როგორ იზრდება ინტერესი იზრდება ანგარიშებზე
რა არის რთული ინტერესი?
შეზავება არის პროცესი. თუ თქვენ იცნობთ "snowball ეფექტი", თქვენ უკვე იცით, თუ როგორ შეიძლება შექმნას თავად.
რთული ინტერესი არის ფულის გადახდა, რომელიც ადრე ინტერესდებოდა. ეს ციკლი იწვევს მზარდი განაკვეთის ზრდას (და ანგარიშის ნაშთებს) , რაც ზოგჯერ ცნობილია როგორც გაფართოებული ზრდა.
იწყეთ მარტივი ინტერესის კონცეფცია: ფულის შესატანად და ბანკს დაგიბრუნებთ თქვენს დეპოზიტზე. მაგალითად, თქვენ შეიძლება შეიტანოთ 100 დოლარი ერთი წლის განმავლობაში 5 პროცენტით, და თქვენ მიიღებთ $ 5 ინტერესი წლის განმავლობაში.
რა ხდება მომავალ წელს? სწორედ აქ შედის შემოდინება. თქვენ დაიწყებთ შემოსავალს თქვენს თავდაპირველ დეპოზიტზე და თქვენ მიიღებთ ინტერესი ინტერესი მხოლოდ ახლახანს მიღებული:
თქვენ მიიღებთ 5% -ს თქვენი $ 100 (კვლავ)
თქვენ მიიღებთ 5 პროცენტს 5 $ -იან შემოსავალში, რომლითაც თქვენს ანგარიშზე განთავსებული ბანკი
ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ მიიღებთ უფრო მეტს $ 5-ს (რადგან თქვენი ანგარიშის ბალანსი არის $ 105-მდე, მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ გაქვთ დეპოზიტები), რის შედეგადაც თქვენი მოგება დააჩქარებს. ბევრ ბანკში, განსაკუთრებით ონლაინ ბანკებში , ყოველდღიურად იზრდება ინტერესი და თქვენს ანგარიშზე ყოველთვიურად დაემატება, ამიტომ პროცესი უფრო სწრაფად მოძრაობს.
რასაკვირველია, თუ თქვენ ფულს სესხებთ, თქვენ წინააღმდეგ შეავსებთ სამუშაოებს. თქვენ იხდით ფულის გადახდაზე ფულს, და თქვენი სესხის ბალანსი შეიძლება გაიზარდოს დროზე - მაშინაც კი, თუ არ სესხება აღარ ფული.
მიიღეთ უპირატესობა რთული ინტერესით
როგორ შეგიძლია დარწმუნდეთ, რომ თქვენს სასარგებლოდ შეავსებს სამუშაოები?
ადრეული და ხშირად შენახვა: როდესაც იზრდება თქვენი დანაზოგი, დრო შენი მეგობარია.
დრო სჭირდება იმპულსს, მაგრამ ეს იმპულსი აშენდება და საბოლოოდ ძალას მოიპოვებს. ზოგიერთ შემთხვევაში, ადრეულ საშუალებებზე არ უნდა დაგჭირდეთ შენახვა, რამდენიც ვინმეს ელოდება გადარჩენა - მაშინაც კი, თუ დატოვებთ გარკვეულ ეტაპზე გადარჩენას, თქვენი თავდაპირველი მოგება შეიძლება მოგვიანებით გადაიხადოთ დივიდენდები. მოთმინება, დატოვე შენი ფული მარტო, და ვფიქრობ, გრძელვადიანი.
შეამოწმეთ APY: შედარების საბანკო პროდუქტები, როგორიცაა შემნახველი ანაბარი და CDs, შეხედეთ წლიური პროცენტული სარგებელი (APY) . ეს ითვალისწინებს შეჯამებას და უზრუნველყოფს ნამდვილ ყოველწლიურ მაჩვენებელს. საბედნიეროდ, ადვილია - ბანკები, როგორც წესი, გამოაქვეყნებენ APY- ს, რადგან ეს უფრო მაღალია, ვიდრე საპროცენტო განაკვეთი. შეეცადეთ მიიღოთ ღირსეული განაკვეთები თქვენს დანაზოგებზე, მაგრამ ალბათ არ ღირს გადარიცხვის ბანკებისთვის დამატებით 0.10 პროცენტით (თუ არ გაქვთ ძალიან დიდი ანგარიშის ბალანსი).
დავალიანების გადახდა სწრაფად და გადაიხდი დამატებით, როდესაც შეგიძლია . თქვენი საკრედიტო ბარათების მინიმალური გადახდა დაგიჯდებათ ძვირად, იმიტომ, რომ თქვენ შეძლებთ გაატაროთ საპროცენტო გადასახადში (და ბალანსი შეიძლება გაიზარდოს). თუ თქვენ გაქვთ სტუდენტური სესხი, თავიდან აცილება კაპიტალიზაციის საპროცენტო განაკვეთის - გადაიხადოს მინიმუმ ინტერესი, როგორც ეს დარიცხავს ასე რომ თქვენ არ მიიღოთ nasty სიურპრიზი დამთავრების შემდეგ. მაშინაც კი, თუ თქვენ არ უნდა გადაიხადოს, თქვენ თავს სასარგებლოდ მიერ მინიმუმამდე თქვენი სიცოცხლის ინტერესი ხარჯები.
შეინახეთ სესხების განაკვეთები დაბალი: თქვენი ყოველთვიური გადასახადის ზეგავლენის გარდა, სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები განსაზღვრავს, თუ რამდენად სწრაფად იზრდება თქვენი დავალიანება (და რამდენად ძნელი იქნება გადახდა მასზე). ორნიშნა განაკვეთები რთულია. თუ გაითვალისწინეთ, რომ ვალის კონსოლიდირება და საპროცენტო განაკვეთების დაწევა, დავალიანების გადახდას.
შეზღუდვები: შეზავება დაგეხმარებათ თქვენი ფულის გაზრდაში, მაგრამ ეს მხოლოდ ჯადოსნურია. ისარგებლოს შეზავებით, თქვენ უნდა რეალურად შეინახოთ ფული, შეავსოთ ის ანგარიშზე, და ფულის შოვნა თქვენს დანაზოგებზე. დასრულდება ნებისმიერი მნიშვნელოვანი დანაზოგების შემთხვევაში, თქვენ უნდა გააკეთოთ ეს ყოველი თვის და თვის შემდეგ თვეში და წელიწადში. შეზავება არ შეუძლია გააკეთოს მძიმე მოხსნას თქვენთვის.
რა არის მტკიცე ინტერესი ძლიერი?
შეზავება მოხდება, როდესაც ინტერესი განმეორდება.
პირველი ან ორი ციკლი არ არის განსაკუთრებით შთამბეჭდავი, მაგრამ ყველაფერი დაიწყება შეარჩიო შემდეგ თქვენ დაამატოთ ინტერესი უსასრულოდ.
რამდენად ხშირად: სიხშირის სიხშირე მნიშვნელოვანია. უფრო ხშირი გათვლები (მაგალითად, მაგალითად) უფრო დრამატული შედეგები აქვთ. დაზოგვის ანგარიშის გახსნისას, ეძებეთ ანგარიშები, რომლებიც ყოველდღიურად შედის. თქვენ შეგიძლიათ იხილოთ მხოლოდ თქვენს ანგარიშზე დამატებული საპროცენტო გადასახადები, მაგრამ გაანგარიშება შესაძლებელია ყოველდღიურად. ზოგიერთი ანგარიში მხოლოდ ყოველთვიურად ან ყოველთვიურად აანგარიშება.
რამდენი ხანი: შეზავება უფრო ხანგრძლივ პერიოდზეა. კიდევ ერთხელ, თქვენ გაქვთ უმაღლესი რაოდენობის გათვლები ან "კრედიტი" ანგარიშზე, როდესაც ფული დარჩა მარტო იზრდება.
სხვა ფაქტორები: საპროცენტო განაკვეთი ასევე მნიშვნელოვანი ფაქტორია თქვენს ანგარიშზე ბალანსზე. უმაღლესი განაკვეთები ნიშნავს ანგარიშის გაიზრდება სწრაფად. მაგრამ შესაძლებელია უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთის დაძლევა. განსაკუთრებით დიდი ხნის განმავლობაში, ანგარიშის შედგენა და ქვედა ნომინალური მაჩვენებელი შეიძლება მაღალ ბალანსთან ერთად, ვიდრე ანგარიშზე მარტივი გაანგარიშებით. ნუ მათემატიკის გაერკვნენ, თუ ეს მოხდება, და სადაც breakeven წერტილი.
თანხის განაღდება და დეპოზიტი ასევე იმოქმედებს თქვენი ანგარიშის ბალანსზე, მაგრამ ისინი ცალკეული არიან. თქვენი ფულის ზრდა (ან მუდმივად შეავსოთ თქვენი ანგარიში) საუკეთესოა - თუ თქვენ მოგებას მიიღებთ, თქვენ შეამცირებთ შეკუმშვის ეფექტს.
ფულის ოდენობა გავლენას არ ახდენს გავლენას. თუ დაიწყება $ 100 ან $ 1 მილიონი, შედუღების სამუშაოები ანალოგიურად და თქვენი ანგარიშის ბალანსი იგივეა, თუ დროთა ზრდას გეგმავს. ცხადია, შემოსავალი უფრო დიდია, როდესაც იწყება დიდი დეპოზიტი, მაგრამ არ არის დაჯარიმებული პატარა ან შენახვის ანგარიშების ცალკე. უმჯობესია ფოკუსირება პროცენტული და დრო, როდესაც დაგეგმვა თქვენი მომავალი - რამდენად მიიღებთ და რამდენი ხანი? დოლარი მხოლოდ თქვენი კურსისა და ვადის შედეგია.
ხშირი შეზავება (ყოველდღიურად ან ყოველთვიურად) სასარგებლოა, მაგრამ არ იბარებს ნომრები. როდესაც ინტერესი ღრმავდება ყოველდღიურად, თქვენ მაინც მიიღებთ მეტ ან ნაკლები APY- ს. მაგალითად, 5% -იანი წლიური აპლიკაცია 5% -იანი ანაზღაურების გარეშე - დღეში 1-დან 365-მდე. მიუხედავად ამისა, ხშირი თანხვედრა ხელს უწყობს თქვენს ფულს უფრო სწრაფად იზრდება.
როგორ გამოვთვალოთ რთული ინტერესი
არსებობს რამდენიმე გზა გამოსაყრელი ინტერესის გამოთვლაზე, რაც გულისხმობს თქვენი მიზნების მიღწევას და ეხმარება რეალისტურ მოლოდინს. ნებისმიერ დროს, რომელიც აწარმოებს გათვლებს, აწარმოებს რამდენიმე "რაიმონდ" გათვლებს სხვადასხვა ნომრის გამოყენებით - ნახეთ თუ რა მოხდება, თუ ცოტა მეტი ხნის გადარჩენა ან რამდენიმე წლით სარგებელს მიიღებთ.
ონლაინ კალკულატორები არის მარტივი, რადგან მათემატიკის თქვენთვის და ადვილად შევქმნათ სქემები და წელიწადში წლის მაგიდები. მაგრამ ბევრი ადამიანი ურჩევნია შევხედოთ (და მუშაობა) ნომრები უფრო მჭიდროდ.
შედარებითი ინტერესის ფორმულაა:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
ამ გამოთვლის გამოსაყენებლად, ქვემოთ მოყვანილი ცვლადების დანამატი:
A: თანხა თქვენ დასრულდება მდე
P: თქვენი თავდაპირველი დეპოზიტი, რომელიც ცნობილია როგორც ძირითადი
r: წლიური საპროცენტო განაკვეთი , რომელიც დაწერილია ათობითი ფორმატში
n: წელიწადის შემსუბუქების პერიოდები (მაგალითად, ყოველთვიურად არის 12 და ყოველკვირეულია 52)
t: დროის რაოდენობა (წელიწადში), რომ თქვენი ფული ნაერთები
მაგალითი: თქვენ გაქვთ 1,000 დოლარი, რომელიც 5% -ს შეადგენს. 15 წლის შემდეგ რამდენი ხარ?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
15 წლის შემდეგ, თქვენ გექნებათ დაახლოებით $ 2,114 (თქვენი საბოლოო რიცხვი შეიძლება განსხვავდებოდეს დამრგვალებისა და პროგრამული უზრუნველყოფის გამოყენებით). ამ თანხის, $ 1,000 არის თქვენი თავდაპირველი დეპოზიტი, და დარჩენილი $ 1,114 არის ინტერესი.
იხილეთ ცხრილის ცხრილები Google Docs- ზე, რომელიც აჩვენებს თუ როგორ მუშაობს და თქვენი ასლის გამოსაყენებლად ასლი ჩამოტვირთეთ.
ცხრილები შეგიძლიათ გააკეთოთ მთელი გაანგარიშება თქვენთვის. გამოთვლა თქვენი საბოლოო ბალანსი შემდეგ compounding, თქვენ ზოგადად გამოიყენოთ მომავალში ღირებულების გაანგარიშება. Microsoft Excel, Google Sheets და სხვა პროდუქტები გთავაზობთ ამ ფუნქციას - მაგრამ თქვენ უნდა შეცვალოთ ნომრები ცოტა.
ზემოთ მოყვანილი მაგალითის გამოყენებით, მოდით გავიდეთ გაანგარიშება Excel- ის მომავალი მნიშვნელობის ფუნქციით:
= FV (განაკვეთი, nper, pmt, pv, ტიპის)
ეს შეიძლება იყოს მარტივი, რომ შეიყვანოთ თქვენი ცვლადები შევიდა ცალკე საკნები და შემდეგ ეხება იმ საკნებში ისე, რომ თქვენ არ უნდა მიიღოს ყველაფერი უფლება ერთი გასროლით. მაგალითად, Cell A1- ს შეიძლება ჰქონდეს "1000," უჯრედის B1 შესაძლოა "15," და ასე შემდეგ.
შედარებითი ინტერესის მქონე ცხრილის გამოყენების შეჯერება გამოიყენებს წლების განმავლობაში ფიქრის ნაცვლად ნაერთებს. ყოველთვიური შეღავათიანი პერიოდი, პერიოდული საპროცენტო განაკვეთი უბრალოდ წელიწადში გაყოფილია 12 წლით, რადგან წელიწადში არის 12 თვე ან "პერიოდები". ყოველდღიური შემადგენლობისთვის, ორგანიზაციები იყენებენ 360 ან 365.
= FV (განაკვეთი, nper, pmt, pv, ტიპის)
= FV ((05/12), (15 * 12),, 1000,)
გაითვალისწინეთ, რომ შეგიძლიათ გაათავისუფლოთ დღის განყოფილება, რომელიც ანგარიშზე პერიოდულ დამატებით იქნება (თუ თანხა ყოველთვიურად დავამატებ, ეს შეიძლება მოსახერხებელი იყოს). ამ შემთხვევაშიც არ არის გამოყენებული ტიპიც.
72-ე წესი კიდევ ერთი გზაა, რათა შეაფასოს უფრო რთული ინტერესი. ეს წესი ცერის შესახებ გითხრათ, თუ რა სჭირდება თქვენი ფულის გაორმაგებას, თქვენ იხილავთ იმ განაკვეთს, რომელსაც მიიღებთ და დროის ხანგრძლივობას თქვენ მიიღებთ. საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით წლების რაოდენობა გამრავლების შემთხვევაში - თუ 72-ს მიიღებთ, თქვენ მიიღებთ კომბინაციურ ფაქტორებს, რომლებიც ზუსტად აორმაგებენ ფულს.
მაგალითი # 1: თქვენ გაქვთ $ 1,000 დაზოგვის რამაც 5 პროცენტი APY. რამდენი ხანი მიიღებს თქვენს ანგარიშზე $ 2 000-ს?
იპოვოთ პასუხი, გაირკვეს, თუ როგორ უნდა მიიღოთ 72. 72 გაყოფილი 5 არის 14.4, ამიტომ 14.4 წელიწადს მიიღებს თქვენი ფულის გაორმაგება.
მაგალითი # 2: თქვენ გაქვთ $ 1,000, და თქვენ უნდა $ 2,000 20 წლის განმავლობაში. რა თანხა უნდა მიიღოთ თქვენი ფულის გაორმაგება?
კიდევ ერთხელ გაერკვია, თუ რა სჭირდება 72-ს ინფორმაციის მიღებას (წლების რაოდენობა). 72 გაყოფილი 20 შეადგინა 3.6, ასე რომ თქვენ უნდა მიიღოთ 3.6% APY თქვენი მიზნის მისაღწევად.