იცოდე თუ არა თქვენ Refinance თუ არა
თქვენ ისწავლით იმას, რაც საჭიროა თქვენი არსებული სესხისა და პოტენციური ჩანაცვლების შესახებ.
გამოითვალეთ თქვენი პირველი სესხი
დიახ, უკვე იცით რა თქვენი ყოველთვიური გადასახადია, და რამდენი მაინც მმართველობ. თუმცა, თქვენ ასევე უნდა იცოდეთ, თუ რამდენი პროცენტი იხდის თქვენს საპროცენტო ღირებულებას, და რა თანხაზე რეალურად გადაუხდის ფულს, რომლითაც ნასესხები. გაანალიზება ეს, თქვენ უნდა ამორტიზაციის მაგიდა, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ სხვადასხვა წყაროებიდან. მირჩევნია გამოვიყენო Excel- ით ამორტიზაციის გაანგარიშება , მაგრამ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ონლაინ კალკულატორი ან სხვა ცხრილების პროგრამული უზრუნველყოფა.
ამ აღწერილობაში, მე ავუხსენი, თუ როგორ გამოვთვალოთ თქვენი რეფინანსირების პარამეტრები Excel- ის გამოყენებით, მაგრამ პროცესი იგივეა, თუ თქვენ იყენებთ a- ის ამორტიზაციის კალკულატორი ან სხვა პროგრამა (ეს არის საუკეთესო ცხრილების გამოყენება, რადგან ნომრები უფრო ზუსტი იქნება ). ჩვენ ვივარაუდოთ შემდეგი, როგორც ჩვენ ვმუშაობთ მეშვეობით მაგალითი:
- ორიგინალური სესხის თანხა: $ 180,000
- ორიგინალური სესხის თარიღი: 7/1/2003
- დღეს თარიღი: 7/1/2012
- სესხის საპროცენტო განაკვეთი: 5.4%
- სესხის ვადა: 30 წელი
თქვენი ორიგინალური სესხის დეტალების მისაღებად, შეიყვანეთ ისინი თქვენს არჩეულ ამორტიზაციის კალკულატორში. თუ შესაძლებელია, შეიტანეთ ნამდვილი თვე და წელიწადში, რომლითაც თქვენ თავდაპირველად თანხა გამოისყიდი. გამოიყენეთ თქვენი ორიგინალი სესხი - არა თანხა, რომელიც ამჟამად ვალდებულნი არიან.
გაერკვნენ, სადაც სად მიდიხარ
გაითვალისწინეთ, სად დგანან თქვენი მიმდინარე სესხი. გადახვედი ქვემოთ დღევანდელ თარიღზე და დაინახავ, რამდენი მაინც სესხი სესხი. ჩვენს მაგალითში, ეს არის $ 152,160.64 (თქვენი ნომრები შეიძლება იყოს მერყეობის გამო, რომელიც დამოკიდებულია თქვენს მიერ გამოყენებულ პროგრამულიებზე და რამდენად ზუსტია).
გამოთვალეთ სესხის შეცვლა
გაირკვეს, თუ რა თქვენი ახალი სესხი გამოიყურება ასე თუ refinance. ამ მაგალითისთვის ჩვენ ვიღებთ შემდეგს:
- სესხის თანხა: $ 152,160.64 (გადაწერილი ზემოდან)
- სესხის დაწყების თარიღი: 7/1/12
- საპროცენტო განაკვეთი ახალ სესხზე: 4.25%
- სესხის ვადა: 30 წელი
თქვენ შეამჩნევთ, რომ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი დაეცემა $ 748.54-ს თუ თქვენ Refinance (ორი $ 1,010.76 ორიგინალური სესხისთვის). ეს გასაჩივრებულია, მაგრამ ეს არ უნდა მოვიდეს სიურპრიზი, რადგან თქვენი ახალი სესხი უფრო მცირეა და მოდის საპროცენტო განაკვეთი. ყოველთვიური გადასახდელის შენახვა თქვენთვის მნიშვნელოვანია, მაგრამ ეს მხოლოდ რამდენიმე მნიშვნელოვანი ფაქტორია.
გაითვალისწინეთ ზოგიერთი მოსაზრება იმის შესახებ, თუ რამდენად გრძელდება სესხი
სამწუხაროდ, არსებობს იშვიათად მკაფიო ჭრის პასუხი, როდესაც თქვენ გადამწყვეტი თუ არა Refinance. თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ, რას ფიქრობთ და მოხდება თქვენი გადაწყვეტილება თქვენი ვარაუდებიდან გამომდინარე. ასე რომ, ცდილობენ შეაფასონ, რამდენ ხანს დაიტოვებ ახალ სესხს. დარჩებით იმავე სახლში მომდევნო 7 წლის განმავლობაში?
იქ დარჩით სრული 30 წლის განმავლობაში? ეს კარგია, თუ არ იცი - რამოდენიმე "რა-თუ" ანალიზის გაკეთება შეგიძლიათ.
შეხედეთ საპროცენტო ხარჯებს
ახლა თქვენ შეგიძლიათ გამოიყურებოდეს ქვეშ hood და ვნახოთ, რა მოხდება, თუ თქვენ Refinance. გაირკვეს, თუ რამდენ ხანს ხარჯავენ ძველი სესხით და ახალ სესხით. გადავიდეთ თითოეულ ამორტიზაციის მაგიდაზე და შეავსეთ მთლიანი თანხა "საპროცენტო" სვეტში. იწყეთ დღევანდელი თარიღით და გააგრძელეთ ქვემოთ, სანამ ფიქრობთ, რომ თქვენ მოშორდით სესხს (7 წელი, ან როდესაც ის გადახდილია ან რაც არ უნდა აირჩიოთ).
ეს არის მარტივი თუ თქვენ გათვლით თითოეული სესხის ცხრილების, ან თუ შეგიძლიათ ასლი და ჩასვით თქვენი ამორტიზაციის მაგიდა შევიდა spreadshee. იხილეთ მაგალითი, თუ როგორ უნდა გავაკეთოთ აქ ან გამოიყენეთ SUM ფუნქცია OpenOffice, Google Docs ან Excel- ში. ჩვენს მაგალითში არსებობს საინტერესო განსხვავებები:
- თუ თქვენ გაქვთ არსებული სესხი, სანამ ის დავალიანების გადახდას ხორციელდება, თქვენ დაიხარჯებით 103,236 დოლარიდან 2033 წლამდე
- თუ თქვენ იხდით და შეინარჩუნეთ სესხი, სანამ ის დავალიანების გადახდას არ დაგიმთავრებთ, თქვენ დღეს $ 117,313 დახარჯავს 2042 წლამდე
ღირს დაახლოებით $ 14,000 მომდევნო 30 წლის განმავლობაში მიიღოს ქვედა ყოველთვიური გადასახადი? იქნებ ეს არის და შესაძლოა ეს არ არის. მაგრამ რა მოხდება, თუ მხოლოდ სესხი (ან დარჩე სახლში) 10 წლის განმავლობაში?
- თუ თქვენ გაქვთ არსებული სესხი, თქვენ დახარჯავთ 69,565 აშშ დოლარს და 2022 წლის ივლისს
- თუ თქვენ Refinance, თქვენ დახარჯავს $ 58.545 ინტერესი ახლა და ივლისის 2022
ამ შემთხვევაში რეფინანსირება უფრო მიმზიდველს ხდის. არა მარტო თქვენ მიიღებთ სარგებელს დაბალ ანაზღაურებას, თქვენ ასევე შეინახეთ საპროცენტო ხარჯებზე (იმიტომ, რომ თქვენ არ ვაპირებთ საარსებო მინიმუმს შეინარჩუნოთ 30 წლის განმავლობაში).
გაითვალისწინეთ გზა დახურვის ხარჯების გასატარებლად
როდესაც თქვენ Refinance, თქვენ შეიძლება უნდა გადაიხადოს დახურვის ხარჯები. თქვენ ასევე უნდა მიიღოს ეს ხარჯები იმის გათვალისწინებით, თუ რა უნდა გააკეთოთ. თქვენ შეიძლება გაითვალისწინოთ ამ თანხების გამოყენების შესაძლებლობა: შეძლებდით თუ არა ამ ფულს დაინტერესებული? თუ ასეა, მაინც ღირს, რომ ფულის დახარჯვა დახარჯოს?
ასევე შეგიძლიათ განიხილოთ ტრადიციული რეფინანსირების Breakeven ფორმულა: რამდენი ხანი დასჭირდება თქვენ recoup ფულის დახარჯვა, ვთქვათ თქვენი ყოველთვიური გადახდის მცირდება (გაყოფა ყოველთვიური დანაზოგი თქვენი საერთო დახურვის ხარჯები გაერკვნენ, თუ რამდენი თვის განმავლობაში ეს მიიღებს). შენ სახლში დარჩე საკმარისი იმისათვის, რომ ამ ხარჯების აღდგენა? რაც არ უნდა გააკეთოთ, დარწმუნდით, რომ არ იგნორირება დახურვის ხარჯები, რადგან ისინი მნიშვნელოვანი ნაჭერი თავსატეხი.
თუ თქვენ დააფინანსებთ დახურვის ხარჯებს, ან მათ "შეფუთული" ახალი სესხი (ან თუ თქვენ გაქვთ სესხი არ დახურვის ხარჯები ) თქვენ შეიძლება არ უნდა გავაკეთოთ არაფერი დამატებითი - ხარჯები უკვე აღრიცხული თქვენი უფრო დიდი სესხის ბალანსი მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.