რატომ გადაწყვიტეთ რა მოხდება ძველი საპენსიო გეგმის შესახებ
Deloitte- ის მიერ ჩატარებული გამოკვლევის შედეგად აღმოჩნდა, რომ დაახლოებით ორი მესამედი ათასწლეულები გეგმავენ თავიანთი კომპანიის დატოვებას ხუთი წლის განმავლობაში. როდესაც ყველა ასაკის დამატებითი თანამშრომლების შემთხვევაში, რომელთაც შეუძლიათ შეცვალონ სამუშაო ადგილები, ან უნებლიედ დაკარგონ, შედეგია ამ ქვეყანაში მრავალი თანამშრომელი, რომელთაც სურთ მიიღონ გადაწყვეტილება იმის თაობაზე, თუ რა მოხდება მათი მალე, დამქირავებლის საპენსიო დანაზოგების გეგმა (მაგალითად, 401 (კვ ), 457 ან 403 (ბ) გეგმა).
თუ თქვენ ხართ სამუშაო შეცვლის თანამშრომელი და აღმოჩნდეთ ამ სიტუაციაში, სადაც უნდა გადაწყვიტოს, თუ რა უნდა გააკეთოს ძველი საპენსიო გეგმა, თქვენი ვარიანტი მოიცავს შემდეგს:
- დატოვეთ თქვენი ანგარიში, სადაც არის (შენიშვნა: ეს ჩვეულებრივ ვარიანტია, თუ თქვენი ბალანსი მაღლა დგას გარკვეულ დონეზე, ჩვეულებრივ $ 5,000)
- მოახდინეთ ანგარიშის ბალანსი პირდაპირ თქვენს ახალ დამსაქმებელთა გეგმაში (თუ მათ სთავაზობენ ერთი და მიიღოს rollovers) ან ახალი ან არსებული საგადასახადო ინსპექციიდან
- გააკეთეთ თქვენი საპენსიო გეგმის არაპირდაპირი გადახდა თქვენი ახალი მიმცემი (თუ გათვალისწინებული) ან საგადასახადო ინსპექციიდან
- ნაღდი განაწილება
არ გააკეთებთ ნაბიჯს სწორი გზა შეიძლება დაგიჯდებათ დიდი ბლოკი თქვენი დანაზოგი.
მიზეზები განიხილოს თქვენი ანგარიშიდან, სადაც ეს არის
ბევრი კომპანია საშუალებას გაძლევთ შეინახოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგების მათი გეგმები შემდეგ დატოვონ თქვენი სამუშაო. რადგან ეს პირველი ვარიანტი არ მოითხოვს მოქმედებას, ის ხშირად არჩეულია არაფრის გაკეთების გზით. მაგრამ დატოვონ თქვენი 401k, სადაც ის ყოველთვის არ არის გაჭიანურების საკითხი, რადგან არსებობს გარკვეული საფუძველი, რომ განიხილოს თქვენი საპენსიო გეგმის დატოვება.
ზოგიერთი საპენსიო გეგმის შენახვა თქვენი ყოფილი დამქირავებელისაგან მოიცავს შემდეგს:
- სამსახურის წესის განცალკევება: შეგიძლიათ მიიღოთ ჯარიმა უფასო გათავისუფლება დამქირავებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმისგან, თუ თქვენ დატოვებთ სამუშაოს ან მის შემდეგ წელიწადში 55 წლამდე ასაკის მიღწევას და ველოდებით,
- ნაცნობი საინვესტიციო პარამეტრები: თუ გსურთ თქვენი ყოფილი დამსაქმებლის საპენსიო გეგმის საინვესტიციო პარამეტრები (ან უბრალოდ არ ხართ დარწმუნებული, თუ რა უნდა გააკეთოთ ამასთან ერთად), შეგიძლიათ გამყაროთ რა უფრო ნაცნობია, სანამ მზად ხართ ინფორმირებული გადაწყვეტილების მიღება.
- ქვედა საკომისიო: ბევრი დამქირავებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები მონაწილეებს სთავაზობს ინსტიტუციონალური წილის სავალუტო ფონდებს და ძალიან დაბალი ღირებულების ინდექსის სახსრებს, განსაკუთრებით მსხვილ დამსაქმებელთა მიერ დაფინანსებულ ორგანიზაციებს. განვიხილოთ თქვენი არსებული სახსრების შენახვა, თუ ისინი მოგწონთ თუ არა ინსტიტუციონალურად ფასიანი (ანუ ქვედა ღირებულების) ან უნიკალური საინვესტიციო ვარიანტები თქვენს ძველ გეგმებში, რომ თქვენ ვერ შეძლებთ გააფართოვონ ან იკავებ IRA- ში.
- პროფესიონალური სახელმძღვანელო: ბევრი საპენსიო გეგმა გთავაზობთ სპეციალიზებულ ფულის მართვის მომსახურებას კონკურენტუნარიან საფასურებთან, რომელთა დაცვაც გსურთ.
- დაცვა სასამართლოში: დამსაქმებელი დაფინანსებული საპენსიო გეგმები უფრო ფართო კრედიტორის დაცვას უზრუნველყოფს ფედერალური კანონით, ვიდრე სავალდებულოა IRA.
გადატანა ძველი ძველი 401 (K) აქტივები ახალ დამსაქმებელთა გეგმაზე, რათა თავიდან აიცილოთ გადასახადები და ჯარიმები
თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა აირჩიოთ გადასახადების გადახდის თავიდან აცილება (და 10 პროცენტიანი ვადაგადაცილებული ჯარიმის გადახდა) პირდაპირი ან გარანტიის მიმნიჭებელი პირის მიერ , თქვენი ძველი გეგმისგან თქვენი ახალი დამსაქმებლის გეგმის გადაცემის გზით.
ძველი საპენსიო ანგარიშის მოძრავი სარგებელი თქვენს ახალ დამსაქმებელთა გეგმას მოიცავს, როგორც ადრე მოხსენიებული სარგებელი ძველი ანგარიშის შენახვაზე. მაგრამ ხანდახან ადვილია თქვენი ძველი საპენსიო ანგარიშებისადმი ნაკლებად ყურადღების მიქცევა, რადგან აღარ მიიღებთ დამატებით შენატანებს, როდესაც თქვენ დასაქმდებიან. სიმარტივისთვის, თქვენი ახალი გეგმის ძველი 401 (ლ) აქტივების გადატანა შეიძლება გააადვილოს თქვენი საპენსიო დანაზოგის დასაფარად.
თქვენ ასევე გაქვთ სესხის აღება, თუ თქვენი ახალი საპენსიო გეგმა მონაწილეებს საშუალებას მისცემს სესხის აღება თავიანთი გეგმის აქტივებისგან ძალიან დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. თუ თქვენს ახალ გეგმას ახალ გეგმას გააფართოვებთ, თქვენ უფრო დიდი ბაზის აქტივობა გექნებათ, რომლის მიხედვითაც სესხება. (საერთო სესხების ლიმიტი 50% -იანი $ 50,000-მდე), მაგრამ შეამოწმე შენი გეგმის ადმინისტრატორს თქვენი გეგმის სპეციფიკისთვის.
აქ არის რამდენიმე მნიშვნელოვანი ნაბიჯი იმისათვის, რომ წარმატებით გადავიტანოთ აქტივები თქვენს ახალ დამქირავებელს საპენსიო გეგმაზე:
ნაბიჯი 1: განსაზღვრეთ, თუ თქვენი ახალი დამსაქმებელი აქვს განსაზღვრული შენატანების გეგმა, როგორიცაა 401 (კ) ან 403 (ბ) , რაც საშუალებას აძლევს სხვა გეგმებიდან გადახვევას. გარკვეული დრო გაატარეთ ახალი გეგმის საინვესტიციო ვარიანტების შესაფასებლად, რათა გადაწყვიტოს, თუ მათთან კმაყოფილი ხართ და მათ საინვესტიციო სტილს შეესაბამება. თუ თქვენი ახალი დამსაქმებელი არ ჰყავს საპენსიო გეგმა ან თუ პორტფელის პარამეტრები ნამდვილად არ არის გასაჩივრებული, განიხილეთ თქვენი ძველი დამსაქმებლის გეგმაში ან ახალი საცალო ვაჭრობის საგადასახადო ინსპექციიდან გამომდინარე კრედიტ კავშირში, ბანკში ან საბროკერო ფირმაში .
ნაბიჯი 2: თუ გადაწყვეტთ, რომ თქვენი ძველი საპენსიო ანგარიში მოძრავი თქვენი ახალი დამსაქმებლის გეგმა აზრიანი, დაუკავშირდით შესაბამის პირს თქვენს კომპანიაში ან ადამიანური რესურსების დეპარტამენტში და მოითხოვეთ ინსტრუქცია შემოვლითი წვლილის შესატანად. თუ გადაწყვეტილება გააქტიურეთ ანგარიშზე საგადასახადო ინსპექციიდან, დაუკავშირდით საგადასახადო ინსპექციიდან გამომძიებელს, მოითხოვოს კონკრეტული ინსტრუქციები, რათა დარწმუნდეთ, რომ არ შეცდომები და არ დაიშურებთ დაბეგვრას. თქვენ უნდა შეავსოთ დოკუმენტაცია ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის დასადგენად, თუ ჯერ არ გაქვთ ერთი დადგენილი. (იხილეთ რა იცოდეთ სანამ იწყება IRA- ს გადამისამართება )
თქვენ მიიღებთ მითითებებს, როგორც წესი, მოიცავს შემდეგ ინფორმაციას:
- საპენსიო გეგმის სახელწოდება ან მზრუნველი - ეს არის ის, ვინც განაწილდება გადასახდელი.
- თქვენი ანგარიშის ნომერი.
- საფოსტო გზავნილისთვის სად უნდა გადაეგზავნა წვლილი - თუ მიიღებთ გამანაწილებელ განაწილებას.
- საბანკო გადარიცხვა ინსტრუქციები - თუ განაწილება შესაძლებელია ელექტრონულად.
თუ საჭიროა დახმარების მიღება თქვენი შემოვლითი წვლილისთვის, თქვენი ადამიანური რესურსების განყოფილება ან ირაციონალური მეურვეობა დაგეხმარებათ.
ნაბიჯი 3: მომდევნო ნაბიჯი არის თქვენი ყოფილი დამსაქმებლის აპარატის ან 401 (k) ადმინისტრატორის დაუკავშირდეს განაწილების მოთხოვნა. თქვენ უნდა მოგიწიოთ ინფორმაცია, რომლითაც მიიღე ნაბიჯი 2. უბრალოდ, დარწმუნდით, რომ შეარჩიეთ "პირდაპირი გადახდა" ან "რწმუნებულის-საქველმოქმედო გადარიცხვა", როგორც განაწილების ტიპი. გადარიცხვები შესაძლოა ოთხიდან ექვს კვირამდე დასჭირდეს, მაგრამ დროის ჩარჩოები განსხვავდება და პოტენციურად მცირედ დამოკიდებულია ადმინისტრატორზე.
პირდაპირი გადარიცხვები ყველაზე მოსახერხებელი და მარტივი ვარიანტია გადასახადებისა და ჯარიმების პერსპექტივიდან. ალტერნატიული ვარიანტი, არაპირდაპირი rollover, არ არის ისეთი მარტივი ან მოსახერხებელი.
არაპირდაპირ Rollovers შეიძლება გართულებული მართვა
არაპირდაპირი rollover , თქვენ მიიღებთ შემოწმებას თქვენი ანგარიშის ბალანსისთვის, რომელიც გადახდილია თქვენთვის . თუმცა, შედეგად, თქვენ საბოლოოდ პასუხისმგებელი მისაღებად მას უფლება ადგილი. თქვენ გექნებათ 60 დღის განმავლობაში, რათა შეავსოთ ამ აქტივების გადაადგილების ახალი დამსაქმებლის გეგმა ან საგადასახადო ინსპექციიდან.
თუ 60-დღიან ფანჯარაში არ შეავსებთ, თქვენ შემდგომ მოგებაზე მოგებამ მოგების გადასახდელები მოგებათ, ხოლო თუ 59,2 წლამდე ხართ, თქვენ 10% ჯარიმა გადაიხდით. იწყება 2015 წელს, არაპირდაპირ rollovers შეზღუდულია ერთი rollover-per-year წესი.
მიუხედავად იმისა, რაც თქვენი რეალური გეგმებია ფულისთვის, თქვენი ძველი დამსაქმებელი ვალდებულია 20% -იანი განაწილებისგან განათავსოს ფედერალური საგადასახადო მიზნებისათვის. იმისათვის, რომ თავიდან იქნას აცილებული გადასახადი და დაჯარიმებული ამ 20 პროცენტით, თქვენ უნდა შეძლოთ საკმარისი თანხა სხვა წყაროებიდან, რომ დაფაროთ ეს თანხა და მოიცვას იგი თქვენი შემოვლითი წვლილით. მაშინ, თქვენ უნდა დაველოდოთ მომდევნო წელს, როდესაც თქვენ შეგიძლიათ შეიტანოთ თქვენი საშემოსავლო გადასახადი დაბრუნების რეალურად მიიღონ დაკავებული თანხის უკან.
მაგალითად, მოდით ვივარაუდოთ, რომ თქვენი წინასწარი დამსაქმებლისგან 401 (ლ) ან 403 (ბ) 100,000 დოლარის ბალანსი აქვს. თუ გადაწყვეტთ ამ ანგარიშის სრული დისტრიბუციის მიღებას, თქვენი წინასწარი დამსაქმებელი ვალდებულია 20 პროცენტის ან 20,000 აშშ დოლარის დავალიანების გადახდა მოითხოვოს და გამოგიგზავნოთ დანარჩენი $ 80,000. გადასახადებისა და ჯარიმების გადახდის თავიდან ასაცილებლად $ 20,000-ზე, რომელიც არ არის დაკავებული, თქვენ გაქვთ 60 დღით სრული ოდენობით, ანუ $ 100,000. მას შემდეგ, რაც თქვენ გაქვთ მხოლოდ $ 80,000 შემოწმება, თქვენ უნდა მოვახდინოთ სხვა $ 20,000 სხვაგან. მიუხედავად ამისა, თქვენ უნდა დაველოდოთ თქვენს შემოსავალზე საგადასახადო დაბრუნების მისაღებად ყველა ან ნაწილი ამ ფულის უკან (იმის მიხედვით, თუ რა სხვა გადასახადები თქვენ მმართებს და თანხები იყო დაკავებული). იმედია, თქვენ გაქვთ $ 20,000 ცრუობს გარშემო დახმარების გადაცემის; სხვაგვარად, თანხა, რომელსაც თქვენ ვერ გააგრძელებთ, განიხილება, როგორც საგადასახადო დისციპლინა, რომელიც ექვემდებარება ჯარიმას.
ფულადი განაწილების აღება შეიძლება იყოს ძვირფასი გადაწყვეტილება
ნაღდი დისტრიბუციის თავიდან აცილება შეგიძლიათ შეინახოთ თქვენ გადასახადებსა და ჯარიმებში. ეს იმიტომ, რომ ნებისმიერი თანხა, რომ თქვენ ვერ გააფართოვოს, განიხილება როგორც დასაბეგრი განაწილება. შედეგად, მაშინ ექვემდებარება 10 პროცენტი ჯარიმას, თუ თქვენ ხართ ასაკის 59 ½. მას შემდეგ, რაც დასაბეგრი თანხა დაემატება ნებისმიერ სხვა დასაბეგრი შემოსავალს წელიწადში, თქვენ შეიძლება გადავიდეს მაღალ გადასახადში.
წინა მაგალითით, თუ გადასახადის გადამხდელი $ 50,000-ით დაბეგვრას მიიღებდა, 100 ათასი დოლარის განაწილებაზე არც ერთ ნაწილზე არ გააფორმებდა, ისინი წელიწადში 150 ათასი დოლარის დაბეგვრას მიიღებდნენ. ეს გადაადგილდება მათ 25 პროცენტით ზღვრული საგადასახადო bracket to 28 პროცენტი მარგინალური საგადასახადო bracket. გარდა ამისა, ისინი დამატებით ჯარიმის გადასახადს 10 000 დოლარის ანგარიშს მოუწევთ, თუ 59½ წლის ასაკში.
ფულადი დისტრიბუცია უნდა განიხილებოდეს მხოლოდ ფინანსური გაჭირვების უკიდურეს შემთხვევებში, მაგალითად, თუ თქვენ წინაშე აღმოჩენილია გამოსყიდვა, გამოსახლება ან რეპოსირება. თუ ამ მარშრუტის წასვლა გექნებათ, საჭიროა მხოლოდ თანხის გამოტანა, რომელიც საჭიროა გაჭირვებისა და საგადასახადო დავალიანების დასაფარავად.
ასე რომ, თუ თქვენ განიხილავთ ახალ სამუშაოზე გადასვლას - ან უკვე გააკეთეთ ეს ნაბიჯი - გადახედოთ ყველა თქვენს ვარიანტს, მიიღოს ინფორმირებული გადაწყვეტილებების შესახებ, თუ რა უნდა გააკეთოთ საპენსიო ფონდებთან.