თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ ფული, მაგრამ შეიძლება რამე უფრო გაუარესდეს
ფულის დაზოგვა Refinance
რატომ გვინდა ოდესმე გვინდა refinance?
თქვენ შეგიძლიათ პოტენციურად გადარჩენა ბევრი ფული, და ეს ზოგადად საუკეთესო მიზეზი Refinance.
კერძოდ, რეფინანსირება შეიძლება საშუალებას მოგცემთ გაატაროთ ნაკლები სესხი სესხის ცხოვრებაში. საპროცენტო ხარჯების შემცირების რამდენიმე გზა არსებობს:
- ქვედა საპროცენტო განაკვეთის Refinance, რომ თქვენ გადაიხადოთ ნაკლები სესხის ბალანსი .
- მოკლევადიანი სესხის შეცვლა, მაშინაც კი, თუ ის უფრო მაღალ გადასახადს ნიშნავს, ასე რომ თქვენ იხდით საპროცენტო წელზე ნაკლები.
- მაღალი საპროცენტო განაკვეთების დაყადაღება დაბალი საპროცენტო განაკვეთის ვალების შემცირებაზე.
საბედნიეროდ, არსებობს გზა, რათა დადგინდეს, თუ თქვენ შენახვა ფული: Run ნომრები. არ არის განსაკუთრებით რთული რეფინანსირების პოტენციური დანაზოგის გამოთვლა . თუმცა, შემცირების თქვენი მთელი სიცოცხლის საპროცენტო ხარჯები ბრძენი, რეფინანსირების ეს მიზანი ყოველთვის არ არის სწორი არჩევანი.
გადანაწილება დავალიანება. მესამე სტრატეგია, რომელიც ჩამოთვლილია მაღალშემოსავლიანი საპროცენტო განაკვეთის განმტკიცებაში, გარკვეულწილად საეჭვოა. თუ არაფინანსური სესხების დაფარვისას უზრუნველყოფილი სესხი გაქვთ, თქვენ დამატებით რისკავს.
მაგალითად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ მთავარი სააქციო კაპიტალი საკრედიტო ბარათის დავალიანების გადახდაზე. დიახ, თქვენ დავალიანების გადახდას ვაპირებთ ქვედა საპროცენტო განაკვეთით, მაგრამ თქვენ ასევე თქვენს სახლში რისკის ქვეშ. თუ თქვენ საკრედიტო ბარათის დავალიანების გადახდას, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ საკრედიტო ბარათის კომპანიამ შეიძლება გააუქმოს თქვენს სახლში. მაგრამ ერთხელ გირაოს სახით გირაოს სახით გირაოთი გიწევთ, თქვენი სახლი სამართლიანი თამაშია.
ქვედა გადასახადები. ქვედა გადახდა ხშირად გამოიყენება რეფინანსირების დასაბუთებად. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება იყოს ლამაზი გადაიხადოს ყოველთვიურად ყოველთვიურად, დარწმუნდით, რომ შევხედოთ დიდი სურათი. სესხის გაფართოება (ახალი 30 წლიანი კრედიტის დაწყებისას, როდესაც თქვენ მხოლოდ 15 წელი დარჩა, მაგალითად) შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი მთლიანი თანხის მთლიანი ოდენობა. იმის გასაგებად, თუ რატომ უნდა გამოიყენოთ ამორტიზაციის სქემა, რომელიც აჩვენებს, თუ რამდენად ინტერესი იხდით ყოველ ყოველთვიურ ანგარიშსწორებით. ახალი გრძელვადიანი სესხის შესახებ, სესხების დაბანდება მხოლოდ სესხების ბალანსზე მხოლოდ მცირედ დებს.
რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის (ARM) ცვლილება არის კიდევ ერთი გზა, რათა შეამციროთ თქვენი გადახდა. თუმცა, ამ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება გაიზარდოს და თქვენი გადახდა შეიძლება გარკვეულწილად გაიზარდოს იმ დონემდე, რომელიც შეუძლებელია. მხოლოდ ARM- ით უნდა refinancing, თუ გისურვებთ და შეძლებთ მიიღოთ მაღალი საპროცენტო განაკვეთების რისკი გზის ქვემოთ.
სხვა მიზეზები Refinance
თქვენ უკვე იცით, რომ თქვენ უნდა refinance როდესაც თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ ფული, მაგრამ რა სხვა სტრატეგიები?
რისკის შემცირება. რეფინანსირება შეიძლება კარგი იდეა იყოს, თუკი არ მიიღებთ ქვედა განაკვეთს ან მოკლევადიან სესხს ზოგიერთ შემთხვევაში. მაგალითად, თქვენ შეიძლება Refinance გავიდნენ ARM. თუ თქვენ აწუხებთ მომავალში მნიშვნელოვანი საპროცენტო განაკვეთი იზრდება, რეფინანსირება ფიქსირებული განაკვეთით იპოთეკით გაიზრდება უფრო საიმედოდ, მიუხედავად იმისა, რომ დღევანდელი ყოველთვიური გადასახადი (და საპროცენტო განაკვეთი) უფრო მაღალია.
შეაფასოს მიმდინარე განაკვეთები ფიქსირებული განაკვეთი იპოთეკის, თქვენი მოლოდინების განაკვეთი ცვლილებების და პოტენციალი თქვენი არსებული ARM შეცვალოს.
ვალის დეტოქსიკა. თქვენ ასევე შეგიძლიათ ნაღდი ფულის გადახდა, რათა დაგროვდეს მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, მაგრამ გახსოვდეთ, რომ შეიძლება მეტი საფრთხის აღება, ვიდრე ადრე. რომ განაცხადა, თუ თქვენ გაქვთ მყარი გეგმა, რათა აღმოფხვრას ტოქსიკური ვალები, სტრატეგია შეიძლება მუშაობა. თუ გეგმა ვერ ხერხდება, თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ რისკის დაკარგვის თქვენს სახლში foreclosure ან თქვენი მანქანა repossessed .
ინვესტირება თქვენს მომავალში. ზოგიერთი homeowners გამოიყენოს ნაღდი ფულის რეფინანსირების გადაიხადოს განათლების, სახლში გაუმჯობესების, ან დაწყების ბიზნესი. მიუხედავად იმისა, რომ ის გამოყენება უკეთესია, ვიდრე ძვირადღირებული შვებულების ან მიმდინარე მოხმარების გადახდა, სტრატეგია შეიძლება უარესი პოზიცია მოგცეთ, ვიდრე თავდაპირველად.
რა უნდა გამოიყურებოდეს გარეთ
თუ ფიქრობთ, დროა Refinance, გამოიძიოს შემდეგი:
- დახურვის ხარჯები . ეს ხარჯები თქვენს სესხზე დაამატებთ ხარჯებს და მათ შეუძლიათ გააუქმოს ნებისმიერი მოგება თქვენი საპროცენტო განაკვეთის შემცირებისგან. ეს არის მაშინაც კი, რომ ეს ხარჯები გააფართოვოს სესხის ბალანსში , მაგრამ ეს შეიძლება იყოს უკეთესი, რომ გადაიხადოს ჯიბეში.
- წინასწარ გადახდა ჯარიმები სესხის თქვენ Refinance შევიდა.
- თუ თქვენს სახლში დაკარგა ღირებულება, უნდა დაამატოთ კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI)?
- თუ თქვენ refinance, თქვენ შეიძლება იქცეს nonrecourse სესხის შევიდა სესხის . თუ ამის გაკეთება შეგიძლიათ, თქვენ შეიძლება გახსენით თქვენი ახალი კრედიტორების რისკი თქვენს ხელფასზე და თქვენი წინააღმდეგ სხვა ქმედებების განხორციელების შემთხვევაში, თუ თქვენ გაივლით გამოსყიდვას.
- მთავარი სააქციო კაპიტალი შეიძლება შეიცვალოს. თუ თქვენ მიიღებთ ნაღდი ანგარიშსწორებას ან დაამატებთ მნიშვნელოვან დახურვას თქვენი სესხის ბალანსზე, თქვენ შეამცირებთ თქვენი ქონების წილობრივ წილს . თუმცა, თუ თქვენ მხოლოდ ერთი სესხის სხვა სესხთან ერთად შეცვალეთ, თქვენი წილი იგივე რჩება.
რეფინანსირების დაწყებამდე, გააკეთე ძირითადი ბრეიკევნის ანალიზი . თქვენ ალბათ უნდა გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები, ასე რომ თქვენ უნდა გაერკვნენ ზუსტად როგორ და როდესაც თქვენ recoup იმ ხარჯები და როგორ გავლენას მოახდენს თქვენი ფინანსები წინსვლის. გახსოვდეთ, რომ თუ არ იხდით ნებისმიერ დახურვის ხარჯებს, თქვენ დასრულდება მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.
რეფინანსირების ნაცვლად
ზოგჯერ რეფინანსირება არ არის თქვენი საუკეთესო ვარიანტი, ან უბრალოდ არ არის სავარაუდო.
თქვენ კვლავ რჩება რამოდენიმე სარგებელი რეფინანსირების პროცესის გარეშე. მაგალითად, თუ გსურთ შეინახოთ საპროცენტო ხარჯები, შეგიძლიათ გადაიხადოთ ყოველთვიურად მინიმუმამდე საჭირო. თქვენ მოშორებთ ვალს ადრე, და თქვენ ხარჯავთ ნაკლები ინტერესი თქვენს სიცოცხლეში.