როგორ მოქმედებს 4% წესი (და არა) დღევანდელ პენსიონერებზე
მოდით შევხედოთ ზოგიერთი მიმდინარე ფიქრი უსაფრთხო საპენსიო ანგარიშის გაყვანის განაკვეთის შესახებ.
უსაფრთხო გაყვანის ტარიფები: უფრო მეტი ვიდრე წესი Thumb?
როგორც მაიკლ Kitces გაუზიარეს ფინანსური მრჩეველი თანამეგობრობას მოგვარების პარადოქსი - არის თუ არა უსაფრთხო გაყვანის კურსი ზოგჯერ ძალიან უსაფრთხო? (მაისი, 2008), სცენარი, რომელშიც ორი წყვილი ერთად იდენტური პორტფელების retired ერთი წლის გარდა შეიძლება გამოიწვიოს გასაკვირი და გარკვეულწილად ალოგიკური შედეგები დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა ხდება ბაზარზე შესაბამისი წლის წყვილების პენსიაზე. თუ ბაზარი უნდა გაიზარდოს ან შემცირდეს არსებითად წელიწადში, როდესაც ერთი წყვილი გადადგება, მაგრამ მეორე არ არის, თითოეულ წყვილს სავარაუდოდ ურჩევს საკმაოდ განსხვავებული უსაფრთხო თანხის გადარიცხვა დანარჩენი სიცოცხლის განმავლობაში, მაშინაც კი, თუ შედარებით, ურჩია გაყვანის თანხები არის წინააღმდეგობრივი. ეს ხდება მიუხედავად იმისა, რომ იგივე პორტფელი აქვს.
4% წესის თანახმად, მხოლოდ საპენსიო თარიღისა და საპენსიო პერიოდის წყვილის ანგარიშის ღირებულება განსაზღვრავს ცხოვრების დონის მდგრადი სტანდარტის დრამატულ განსხვავებას. სხვა მოსაზრებებისაგან განსხვავებით, 4% წესი უბრალოდ არ იძლევა რთულ და სწრაფ პასუხს საპენსიო შემოსავლის მდგრადი დონის მქონე.
ეს არის მხოლოდ ამოსავალი წერტილი. განვიხილოთ წყვილი, მაგალითად, ვინც პენსიაზე 2008 წლის ფინანსური კრიზისის ბაზარზე მხოლოდ ადრე დატოვა. 4% -იანი წესით, მათ გონივრულად უნდა გაიტანონ იმავე თანხა, რომელიც მათ გასული წლის წინ დატოვეს, ინფლაციისთვის მორგებული. მაგრამ არის თუ არა ეს თანხა კვლავ მდგრადი? კითხვა უბრალოდ არ უპასუხა 4% წესით მარტო.
რა არის უსაფრთხო საპენსიო თანხის ოდენობა?
არ არის დარწმუნებული, რომ არსებობს გამოსავალი თავისუფალი გამოსავალი უსაფრთხო გაყვანის მაჩვენებლით. ყოველ წინადადებას აქვს რისკი, რომ თქვენ ძალიან სწრაფად ხარჯავენ და ამოიწურა ან გაატარეთ ან ძალიან ცოტა ხარ და გვიან ცხოვრებაში, იმედგაცრუებული ხარ, რომ უფრო ადრე არ გაატარეთ საპენსიო პერიოდში. ერთი ალტერნატიული წინადადება არის 4% წესის გამოყენება ამოსავალი წერტილიდან, რომელიც იკავებს გარკვეულ საკვანძო ფაქტორებს, რომელთა საშუალებითაც შეგიძლიათ გაატაროთ ანაზღაურება იმაზე, რაც თქვენს საპენსიო პერიოდში, მაგალითად:
- შენი ჯანმრთელობა შეიძლება შემცირდეს, როგორც ხანდაზმული. განვიხილოთ მეტი საპენსიო დასაწყისში ნივთები, როგორიცაა მოგზაურობა და შვებულება ცოდნა, რომ თქვენი სამოგზაურო ბიუჯეტის დასაწყისში საპენსიო შეიძლება ძალიან კარგად უნდა reallocated თქვენს ჯანდაცვის ბიუჯეტის მოგვიანებით საპენსიო.
- ბაზარზე შეიძლება გადადგეს მწვავე შემცირების შემდეგ. თუ ეს მოხდება, როგორც ეს 2008 წლის დასაწყისში პენსიაზე გადაიდგა, ადრეულ წლებში ვიზრუნებთ ხარჯვას, რათა თქვენი ინვესტიციები მიეცეს შანსს, ვიდრე თქვენი ნათესავი დაბალ ეტაპზე გაყიდვისას.
- შესაძლოა, თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობა. დღეს, ბევრი პენსიონერი ცხოვრობს კარგად მათი ოთხმოცდაათიანი და სხვები უნდა მიიღოს დამატებითი ხარჯების ხანგრძლივი ცხოვრების ერთად სხვა ბიუჯეტის მკვლელები, როგორიცაა გრძელვადიანი ზრუნვა. იმისათვის, რომ დაივიწყოს თქვენი აქტივების გადამისამართების რისკი, განიხილონ შესაძლებლობა დაუყოვნებლივ ანუიურობის ან გრძელვადიანი ანუიუტის შეძენით, რათა უზრუნველყოთ, რომ დაფაროთ. გრძელვადიანი ზრუნვის სადაზღვევო ასევე გათვალისწინებით.
საპროცენტო თანხის გატანა არ არის დარწმუნებული
თუნდაც ამ შეზღუდულ ინფორმაციასთან ერთად, შეგიძლიათ იხილოთ, რატომ არის პრაქტიკულად შეუძლებელია ზუსტი მითითება, თუ რამდენი ხნით შეძლებთ საპენსიო პერიოდში დახარჯვას.
არსებობს უბრალოდ ბევრი უცნობი ცვლადები. თუმცა, როგორც ადამიანებს გაცილებით უფრო გამარტივებულნი არიან საპენსიო კონცეფცია, ცერის წესები სასარგებლოა. პირადად მე ვცდილობ 4% -იანი ერთი დღით დავიწყო, იცის, რომ არსებობს ცვლადი ცვლადი, რომელთა უმრავლესობამ ვერ შემიძლია კონტროლი, რომლითაც წელიწადში ჩემი საბოლოო ხარჯების კოეფიციენტი შეიძლება შეიცვალოს. ჩემი პორტფელისა და ბიუჯეტის დამტკიცება უბრალოდ წელიწადში განტოლების ნაწილია.
ქვედა ხაზი
თქვენი პორტფელის ღირებულების მიხედვით უსაფრთხო საპენსიო შემოსავლის განსაზღვრა უბრალოდ არ არის ისეთი მარტივი, როგორც ერთი გაყვანის კურსი. მაგრამ თქვენი პორტფელის და ხარჯების მჭიდრო მონიტორინგი, შესაძლოა, კომპეტენტური ფინანსური მრჩეველი თქვენს მხარეს მოგცემთ ნდობას, რომ კომფორტულად გაატაროთ ისეთი ნივთები, რომლებსაც ნამდვილად სურთ დრო, რომ გაითვალისწინოთ, რომ თქვენი საერთო მიზნები საპენსიოა. ალბათ, საპენსიო საპენსიო სტრატეგიის ყველაზე მნიშვნელოვანი სტრატეგია, გეგმის შესაქმნელად, საპენსიო ინვესტიციების დაწყებამდე დაიწყება.