როდესაც სესხის აღება ფულს გადაუხდი, სესხის გადახდა დააფინანსეთ. შეიძლება რამდენიმე სხვა საფასური იყოს, მაგრამ ინტერესი, როგორც წესი, მთავარია, რამდენად ძვირია სესხი: უმაღლესი განაკვეთები ნიშნავს მაღალ ხარჯებს. ამიტომ მნიშვნელოვანია იმის გაგება, თუ როგორ მუშაობს თქვენი კურსი, და თუ თქვენი კურსი შეიძლება შეიცვალოს.
რა არის ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები?
სესხები შეიძლება მოვიდეს ცვლადი საპროცენტო განაკვეთებით, რომლებიც იცვლება დროთა განმავლობაში ან ფიქსირებული განაკვეთები. ფიქსირებული განაკვეთით, თქვენ გადაიხდი იგივე (უცვლელი) საპროცენტო განაკვეთს თქვენი სესხის ცხოვრებაში. ეს მნიშვნელოვანია, რადგან საპროცენტო განაკვეთი გავლენას ახდენს რამდენი ყოველთვიური გადასახადი იქნება: თუ განაკვეთი იზრდება, საჭიროა ყოველთვიური თანხის გადახდაც - და შესაძლოა, არ შეეძლოთ ამ მაღალ გადახდებს.
უფრო მეტიც, საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც იზრდება, ასევე გაზრდის ფასს რაც შეიძინა ნასესხები ფულით. თქვენ უფრო მეტს ხარჯავენ , მაგრამ თქვენ არ მიიღებთ უფრო მეტს, რაც შეიძინა. მაგალითის სანახავად, თუ როგორ შეცვლიან რიცხვები მაღალ მაჩვენებელს, შეავსებთ ზოგიერთ ნომერს სესხის ამორტიზაციის კალკულატორში: თქვენ შეამჩნევთ, რომ უფრო მაღალი მაჩვენებელი უფრო მაღალია ყოველთვიური საპროცენტო ხარჯებით (და მაღალი გადახდა ).
საპროცენტო განაკვეთები იცვლება მუდმივად, როგორც ეკონომიკა იზრდება და კონტრაქტები.
ფიქსირებული განაკვეთით, თქვენი სესხი იმ ცვლილებებს იწვევს.
უსაფრთხო სესხები, ფასზე
ფიქსირებული განაკვეთი სესხების ზოგადად უფრო უსაფრთხოა, ვიდრე სესხების ცვლადი განაკვეთები: იცით, რა უნდა ველოდოთ, და შეგიძლიათ დაგეგმოთ მომავალში. არსებობს უამრავი ამბავი მსესხებლები, რომლებიც განიცდიდა "გადახდის შოკი" როდესაც განაკვეთები მათი ცვლადი განაკვეთი სესხების წავიდა.
მაგრამ თქვენ უნდა გადაიხადოთ უსაფრთხოება - რეალობა არ მოდის უფასოდ. ფიქსირებული განაკვეთი სესხების ჩვეულებრივ იწყება მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, ვიდრე ცვლადი განაკვეთი სესხების. მაგალითად, განაკვეთი ფიქსირებული განაკვეთი იპოთეკური შეიძლება იყოს ერთი ან ორი პროცენტით მეტია, ვიდრე განაკვეთი რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური (ARM) . ეს განსხვავება შეგიძლიათ გააკეთოთ დრამატული ცვლილება თქვენს ყოველთვიური გადასახადში - და ის ხშირად მაცდურია, რომ წავიდეს ქვედა გადახდაზე (ცვლადი განაკვეთის სესხით).
როდესაც ფიქსირებული ფასეულობები ვერ იკარგება
Falling განაკვეთები: ზოგჯერ ფიქსირებული განაკვეთი სესხის არასწორი არჩევანი - მაგრამ თქვენ იშვიათად ვიცი ეს ვადამდე. თუ საპროცენტო განაკვეთები დაეცემა თქვენი სესხის შემდეგ (გრძელვადიანი დარჩება), ცვლადის საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს უკეთესი გარიგება. სამწუხაროდ, დროის საპროცენტო განაკვეთები საკმაოდ რთულია. რომ განაცხადა, თუ საპროცენტო განაკვეთების ისტორიული მაღალი და მოსალოდნელია დაეცემა - და თქვენ მიღების გრძელვადიანი სესხი, როგორიცაა 30 წლის იპოთეკური - შეიძლება აზრი მაინც განიხილოს ცვლადი განაკვეთი სესხი.
რეფინანსირება: თუ განაკვეთები არ დაეცემა და მიიღეთ ფიქსირებული განაკვეთი სესხი, ეს არ არის ბოლომდე მსოფლიოში. თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ ცდილობენ Refinance შევიდა ნაკლებად ძვირი, ქვედა განაკვეთი სესხი . თუმცა, საჭიროა ახალი სესხის მიღება და თქვენი მდგომარეობა (საკრედიტო ქულები, ვალის დავალიანების კოეფიციენტები და ა.შ.) შეიძლება შეიცვალოს.
თქვენ ასევე უნდა გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები ხშირ შემთხვევაში, და ეს ხარჯები შეამცირებს ნებისმიერი სარგებელი თქვენ მიიღებთ რეფინანსირების .
მოკლევადიანი ვალდებულება: ფიქსირებული განაკვეთები შეიძლება (ზოგჯერ) ასევე ნაკლებად გასაჩივრდეს, როდესაც სესხის აღება მოკლე დროისთვის. იმის გამო, რომ ისინი ავტომატურად მოდის მაღალი განაკვეთები, ვიდრე ცვლადი განაკვეთი სესხების, ღირს შეფასების რამდენი ხანი თქვენ შენარჩუნება სესხი. ზოგიერთი ცვლადი განაკვეთი სესხი ხუთი წლის განმავლობაში იგივე განაკვეთს ინარჩუნებს. თუ მოველით სესხის მოშორებას, მაშინ შეიძლება გაითვალისწინოთ, რომ ქვედა (ცვლადი) განაკვეთის სესხის წასვლა. სამწუხაროდ, ცხოვრება არ გეგმავს იმას, რომ დაგეგმილი ისე დაგეგმილი, ასე რომ, ამ სტრატეგიის დასაფინანსებლად გარკვეული სიზუსტე და კარგი ბედი დაგჭირდებათ.
ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთების სახეები
როგორ შეგიძლიათ მიიღოთ ფიქსირებული განაკვეთი სესხი? ეს სესხები ადვილია. ჩვეულებრივი 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთი იპოთეკით არის ტრადიციულად ყველაზე პოპულარული გზა სახლის შეძენისთვის.
თუ 15 წლიან იპოთეკას მიდიხარ, შეიძლება მიიღოთ კურსი, რომელიც კონკურენტუნარიანია რეგულირების საფასურით. საპროცენტო მხოლოდ სესხების ასევე შეიძლება მოვიდეს ფიქსირებული განაკვეთები (მაგრამ სარისკო გამოყენება ).
ავტო სესხები და ფედერალური სტუდენტური სესხები ხშირად ფიქსირებული განაკვეთი სესხების: თქვენ მიიღებთ ყოველთვიური გადასახადი, რომელიც არ იცვლება და იხდით ქვემოთ სესხის ბალანსი დროთა განმავლობაში .
ბევრი პირადი სესხი ასევე ფიქსირებული განაკვეთები, მაგრამ საკრედიტო ბარათები მნიშვნელოვანი გამონაკლისი. საკრედიტო ბარათებით და სხვა საკრედიტო ხაზებით , თქვენი კურსი ხშირად იცვლება (ხანდახან არა თქვენს სასარგებლოდ).