შეგიძლიათ წარმოიდგინოთ მსოფლიო ბანკების გარეშე?
ბანკინგი არის აშშ-ს ეკონომიკის ერთ-ერთი წამყვანი მძღოლი. რატომ? ის უზრუნველყოფს ლიკვიდურობის საჭირო ოჯახებისთვის და ბიზნესის ინვესტირებას მომავალში.
საბანკო კრედიტები და კრედიტები ნიშნავს, რომ ოჯახი არ უნდა შეინახოთ კოლეჯში ან სახლში ყიდვისას. კომპანიები შეიძლება დაიწყოს დაუყოვნებლივ აყვანის მომავალი მოთხოვნა და გაფართოება.
როგორ მუშაობს
ბანკები უსაფრთხო ადგილას არიან გადამეტებული ნაღდი ფულით. ეს იმიტომ, რომ ფედერალური დეპოზიტების სადაზღვევო კორპორაცია უზრუნველყოფს მათ. ბანკები ასევე გადაიხდიან მცირე პროცენტს, საპროცენტო განაკვეთით, დეპოზიტზე.
ბანკებს შეეძლებათ თითოეული მათგანი $ 10 დოლარად გადანაწილდეს. ისინი მხოლოდ ვალდებულნი არიან შეინახოთ თითოეული დეპოზიტის 10 პროცენტი ხელზე. ეს რეგლამენტი რეზერვის მოთხოვნას უწოდებენ. ბანკები სარგებლობენ სხვა 90 პროცენტზე. ისინი ფულს აკეთებენ სესხებზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთების დაწესებით, ვიდრე ისინი ანაბრებს იხდიან.
ბანკების სახეები
საბანკო მომსახურების ყველაზე პოპულარული სახეა საცალო საბანკო მომსახურება . ასეთი ბანკი კერძო პირებს და ოჯახებს ფულის მომსახურებას სთავაზობს. ონლაინ ბანკები ინტერნეტით სარგებლობენ. არსებობს მხოლოდ ინტერნეტ ბანკები, როგორიცაა ING და HSBC.
სხვა ბანკებს ამჟამად სთავაზობენ ონლაინ სერვისებს. შემნახველი და სესხების იპოთეკური სესხი. საკრედიტო კავშირები პერსონალურად მომსახურებას სთავაზობს, მაგრამ მხოლოდ კომპანიების ან სკოლების თანამშრომლებს ემსახურება.
კომერციულმა ბანკებმა ბიზნესის აქცენტი გააკეთეს. საცალო ბანკების უმრავლესობა კომერციულ საბანკო მომსახურებას სთავაზობს. სათემო ბანკები კომერციულ ბანკებთან შედარებით მცირეა.
ისინი ადგილობრივ ბაზარზე არიან კონცენტრირებული. ისინი უფრო პერსონალურად მომსახურებას და მათ კლიენტებთან ურთიერთობას ააშენებენ.
საინვესტიციო ბანკინგი ტრადიციულად უზრუნველყოფილი იყო მცირე, კერძო კომპანიების მიერ. ისინი დაეხმარნენ კორპორაციებს დაფინანსების დაფინანსებას თავდაპირველი საზოგადოებრივი აქციების ან ობლიგაციების მეშვეობით . მათ ასევე ხელი შეუწყეს შერწყმისა და შეძენას. მესამე, ისინი ოპერაცია hedge სახსრების მაღალი წმინდა ღირს პირებს. ლემანის ძმების 2008 წლის შემდეგ, სხვა საინვესტიციო ბანკები კომერციულ ბანკებად იქცა. ეს მათ უფლებას აძლევდა სახელმწიფო სახსრების გადარიცხვას. სანაცვლოდ, ისინი უნდა დაიცვან დდდ-ფრანკ ჯოჯოხეთის რეფორმის შესახებ კანონში .
Shariah საბანკო შეესაბამება ისლამური აკრძალვა წინააღმდეგ საპროცენტო განაკვეთები. ასევე, ისლამური ბანკები ალკოჰოლს, თამბაქოს და აზარტულ თამაშებს არ აძლევენ. მსესხებლები სარგებლის წილი კრედიტორთან ნაცვლად საპროცენტო სარგებლის ნაცვლად. ამიტომაც ისლამური ბანკები თავიდან აცილებდნენ სარისკო აქტივების კლასებს, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან 2008 წლის ფინანსური კრიზისის გამო . (წყაროები: "რისკისა და ჯილდოების გაზიარება" გლობალური ფინანსები , 2007 წლის ივნისი. "ისლამური ფინანსები თვალწარმტაცი ზრდის თვალსაზრისით," საერთაშორისო ჰერალდ ტრიბუნა, 2007 წლის 5 ნოემბერი.)
ცენტრალური ბანკები ბანკის განსაკუთრებული ტიპია
საბანკო სისტემა ვერ შეძლებს ცენტრალური ბანკების გარეშე ლიკვიდურობის უზრუნველყოფას.
ამერიკის შეერთებულ შტატებში, ეს არის ფედერალური სარეზერვო . სახლემწიფო ახერხებს ფულის მიწოდების ბანკებს უფლებას აძლევდეს მათ. სახლემწიფო სამი ძირითადი ინსტრუმენტია:
- სარეზერვო მოთხოვნები საშუალებას მისცემს ბანკს თავისი დეპოზიტების 90 პროცენტამდე.
- კადრების ფულის განაკვეთი ადგენს ბანკების ძირითად საპროცენტო განაკვეთს . ეს არის ის, რომ ბანკები დააკისრონ თავიანთ საუკეთესო მომხმარებელს.
- ფასდაკლების ფანჯარა არის ბანკებისთვის სესხის თანხით ღამის დასაფარავად, რათა უზრუნველყონ სარეზერვო მოთხოვნების დაკმაყოფილება.
ბოლო წლებში საბანკო საქმიანობა ძალიან რთულია. ბანკები წარმატებულ საინვესტიციო და სადაზღვევო პროდუქტებზე გადადიან. ამ დონის დახვეწამ გამოიწვია 2007 წლის საბანკო საკრედიტო კრიზისი .
როგორ შეიცვალა ბანკინგი
1980 და 2000 წლებში საბანკო ბიზნესი გაორმაგდა. თუ ყველა აქტივებსა და მათ მიერ შექმნილ ფასიანი ქაღალდების დათვლას გულისხმობ, ეს იქნება თითქმის მთლიანი აშშ-ის მთლიანი შიდა პროდუქტი .
ამ დროის განმავლობაში საბანკო მომგებიანობა კიდევ უფრო სწრაფად გაიზარდა. საბანკო საქმიანობა 1970 წლის ბოლოსთვის კორპორატიული მოგების 13 პროცენტი იყო წარმოდგენილი. 2007 წლისთვის იგი წარმოადგენდა ყველა მოგების 30 პროცენტს.
ყველაზე დიდი ბანკები გაიზარდა ყველაზე სწრაფად. 1990 წლიდან 1999 წლამდე ბანკთა აქტივების 10 უმსხვილესი ბანკის წილი 26-დან 45 პროცენტამდე გაიზარდა. ამ პერიოდში დეპოზიტების წილი 17-დან 34 პროცენტამდე გაიზარდა. ორ უმსხვილესმა ბანკმა საუკეთესო გააკეთა. Citigroup- ის აქტივები 1998 წელს 700 მილიარდი დოლარიდან 2007 წელს $ 2.2 ტრილიონამდე გაიზარდა. მასში $ 1.1 ტრილიონი იყო ნაშთი ბალანსის აქტივები. ამერიკის ბანკმა იმავე პერიოდში 570 მილიარდი დოლარიდან 1.7 ტრილიონი დოლარი გაიზარდა.
როგორ მოხდა ეს? დერეგულაცია n. კონგრესმა 1999 წელს შუშის სტეგალის აქტის გაუქმება გააუქმა. ეს კანონი კომერციულ ბანკებს აფერხებდა სარისკო ინვესტიციების ულტრაბგერითი დეპოზიტების გამოყენებით. გაუქმების შემდეგ, ხაზები საინვესტიციო ბანკებსა და კომერციულ ბანკებს შორის ბუნდოვანია. ზოგიერთი კომერციულმა ბანკმა დაიწყო ინვესტიციები დერივატივებში , როგორიცაა იპოთეკური მხარდაჭერილი ფასიანი ქაღალდები. როდესაც ისინი ვერ მოხერხდა, მეანაბრეები პანიკაშია. ეს გამოიწვია ისტორიაში უმსხვილესი ბანკის მარცხი, ვაშინგტონი Mutual , 2008 წელს.
სახელმწიფოთაშორისი საბანკო სექტორისა და 1994 წლის ფილიალის ეფექტურობის აქტის გაუქმება ორ ქვეყანას შორის სახელმწიფოთაშორისი საბანკო საქმიანობის შესახებ. მას დიდი რეგიონალური ბანკების ნაციონალური გახდა. მსხვილი ბანკები გაცილებით მცირეა.
2008 წლის ფინანსური კრიზისის პირობებში , მხოლოდ 13 ბანკი იყო ამერიკაში. ისინი იყვნენ ამერიკის ბანკის, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, New York Mellon Bank, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, ჩრდილოეთ Trust, PNC, სახელმწიფო ქუჩა, აშშ ბანკი და Wells Fargo. ეს კონსოლიდაცია იმას ნიშნავდა, რომ ბევრმა ბანკმა ძალიან დიდი მარცხი განიცადა. ფედერალური მთავრობა იძულებული გახდა გირაოთი გამოეყო . თუ ეს არ იყო, ბანკების წარუმატებლობები თავად დაემუქრებოდა აშშ-ს ეკონომიკას. (წყარო: სიმონ ჯონსონი და ჯეიმს კვაკი, 13 ბანკირი: The Wall Street Takeover და შემდეგი ფინანსური Meltdown , პანთეონი წიგნები: New York, 2010.)