საინვესტიციო შემოსავალი შეიძლება იყოს პროგნოზირებადი, ცვლადი ან გარანტირებული.
საპენსიო სამუშაოების დაწყებამდე, თქვენ უნდა შეიქმნას თქვენი ინვესტიციები, რათა მათ საიმედო საინვესტიციო შემოსავლები წარმოადგინონ. ზოგიერთი სახის საინვესტიციო შემოსავალი უფრო საიმედოა, ვიდრე სხვები. როდესაც საქმე საპენსიო შემოსავლის მიღებას ეხება, არსებობს მრავალი განსხვავებული მიდგომა, რომლის მიღებაც შეგიძლიათ, თუ როგორ გამოიყენოთ ინვესტიციების შემოსავლის გამოყენება.
მე ვიცი, რომ საინვესტიციო შემოსავლის მიდგომა სამ კატეგორიად იქნას გამოყენებული: პროგნოზირებადი, ცვლადი და გარანტირებული.
თითოეული აქვს თავისი დადებითი და cons.
პროგნოზირებადი საინვესტიციო შემოსავალი
საპროცენტო შემოსავალი კორპორატიული ობლიგაციებიდან და დივიდენდის შემოსავლებიდან აქციებიდან გამომდინარე საინვესტიციო შემოსავლის ორი კარგი მაგალითია. შემოსავლის ეს წყაროები შეიძლება უმეტეს შემთხვევაში იყოს დაცული, მაგრამ გარანტირებული არ არის. თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ საპენსიო შემოსავლის საკმაოდ სტაბილური წყაროს შექმნა საინვესტიციო გადასახადისა და დივიდენდის ან ყიდვისას, ან იმ ფულადი სახსრების ყიდვით, რომელსაც ასეთი ინვესტიციები აქვს.
საპროცენტო შემოსავალი გენერირდება კორპორატიული ობლიგაციებითა და ფულადი სახსრებით, რომლებიც კორპორატიული ობლიგაციებით იფუნქციონირებს და დეპოზიტის, დეპოზიტის, ფულის ბაზრის ფონდების, მაღალი შემოსავლის ინვესტიციების, პრემიებისა და დაფარვის ზარის პარამეტრების გაყიდვისა და პირადი სესხებისგან მიღებული ინტერესი, როგორიცაა: თუ გაყიდით საკუთრებას, რომელიც შენს მფლობელს ფლობენ და იპოთეკას ახორციელებს ახალი მფლობელი. საპროცენტო შემოსავალი, როგორიც არის ის, რომ გადახდილი კორპორატიული ობლიგაციები, იბეგრება თქვენი ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი.
დივიდენდის შემოსავალი გადახდილია აქციების, ფულადი სახსრების, ფულადი სახსრების, და მრავალი დახურული ფულადი სახსრებით, რომლებიც იყენებენ დივიდენდების მაქსიმიზაციის სტრატეგიას. დივიდენდი შემოსავალი მოდის კვალიფიციურ ან არამომგებიანი დივიდენდების სახით. ყველაზე საჯაროდ ვაჭრობდა აშშ-ს აქციები კვალიფიციური დივიდენდების გადახდაზე. კვალიფიციური დივიდენდები მიიღებენ შეღავათიან საგადასახადო მოქმედებას, რადგან ისინი იბეგრებიან იმავე საგადასახადო განაკვეთის სახით, როგორც გრძელვადიანი კაპიტალის მოგება, რაც ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთია.
ბევრი ადამიანი გეგმავს საპენსიო გაყიდვას, ყიდულობს შემოსავლის პორტაბელურობას ინვესტიციების მოზიდვაზე და სარგებელს. ეს შეიძლება მუშაობა, მაგრამ არსებობს რამდენიმე რამ უნდა გვახსოვდეს.
- შემოსავლების წარმოება ინვესტიციები, როგორიცაა აქციების შეიძლება შეამცირონ მათი დივიდენდის გადახდა განაკვეთით. როდესაც ეს მოხდება, აქციების ფასი შემცირდება.
- ობლიგაციები შეიძლება შეცვალონ, ან როდესაც ისინი მოზრდილ პირებს ვერ შეძლებენ შეიძინონ ახალი ობლიგაციები საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით, როგორც წინა განაკვეთი.
- ინვესტიციები შეიძლება არ აწარმოოს საკმარისი შემოსავალი საპენსიო ხარჯების დასაკმაყოფილებლად.
- ეს შეიძლება იყოს მაცდური წასვლა მაღალი სარგებელი ინვესტიციები. ეს უფრო მაღალი რისკებია. ამასთანავე, ბევრი ინვესტიცია აქვს მაღალ გადახდებს ამ მაღალ გადახდებს, რადგან თითოეული განაწილებით ისინი დაბრუნდნენ ზოგიერთ პრინციპზე.
ბევრი პენსიონერი, რომლებიც არ არიან ფოკუსირებული მემკვიდრეების დიდი თანხის დატოვებაზე, შეიძლება უფრო კომფორტული საპენსიო გეგმის შექმნით, რომელიც მათ საშუალებას აძლევს, გარკვეული საინვესტიციო შემოსავლის გარდა. ამ ტიპის გეგმა იყენებს "მთლიანი დაბრუნების" მიდგომას, ვიდრე ინვესტიციის შემოსავლის მხოლოდ გამოთავისუფლების მიდგომაზე.
ცვლადი: სულ დაბრუნების მიდგომა
საპენსიო შემოსავლის შექმნის ერთ-ერთი გზა არის ფულის, ფიქსირებული შემოსავლის და სააქციო კაპიტალის საერთო პორტფელის შექმნა.
ამ მიდგომით თქვენ შეიმუშავებთ აქტივების განაწილების მოდელს და შექმენით თქვენი პორტფელი ამ მოდელთან შესატყვისი. მაგალითად, ტიპიური საპენსიო შემოსავლის აქტივების განაწილების მოდელი შეიძლება მოეთხოვოთ 5% ფულადი სახით, 35% ფიქსირებული შემოსავლით, ხოლო აქციების 60%.
ფულადი სახსრები და ფიქსირებული შემოსავალი ქმნიან თქვენს პორტფელის "უსაფრთხო" ნაწილს. ისინი მოქმედი საინვესტიციო შემოსავლის სახით შექმნიან ინტერესს. აქედან გამომდინარე, პორტფელის ზრდადი ნაწილია, რაც მომავალში საინვესტიციო შემოსავალს ინფლაციის გაზრდის საშუალებას აძლევს.
არსებობს გაყვანის წესები, რომლებიც უნდა მოჰყვეს ამ პორტფელის შექმნისას, რათა არ გაატაროთ ძალიან მალე. შემოსავლის გენერირება წლიდან წლამდე იცვლება, მაგრამ თქვენ არ იქნება დამოკიდებული ფაქტობრივი შემოსავლის მიხედვით, პორტფელი ყოველწლიურად ქმნის. ნაცვლად ამისა, პორტფელი მიზნად ისახავს სამიზნე განაკვეთის დაბრუნების მიზანს და თქვენ დააყენებთ გატანის პროცენტს, რომელიც ნაკლებია ამ მიზნის მისაღწევად.
თუ თქვენ არ გსურთ საკუთარი პორტფელის შექმნა, შეგიძლიათ დაიქირავოთ ფინანსური მრჩეველი ან გამოიყენოთ საპენსიო შემოსავლის ფონდი. საპენსიო შემოსავლის სახსრები, როგორც წესი, საერთო თანხის დაბრუნების მიდგომას მიმართავენ.
სულ დაბრუნების სტრატეგია ეფექტურია, თუ სათანადოდ გააფორმებთ თქვენს პორტფელის მფლობელებს და ხელახლა დაბალანსება თქვენს მიზნობრივ ხარჯზე წელიწადში ერთხელ. ჯამური შემოსავლის სტრატეგია შეიძლება გარანტირებული შემოსავლის ბაზაზე ჩამოყალიბდეს. გარანტირებული შემოსავალი ქმნის უსაფრთხოების ფენას; რაც შეიძლება საკმაოდ მნიშვნელოვანი იყოს საპასუხოდ.
გარანტირებული შემოსავალი
გარანტირებული საინვესტიციო შემოსავალი არის ზუსტად ის, რაც ჟღერს; შემოსავალი, რომელიც გარანტირებულია აშშ-ს მთავრობის ან სადაზღვევო კომპანიის მიერ. უსაფრთხო ინვესტიციები, როგორიცაა სადეპოზიტო სერტიფიკატები, სახაზინო ფასიანი ქაღალდები და ფიქსირებული ანუიტეტები გარანტირებული საინვესტიციო შემოსავლის ძირითადი წყაროებია.
ერთიანი რისკი მხოლოდ უსაფრთხო ინვესტიციების გამოყენებით არის ის, რომ საპროცენტო განაკვეთები იმდენად დაბალია. უსაფრთხო ინვესტიციები გამოყენებული იყო უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთების გადახდაზე, რაც უფრო ადვილად დაეყრდნო მათ საპენსიო საინვესტიციო შემოსავალზე.
არსებობს რამდენიმე გზა თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ გარანტირებული შემოსავალი , რომელიც შეიძლება ჩაითვალოს:
- გარანტირებული საინვესტიციო შემოსავლის შეძენის ყველაზე გავრცელებული გზაა ანუიურობის შეძენით.
- თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაგვიანებით თქვენი სოციალური დაცვის სარგებელი, ასე რომ თქვენ მიიღებთ უფრო გარანტირებული შემოსავლის ყოველწლიურად დაწყებული 70 წლის ასაკში.
- შენი დამქირავებელი აფინანსებს საპენსიო გეგმას, რომელიც საშუალებას მოგცემთ შეიძინონ წლიანი მომსახურება, ასე რომ თქვენ ისარგებლებთ უმაღლესი სარგებლის მისაღებად.
- თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ ანაბრის სერტიფიკატები ან სამთავრობო ობლიგაციები, რომლებიც ყოველწლიურად სრულდება თქვენს თანხაზე, რაც თქვენს მიერ დაგეგმილ ხარჯებს საჭიროებს.
გარანტირებული შემოსავალი ხდის შესანიშნავი საფუძველს უფრო ყოვლისმომცველი საპენსიო შემოსავლის სტრატეგიისთვის.
იმის ნაცვლად, რომ გამოიყენოთ მხოლოდ ერთი მიდგომა, ხშირად საპროცენტო საქმიანობის საუკეთესო კურსია, რომელიც აერთიანებს მრავალი სახის საინვესტიციო შემოსავლის სტრატეგიას.