როგორ ვალის შემოსავლის კოეფიციენტები მუშაობა
როგორ გამოვთვალოთ
გაანგარიშების თქვენი მიმდინარე ვალის შემოსავლის თანაფარდობა, გაყოფა თქვენი ყოველთვიური ვალის გადახდები თქვენი უხეში ყოველთვიური შემოსავალი.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ "დაბრუნდით", რათა გაანგარიშება, თუ რამდენი ვალის გადახდაა "უნდა" იყოს შემოსავლის თანაფარდობის სამიზნეობით თქვენი შემოსავლის გამრავლებით.
ყოველთვიური ვალის გადახდაა აუცილებელი მინიმალური გადასახადები თქვენი ყველა სესხისთვის, მათ შორის:
- ავტო სესხები
- საკრედიტო ბარათის დავალიანება
- სტუდენტური სესხები
- მთავარი სესხები
- პირადი სესხები
თქვენი ყოველთვიური შემოსავალი არის ყოველთვიური გადასახადი გადასახადებისა და სხვა გამოქვითვების წინაშე .
მაგალითად: ვივარაუდოთ, რომ მიიღოთ $ 3,000 თვეში უხეში. თქვენი ავტოგანვადება გადახდილია $ 440 და თქვენი სტუდენტური სესხის გადახდა არის $ 400. როგორია თქვენი მიმდინარე დავალიანება შემოსავლების თანაფარდობაზე?
თქვენი მთლიანი შემოსავლის მთლიანი თანხის ჯამი ($ 840) $ 840 გაყოფილი $ 3,000 = .28. კონვერტაციის პროცენტული პროცენტული მაჩვენებელი , რომელიც იწვევს შემოსავლის თანაფარდობის 28% -ს.
მაგალითი # 2: ვივარაუდოთ, რომ მიიღოთ $ 3,000 თვეში უხეში და თქვენი კრედიტორების სურს თქვენი ვალი შემოსავლის თანაფარდობა იყოს 43%. რა არის მაქსიმალური, რომ თქვენ უნდა ხარჯვა ვალის?
გაზარდოს თქვენი მთლიანი შემოსავალი სამიზნე დავალიანების შემოსავლის თანაფარდობით. $ 3,000 ჯერ .43 = $ 1,290. თქვენი ყოველთვიური გადასახადი კომბინირებული უნდა იყოს 1,290 დოლარზე ნაკლები. რა თქმა უნდა, ქვედა უკეთესია.
რა არის კარგი თანაფარდობა?
შემოსავლის კოეფიციენტზე მოსალოდნელი იდეა არის ხელმისაწვდომობა. კრედიტორების მინდა დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ თქვენ შეგიძლიათ კომფორტულად დაფაროთ თქვენი ვალი გადასახადები - განსაკუთრებით ისინი დაამტკიცებს ახალი სესხების და გაზრდის თქვენი ვალი ტვირთი.
კონკრეტული ციფრები განსხვავდება კრედიტორებისგან, მაგრამ ბევრი კრედიტორი 36% -ს იყენებს შემოსავლის თანაფარდობის მაქსიმალურ ვალს. რომ განაცხადა, ბევრი სხვა კრედიტორების მოგცემთ წასვლა მდე 55%.
გადახდის დროს, "ფრონტის დასასრულის" კოეფიციენტი მხოლოდ თქვენს საბინაო ხარჯებს განიხილავს, მათ შორის იპოთეკურ გადახდებს, ქონების გადასახადებს და სადაზღვევო დაზღვევას. კრედიტორები ხშირად ურჩევნიათ, რომ თანაფარდობა 28% -დან 31% -მდე ან ნაკლებია.
"უკან დაბრუნება" თანაფარდობა სულ ვალის თანაფარდობა უყურებს ყველა თქვენი ვალი დაკავშირებული გადასახადები. ეს თანაფარდობა შევა ავტო სესხები, სტუდენტური სესხები და საკრედიტო ბარათის გადახდები.
თქვენი იპოთეკისთვის არის "კვალიფიციური იპოთეკური", რომელიც ყველაზე სამომხმარებლო ტიპის სესხია, თქვენი თანაფარდობა უნდა იყოს 43% -ზე ნაკლები. ამ წესის გამონაკლისებიც არსებობს, მაგრამ ფედერალურ რეგულაციებს კრედიტორებისგან უნდა აჩვენონ, რომ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა, მიიღოთ ნებისმიერი სესხის დაბრუნება, რომლებიც დაამტკიცებენ, და თქვენი ვალი შემოსავლების თანაფარდობა არის თქვენი შესაძლებლობების მნიშვნელოვანი ნაწილი.
თქვენ ხართ საბოლოო მოსამართლე, რაც თქვენ შეგვიძლია. თქვენ არ უნდა სესხის აღება თქვენთვის მაქსიმალურად ხელმისაწვდომი - ეს უფრო ხშირად არის სესხის აღება. მაქსიმალური სესხის მიღება შეიძლება თქვენს ბიუჯეტში დაძაბოს და ძნელია ისეთი სიურპრიზები, როგორიცაა სამუშაოს დაკარგვა, გრაფიკის ცვლილება ან მოულოდნელი ხარჯები). თქვენი ვალის მინიმალური გადასახადების მინიმალური შენახვისას ასევე იძლევა ფულადი გზავნილების დაფარვას სხვა მიზნებთან მიმართებით, როგორიცაა განათლების ხარჯები ან პენსია.
გაუმჯობესება თქვენი კოეფიციენტები
თუ თქვენი ვალი შემოსავლების კოეფიციენტები ძალიან მაღალია, თქვენ უნდა მოიტანოთ ისინი, რათა მიიღონ სესხი. არსებობს რამდენიმე გზა ამის გაკეთება, მაგრამ ისინი ყოველთვის არ არის ადვილი.
დავალიანების გადახდა: სესხის გადახდა შეამცირებს თქვენს ვალი შემოსავლების თანაფარდობას, რადგან თქვენს კოეფიციენტებში შედის ერთი ან ნაკლები გადასახადი. ანალოგიურად, საკრედიტო ბარათის დავალიანების გადახდა ნიშნავს, რომ საჭიროა ყოველთვიური თანხის გადახდა.
შემოსავლის გაზრდა: ნებისმიერი დამატებითი სამუშაო, რომელსაც შეუძლია მიიღოს სესხის აღება, სასარგებლოა. მაგრამ ყველა შემოსავალი არ უნდა იყოს თქვენი . თუ თქვენ სესხის მისაღებად სარგებლობენ მეუღლე, პარტნიორი ან მშობელი, მათი შემოსავალი (დავალიანება) ასევე იქნება გაანგარიშება. რასაკვირველია, ეს პიროვნებაც პასუხისმგებელი იქნება სესხის დაფარვაზე, თუ რამე მოხდება. დამატება cosigner დაგეხმარებათ მიიღოთ დამტკიცებული , მაგრამ თქვენი cosigner ხდება რისკი.
დაგვიანებით სესხის აღება: თუ იცით, რომ სესხის სახით მნიშვნელოვანი სესხის აღება გექნებათ, სესხის დაფარამდე სანამ სხვა სესხების აღება არ გექნებათ. ყიდვის მანქანა ადრე სანამ იპოთეკური იქნება დააზარალებს თქვენი შანსები მიღების დამტკიცებული, რადგან დიდი მანქანის გადახდა იქნება ითვლიან თქვენს წინააღმდეგ. რა თქმა უნდა, ეს იქნება რთული მისაღებად მანქანის შემდეგ თქვენ იპოთეკური, ასე რომ თქვენ უნდა პრიორიტეტული.
უფრო დიდი თანხის გადახდა: დიდი დაფარვა ეხმარება თქვენი ყოველთვიური გადასახადების შემცირებას . თუ ფულადი სახსრები გაქვთ ხელმისაწვდომი და შეძენილია მისი შეძენისას, ნახეთ, როგორ იმოქმედებს თქვენი კოეფიციენტები.
კრედიტორების გამოთვლა თქვენი დავალიანების შემოსავლის თანაფარდობა გამოყენებით შემოსავალი, რომ თქვენ ანგარიშს მათ. ხშირ შემთხვევაში თქვენ უნდა დააწერინოთ თქვენი შემოსავალი, და მათ უნდა დარწმუნდნენ, რომ თქვენ შეგიძლიათ გააგრძელოთ შემოსავალი, რომ შემოსავალი თქვენი სესხის ცხოვრებაში.
სხვა მნიშვნელოვანი ფაქტორები
შენი ვალი შემოსავლის თანაფარდობა არ არის ერთადერთი, რაც კრედიტორების აზრით. კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი თანაფარდობა არის სესხის ღირებულების კოეფიციენტი (LTV). ეს გამოიყურება იმაზე, თუ რამდენად შეძლებთ სესხის მიღებას იმ საქონლის ღირებულებაზე, რომელსაც ყიდულობთ. თუ ვერ ფულს ვერ აყენებთ, თქვენი LTV თანაფარდობა არ გამოიყურება.
საკრედიტო კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტორია. კრედიტორების გვინდა, რომ თქვენ უკვე სესხების (და, რაც მთავარია, ვალის დაფარვა ) დიდი ხნის განმავლობაში. თუ ისინი დარწმუნებულნი არიან, რომ თქვენ იცით რას ვაკეთებთ ვალის, ისინი უფრო მოგცემთ სესხს. თქვენი საკრედიტო ქულები გამოიყენება სესხების ისტორიის შესაფასებლად.