რა არის ამორტიზაციის განრიგი?
ამორტიზაციის ცხრილები დაგეხმარებათ იმის გაგებაში, თუ როგორ მუშაობს სესხი და დაგეხმარებათ წახალისოთ თქვენი წილი ან საპროცენტო ღირებულება მომავალში ნებისმიერ დროს.
ეს ინფორმაცია დაგეხმარებათ შეაფასოს, თუ ის აზრი აქვს სესხის მისაღებად, თუ ვადაზე ადრე ვალს დავალიანებთ და რომელი სესხი ნაკლებად ძვირია.
რა არის ამორტიზაციის ცხრილი?
გადაახვიეთ მაგალითი იმისა, თუ როგორ ამორტიზაციის გრაფიკი გამოიყურება , ან დაამატეთ რამდენიმე ნომრები ონლაინ ამორტიზაციის კალკულატორიდან და მიიღეთ მორგებული მაგიდა. ქვემოთ მოცემული ნივთების ნახვა.
ყოველთვიური გადასახადი: მაგიდა აჩვენებს ყოველ გადახდას, რაც გულისხმობს თქვენი ყოველთვიური თანხის გადახდას . აქედან გადახდა, ნაწილი წავა საპროცენტო ხარჯებით და დანარჩენი გამოყენებული იქნება სესხის ბალანსის გადახდაზე.
საპროცენტო ხარჯები: საპროცენტო სარგებელი ყოველთვიურად შეადგენს თქვენს სესხზე. თქვენი დარჩენილი სესხის ბალანსი გამრავლდა თქვენს ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით , საპროცენტო მუხტის გამოთვლა. განსაკუთრებით გრძელვადიანი სესხებით, შეიძლება დაინახოს, რომ წლების დასაწყისში საპროცენტო სარგებლობენ უპირატესობა.
ძირითადი დაფარვა: საპროცენტო განაკვეთის მიღების შემდეგ, თქვენი გადახდის დარჩენილი ნაწილი გადაიხდის თქვენი დავალიანების გადახდას.
თქვენ უნდა დაინახავთ თქვენი სესხის ბალანსის შემცირებას დროთა განმავლობაში, როგორც ამორტიზაციის გრაფიკის მეშვეობით.
კუმულატიური ინტერესი: ზოგიერთი ამორტიზაციის ცხრილები ასევე მოიცავს გაშვებული თანხა, რომ დაამატოთ up ინტერესი და გადასახადები დროთა განმავლობაში. მაგალითად, ნებისმიერი ამორტიზაციის გრაფიკი გვიჩვენებს, თუ რამდენად იხარჯება ინტერესი ყოველ გადასახადთან დაკავშირებით - მაგრამ რა გინდა რომ გაიგოთ, თუ რამდენად შეესაბამება საერთო საპროცენტო განაკვეთი სესხის პირველი (ან ბოლო) სამი წლის განმავლობაში?
თუ თქვენი ცხრილი შეიცავს სვეტს, როგორც "კუმულატიური ინტერესი", ადვილია გასარკვევად. თუ არა, შეგიძლიათ გადააკოპიროთ ცხრილი ცხრილზე და დაამატეთ დამატებითი ინფორმაცია ამ ინფორმაციისთვის.
დამატებითი გადასახადები? უმეტეს ამორტიზაციის მაგიდები არ ითვალისწინებენ დამატებით გადახდებს. მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ დამატებით ვერ გადაიხდით - და თქვენც კი ამ გადასახადების სასარგებლოდ გამოთვალეთ. ამისათვის შეიძლება დაგჭირდეთ საკუთარი ამორტიზაციის მაგიდა , მაგრამ ეს არ არის ისეთი რთული, როგორც ჟღერს.
მოსაკრებელი (ინტერესი)? ამორტიზაციის გრაფიკები, როგორც წესი, არ აჩვენებენ დამატებით საფასურს, რომლითაც შეიძლება გადაიხადოთ სესხი. მაგალითად, თუ იბეგრება საარსებო გადასახადები ან სხვა დახურვის ხარჯები იპოთეკის მისაღებად, თქვენ უნდა შეაფასონ ეს მოსაკრებლები ცალკე. ერთი გზა უნდა გავაკეთოთ, რომ შევხედოთ სესხის APR (რომელიც შეიძლება ზოგჯერ შეცდომაში შეიყვანოს ). ფინანსურ ბრალდებით, რომელიც სესხის ბალანსისთვისაა განკუთვნილი, შესაძლებელია თქვენი საკუთარი მაგიდის აშენება და მოიცავს ამ ბრალდებებს - როგორ შევაფასოთ საკრედიტო ბარათის გადახდები და ხარჯები .
გადაწყვეტილების მიღება
ზემოთ მოყვანილი ინფორმაციით, ადვილია განსხვავებული სესხის პარამეტრების შეფასება (სხვადასხვა კრედიტორებისგან, თქვენ გადაწყვეტთ 15 ან 30 წლიან კრედიტს შორის, ან გადაწყვეტენ თუ არა არსებული სესხის რეფინანსირება ) გადაწყვიტოს თუ არა სესხების აზრი.
ყველაზე მეტად მსესხებელს არასოდეს არ აფასებს, თუ რამდენად აფასებენ ისინი საპროცენტო სარგებელს - ისინი ფოკუსირებულნი არიან მხოლოდ ყოველთვიური გადასახადისგან - რაც დიდ სურათს არ ითვალისწინებს.
სესხის სახეები
ამორტიზაციის მაგიდა საუკეთესოდ მუშაობს სესხებს შემდეგი მახასიათებლებით:
- ისინი ერთჯერადი თანხა (ან ყველა ერთჯერადი) სესხებს წარმოადგენენ
- მათ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები აქვთ
- ისინი დროდადრო გადაუხდიან (სესხის დაფარვის პროცესი ეწოდა "ამორტიზაციას")
- ყოველთვიური გადასახადი ფიქსირდება (თქვენ ყოველთვიურად იხდით ყოველთვიურად)
ეს მოიცავს ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკას , ყველაზე ავტოგანვადებას, პირადი სესხებს , სახლის სააქციო კაპიტალს და მსგავსი სესხებს.
სხვა სახის სესხები - კონკრეტულად ცვლადი განაკვეთი სესხები და საკრედიტო ხაზები - უფრო რთულია მუშაობა. მაგალითად, საკრედიტო ბარათები განსაკუთრებით სახიფათოა: თქვენ სესხება და მეტი (ყოველ ჯერზე ყიდულობთ), და არარეგულარული გადასახადები (შეგიძლიათ გადაიხადოთ მინიმალური, მთელი ბალანსი, ან არაფერი შორის).
რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი ასევე გამოწვეულია. საპროცენტო განაკვეთი შესაძლოა შეცვალოს მომავალში უცნობი თვალსაზრისით, ამიტომ ძნელია ამორტიზაციის გაანგარიშება (თუ არ გეტყვით მომავალს).
ნიმუში ამორტიზაციის ცხრილი
ვივარაუდოთ, რომ თქვენ სესხება $ 100,000 ზე 6% 30 წლის განმავლობაში გადაიხადოს ყოველთვიურად. როგორი იქნება თქვენი ამორტიზაციის გრაფიკი? ქვემოთ თქვენ იხილავთ პირველი 12 ხაზს (დეტალებს თქვენი პირველი წლის გადასახადები) და შემდეგ გაემგზავრება სესხის დასასრულამდე.
| თვე | დაწყების ბალანსი | დაგეგმილი გადახდა | ძირითადი | ინტერესი | საბოლოო ბალანსი | სულ ინტერესი |
| 1 | 100,000.00 | 599.55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115,838.19 |