როგორ მუშაობს და როგორ მოქმედებს აშშ ეკონომიკა
პირველ რიგში, ეს ბანკები მომხმარებელს სთავაზობენ კრედიტებს , შეიძინონ სახლები, მანქანები და ავეჯი. ესენია: იპოთეკები , ავტო სესხები და საკრედიტო ბარათები . შედეგად, სამომხმარებლო ხარჯები აშშ-ს ეკონომიკის დაახლოებით 70% -ს ატარებს. ისინი ამ მიმართულებით ეკონომიკას დამატებით ლიკვიდობას აწვდიან .
საკრედიტო საშუალებას აძლევს ხალხს მომავალი მოგების დახარჯვა. საცალო ბანკები ასევე სთავაზობენ მცირე ბიზნესის სესხებს მეწარმეებს. ეს პატარა კომპანიები ქმნიან 65% ახალ სამუშაო ადგილებს, რადგან იზრდება.
მეორე, საცალო ბანკები უზრუნველყოფენ უსაფრთხო ადგილს ხალხისთვის ფულის შესანახად . შემნახველი ანაბარი, ანაბრისა და სხვა ფინანსური პროდუქტების სერტიფიკატები უკეთესობის დაბრუნებას სთავაზობენ, ვიდრე მათი ფირფიტების ლეიბები. ბანკებმა თავიანთი საპროცენტო განაკვეთები დაფინანსების სახსრები და სახაზინო ობლიგაციების საპროცენტო განაკვეთები განაპირობეს ამიტომაც იზრდება და დროთა განმავლობაში დაეცემა. ფედერალური დეპოზიტების სადაზღვევო კორპორაცია უზრუნველყოფს ამ დეპოზიტების უმრავლესობას.
მესამე, საცალო ბანკები საშუალებას მოგცემთ მართოთ თქვენი ფული ანგარიშების და სადებეტო ბარათების შემოწმების გზით. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ არ უნდა გააკეთოთ თქვენი ოპერაციები დოლარის გადასახადებთან და მონეტებთან. ყველა ეს შეიძლება გაკეთდეს ონლაინ, რაც მას დამატებითი კომფორტული.
საცალო ბანკების სახეები
ამერიკის უმსხვილესი ბანკების უმეტესობა საცალო საბანკო სექტორებს ჰყავს.
ესენია ბანკის ამერიკა, JP Morgan Chase, Wells Fargo და Citigroup. საცალო საბანკო მომსახურება ამ ბანკების მთლიანი შემოსავლის 50-60 პროცენტს შეადგენს .
ბევრი მცირე სათემო ბანკია. ისინი ფოკუსირებას ახდენენ ადამიანებთან ადგილობრივ ქალაქებში, ქალაქებსა და რეგიონებში. მათ, როგორც წესი, 1 მილიარდი დოლარის მთლიანი აქტივები აქვთ .
საკრედიტო კავშირები კიდევ ერთი საცალო ბანკია. ისინი შეზღუდულნი არიან კომპანიების ან სკოლების თანამშრომლებისთვის. ისინი მოქმედებენ როგორც არაკომერციული. ეს ნიშნავს, რომ მათ უკეთეს პირობებს შესთავაზებენ savers და მსესხებლებს, რადგან ისინი არ არიან ორიენტირებული როგორც მომგებიან ბანკებს.
დანაზოგები და სესხები საცალო ბანკებია, რომლებიც იპოთეკური სესხია. ისინი თითქმის გაქრა 1989 წლიდან Savings და სესხის კრიზისი .
და ბოლოს, შარია ბანკინგი შეესაბამება ისლამური აკრძალვას საპროცენტო განაკვეთების მიმართ. ასე რომ, მსესხებლები სარგებლობენ მათი მოგების ნაცვლად ბანკის მიმართ. ეს პოლიტიკა დაეხმარა ისლამურ ბანკებს 2008 წლის ფინანსური კრიზისის თავიდან ასაცილებლად. ისინი არ იყენებდნენ სარისკო წარმოებულებს. ეს ბანკები ალკოჰოლს, თამბაქოს და აზარტულ თამაშებში ინვესტირებას ვერ ახერხებენ. (წყარო: "რისკების და საჩუქრების გაზიარება" გლობალური ფინანსები, 2008 წლის 01 ივნისი. "ისლამური ფინანსები თვალწარმტაცი ზრდის თვალსაზრისით" საერთაშორისო ჰერალდ ტრიბუნა, 2007 წლის 05 ნოემბერი)
როგორ მუშაობს საცალო ბანკები
საცალო ბანკები სარგებლობენ დეპოზიტორთა სახსრები სესხების გაცემაზე. ისინი ფულს აკეთებენ სესხებზე უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთების დაწესებით, ვიდრე დეპოზიტებზე იხდიან.
ფედერალური სარეზერვო , ერის ცენტრალური ბანკი , არეგულირებს ყველაზე საცალო ბანკებს. გარდა პატარა ბანკებისა, საჭიროა ყველა სხვა ბანკმა, ყოველ ღამეში მათი დეპოზიტების დაახლოებით 10 პროცენტი დაიცვას.
ისინი თავისუფლად სარგებლობენ დანარჩენი. ყოველი დღის ბოლოს ბანკებს, რომლებიც ფარდის სარეზერვო მოთხოვნის ხანმოკლეა, სხვა ბანკებისგან სესხების შეფერხებაა. ეს თანხა ნასესხები სახსრებს უწოდებდა.
როგორ იმოქმედებს ისინი ამერიკის ეკონომიკაზე და შენზე
საცალო ბანკები ქმნიან ეკონომიკის ფულს . მას შემდეგ, რაც სახლემწიფო მხოლოდ მათ სჭირდება დეპოზიტების 10 პროცენტს შეინარჩუნონ, ისინი 90% -იან სესხს აიღებენ. თითოეული დოლარი მიდის მსესხებლის საბანკო ანგარიშზე. ეს ბანკი მაშინ ამ ფულის 90 პროცენტით სარგებლობს, რომელიც სხვა საბანკო ანგარიშზეა. ასე რომ, ბანკი ყოველ დოლარს ქმნის $ 9 დეპოზიტზე.
როგორც წარმოგიდგენიათ, ეს არის ეკონომიური ექსპანსიის ძლიერი ინსტრუმენტი. სათანადო ქცევის უზრუნველსაყოფად, Fed აკონტროლებს ამას. იგი ადგენს საპროცენტო განაკვეთის ბანკებს, რომლებიც ერთმანეთს ფუდის სახსრების გასავრცელებლად იყენებენ.
ეს ე.წ. Fed თანხების კურსი . ეს არის ყველაზე მნიშვნელოვანი საპროცენტო განაკვეთი მსოფლიოში. რატომ? ბანკები ყველა სხვა საპროცენტო განაკვეთს მისცემენ. იმ შემთხვევაში, თუ სახლემწიფო თანხების განაკვეთი უფრო მაღალია, ასე რომ ყველა სხვა განაკვეთი.
საცალო ბანკების უმრავლესობამ გაიყიდა მათი იპოთეკური სესხი მსხვილ ბანკებში მეორად ბაზარზე. ამ მიზეზით, და რადგან მათ დიდი დეპოზიტები ჰქონდათ, ისინი, პირველ რიგში , 2007 წლის საბანკო კრიზისის კრიზისიდან იყვნენ .
საცალო საბანკო ისტორია
1980-იან წლებამდე ბანკები ძალიან რეგულირდებოდნენ. ამის დიდი ნაწილი 1929 წლის საფონდო ბირჟის საპასუხოდ. 1930-იან წლებში Glass-Steagall Act აკრძალულია საცალო ბანკები დეპოზიტების გამოყენებით სარისკო საფონდო ბაზრის შესყიდვების დაფინანსების მიზნით.
ბანკს არ შეეძლო სახელმწიფო ხაზების გასწვრივ მუშაობა. საცალო ბანკებმა ვერ გამოიყენეს თავიანთი დეპოზიტორების დაფინანსება ინვესტიციებისათვის, გარდა კრედიტისა. მათ ხშირად ვერ დააყენეს საპროცენტო განაკვეთები. 1970-იან წლებში ამ ბანკებმა ბიზნესი დაკარგეს, რადგან ორმაგ ციფრულმა ინფლაციამ შეაჩერა დეპოზიტები. საცალო ბანკების საპროცენტო განაკვეთები არ იყო საკმარისი ჯილდო ხალხის გადარჩენა. ბანკები ყვიროდნენ კონგრესს დერეგულაციისთვის .
1980 წლის სადეპოზიტო დაწესებულებები დერეგულირებასა და მონეტარული კონტროლის შესახებ აქტით დაშვებულია ბანკები სახელმწიფო ხაზების გასავლელად. მსხვილმა ბანკებმა მცირე ზომის გაბრაზება დაიწყეს. 1998 წელს, ერი ბანკმა ამერიკულ ბანკს შეიძინა პირველი ეროვნული ბანკი. სხვა ბანკები მალე მოჰყვა. ამ კონსოლიდაციამ დღეს ოთხი ეროვნული საბანკო გიგანტი შექმნა.
მან ასევე საშუალება მისცა ბანკებს გაზარდოს საპროცენტო განაკვეთები დეპოზიტებისა და სესხების შესახებ. ფაქტობრივად, ის გადააჭარბა სახელმწიფო ვალდებულებებს საპროცენტო განაკვეთით. ბანკები აღარ უნდა ჰქონოდათ თავიანთი სახსრების ნაწილი კონკრეტული ინდუსტრიების მიმართ, როგორიცაა მთავარი იპოთეკური სესხი. მათ შეეძლოთ ნაცვლად გამოიყენონ თავიანთი სახსრები სესხების ფართო სპექტრში, მათ შორის კომერციული ინვესტიციების ჩათვლით.
სახლემწიფო შეამცირა თავისი სარეზერვო მოთხოვნები. ეს ბანკები უფრო მეტ ფულს აძლევდა, მაგრამ ასევე გაზარდა რისკი. დეპოზიტების კომპენსაციის მიზნით, ფედერალური დეპოზიტების სადაზღვევო კომპანიამ თავისი ლიმიტი $ 40,000-დან 100,000 აშშ დოლარამდე გაზარდა. (წყარო: "ფინანსური მრეწველობა დერეგულირება 1980-იან წლებში" ჩიკაგოს ფედერალური სარეზერვო ბანკი, ეკონომიკური პერსპექტივები, ტომი 9, № სექტემბერი / ოქტომბერი, 1985 წ.)
1982 წელს პრეზიდენტმა რეიგანმა ხელი მოაწერა Garn-St. გერმანის სადეპოზიტო დაწესებულებების აქტი. იგი ამოღებულ იქნა შეზღუდვები სესხების ღირებულების კოეფიციენტებზე დანაზოგისა და სესხის ბანკებისთვის. მან ასევე მისცა ეს ბანკები სარისკო რეალურ საწარმოებში ინვესტირებას. 1995 წლისთვის, მათგან ნახევარზე მეტი ვერ მოხერხდა. შემნახველი და სესხის კრიზისი 160 მილიარდი დოლარი ღირს.
1999 წელს გრამა-ლეჩ-ბლილეი აქტი იხსნა Glass-Steagall. მან ბანკებს საშუალება მისცა ინვესტიციაც კი დაეშვა. ისინი პირობა დადო, რომ შეზღუდავენ თავს დაბალი რისკის ფასიანი ქაღალდებით . ეს იქნებოდა მათი პორფიფილების დივერსიფიკაცია და დაბალი რისკი. მაგრამ, როგორც კონკურენცია გაიზარდა, მაშინაც კი, ტრადიციული ბანკები ჩადეს სარისკო წარმოებულებით მოგების და აქციონერის ღირებულების გაზრდის მიზნით.
ეს რისკი ბევრ ბანკს განადგურდა 2008 წლის ფინანსური კრიზისის დროს. ეს შეცვალა საცალო საბანკო საქმე. მოგება დერივებიდან ბევრმა ბანკმა ბიზნესიდან აიძულა. 2010 წელს პრეზიდენტმა ობამამ ხელი მოაწერა Dodd-Frank Wall Street Reform Act . მან ხელი შეუშალა ბანკების მიერ დეპოზიტორის სახსრების გამოყენებით საკუთარ ინვესტიციებს. მათ ჰქონდათ გაყიდული ჰეჯირების სახსრები. ბანკებმა ასევე მოითხოვეს სესხის ამღების შემოსავლების გადამოწმება, რათა მათ შეეძლოთ სესხის აღება.
ამ ყველაფერთანმა ფაქტორებმა დააგროვეს ბანკები ხარჯების შემცირება. ისინი დახურეს სოფლის ფილიალი ბანკები. მათ უფრო მეტად ეყობოდნენ ბანკომატებზე და ნაკლებია მნახველთათვის. მათ ყურადღება გაამახვილეს პირად მომსახურებებზე მაღალკვალიფიციურ კლიენტებზე და დაიწყეს სხვა გადასახადების გადახდა. (წყარო: "საცალო საბანკო საქმიანობის მოკლე ისტორია," The Wall Street Journal, 17 სექტემბერი, 2017.)