სესხის ხარჯები მსესხებელს ეხმარება იპოთეკის მაღაზიათა შედარებაზე
კეთილსინდისიერად შეფასების (GFE) შემუშავება იყო შემუშავებული მომხმარებლების პირველი მაღაზია და შემდეგ შედარება საკომისიო სხვადასხვა კრედიტორების ადრე შერჩევა იპოთეკური . მისი თავდაპირველი მიზანი იყო მომხმარებელთა გაცნობა, თუ რა მომსახურებას შეძლებდა მათთვის - ასე რომ მათ არა მხოლოდ მიიღებენ ყველაზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთსა და საუკეთესო პირობებს, მაგრამ მნიშვნელოვნად შეინარჩუნებენ ხარჯების დახურვას. კეთილსინდისიერად შეფასების ღირებულება აღარ გამოიყენება დაკრედიტების ინდუსტრიაში.
იგი შეცვალა სესხის შეფასებით TRID სახელმძღვანელო მითითებებით.
ვისაც სურს, რომ თავდაპირველი განზრახვა და კეთილსინდისიერად შეფასების პირობები განიხილოს, ეს პროცედურები აღარ გამოიყენება. მიუხედავად ამისა, TRID- ის ფარგლებში სესხის შეფასების მაჩვენებელია ამ პრინციპების მიხედვით.
მსესხებლები, როგორც წესი, წარმოდგენილია უძრავი ქონების გარიგების დასახლებაში. HUD-1 (ახლა შეიცვალა დახურვის განაცხადი), საქმეს, პირობის შენიშვნა , homeowner სადაზღვევო , და ბევრი სხვა დოკუმენტი უნდა იყოს ხელმოწერილი და ნოტარიულად. ხშირად, მსესხებელი ხედავს ამ დოკუმენტებს პირველად და სთხოვენ ხელი მოაწერონ მათ ხელმოწერის გარეშე. კეთილსინდისიერად შეფასების, ახლა სესხის ხარჯთაღრიცხვა, აძლევს მსესხებლებს შესაძლებლობა განიხილოს ზოგიერთი იმ ხარჯების upfront ხოლო ისინი კვლავ სავაჭრო სესხი.
კეთილსინდისიერების შეფასების მიზანი / ლ / სესხის ხარჯთაღრიცხვა
კეთილსინდისიერად შეფასება, რომელიც ახლა სესხის ხარჯთაღრიცხვაა, ეხმარება მსესხებლებს სესხის გადაუხდელობის თავიდან ასაცილებლად და საპროცენტო განაკვეთის განსაზღვრაში.
მთავარი მყიდველებისთვის , ქვედა დახურვის ხარჯები ნიშნავს, რომ უფრო დიდი საცხოვრებელი ადგილია მათი ამჟამინდელი ბიუჯეტის ფარგლებში, ამცირებს მათ საერთო იპოთეკურ გადახდებს , ან უბრალოდ შეძლებენ თანხის დახარჯვას. შენიშვნა: ზოგიერთ შემთხვევაში, გამყიდველები შეიძლება ეთანხმებოდეს ყველა ან მყიდველის დახურვის ხარჯების გადახდას .
რა არის კეთილსინდისიერი სესხის შეფასების ზუსტი შეფასება?
1974 წელს კონგრესმა მიიღო უძრავი ქონების ანგარიშსწორების პროცედურების აქტი (RESPA) მომხმარებელთა დაცვის განზრახვით, რომელიც მოითხოვს უძრავი ქონების შეძენისა და / ან სესხის გარიგებასთან დაკავშირებული ყველა ხარჯების გამჟღავნებას. 1992 წელს HUD- მა გადადგა ნაბიჯი შემდგომი რეგულაციის X- ის მიერ, რომელიც საჭიროებს უფრო დეტალურ გამჟღავნებას, რომელიც დაკავშირებულია ნებისმიერი შვილობილი ბიზნესის მოწყობის შესახებ, რომელიც შეიძლება არსებობდეს უძრავი ქონების შეძენასთან დაკავშირებულ მხარეებს შორის. კეთილსინდისიერად შეფასების მაჩვენებელი 2010 წლის იანვარში გამოქვეყნდა. 2015 წლის ოქტომბერში სესხის ხარჯთაღრიცხვა გახდა გამჟღავნება.
წარსულში, კრედიტორებმა უზრუნველყვეს პოტენციური მსესხებლები კეთილსინდისიერად შეფასებით. თუმცა, არსებობს ძირითადი განსხვავებები, თუ რა მსესხებლებს აქვთ ისტორიულად მიღებული და რაც მათ მიიღეს სესხის შეფასებით. არსებობს რამდენიმე ცვლილება:
- კრედიტორების შეფასების ვალდებულება 3 დღის ვადაშია საჭირო. თუ სესხის მიმღები არ ფლობს სესხების შეფასების დასრულებას 3 სამუშაო დღის ვადაში მიღებულ სესხის განაცხადის მიღებისას, კრედიტორი დარღვეულია. HUD უზრუნველყოფს კონკრეტულ კრიტერიუმებს, რაც წარმოადგენს სრულ სესხის განაცხადს. კრედიტორული ვალდებულებების გაცემა სესხის მისაღებად სამი დღის ვადაშია საჭირო, ან დახურვის დაწყებამდე 7 დღით ადრე.
- მსესხებლის სახელი
- მსესხებლის ყოველთვიური შემოსავალი
- მსესხებლის სოციალური დაცვის ნომერი (საკრედიტო ანგარიშის მოპოვება)
- ქონების მისამართი
- ქონების ღირებულების შეფასება
- სესხის თანხა
- არაფერს, კრედიტორი აუცილებლად მიიჩნევს
- სესხის შეფასების სტანდარტიზაცია. ყველა კრედიტორი უნდა მიაწოდოს მომხმარებელს ზუსტად იგივე დოკუმენტით. სესხის ხარჯები, მესამე მხარის საფასური და სხვა ხარჯები უნდა იქნას ნაჩვენები ერთნაირად. ადრე, კრედიტორების არ იყო ერთგვაროვანი მათი ინტერპრეტაციები რა საფასურის უნდა იყოს ჩართული კეთილსინდისიერად ხარჯთაღრიცხვა და სადაც ასეთი გადასახადი უნდა გაამჟღავნოს.
- სესხის ხარჯთაღრიცხვა მომხმარებელს უსმენს მომხმარებელს. მას შემდეგ, რაც კრედიტორები ვალდებულნი არიან გამოაგზავნონ სტანდარტული სესხის შეფასების კონკრეტული ვადები, მომხმარებლებმა საშუალება მიეცათ შედარების კრედიტორების და მათი პროდუქციის. უფრო მეტიც, HUD- ის განცხადებით, სესხის ხარჯების გაცემის დაწყებამდე კრედიტორს შეუძლია დააკისროს პოტენციურ მსესხებლებს საფასურის დაფარვის საფასური. შედარებით დაბალი ღირებულება საკრედიტო ანგარიშები ($ 15 - $ 30) შედეგების შედარებით სამომხმარებლო შესაძლებლობების შედარება მაღაზიაში ბევრი კრედიტორების მინიმალური ღირებულება. ზოგიერთი ექსპერტი მიიჩნევს, რომ მსესხებლები შეადარებენ განაკვეთებსა და მოსაკრებლებს, რომლებიც მათ კრედიტორებს ევალებათ კრედიტის შეფასება რამდენიმე კრედიტორისგან. თუმცა, საკრედიტო ანგარიშის მქონე რამდენიმეჯერ მეტი დრო რამდენიმე კვირაში შეიძლება მიუთითოს საკრედიტო ბიუროებზე, რომ მსესხებელს არაერთხელ უარყოფს და მსესხებლის საკრედიტო ანგარიში შეიძლება უარყოფითად დაზარალდეს. ამის თავიდან ასაცილებლად, იპოთეკური ვაჭრობა პირველ კრედიტის ზრდის 15-დან 30 დღემდე.
კრედიტორები არიან ანგარიშვალდებული მათი შეთავაზებები. თითოეული სექცია, რომელიც გამოყენებულია კეთილსინდისიერად შეფასების დროს, პირდაპირ შეესაბამება HUD-1- ის მონაკვეთს. HUD-1 იყო სტანდარტიზებული დოკუმენტი, რომელიც მოიცავდა უძრავი ქონების ან რეფინანსირების გარიგებაში ჩართულ ყველა ხარჯს და მსესხებელს დახურვის პროცესში წარუდგინა. HUD შეიცვალა დახურვის შესახებ განცხადებით და დახურვის გამჟღავნება ახლა ტოლერანტობის დონეებს მიუთითებს. არსებობს სამი განსხვავებული ტოლერანტობის დონე:
- 0% ტოლერანტობა
- 10% ტოლერანტობა
- ტოლერანტობა არ არის
შენიშვნა: კარგი რწმენა შეძენილია სავალუტო ბაზრის მიხედვით, TRID- ის მიხედვით .
წერის დროს, ელიზაბეტ ვაინტრარა, CalBRE # 00697006, არის საბროკერო-ასოცირებული Lyon უძრავი ქონების Sacramento, კალიფორნია.