როგორ საკრედიტო კავშირების მუშაობა
საკრედიტო კავშირები არ არის არაკომერციული ორგანიზაციები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ფინანსურ მომსახურებას მათი წევრებისათვის. თუ საჭიროა ფულის დაზოგვა, გადასახადები ან სესხი, საკრედიტო კავშირი ეს მომსახურებაა.
როგორ ბანკები და საკრედიტო კავშირები განსხვავდება
თუ თქვენ იცნობთ ბანკებს, საკრედიტო კავშირები მსგავსია: ბანკებს უწოდებენ ბევრ პროდუქტს და მომსახურებას და ამ სერვისების გამოყენების გამოცდილება უხეშად იგივეა.
საკუთრებაა მთავარი განსხვავება ბანკებსა და საკრედიტო კავშირებს შორის. საკრედიტო კავშირები წევრი საკუთრებაა (საკრედიტო კავშირების მომხმარებლებსაც "წევრები" უწოდებენ, ამიტომ კლიენტები ფლობენ საკრედიტო კავშირს). ბანკები ფლობენ ინვესტორებს, რომლებიც შესაძლოა არ იყოს ანგარიშის მფლობელები ან საზოგადოების წევრები. საკრედიტო კავშირით ანგარიშის გახსნისას - რაც არ უნდა მცირე იყოს - თქვენ გახდებით დაწესებულების ნაწილობრივი მფლობელი. ყველა წევრს აქვს საკრედიტო კავშირის ხელმძღვანელობის უფლება (დირექტორთა საბჭო).
გადასახადი კიდევ ერთი განსხვავებაა. როგორც არაკომერციული ორგანიზაცია, საკრედიტო კავშირი არ გადაიხდის იგივე გადასახადებს, რომლებიც ბანკებს გადაიხდიან. თუმცა, საკრედიტო კავშირები საქველმოქმედო არ არის. მათ უნდა გააკეთონ ფინანსური გადაწყვეტილებები, მიიღონ შემოსავლები, გადაიხადონ ხელფასები და კონკურენცია სხვა ინსტიტუტებთან.
რაც შეეხება თქვენს დეპოზიტებსა და ძირითად მომსახურებას, ბანკებსა და საკრედიტო კავშირებს ძალიან ჰგავს (იხ. ქვემოთ).
საკრედიტო კავშირების მაჩვენებლები
საკრედიტო კავშირები პოპულარულია მათი წევრებით, რომელთაგან ზოგიერთი სასტიკად ლოიალურია მათი ინსტიტუტებისთვის.
ტარიფები და მოსაკრებლები ხშირად (მაგრამ არა ყოველთვის) მიმზიდველია საკრედიტო კავშირებით.
იმის გამო, რომ დაწესებულება წევრია საკუთრებაში, ჩვეულებრივად არის ზეწოლა, რათა ინვესტორებისთვის მოგება მაქსიმალურად გაზარდოს. რომ, ზოგიერთი საკრედიტო კავშირების გამოიყენოთ განაკვეთი და საფასური გრაფიკების მსგავსი (ან უფრო ძვირი, ვიდრე) დიდი ბანკები, ასე რომ ყოველთვის ღირს შედარებით ადრე არჩევის ინსტიტუტი.
საზოგადოება ტრადიციულად საკრედიტო კავშირების მნიშვნელოვანი თვისებაა. საკრედიტო კავშირით გაწევრიანდით, საკრედიტო კავშირის წევრებთან საერთო ბონდის გაზიარებით საჭიროა კვალიფიკაცია. ისევ, ეს ხელს უწყობს ხელმისაწვდომი სესხების და კონკურენტული საპროცენტო განაკვეთების იმიტომ, რომ თქვენ ყველა იგივე ნავი. საკრედიტო კავშირები ასევე მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ადგილობრივ ეკონომიკებში.
გაზიარებული branching არის მომსახურება, რომელიც უნიკალურია საკრედიტო კავშირების. იმის გამო, რომ საკრედიტო კავშირები ხშირად ადგილობრივი ინსტიტუტებია, თქვენ ვერ იპოვით ფილიალს ან ბანკომატს, როდესაც გადაადგილდება ან მოგზაურობთ (თუნდაც ქალაქის გასწვრივ). თუმცა, ხშირ შემთხვევაში, შესაძლებელია საკრედიტო კავშირების ფილიალებისა და ბანკომატების გამოყენება - უფასოდ. შეგიძლიათ გააკეთოთ დეპოზიტები და გატანა, გადაიხადოთ სესხები და მეტი. გამოიყენეთ საერთო ფილიალი, როგორც თქვენი საკრედიტო კავშირისა და ფილიალი, აპირებთ გამოიყენოთ საერთო ფილიალის ქსელის ნაწილი.
პერსონალური სერვისი შესაძლოა ხელმისაწვდომი იყოს მცირე ადგილობრივი საკრედიტო კავშირებით. თუ ვაფასებთ მშენებლობის ურთიერთობებს და ისაუბრებენ იმავე მთხრობელებსა და სესხის ოფიცრებს, საკრედიტო კავშირი ან სათემო ბანკი საუკეთესო ადგილია ამ გამოცდილების პოვნაში. გადაწყვეტილების მიმღებებთან საუბრისას თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ სესხი და სხვა მომსახურება, რომლითაც დიდი ბანკები არ შემოგთავაზებენ. ეს არ არის საკრედიტო კავშირები უგუნური - მათ უბრალოდ აქვთ შესაძლებლობა გაეცნონ თქვენ და გესმით რისკები ნაცვლად, უბრალოდ უარყოფა.
რას აკეთებთ საკრედიტო კავშირში?
საკრედიტო კავშირები უზრუნველყოფს მომხმარებლების, ბიზნესის და სხვა ორგანიზაციების ფინანსურ მომსახურებას. აქ არის ყველაზე გავრცელებული შეთავაზება, მაგრამ ყველა საკრედიტო კავშირი განსხვავებულია.
შემნახველი ანაბარი უზრუნველყოფს უსაფრთხო ადგილს ნაღდი ფულის შენარჩუნებისა და თქვენი დანაზოგის მიღებაზე. საკრედიტო კავშირის დროს, შემნახველ ანგარიშებს ეწოდება წილი ანგარიშები, რადგან თქვენ - ისევე როგორც ყველა სხვა მომხმარებელს - საკრედიტო კავშირის ნაწილობრივი მფლობელია. შემნახველ ანგარიშზე გარკვეული გადარიცხვები ექვემდებარება თვეში .
შემოწმების ანგარიშები საშუალებას გაძლევთ ფულის დახარჯვა ყოველთვიურად ყოველგვარი ლიმიტების გარეშე. თქვენს ფულს რამდენიმე გზა არსებობს:
- სადებეტო ბარათი: საკრედიტო კავშირების უმრავლესობა უფასო სადებეტო ბარათს უზრუნველყოფს ონლაინში და პირადად (თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ბარათი ბანკომატით ფულადი სახსრების განაღდებაზე).
- ონლაინ ბილ გადახდის: გადაიხადე თქვენი რეგულარული გადასახადები ან ნებისმიერი სხვა ხარჯები გადახდის ონლაინ რეჟიმში . საკრედიტო კავშირი ბეჭდვას და ფოსტაზე შემოწმებას ან ელექტრონული ფორმით თანხების გაგზავნას.
- შეამოწმეთ შემოწმება: ჩეკები შეიძლება მოძველებული იყოს, მაგრამ ისინი ჯერ კიდევ სასარგებლო და იაფი გზაა გადახდილი .
- ნაღდი ფულის გადახდა: ყოველთვის შეგიძლიათ ნაღდი ფულის მიღება მყიდველიდან ან ბანკომატიდან და გადაიხადოთ ქაღალდის ვალუტით.
სადეპოზიტო სერტიფიკატები (CDs) ჰგავს სუპერ იკვებება შემნახველ ანგარიშებს. CD- ები გადაიხდიან რეგულარულ დანაზოგებზე , მაგრამ არსებობს დაჭერა: თქვენ უნდა ჩაიდოთ თქვენი ფული CD- ში გარკვეული დროისთვის (ხშირად ერთიდან სამ წლამდე). თუ გსურთ მოქნილობა, ზოგიერთ დაწესებულებაში გთავაზობთ ფულის ბაზრის ანგარიშებს , რომლებიც გადაიხდიან საპროცენტო განაკვეთებს და საშუალებას მოგცემთ წვდომოთ თქვენი თანხები თვეში.
სესხები ხელმისაწვდომია სხვადასხვა მიზნებისათვის. საკრედიტო კავშირები იყენებენ ფულს, რომლითაც სხვა კლიენტებს შეავსებენ მსესხებლების სესხების დაფინანსება.
- მთავარი სესხები (იპოთეკური სესხი) უზრუნველყოფს სახსრების ყიდვას. მეორე იპოთეკური სესხი და კრედიტის მთავარი წილი (HELOCs) საშუალებას მოგცემთ გამოიყენოთ სააქციო კაპიტალი საკუთრებაში, რომელსაც უკვე ფლობენ .
- ავტო სესხები შეიძლება იყოს ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული სესხი საკრედიტო კავშირებისგან. ტარიფები ხშირად კონკურენტუნარიანია და საკრედიტო კავშირები ადგილობრივ საავტომობილო დილერებთან ურთიერთობებს შეეძლება.
- პირადი სესხების გამოყენება შეიძლება თითქმის ყველაფრისთვის . ასევე ცნობილია, როგორც "ხელმოწერის სესხები" საკრედიტო კავშირებში, ეს სესხები დამტკიცებულია მხოლოდ თქვენი საკრედიტო ქულებით და შემოსავლებით.
- საკრედიტო ბარათები საკრედიტო ხაზების გადახდაა, რაც საშუალებას გაძლევთ სესხის აღება და არაერთხელ გადაიხადოთ - სანამ თქვენი საკრედიტო ლიმიტი არ მიდიხარ.
სხვა მომსახურება ასევე ხელმისაწვდომია საკრედიტო კავშირებისგან. საკრედიტო კავშირების უმეტესობაში შეგიძლიათ მიიღოთ შემდეგი:
- ოფიციალური შემოწმებები, როგორიცაა სალარო ჩეკების ან დამოწმებული ამოწმებს. არსებობს, როგორც წესი, მცირე გადასახადი, მაგრამ თქვენ უნდა მხოლოდ ეს ნივთები შემთხვევითი გადახდის ან სხვა ცხოვრების მოვლენები.
- ფულადი გზავნილები მსგავსია სალარო ჩეკების მსგავსად და ისინი სასარგებლოა, როდესაც პირადი შემოწმება არ არის სათანადო (მაგრამ თქვენ არ გჭირდებათ სალარო აპარატის შემოწმება).
- უსაფრთხო დეპოზიტის ყუთები უსაფრთხო ადგილია მნიშვნელოვანი დოკუმენტების და მცირე ფასეულობების შესანარჩუნებლად . შენი ნივთები ინახება რამდენიმე ჩამკეტის უკან, მაგრამ თქვენ დაგჭირდებათ საბანკო საათის განმავლობაში სჭირდებოდეთ.
- სანოტარო მომსახურება შეიძლება სასარგებლო იყოს, როდესაც თქვენ უნდა დაამტკიცოთ, რომ ხელმოწერა მოქმედებს ოფიციალურ დოკუმენტებზე . საკრედიტო კავშირის თანამშრომელი (რომელიც სანოტარო საზოგადოებას უნდა იყოს) თქვენი დოკუმენტების ოფიციალურ ბეჭედს და თქვენი ხელმოწერის დროსა და თარიღს ჩაიწეროს.
თქვენთვის ხელმისაწვდომი რეალური პროდუქცია და მომსახურება საკრედიტო კავშირისგან განსხვავდება საკრედიტო კავშირის მიმართ. უფრო მსხვილი საკრედიტო კავშირები, როგორც წესი, გთავაზობთ ფართო სპექტრს, ხოლო მცირე საკრედიტო კავშირები შესაძლოა მინიმალური შეთავაზება ჰქონდეს. მაგრამ შეიძლება გაგიკვირდეთ - თუნდაც ყველაზე პატარა საკრედიტო კავშირები შეიძლება შეასრულონ სხვა ორგანიზაციებთან თქვენი მოთხოვნების დაკმაყოფილება. დარეკეთ ადგილობრივ საკრედიტო კავშირში და სთხოვეთ სერვისებს, საფასურებსა და ტექნოლოგიურ ვარიანტებს (როგორც აპლიკაციები) ალტერნატივების შეფასებას.
დასაშვებობა: საკრედიტო კავშირში გაწევრიანება
იმისათვის, რომ გახდეს ნებისმიერი საკრედიტო კავშირის წევრი, საჭიროა "კვალიფიკაცია" ან შეუერთდეს. შესარჩევ ჩვეულებრივ მარტივია, მაგრამ მაინც მოთხოვნაა საკრედიტო კავშირის სტრუქტურისა და ფედერალური კანონმდებლობის გამო.
საკრედიტო კავშირები განკუთვნილია ემსახურება იმ პირებსა და ორგანიზაციებს, რომლებიც იზიარებენ საერთო ობლიგაციებს და ადამიანები, რომლებიც აკმაყოფილებენ კრიტერიუმებს, ცნობილია როგორც წევრობის სფერო. თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ რიგი გზებით:
- თქვენი სამუშაო: შენი დამსაქმებელი შეიძლება დააფინანსოს საკრედიტო კავშირის ან აქვს ურთიერთობები საკრედიტო კავშირების თქვენს ტერიტორიაზე, ასე რომ ნეტავ აქვს უნარი შეუერთდეს იმ საკრედიტო კავშირების. ზოგიერთი კარიერა ასევე კვალიფიცირდება თქვენ საკრედიტო კავშირის ნაწილად (ასე რომ თქვენი ინდივიდუალური დამსაქმებელი არ აქვს - თქვენი ოკუპაცია მოგეცემათ).
- თქვენი მდებარეობა: ზოგიერთი საკრედიტო კავშირები ღიაა ყველასთვის, ვინც ცხოვრობს ან მუშაობს გეოგრაფიული არეალში. მაგალითად, თქვენ შეიძლება კვალიფიცირდეს უბრალოდ იმიტომ, რომ ცხოვრობთ კონკრეტულ ქალაქში ან ქვეყანაზე. სკოლაში ან თაყვანისცემაც კი, რომელიც არ ცხოვრობს, შეიძლება გამოიწვიოს დასაშვებობა.
- ჯგუფის წევრობა: გარკვეული ჯგუფების წევრი შეიძლება იყოს გარკვეული საკრედიტო კავშირებისთვის. ზოგიერთი ჯგუფი ღიაა საზოგადოებისათვის და შეგიძლიათ შეუერთდეთ იმ ჯგუფებს საკრედიტო კავშირის წევრი გახდეს. სხვა ჯგუფები (როგორც homeowner ასოციაცია) მოითხოვს, რომ თქვენ აკმაყოფილებთ სხვა კრიტერიუმებს.
- თქვენი ოჯახი: თუ თქვენი ოჯახის წევრი საკრედიტო კავშირის წევრია, სავარაუდოდ შეუძლებელია შეუერთდეს საკრედიტო კავშირს თქვენი ნათესავის უფლებამოსილების საფუძველზე.
საკრედიტო კავშირების ჩამონათვალი თქვენს ტერიტორიაზე (შესაბამისობის მოთხოვნების აღწერასთან ერთად), შეეცადეთ მოძებნოთ თქვენი საფოსტო კოდი CULookup.com- ზე.
როგორ გავწევრიანდე საკრედიტო კავშირი
მას შემდეგ, რაც თქვენ იპოვით დაწესებულებას, რომ მოგწონთ (და რომ თქვენ შეუერთდებიან), ხდება წევრი, როგორც ადვილად გახსნის ანგარიშზე. პროცესი იგივეა, რაც ბანკსა და საკრედიტო კავშირში შემნახველ ანგარიშს გახსნის: თქვენ უნდა მოგაწოდოთ ინფორმაცია თქვენს შესახებ, მოიყვანონ იდენტიფიკაცია და თავდაპირველი დეპოზიტი (ხშირად $ 25 ან ნაკლები). შეიტყვეთ მეტი შემნახველი და ანგარიშების შემოწმების მოთხოვნების შესახებ .
ყველა საკრედიტო კავშირის მომხმარებელს უნდა გახსნას ძირითადი წილი (ან დანაზოგების) ანგარიში. მაშინაც კი, თუ თქვენ მხოლოდ სესხების მისაღებად საკრედიტო კავშირის გაწევრიანებას აპირებთ, თქვენ უნდა გახდეთ წევრი - რაც მოითხოვს საკრედიტო კავშირის "წილს". ბევრ შემთხვევაში, თქვენ უბრალოდ შეიტანთ როგორც მინიმუმ ხუთი დოლარის წილი ანგარიშზე, რათა ისარგებლოს სესხი, და თქვენ უბრალოდ ნება, რომ ფული იჯდეს განუსაზღვრელი ვადით.
საკრედიტო კავშირში შენი ფული დაცულია?
საკრედიტო კავშირის დეპოზიტები დაზღვეულია თქვენს საბანკო დეპოზიტებზე. ორგანიზაცია, რომელიც იცავს თქვენს ფულს, დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა ტიპის დაწესებულებას იყენებთ. ფედერალური დაზღვეული საკრედიტო კავშირები იყენებენ ეროვნული საკრედიტო კავშირის წილის სადაზღვევო ფონდს (NCUSIF) , რომელიც არის მთავრობის მხარდაჭერილი ფონდი. ბანკებში, სადაზღვევო მოდის ფედერალური დეპოზიტების სადაზღვევო კორპორაცია (FDIC) . ფედერალური დაზღვეული საკრედიტო კავშირების დროს, დაზღვევის ხარისხი იგივეა, რაც FDIC- ის დაზღვევას - ის მხარს უჭერს აშშ-ის მთავრობის სრული რწმენითა და კრედიტით. ორივე სახეობა სადაზღვევო დაზღვევის თითოეულ ანგარიშზე ყოველთვიურად 250,000 აშშ დოლარს შეადგენს (შესაძლებელია 250,000 აშშ დოლარზე მეტი საკრედიტო კავშირის დაზღვევის პირობებში).
თუ თქვენი საკრედიტო კავშირი არ არის ფედერალური დაზღვეული, შეიძლება კვლავ დაცული იყოს კერძო სადაზღვევო პოლისით და თქვენი ფული შეიძლება იყოს უსაფრთხო, მაგრამ NCUSIF- ის დაზღვევა საუკეთესოა მთავრობის გარანტიის გამო.
ვინ ატარებს საკრედიტო კავშირს?
თუ ყველა მომხმარებელს ფლობენ საკრედიტო კავშირს, რომელიც პასუხისმგებელია?
საკრედიტო კავშირებს აქვთ სხვადასხვა პერსონალი, მათ შორის ფილიალის მმართველები და სესხის ოფიცრები, ადმინისტრაციული და ოპერაციული როლები და აღმასრულებლები. ზედა მენეჯმენტი შედგება დირექტორთა საბჭოსგან, რომელიც იღებს გადაწყვეტილებებს საკრედიტო კავშირის სტრატეგიების, პოლიტიკისა და სხვა საკითხების შესახებ. ეს საბჭო შედგება არჩეული მოხალისეებისგან. ისინი არ იხდიან ანაზღაურებას - ისინი საკრედიტო კავშირის წევრებს იყენებენ, რომელთაც სურთ თქვან, თუ რა ადგილი დაიძრა.
საკრედიტო კავშირის წევრები ხმას აძლევენ დირექტორთა საბჭოს. თითოეულ წევრს იღებს ერთი ხმა, ამიტომ ყველა წევრს აქვს თანაბარი ძალა (საკრედიტო კავშირში უფრო მეტი თანხის მქონე წევრები არ მიიღებენ უფრო მეტ ხმას, ვიდრე წევრები არიან).
არიან საკრედიტო კავშირები საკონკურსო?
მცირე საკრედიტო კავშირები დიდ ფულს აძლევს მათ ფულს. იმის გამო, რომ საკრედიტო კავშირები ტენდენცია ფოკუსირება მომსახურების მომგებიანობის, განაკვეთები შეიძლება იყოს უკეთესი საკრედიტო კავშირის. თუ თქვენ ხართ განაკვეთი chaser, თქვენ ვერ ხედავთ უმაღლესი განაკვეთები შესთავაზა ონლაინ ბანკებში . თუმცა, გრძელვადიანი ურთიერთობის კარგი საკრედიტო კავშირის შეიძლება კარგად მუშაობს, და სარგებელი უმაღლესი განაკვეთი მხოლოდ დიდი, როგორც თქვენი ანგარიშის ბალანსი.
იგივე ეხება სათემო ბანკებთან ურთიერთობას.
ზოგჯერ თქვენ იპოვით საკრედიტო კავშირი, რომელიც არ სთავაზობს მთელ სამყაროში პროდუქციისა და მომსახურების, რომ უფრო დიდი ბანკების გთავაზობთ. თუ მოხდება ამ კონკრეტული სერვისების გატარება, შეიძლება იყოთ ბედნიერი მეგაბანკით, რომელიც გთავაზობთ ერთი გაჩერებას ან მსხვილ საკრედიტო კავშირს.
- იხილეთ მეტი დისკუსია: ბანკები წინააღმდეგ საკრედიტო კავშირები
როგორც მსხვილი ბანკების შეთავაზებისგან თავისუფალი შემოწმება, საკრედიტო კავშირებმა პოპულარობა მოიპოვეს. საკრედიტო კავშირის ეროვნული ასოციაცია (CUNA) იუწყება, რომ საკრედიტო კავშირების 76 პროცენტი ჯერ კიდევ გთავაზობთ უფასო შემოწმებას, რომელსაც არ გააჩნია სიმები. უნდა იყოს სამართლიანი, ხანდახან მოგების მიღება შეგიძლიათ დიდ ბანკებში თავისუფალი შემოწმებისთვის და შეიძლება საკრედიტო კავშირების შემთხვევაშიც იგივე გააკეთოთ.
თუ თქვენ ფიქრობთ, რომ საკრედიტო კავშირის გადართვა (ან საბანკოდან საბანკო გადარიცხვა), დარწმუნდით, რომ ეს ფაქტიურად ხომალდის მიცემას ნიშნავს . Moving ანგარიშები შეიძლება იყოს ტკივილი და თქვენი მიმდინარე საკრედიტო კავშირის შეუძლია შესთავაზოს გადაწყვეტილებები, რომ შევინარჩუნოთ თქვენ ბედნიერი, სადაც ხართ. როდესაც დრო სჭირდება ნაბიჯს, გამოიყენოთ ანგარიშის დახურვის სია, რათა უზრუნველყოს არაფერი გადის ბზარები.