 10 წლის განმავლობაში. იმ დროს, თქვენი საწყისი საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური გადასახადი იგივე რჩება. ჰიბრიდული სესხების კვლევისას, პირველი ნომერი ჩამოთვლილია რამდენ ხანს ფიქსირებული პერიოდი გრძელდება.
ზემოთ აღწერილი 5/1 ARM- ის გამოყენებით, ეს მაჩვენებელი იგივე რჩება პირველი ხუთი წლის განმავლობაში. 10/1 ჰიბრიდული იპოთეკა ათი წლის განმავლობაში თავდაპირველ მაჩვენებელს შეინარჩუნებს.
საანგარიშო პერიოდი: ფიქსირებული პერიოდის დასრულების შემდეგ, საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება შეიცვალოს და მეორე ნომერი სესხის სახელით მოგახსენოთ, რამდენად ხშირად ხდება ეს. 5/1 ARM- ი შეუძლია ყველა (ერთი) წლის შეცვალოს სესხის დარჩენილი ცხოვრება.
ყოველთვიური გადასახადი: თუ საპროცენტო განაკვეთი შეიცვლება, თქვენი ყოველთვიური გადასახადი შეიცვლება. სესხის გადახდები გამოითვლება თქვენი ვალი და დაფარვის საპროცენტო განაკვეთის გადახდაზე - თქვენი სესხის დარჩენილი ცხოვრება . უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთები მოითხოვს ყოველთვიური გადასახადების გადახდას, რაც, როგორც წესი, მსესხებლებისთვის არასასურველი სიურპრიზია. მაგრამ განაკვეთები შეიძლება დაეცემა.
როგორ შევიტანოთ ცვლილებები?
ორი ძირითადი ფაქტორი გავლენას ახდენს თქვენს მაჩვენებელზე. შენი კრედიტორების იწყება ინდექსი განაკვეთი, და შემდეგ დასძენს გავრცელების.
ინდექსი: ფართო ეკონომიკის ზედსართავები და საპროცენტო განაკვეთები გავლენას მოახდენენ თქვენს რეგულირებად მაჩვენებელს. ჰიბრიდული სესხები უკავშირდება ინდექსს, რომელიც უზრუნველყოფს თქვენი განაკვეთის საწყისი წერტილს. მაგალითად, თქვენი სესხი შეიძლება გამოყენებულ იქნას ლონდონის ბანკთაშორისი შემოთავაზებული კურსით (LIBOR) , როგორც ინდექსი. როგორც განაკვეთი მოძრაობს და ქვემოთ, თქვენი სესხის კურსი შეიძლება გადავიდეს ერთად.
Spread: კრედიტორების დამატება თანხა ცნობილია, როგორც "გავრცელება" ან "ზღვარი" ჩამოვა თქვენი საბოლოო საპროცენტო განაკვეთი. ეს დამატებითი საპროცენტო განაკვეთი უზრუნველყოფს დამატებითი კომპენსაციის კრედიტორებს.
მაგალითად: იფიქროთ ჰიბრიდული სესხი, რომელიც კორექტირების პერიოდშია. 1 წელი LIBOR ამჟამად 2 პროცენტია. თქვენი სესხის გავრცელება 2.25 პროცენტია. თქვენი სესხის საპროცენტო განაკვეთი 4.25 პროცენტს შეადგენდა (2 პროცენტით 2.25 პროცენტი).
შეაფასეთ ქუდები: ყველაზე ჰიბრიდული სესხების ლიმიტი ან "ქუდი" რამდენად საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება შეიცვალოს. ეს საფულეები ამცირებენ მსესხებელთა რისკს შეუზღუდავი რაოდენობის ზრდის თავიდან აცილების გზით.
- თავდაპირველი ქუდები შეზღუდავს რამდენად შეინიშნება თქვენი კოეფიციენტი თქვენი პირველი კორექტირების შემდეგ, როდესაც დაასრულებს ფიქსირებულ პერიოდს. მაგალითად, თუ ინდექსი 3 პროცენტით მოძრაობს, მაგრამ 2 პროცენტიანი თავდაპირველი ქუდი გაქვთ, თქვენი მაჩვენებელი მხოლოდ 2 პროცენტს გადააჭარბებს.
- პერიოდული ქუდები ზღუდავს რა რაოდენობის ცვლილება ყოველ რეგულირების შესაძლებლობას. მაგალითად, ეს მაჩვენებელი ყოველწლიურად შეუძლია შეცვალოს არაუმეტეს 2 პროცენტი.
- სიცოცხლის ხანგრძლივობა მაქსიმალურ ზღვარს ქმნის თქვენი სესხის მთლიანი კორექტირების შესახებ. თუ განაკვეთები გაიზრდება, რომ ქუდი მოხვდეს მხოლოდ რამდენიმე კორექტირების შემდეგ, განაკვეთები აღარ გაიზრდება.
ჰიბრიდული სესხები ხელმისაწვდომია ჩვეულებრივი კრედიტორებისგან, ასევე შეგიძლიათ ისარგებლოს სახელმწიფო პროგრამებით, როგორიცაა FHA და VA კრედიტები, რათა მოხდეს კვალიფიკაცია. მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი სესხი შეიძლება იყოს საუკეთესო, თუ აპირებთ მცირე ანაზღაურების გადახდას ან საკრედიტო ისტორიაში გაქვთ საკითხები, მაგრამ არ იგნორირება კონტრაინდურ სესხებზე.
თუ თქვენი კრედიტი სჭირდება გაზარდოს, თქვენ შეძლებთ სარგებლობენ შედარებით დაბალი განაკვეთები ჰიბრიდული სესხის ადრეულ წლებში და თქვენი დროითი გადასახადები უნდა დაეხმარონ თქვენს კრედიტს . თუმცა, საგზაო ქვემოთ უკეთესი მაჩვენებლის შესარჩევად არასოდეს გარანტირებულია, განსაკუთრებით მაშინ, თუ ფასები მკვეთრად გაიზრდება.