საბანკო საფუძვლები: როგორ და სად უნდა დაიწყოს?
საბანკო ნაწილი თქვენი ყოველდღიური ცხოვრების ნაწილია და თქვენი საბანკო ანგარიში სავარაუდოდ ჩართულია პლასტიკით გადახდას ან ფულს მეგობრებს გადასცემს. ბანკები და საკრედიტო კავშირები მნიშვნელოვან როლს თამაშობენ მნიშვნელოვან მოვლენებზე (როგორც სახლში ყიდულობენ ან სხვა მიზნების დაფინანსება). იცის, თუ როგორ თქვენს ანგარიშებზე მუშაობა დაგეხმარებათ ისარგებლოს ამ მომსახურებით, ხოლო მკაფიო შეცდომების გასწორებისას.
რა შეგიძლია გააკეთო
საბანკო მომსახურება მოიცავს ყველაფერს შემნახველ ანგარიშებს სესხებზე (და უფრო მეტი).
ქვემოთ მოყვანილია ზოგიერთი ყველაზე სასარგებლო თვისება. ბანკებსა თუ საკრედიტო კავშირების გარეშე ცხოვრება შეგიძლიათ გაატაროთ, მაგრამ სავარაუდოდ დაზოგავთ დროსა თუ ფულს, თუ უფასო ან დაბალი ფასიანი საბანკო მომსახურებით იყენებთ.
გადაწყვიტეთ, რომელი საბანკო მომსახურება თქვენთვის ყველაზე მნიშვნელოვანია და თუ არა თქვენ მზად ხართ გადაიხადოთ ამ მომსახურებისთვის.
შენახვის ფული: ბანკები გთავაზობთ უსაფრთხო ადგილს, რათა შეინარჩუნონ თანხები. ნაცვლად იმისა, რომ თქვენი ლეიბით ფულის შენახვა ან ნაბეჭდი თანხის გატარების ნაცვლად, ფული შეინახოს ბანკში და მიიღეთ მასზე, როცა ეს გჭირდებათ. თქვენ არასდროს (ან იშვიათად) რეალურად შეეხეთ ფულს - შეგიძლიათ გააკეთოთ უმეტესი გადასახადები ელექტრონულად. FDIC- ის დაზღვეული ბანკების დაფინანსება დაცულია აშშ-ს მთავრობით ( საკრედიტო კავშირები ისეთივე უსაფრთხოა ), რის შედეგადაც თქვენი დაზღვეული სახსრები არ დააბრუნებს თუ ბანკი ვერ ხერხდება .
გადაიხადეთ ფული და ფულის გადატანა: ფული უნდა იყოს მარტივი. შემოწმების ანგარიშები საშუალებას მოგცემთ დაწერონ ფულის სანაცვლოდ თქვენს ფულს ბანკში, და არსებობს რამდენიმე გზა, რათა ელექტრონული გადახდები:
- გადაიხადე თქვენი სადებეტო ბარათი საცალო ან ონლაინ სავაჭრო ობიექტებში.
- გადაიხადეთ გადახდა გადასახადები, თუ თქვენი ბანკი გთავაზობთ ამ ფუნქციას (ყველაზე ხშირად - უფასოდ) და თქვენს საბანკო ანგარიშს ფულს უგზავნის მომსახურების მიმწოდებლებს, კომუნალურ კომპანიებს და სხვებს.
- უზრუნველყონ თქვენი ანგარიშის ინფორმაცია ბილერისთვის, რათა მათ თქვენი ანგარიშიდან თანხა გაიტანონ.
- გამოიყენეთ აპლიკაციები და ონლაინ სერვისები, რომ მიიღოთ ფული მეგობრებისა და ბიზნესისთვის, რომლებიც შეძენით. შენი ბანკი არ ემსახურება იმ სერვისებს, მაგრამ ისინი იყენებენ თქვენს საბანკო ანგარიშს დაფინანსებისთვის.
- სავალუტო ფული ვინმეს (ან საკუთარ თავს) მნიშვნელოვანი გარიგებისთვის.
როდესაც პირადი შემოწმებები და ელექტრონული გადახდები არ არის ვარიანტი, ასევე შეგიძლიათ გადაიხადოთ სალარო ჩეკისა და ფულადი გზავნილებით .
იშოვე ინტერესი: ზოგიერთი საბანკო ანგარიშები დაგეხმარებათ ფულის გაზრდის მიზნით დაინტერესდეთ. ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, შედუღება იზრდება თქვენი ორიგინალი დეპოზიტის უფრო დიდი თანხის სახით. თუმცა, ბანკები ფულით ფლობენ უსაფრთხო ადგილებს, ამიტომ ისინი არ უნდა გადაიხადონ მაღალი ტარიფები, რაც შესაძლოა სხვა ინვესტიციებზეც მიიღოთ. ბანკები და საკრედიტო კავშირები საუკეთესოა თქვენი საგანგებო ფონდისა და ფულით, რომლითაც რამდენიმე წელიწადში გაატარებთ.
სესხება ფული: ბანკები არიან სესხის ბიზნესში. ისინი უზრუნველყოფენ ავტო და სახლში სესხებს, საკრედიტო ბარათებსა და საკრედიტო ხაზებს ბიზნესის დაწყების მიზნით. ტრადიციულად, ეს ყველა ბანკმა გააკეთა (დეპოზიტების მიღება კლიენტებისაგან და გამოიყენა სესხების დაფინანსება), მაგრამ ბანკები შემოსავალს სხვა წყაროებიდან იღებენ და კონკურენცია წარმოიქმნა. ახლა, თქვენ გაქვთ დამატებითი პარამეტრები სესხების, მათ შორის არასაბანკო კრედიტორების ან თანხმობა-თანხმობა სესხების .
სად გახსნის ანგარიში
ტერმინი "ბანკი" ხშირად გამოიყენება ზოგადად. სინამდვილეში, არსებობს რამდენიმე სხვადასხვა ტიპის ბანკები და ბანკის არჩევანია თქვენი გამოცდილება.
საკრედიტო კავშირები და ადგილობრივი ბანკები ხშირად საუკეთესო არჩევანია თქვენი პირველი ანგარიშისთვის. ინტერნეტ ბანკები საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ ცოტა მეტი თანხა დამატებითი ღირებულებით, მაგრამ უპირატესობებია ყველაზე დიდი თუ ბანკში გაქვთ ფული. თუ თქვენ ჯერ კიდევ არ გაქვთ გაუთვალისწინებელი საჭიროებები ან გინდა ერთი სტოპ-შოპინგი, დიდი ბანკი შეიძლება დაეხმაროს.
დიდი ბანკები შეიძლება იყოს პირველი, რაც ფიქრობთ, რომ ისინი აგრესიულად გადიან და მათ უამრავი ფილიალი აქვთ. ეს ბანკები საყოფაცხოვრებო სახელებია და მათ სთავაზობენ სრულ პროდუქტებსა და მომსახურებას. მათ აქვთ გლობალური მიღწევა, მრავალრიცხოვანი ბანკომატების შერჩევა და კლიენტთა მომსახურება ზოგადად ხელმისაწვდომია მთელი დღის განმავლობაში და საღამოს. თუმცა, შეიძლება იყოს მხოლოდ მილიონობით მომხმარებელი, და დიდი ბანკით მუშაობა შეიძლება იყოს იმედგაცრუება. შესაძლებელია ბანკთან უფასოდ დიდი ბანკით, მაგრამ თქვენ ზოგადად უნდა ისარგებლოს საფასურის გადახდაზე, რომ ისარგებლოს უფასო შემოწმებით.
რეგიონალური და სათემო ბანკები, როგორც წესი, ფოკუსირებული არიან მცირე გეოგრაფიული ტერიტორიებზე. ისინი შეიძლება ემსახურებოდეს მომხმარებელს რამდენიმე სახელმწიფოში, ან მხოლოდ ერთი ან ორი ქალაქი.
გასაკვირი არ არის, რომ ისინი უფრო მეტ ჩართულნი არიან თემებში და ისინი დაეხმარებიან ადგილობრივ და ბიზნესს ადგილობრივ ეკონომიკაში. იმის გამო, რომ მათ უფრო მეტი პერსონალური შეხება აქვთ, ეს ბანკები უფრო დიდია, ვიდრე დიდი ბანკები სთავაზობენ უფასო შემოწმების ანგარიშებს და სესხების დამტკიცებას და, როგორც წესი, სთავაზობენ იგივე პროდუქტებსა და მომსახურებას (თუმცა ხანდახან მომსახურება შეზღუდულია).
საკრედიტო კავშირები ძალიან ჰგავს რეგიონალურ და სათემო ბანკებს. მაგრამ მათ განსხვავებული სახელი აქვთ, რადგან საკუთრების სტრუქტურა განსხვავებულია: ისინი არ არიან არაკომერციული ორგანიზაციები, რომლებიც ეკუთვნის მომხმარებელს (როგორც ეწინააღმდეგებოდა ინვესტორს საკუთრებაში არსებული ბანკებს). სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ გახდება ნაწილობრივი მფლობელი, როდესაც გახსნით ანგარიშს და დეპოზიტზე ფულს. განსაკუთრებით მცირე საკრედიტო კავშირები, თქვენ შეიძლება ჰქონდეს უფრო ადვილი დრო მისაღებად დამტკიცებული სესხი - თანამშრომელი შეიძლება რეალურად განიხილოს თქვენი განაცხადი და სურვილი იქნება გამოიყურებოდეს წარსული ელემენტი, რომელიც იქნება dealbreakers დიდი ბანკის. მიუხედავად ამისა, თქვენ ყოველთვის გვჭირდება საკმარისი საკრედიტო ქულა და შემოსავალი კვალიფიკაცია.
ონლაინ ბანკები მთლიანად ონლაინ რეჟიმში მუშაობენ, ამიტომ ისინი საუკეთესო ტექნოლოგიური მომხმარებლებისთვის არიან. ონლაინ ბანკინგი ხშირად უფასოა და ეს ბანკები უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს იხდიან, ვიდრე აგურისა და ნაღმტყორცნების ბანკებს. თუმცა, ეს შეიძლება იყოს საბანკო ანგარიშზე ან საკრედიტო კავშირში გახსნილი ანგარიშის გახსნა, რომელიც ახლოს მდებარე ფიზიკურ ადგილებში მდებარეობს. ეს ფილიალები საშუალებას იძლევა სწრაფად დეპოზიტები და გატანა, და მათ დამატებით მომსახურებას სთავაზობენ .
ანგარიშების სახეები
შემნახველი ანაბარი ყველაზე საბაზისო საბანკო ანგარიშია : თქვენ ფულს აკეთებთ, ბანკს აკისრებს ცოტა ინტერესი და შეგიძლიათ თანხის გამოტანა ან თანხის გადარიცხვა სხვა ანგარიშზე. თუმცა, შემნახველი ანაბარი არ არის სასარგებლო ყოველდღიური ხარჯების გამო, იმის გამო, თუ რამდენად ხშირად შეგიძლიათ გარკვეული სახის გატანა . საბედნიეროდ, შემოწმების ანგარიშები შეავსებს საჭიროებას.
შემოწმების ანგარიშები საშუალებას გაძლევთ ფულის დახარჯვა მარტივად . ამისათვის შეგიძლიათ:
- დაწერეთ ამოწმებს
- გადაიხადე თქვენი სადებეტო ბარათი
- Punch თქვენს ბარათის ნომერი ხაზზე
- შეიტანეთ ბილ გადახდები ონლაინ რეჟიმში
- ბილერის ავტორიზაცია, რათა გადაამოწმოთ თქვენი შემოწმების ანგარიშიდან
ეს ანგარიშები, როგორც წესი, არ იხდიან ინტერესს, მაგრამ ალბათ არ უნდა შეინარჩუნოთ დიდი ბალანსი მაინც. რომ განაცხადა, ზოგიერთი მაღალი სარგებელი და ჯილდოები შემოწმების ანგარიშები გადაიხადოს მეტი ძირითადი შემნახველი ანგარიში. შემოწმების ანგარიშის გამოყენება საკმაოდ მარტივია: ადამიანების უმრავლესობას აქვს საკუთარი ხელფასის შესანახად გადანაწილება და გამოიყენოს თანხა, გადაიხადოს ხარჯები ან გადაიხადოს თანხა სხვა ანგარიშებზე.
ფულის ბაზრის ანგარიშები დანაზოგისა და შემოწმების ანგარიშების მსგავსად . ისინი იხდიან ინტერესს - ხშირად უფრო მეტს, ვიდრე შემნახველ ანგარიშებს - მაგრამ ადვილია ფულის დახარჯვა სადებეტო ბარათის გამოყენებით ან წერილობითი შემოწმების გზით. ერთადერთი დაჭერა ისაა, რომ ბანკები ზღუდავენ ანგარიშების გადასახდელების რაოდენობას (სამი თვეა საერთო ლიმიტი). ეს არის კარგი ანგარიშები საგანგებო დანაზოგების ან იშვიათი ხარჯები.
სადეპოზიტო სერტიფიკატები (CD) არის კიდევ ერთი ვარიანტი, რომ მიიღოთ უფრო მეტი ინტერესი, ვიდრე თქვენი შემნახველი ანგარიში. ასევე ცნობილია, როგორც დრო დეპოზიტები , CDs მოითხოვს, რომ თქვენ ვალდებულებას დატოვონ თქვენი თანხები ხელშეუხებელი გარკვეული დროის. სანაცვლოდ, ბანკი უფრო მეტს იხდის - მაგრამ თქვენ უნდა გადაიხადოთ ჯარიმა, თუ ნაღდი ფული გაქვს. პირობები განსხვავდება ექვსთვიანიდან ხუთ წლამდე, ხოლო უფრო მეტ დაფარვას ჩვეულებრივ იხდის.
როგორ გახსენით ანგარიში
საბანკო ანგარიშის გახსნა მხოლოდ ინფორმაციის მიწოდების და დეპოზიტის მიღების საკითხია. თქვენ შეგიძლიათ შეავსოთ პროცესი მთლიანად ონლაინში , მაგრამ ბანკები მოითხოვს, რომ შეავსოთ ფორმები. შესაძლოა, ბანკის ფილიალში პირადად მოინახუროს, მაგრამ ალბათ არ არის საჭირო (ან ხელსაყრელი).
არჩევა ბანკი, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს დაბალ ფასად (უფრო მეტად). ერთხელ თქვენ გადაწყვიტეთ სად ბანკში, დროა შეავსოთ განაცხადი.
საკუთარი თავის შესახებ ინფორმაცია , მათ შორის:
- პირადი მონაცემები , როგორიცაა თქვენი სახელი, დაბადების თარიღი, სოციალური დაცვის ნომერი ან მსგავსი
- იდენტიფიკაცია , როგორიცაა მძღოლის ლიცენზია, პასპორტი ან სხვა სამთავრობო გაცემული პირადობის მოწმობა (თუ ანგარიშზე გახსნით ონლაინში, თქვენ უნდა მიუთითოთ ID ნომერი)
- მისამართი ინფორმაცია (თუ იყენებთ საფოსტო ყუთი ან მსგავსი საფოსტო გზავნილისთვის, თქვენ კვლავ უნდა მოგვაწოდოთ თქვენი ფიზიკური მისამართი)
ბანკები ვალდებულნი არიან მოითხოვონ ზემოთ აღნიშნული ინფორმაცია. მათ შესაძლოა დამატებითი ინფორმაცია მიიღონ, მაგალითად, თქვენი შემოსავალი, დასაქმების მდგომარეობა და სხვა. თუ თქვენ არ გსურთ ამ ინფორმაციის მიწოდება, არ გექნებათ - მაგრამ შეიძლება სხვა ბანკის მოძიება დაგჭირდეთ. მთავარი გამონაკლისი არის, როდესაც თქვენ სესხის მისაღებად იყენებთ: თითქმის არავის სურს სესხის დამტკიცებამდე თქვენი შემოსავლის შესახებ. თუ ისინი არ ეძებენ თქვენს საკრედიტო ან შემოსავალს, თქვენ ალბათ მიიღებთ ძალიან ძვირი სესხი .
დააფინანსეთ თქვენი ანგარიში თავდაპირველი დეპოზიტით. თქვენ შეგიძლიათ მოახდინოთ ფულადი სახსრები, თუ გახსენით ანგარიში პირადად, ან ჩაწერეთ თქვენი ახალი ანგარიში. თქვენ ასევე შეგიძლიათ არსებული საბანკო ანგარიშების დაკავშირება ახალ ანგარიშზე და ფულის გადატანა ელექტრონულად. მომავალი დამატებებისთვის, შეგიძლიათ შეავსოთ პირდაპირი დეპოზიტი თქვენი დამსაქმებლით და ბანკების უმეტესობა საშუალებას მოგცემთ გადაწეროთ თქვენი მობილური მოწყობილობის სურათის გადაღება .
მიიღეთ გრძელვადიანი ურთიერთობა
ეს არის ტკივილი გადართვა საბანკო ანგარიშებზე , ამიტომ აირჩიოთ ფრთხილად. სწორი ანგარიშებით, თქვენ ძლივს შეამჩნევთ თქვენს ბანკს (რაც კარგია). ერთად არასწორი ანგარიშები, თქვენ განიცდიან მუდმივი იმედგაცრუება და მეტი დახარჯვა, ვიდრე თქვენ უნდა.
მიიღეთ კარგი განაკვეთები , რაც მაღალია თქვენს დანაზოგებზე მაღალი განაკვეთით და სესხებზე დაბალი განაკვეთით. თქვენ აუცილებლად არ გჭირდებათ აბსოლუტური საუკეთესო მაჩვენებელი ერი, მაგრამ განაკვეთები კიდევ უფრო მნიშვნელოვანია, როგორც დოლარი თანხები უფრო დიდი. როდესაც სესხის აღება, ტოქსიკური მაჩვენებლები შეიძლება იყოს საკითხი: თუ საკრედიტო ბარათზე 20% იხდის, პრობლემები გარდაუვალია.
საფასურის მინიმიზაცია: ყოველთვიური მომსახურების საკომისიო და დაბალი ბალანსის საფასური ყოველწლიურად ასობით დოლარს ეღირება, ხოლო სხვა ბანკებს უფასოდ სთავაზობენ უფასო მომსახურებას. განსაკუთრებით თუ თქვენ scraping მიერ, მიიღოს მჭიდრო შევხედოთ საფასური გრაფიკი სანამ გახსენით ანგარიში.
იპოვეთ შესაბამისი მორგება: დაფიქრდით იმაზე, თუ როგორ გსურთ ურთიერთქმედება ბანკთან. ბედნიერი ხარ ყველაფერს აკეთებთ? თუ ასეა, ონლაინ ბანკები (ან იაფი პროგრამები აგურისა და ნაღმტყორცნებიდან ბანკებში) კარგი ვარიანტია. ფილიალი რეგულარულად უნდა ეწვიოთ? იპოვეთ ბანკი, რომელიც ხელსაყრელია და მუშაობს გრაფიკით (ზოგიერთი ბანკები ღიაა შაბათ-კვირასთან).
აირჩიეთ ფუნქციები. ნებისმიერი ბანკი ან საკრედიტო კავშირის შეუძლია უზრუნველყოს შემნახველი ანაბარი, ძირითადი შემოწმება და სადებეტო ბარათი. რა დამატებითი თვისებები აფასებთ? მაგალითებია:
- თუ გსურთ, რომ ბანკის მრავალრიცხოვანი საბანკო ანგარიშებიდან თანხის გადარიცხვა (უფასოდ) გაეცნოთ ბანკის ACH- ის გადაცემის წესებს. ზოგიერთი ბანკი გთავაზობთ მომსახურებას უფასოდ, მაგრამ ზღუდავს ანგარიშების რაოდენობას, რომლებიც შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ.
- თუ თქვენ მიიღებთ ამოწმებს და სიძულვილს საბანკო ანგარიშზე, დარწმუნდით, რომ მობილური დეპოზიტების (ან ბანკომატების დეპოზიტების) ხელმისაწვდომია .
- თუ თქვენ ხშირად იყენებთ ATM- ის გატანაზე, შეამოწმეთ ბანკომატიდან ან მიიღოთ ანგარიში, რომელიც გადაიხდის ბანკომატით გადახდას.
საბანკო გოტჩები
თქვენ უნდა იყოს კმაყოფილი აბონენტი, თუ თავიდან ავიცილოთ ძირითადი პრობლემები. კიდევ ერთხელ, თქვენ არ უნდა მიიღოთ მსოფლიოს საუკეთესო შემნახველი ანგარიში (იმიტომ, რომ ეს მუდმივად შეიცვლება) - საჭიროა მხოლოდ კარგი საბანკო ანგარიში.
- საკომისიო, საკომისიო, საკომისიო: ბანკები ცნობილია თქვენი ანგარიშიდან ფულის გამოსაყვანად. არსებობს ყოველთვიური შენახვის საკომისიო, დაბალი ბალანსის საფასური, უმოქმედობის საფასური , მოსაკრებლების შემოწმება და მრავალი სხვა. არჩევა ბანკი, რომელიც ინახავს ხარჯების დაბალანსებას და შეინახეთ თქვენს ანგარიშზე, რათა თავიდან იქნას აცილებული თქვენი საქმიანობიდან მიღებული საფასური. დააყენეთ შეტყობინებები თქვენი ანგარიშისთვის და გამოიყენეთ საჭიროების შემთხვევაში ოვერდრაფტის დაცვის უფლება.
- ფონდების ხელმისაწვდომობა: სწავლის ერთ-ერთი ყველაზე მძიმე გაკვეთილი არის ხელმისაწვდომი ფონდების კონცეფცია. როდესაც თქვენ ანგარიშზე დეპოზიტებს გააკეთებთ, შეიძლება ფიქრობთ, რომ ფული დახარჯე. სამწუხაროდ, ბანკებს აქვთ წესები, რამდენი ხნის განმავლობაში მათ შეუძლიათ შეაჩერონ თქვენი დეპოზიტები , და შეიძლება დაგჭირდეთ ერთი კვირის განმავლობაში დაველოდოთ თქვენს ფულს. გაეცანით ბანკის წესებს და შეამოწმეთ თქვენი "ხელმისაწვდომი ბალანსი" ხშირად.
- თაღლითობა და შეცდომები: შეცდომები ხდება და ისინი, როგორც წესი, თქვენს სასარგებლოდ. თუ ვინმე დააბრუნებს თქვენს ანგარიშზე ან ფულს ამოიღებს შეცდომას, დაუკავშირდით თქვენს ბანკს დაუყოვნებლივ. ფედერალური კანონი იცავს თქვენ არასანქცირებული გამოყენება , მაგრამ თქვენ უნდა ვიმოქმედოთ სწრაფად მიიღოს სრული დაცვა. თუ დიდხანს დაველოდებით, შენ პასუხისმგებლობას დაკარგავ - ასე რომ, თქვენი ანგარიშების აქტივობის შენარჩუნება. შეგიძლიათ შეცვალოთ შეცდომები (და გაითვალისწინეთ ბევრი რამ თქვენი ხარჯები) თუ ბალანსის თქვენს checkbook ყოველთვიურად .
- სესხის აღება ძალიან ბევრია: ბანკები მზადაა ფულის გასავლელად, თუ ისინი ფიქრობენ, რომ თქვენ გადაიხდით. ისინი არ შეშფოთებულნი არიან თქვენი გრძელვადიანი მიზნების მიღწევის შესაძლებლობას ან რამდენად აინტერესებთ თქვენს ინტერესს. ნუ სესხება მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ შეგიძლიათ. სესხება რამ, რაც ნამდვილად გააუმჯობესებს თქვენს ფინანსებსა და თქვენს ცხოვრებაში - გონივრულად . გამოიყენეთ უფლება სესხის დასაქმება, თავიდან იქნას აცილებული საკრედიტო ბარათის დავალიანება და payday სესხები და არასოდეს სესხება "მაქსიმალური" თანხა.