წაიკითხეთ ეს ადრე თქვენ მიიღეთ რეგულირებადი საპროცენტო იპოთეკური
თითოეული კრედიტორი გადაწყვეტს, რამდენი ქულა დასჭირდება ინდექსის მაჩვენებელს. ეს, როგორც წესი, რამდენიმე პროცენტული პუნქტია. მაგალითად, თუ Libor განაკვეთი 0.5 პროცენტით, ARM განაკვეთი შეიძლება იყოს სადმე 2.5 პროცენტიდან 3.5 პროცენტით.
ყველაზე კრედიტორების დაიცავს განაკვეთი, რომ რეკლამირებული განაკვეთი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. შემდეგ კურსი იზრდება რეგულარული ინტერვალებით. ეს ცნობილია როგორც გადატვირთვა. ეს დამოკიდებულია სესხის პირობებზე. ეს შეიძლება მოხდეს ყოველთვიურად, ყოველკვარტალურად, ყოველწლიურად, ყოველ სამ წელიწადში ან ხუთ წელიწადში, რაც დამოკიდებულია სესხის ტიპის მიხედვით. თქვენ მოხვდით პატარა ბეჭდვით ყურადღებით, რათა დადგინდეს, თუ შეძლებთ მაღალი საპროცენტო განაკვეთის გადახდას.
გადატვირთვის შემდეგ, განაკვეთი გაიზრდება როგორც Libor აკეთებს. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენი ფულის გადახდის შეიძლება მოულოდნელად skyrocket მას შემდეგ, რაც პირველადი ხუთი წლის განმავლობაში არის up. იმ შემთხვევაში, თუ Libor გაიზარდა 2.5 პროცენტით იმ დროს, მაშინ თქვენი ახალი საპროცენტო განაკვეთი გაიზრდება 4.5 პროცენტით ან 5.0 პროცენტით. ისტორიული Libor განაკვეთი ცხადყოფს, რომ Libor გაიზარდა 2006 და 2007. ეს გამოიწვია ბევრი იპოთეკური დეფინიციები, რამაც subprime იპოთეკური კრიზისი .
ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ მოგიწევთ ყურადღება მიაქციოთ Fed თანხების ცვლილებებსა და მოკლევადიანი სახაზინო ვალდებულებების ცვლილებებს.
ეს იმიტომ, რომ Libor ჩვეულებრივ იცვლება lockstep მასთან. სახაზინო შემოსავალი იზრდება, როდესაც ობლიგაციების მოთხოვნა დაეცემა.
დადებითი
რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის უპირატესობა ის არის, რომ კურსი უფრო დაბალია, ვიდრე ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკით . ეს მაჩვენებლები 10 წლის სახაზინო შენიშვნასთან არის დაკავშირებული . ეს იმას ნიშნავს, რომ უფრო დიდი სახლის შეძენა შესაძლებელია.
ეს განსაკუთრებით მიმზიდველია პირველად homebuyers და სხვები ზომიერი შემოსავლები.
Cons
დიდი მინუსი ის არის, რომ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება skyrocket თუ საპროცენტო განაკვეთები გაიზრდება. ბევრი ადამიანი უკვირს, როდესაც საპროცენტო განაკვეთის რესეტი, მიუხედავად იმისა, რომ ეს ხელშეკრულება. თუ თქვენი შემოსავალი არ გაიზარდა, მაშინ ვეღარ შეძლებს თქვენს სახლში და შეიძლება დაკარგოს.
რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი პოპულარული გახდა 2004 წელს. სწორედ მაშინ, როდესაც ფედერალურმა სარეზერვო ფონდმა გაიზარდა საკვების დაფარვის ზრდა. საპროცენტო განაკვეთების გაიზარდა ჩვეულებრივი სესხების მოთხოვნა. ბანკების შექმნა რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი, რათა ყოველთვიური გადასახადები ქვედა.
სახეები
2004 წელს ბანკირების შემოქმედება ახალი ტიპის სესხებით შემოიტანეს პოტენციური სახლის მესაკუთრეებზე. აქ არის რამდენიმე მაგალითი ყველაზე პოპულარული.
საპროცენტო მხოლოდ სესხები . მათ აქვთ ყველაზე დაბალი განაკვეთები. თქვენი ყოველთვიური გადასახადი მხოლოდ ინტერესისკენ მიდის, და არა რომელიმე პრინციპით, პირველი სამიდან ხუთ წლამდე. ამის შემდეგ თქვენ დაიწყებთ უფრო მაღალი გადასახადების გადახდას პრინციპების დასაფარავად. ან, შესაძლოა, შესაძლოა დაგჭირდეთ დიდი ბურთით გადახდა.
თუ იცით, თუ როგორ მუშაობენ, ეს სესხები ძალიან ხელსაყრელია. თუ თქვენ შეძლებთ, ნებისმიერ ზედმეტი გადახდა პირდაპირ მიმართულია პრინციპით.
თუ თქვენ გადაიხდით ამ გადასახადების გადახდას, შეგიძლიათ რეალურად გადაიხადოთ პრინციპის წინააღმდეგ. ამ გზით თქვენ მიიღებთ მაღალ კაპიტალს სახლში, ვიდრე ჩვეულებრივი იპოთეკით. ეს სესხები სახიფათოა თუ არ ხართ მომზადებული კორექტირებისთვის ან ბურთით გადახდისთვის. მათ ასევე აქვთ იგივე ყველა უარყოფითი საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკური.
ვარიანტი ARMs. ისინი საშუალებას მისცემს მსესხებლებს აირჩიონ, თუ რამდენი გადაიხდიან ყოველთვიურად. ისინი დაიწყება "teaser" განაკვეთით დაახლოებით ერთი პროცენტით. ეს შეიძლება გადატვირთოს უმაღლესი, თუნდაც პირველი გადახდის შემდეგ. ყველაზე (80%) ვარიანტი ARM მსესხებლები ყოველთვიურად მხოლოდ მინიმალური გადასახადების გადახდას. დანარჩენი ემატება იპოთეკის ბალანსს, ისევე როგორც ნეგატიურ ამორტიზაციის სესხებს.
მსესხებლები ფიქრობენ გადასახადები ფიქსირდება ხუთი წლის განმავლობაში. თუ გადაუხდელი იპოთეკური ბალანსი იზრდება 110 პროცენტით ან ორიგინალური ღირებულების 125 პროცენტით, სესხის ავტომატური რესეტი.
ეს შეიძლება გამოიწვიოს გადახდის, რომელიც სამჯერ ორიგინალური თანხა. მკაცრი ჯარიმები რეზისტენტობისგან მსესხებლების აღსაკვეთად. შედეგად, მსესხებელთა უმრავლესობამ უბრალოდ დავალიანება დაიმსხვრა. მას შემდეგ, რაც სახლი ღირს ნაკლები იპოთეკური, ან მსესხებლის კარგავს სამუშაო, ისინი foreclose .
ეს სესხები უზარმაზარი მძღოლი იყო სუბპრომიის იპოთეკური კრიზისის უკან . მიუხედავად იმისა, რომ მხოლოდ 2 პროცენტი მთავარი სესხების იყო ვარიანტი ARMS, ისინი ღირს $ 300 მილიარდი. უმეტესობა უცვლელი იყო. მინიმუმ 60 პროცენტი იყო კალიფორნიაში, სადაც სახლში ფასები დაეცა 30-40 პროცენტით. ეს დისკვალიფიცირებულია მათ მიერ ხელსაყრელი პროგრამების მიღებისას, როგორიცაა MakingHomesAffordable . (წყარო: " ტოქსიკური იპოთეკური სესხი ", პასუხისმგებელი სესხების ცენტრი, 2007 წლის 5 ნოემბერი. "Nightmare Mortgages," Businessweek, 11 სექტემბერი, 2006).