წესები 401 (ლ), საგადასახადო ინსპექციიდან ან სხვა საპენსიო გეგმის მისაღებად
რამდენი ხარ გაყვანა ან თავდაპირველად? რა განაკვეთი გაყვანის დრო უსაფრთხოა, რომ თქვენ არ outlive თქვენი დანაზოგი, მაგრამ მნიშვნელოვანია, რომ თქვენ სარგებლობენ თქვენი ცხოვრების დაზოგვის ნაცვლად hoarding იგი?
ასევე, განვიხილოთ: თქვენი საპენსიო დანაზოგების გეგმა არ ემთხვევა თქვენი საპენსიო პერიოდის დაწყებას. ამ ფულს ჯერ კიდევ აქვს შანსი, რომ გაიზარდოს, როგორც კი იწყებთ სახსრებზე თანხის განაღდებას, რათა გადაიხადოთ თქვენი ცხოვრების ხარჯები. მაგრამ ის, რომლიდანაც გაიზრდება, ფულს აიღებს. ზრდის ტემპით გაყვანის ზრდის ბალანსი არის შემოსავლის საინვესტიციო მეცნიერების და ხელოვნების ნაწილი.
401 (ლ) გამოსხივების უსაფრთხო კურსი
ბევრი ფინანსური მრჩეველი რეკომენდაციას "4% წესს", როგორც ძირითადი წესი, რათა დაიწყოს, თუ რამდენად შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი საპენსიო ანგარიშების შიშის გარეშე outliving თქვენი დანაზოგი. ანუ, თქვენ შეგიძლიათ გაიყვანოთ 4% ყოველწლიურად და შეინარჩუნოთ ფინანსური უსაფრთხოება. ცნობილი ბილ ბენგენის მიერ 1990-იან წლებში ჩატარებულმა ცნობილმა კვლევამ აჩვენა, რომ 30 წლის მანძილზე 4% -იანი ზრდის მაჩვენებელი წარმატებისთვის საუკეთესო შანსი იყო, თუნდაც ეს იყო ინფლაციისთვის მორგებული. მაგრამ ბევრი ცვლადი შეიძლება ამ წესების- of-thumb პროცენტული ძალიან კონსერვატიული ან ძალიან სარისკო.
არიან ისეთებიც, რომლებიც გითხრათ, რომ 7% -იანი გაყვანის მაჩვენებელი შედარებით უსაფრთხოა, ზოგი კი ამბობს, რომ რეალისტური უსაფრთხოება 2% -ით უფრო მჭიდროა, განსაკუთრებით პირველსა და იმავე წელს. ამდენი ფინანსური გადაწყვეტილებების მსგავსად, პასუხი შენზეა დამოკიდებული. თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობა , თქვენი ინვესტიციების განხორციელება, რამდენად უნდა შეხვდეთ ხარჯებს, თქვენს მეუღლეს, სოციალურ დაცვას , მეორე სამუშაოს და ასე შემდეგ.
შედარებითი გულისთვის, გაიგეთ, რა 4% -იანი გაყვანის მაჩვენებელი თქვენს დანაზოგს შეადგენდა და იქიდან მორგება. თქვენ შეგიძლიათ აწარმოოთ საკუთარი საპენსიო გათვლები, რათა მიიღოთ გრძნობა, თუ რა დაგჭირდებათ და რას შეძლებენ იმედს. არსებობს ბევრი მართლაც სასარგებლო საპენსიო კალკულატორები ინტერნეტში. მაგრამ, როგორც თქვენ საპენსიო ახლოს, ეს კარგი იდეაა, მივიღოთ რჩევა მიუკერძოებელი ფინანსური პროფესიონალიდან.
ინვესტიციები თქვენი საპენსიო გასვლის პერიოდის განმავლობაში
ეს არის საერთო სტრატეგია, რომელიც პორტფელის უფრო მეტად გამოყოფს ფიქსირებული შემოსავლის ინვესტიციებს, როგორც თქვენ საპენსიო ახლოს. ფიქსირებული შემოსავალი შეიძლება იყოს უსაფრთხო ფსონი, დიახ, მაგრამ მას ასევე შეუძლია ხელი შეუწყოს თქვენს პორტფელს იმ ადგილას, სადაც ის შემოსავალს აწარმოებს , ვიდრე რეინვესტირებული ზრდა. შემოსავლის ინვესტიციები ქმნის დივიდენდებსა და ინტერესს, არა მხოლოდ ობლიგაციებს, არამედ აქციები, უძრავი ქონება და სხვა სახის აქტივები ან ფიქსირებული ან ცვალებადი შემოსავლის გადახდას. იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს შემოსავალი საცხოვრებელი ხარჯების დასაფარავად პრინციპული ან საწყის საინვესტიციო თანხის გარეშე.
პრობლემა ის არის, რომ ამ დღეებში ძნელია მიიღოთ რაიმე სარგებელი თქვენი ინვესტიციების გარეშე აღების ბევრი რისკი. მაშინაც კი, თუ მზად არის მიიღოს გარკვეული რისკი, payoff არ არის უზარმაზარი. თუ თქვენს ანგარიშს აქვს დიდი ბალანსი, თქვენ ვერ შეძლებთ ცხოვრობენ 4% წელიწადში.
ბევრი ინვესტორი ეძებს მცირე სარგებელი სტიმული შეეცდება ასვლა სტრატეგია CDs, ან მოკლე და საშუალოვადიანი ობლიგაციები. დაბალი და ინერტული ინტერესის მქონე გარემოში ინვესტორებს სურთ უმაღლესი მოგების მოძიება. გრძელვადიანი ობლიგაციები უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები აქვთ, ვიდრე მოკლევადიანი ობლიგაციები, მაგრამ თუ ფულში ჩაკეტვა გრძელვადიანი პერიოდის განმავლობაში, აწარმოებთ რისკის შემცირებას უკეთეს შემოსავლიან ინვესტიციებზე, უნდა გაიზარდოს საპროცენტო განაკვეთები. კიბოს სტრატეგია ცდილობს მოკლევადიანი ინვესტიციების ლიკვიდურობის შესაქმნელად, გრძელვადიანი ინვესტიციების შემოთავაზებული უმაღლესი შემოსავლებით . იმის ნაცვლად, რომ შეიძინოს ერთი ხუთი წლის ბონდის რომ იხდის 3%, თქვენ შეიძინოთ ხუთი ობლიგაციები, რომ სექსუალურ სხვადასხვა განაკვეთები მომდევნო ხუთი წლის განმავლობაში. მოკლევადიანი ინვესტიციები ნაკლებად გადაიხდის, გრძელვადიანი გადახდა უფრო მეტს. თქვენი ფულის გავრცელება მრავალფეროვანი დაფარვის საშუალებით დაგეხმარებათ მიიღოთ ღირსეულ დაბრუნებას თქვენი ლიკვიდურობის გარეშე (სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ნაღდი ფულის მიღება გჭირდებათ).
ყოველწლიურად ობლიგაციების დაფარვასთან ერთად, თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა, გაეღოთ რეინვესტირება (ჩვენ ყველას გვაქვს იმედი, რომ განაკვეთები უკეთესი იქნება).
რომელი საპენსიო ანგარიშის მიღება თავიდანვე?
მეორე განხილვაა, რომელიც პირველ რიგში მიუთითებს. მაგრამ როგორ უნდა გავაკეთოთ ეს ყველაზე საგადასახადო ეფექტიანად დამოკიდებულია თქვენს ინდივიდუალურ სიტუაციაზე. თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ თანხის განაღდების თანხა საპენსიო ანგარიშიდან 59 წლამდე ასაკის შემდეგ, მაგრამ არ უნდა დაიწყოთ გადასახადის გადამხდელი საპენსიო ანგარიშებიდან მინიმუმ 70-დან 70 წლამდე მინიმალური დისტრიბუციის აღება. Roth IRA მუშაობს განსხვავებულად. არ არის საჭირო მინიმალური განაწილება , ასე რომ მოდით, რომ ფული დაიხარჯოს საგადასახადო უფასო, როგორც გსურთ.
მაგრამ არსებობს შემთხვევები, სადაც გსურთ თქვენი გატანის სტრატეგიები, რათა შეამციროთ თქვენი წლიური გადასახადი . იმის გამო, რომ Roth საგადასახადო ინსპექციიდან მიღებული თანხა არის საგადასახადო უფასო საპენსიოში, შეიძლება დაგჭირდეთ ფულიდან სხვა ფულის ნაცვლად. თუ თქვენ გაქვთ საინვესტიციო ანგარიშების კომბინაცია , ისაუბრეთ ფინანსურ მრჩეველთან ან გეგმასთან თქვენი გეგმის ადმინისტრატორთან, რათა გაიგოთ, თუ არსებობს სტრატეგია, რომელიც თქვენთვისაა. თქვენ ასევე განიხილავს Roth IRA- ს გადასვლამდე ან პენსიაზე გასვლამდე. კიდევ ერთხელ, ფინანსური პროფესიონალი შეიძლება გამოიკვეთოს თუ არა ეს აზრი დამოკიდებულია თქვენს საჭიროებებს და მიზნებს.
რა მოხდება გამოუყენებელი 401 (ლ) დანაზოგების შემთხვევაში?
თუ არ გამოგივლით თქვენს ფულს ან უარეს შემთხვევაში, ვერ შეძლებთ სიკვდილის წინ თქვენი საპენსიო თანხის განაღდებას, ფული გადაეცემა თქვენს ანგარიშზე გახსნილ ბენეფიციარებს. სწორედ ამიტომ კარგი იდეაა ბენეფიციარების შემოწმება პერიოდულად, ან ცხოვრებისეული ცვლილების შემდეგ, როგორიცაა ქორწინება, ბავშვის დაბადების, განქორწინება და ა.შ. თქვენი ბენეფიციარები გადაიხდიან საშემოსავლო გადასახადს .
პასუხისმგებლობის შეზღუდვის განაცხადი: ამ საიტის შინაარსი უზრუნველყოფილია მხოლოდ ინფორმაციისა და დისკუსიის მიზნებისთვის და არ უნდა იყოს მცდარი საინვესტიციო რჩევისთვის. არავითარ გარემოებებში ეს ინფორმაცია არ წარმოადგენს რეკომენდაციებს ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვაზე.