საპენსიო იპოთეკის რეფინანსირება უპირატესობები და ნაკლოვანებები
იპოთეკური სესხების რეფინანსირება
ზოგადად, იპოთეკის რეფინანსირება სახლის მფლობელებს რამდენიმე სარგებელს სთავაზობს. პირველ რიგში, რეფინანსირება დაგეხმარებათ სესხის დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე. დაბალმა განაკვეთმა ასევე შეიძლება გამოიწვიოს ქვედა ყოველთვიური გადახდა, რაც საბიუჯეტო სახლებში ნაკლებად სტრესული იქნება. თქვენ შეიძლება ასევე მივაღწიოთ ქვედა გადახდას იპოთეკური სესხის რეფინანსირების გზით.
მეორეს მხრივ, იპოთეკური სესხების რეფინანსირება უფრო სწრაფი სესხის საშუალებას მოგცემთ. შენი ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება იყოს უფრო მაღალი, მაგრამ თქვენ შეიძლება გაითვალისწინოთ გარკვეული საპროცენტო დანაზოგი, რაც დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენი ხანია იპოთეკას მოგიტანთ. თუ თქვენ გაქვთ მნიშვნელოვანი წილი სახლში , ეს კიდევ ერთი მიზეზი განიხილოს რეფინანსირების. ფულადი სახსრების რეფინანსი საშუალებას მოგცემთ შეასწორეთ თქვენი სააქციო კაპიტალი, ასევე პოტენციურად შემცირება თქვენი იპოთეკური განაკვეთი.
ეს შეღავათები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერი homeowner მაგრამ საპენსიო პერსპექტივა, არსებობს რამდენიმე კარგი მიზეზი განიხილოს refinancing იპოთეკური.
პირველი არის ყოველთვიური საცხოვრებელი ხარჯების შემცირების პერსპექტივა. აშშ-ის შრომის სტატისტიკის ბიურო აფასებს, რომ ტიპიური 65-დან 74 წლამდე ყოველწლიურად ატარებს მათი ოჯახის შემოსავლის 32.4 პროცენტს. თუ თქვენი საპენსიო ბუდე კვერთხი არ არის ისეთი დიდი, როგორიც გსურთ, რეფინანსირება ქვედა განაკვეთზე, ან უფრო გრძელ იპოთეკას, შეიძლება შეამცირონ თქვენი გადახდები და დაამატოთ ღირებული დოლარი თქვენს ყოველთვიურად ფულადი ნაკადში.
ეს ფული შეიძლება მოსახერხებელი იყოს, თუ პენსია ემთხვევა ჯანდაცვის ხარჯების ზრდას. 2017 წლის ერთობლივი ანგარიშის თანახმად, 65 წლის წყვილისთვის დაახლოებით 275 ათასი დოლარი სჭირდება საპენსიო ჯანდაცვის ხარჯების დაფარვას. ეს თანხა არ შეიცავს გრძელვადიანი ზრუნვის ღირებულებას, რომელიც არ არის დაფარული მკურნალი. Medicaid იხდის ამ ხარჯების მაგრამ მხოლოდ მას შემდეგ, რაც retiree დახარჯა ქვემოთ მათი აქტივები.
ფულადი სახსრების რეფინანსი შეიძლება ემსახურებოდეს იგივე მიზანს. ეს შეიძლება მოგცეთ ფულადი სახსრებით ყოველდღიურად ცხოვრების ხარჯების დასაფარავად ან საჭირო სარემონტო სამუშაოების ან სახლის გაუმჯობესებისთვის, რომლითაც შეიძლება გაიზარდოს მისი ღირებულება. ეს შეიძლება იყოს სასარგებლო, თუ გსურთ გაყიდოს სახლში რაღაც მომენტში საპენსიო. თუ თქვენ განიხილეთ რეფინანსირების იპოთეკური გაიყვანოს თქვენი სააქციო კაპიტალის მნიშვნელოვანია იყოს ნათელი, თუ როგორ, რომ ფული გამოყენებული იქნება. მაგალითად, ნაღდი ფულით გასვლაზე ან შვებულებაში მყოფი შვილებისთვის დახმარების გაწევა, მაგალითად, არ ითვალისწინებს თქვენს ხელფასს რაიმე ხელსაყრელი ფინანსური სარგებელი.
რეპინანსირების იპოთეკური საპენსიო Cons
საპენსიო იპოთეკის რეფინანსირება შეიძლება გარკვეული downsides, დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ მივუდგეთ მას. მაგალითად, თუ თქვენ უფრო გრძელვადიანი სესხების რეფინანსირებას აპირებდით, შეიძლება დაუყოვნებლივ გამოეყენებინა ფინანსური დახმარება რელიეფის სახით ქვედა გადასახადების სახით, მაგრამ უნდა გაითვალისწინოთ, რამდენად მდგრადია თქვენი ბიუჯეტისთვის.
სოციალური უსაფრთხოების ადმინისტრაციის თანახმად, დღეს 65 წლის ტიპური ტიპი შეიძლება 20 წელიწადში ცხოვრობდეს. ერთი ოთხი პენსიონერი ცხოვრობს 90 წლამდე ასაკში და ერთი 10 ცხოვრობს წარსულში 95.
თუ თქვენ 15 წლიანი იპოთეკით მივდივართ 30 წლიანი იპოთეკით საპენსიოში, დარწმუნებული უნდა იყოთ, რომ თქვენი დანაზოგი და შემოსავალი სხვა წყაროებიდან, როგორიცაა სოციალური უსაფრთხოება , საკმარისი იქნება იმისათვის, რომ შეინარჩუნოთ გადასახადები და თქვენი სხვა ხარჯები მომდევნო ორი სამი ათწლეულის განმავლობაში. შენი იპოთეკური გადახდა შეიძლება თვეში 300 დოლარით დაეცეს, მაგრამ იპოთეკური სესხის მთლიანი ღირებულება ახალ სესხზე უნდა იფიქროთ.
რეფინანსირება მოკლე სესხის ვადაში შეიძლება ასევე დააბრუნონ, თუ თქვენი საპენსიო შემოსავალი და დანაზოგი არ არის საკმარისი იმისათვის, რომ შევინარჩუნოთ უმაღლესი გადახდები. მაგალითად, ჯანმრთელობის სერიოზული პრობლემის შემუშავების შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ უფრო მეტი ჯიბედან სამედიცინო გადასახადების გადახდა.
ეს ხარჯები უფრო იპოთეკური გადასახადების შენახვის საშუალებას აძლევს თქვენს ბიუჯეტს.
იპოთეკით რეფინანსირების დაწყებამდე კითხვები
თუ თქვენ ახლოვდება საპენსიო ან ცოტა ხნის წინ პენსიაზე და რეფინანსირების მაგიდაზეა საუბარი, თხოვენ თავს უფლებას კითხვებით დაგეხმარებათ გადაწყვიტოს, თუ აზრი აქვს. მაგალითად:
- რამდენ ხანს აპირებთ სახლში დარჩენას? რამდენი წელია იპოთეკზეა დარჩენილი?
- გაივლის ამ სახლში თქვენს შვილებს, როცა გაივლის? თუ ასეა, აქვს თქვენი ქონება საკმარისი აქტივების დასაფარავად, რათა დარჩენილიყო იპოთეკური ბალანსი?
- რა არის რეფინანსირების მიზანი? თქვენი კურსის შემცირება? ყოველთვიური გადასახადის დაწესება? თანხის განაღდება?
- რა თანხა იქნებოდა რეფინანსირების დამატება ყოველთვიურად ბიუჯეტში, თუ თქვენ იღებთ დაბალ ანაზღაურებას?
- თუ თქვენ რეფინანსირების მოკლე ვადიანი სესხი, როგორ იმოქმედებს ეს თქვენს ბიუჯეტს?
- თუ ფულადი სახსრების რეფინანსირების კარტებია, როგორ გამოიყენებოდა ეს ფულადი სახსრები?
- რამდენი იქნება რეფინანსირების ღირებულება საფასურის დახურვის თვალსაზრისით? ეს ფული გადაიხდება ჯიბეში ან გააფართოვოს სესხი? როგორ იმოქმედებდა სესხის ხარჯები ყოველთვიურად გადასახდელზე?
- რა საპროცენტო სარგებელს მიიღებთ საკრედიტო პროფილის მიხედვით? როგორ შეესაბამება ეს მაჩვენებელი თქვენ ამჟამად გადამხდარს?
ყველა ამ საკითხზე ფიქრი დაგეხმარებათ უკეთ გაიგოთ თუ არა იპოთეკური სესხის რეფინანსირების უფლება სწორი არჩევანია.