შენი საპენსიო დაგეგმვის საფუძვლები
საპენსიო ტრადიციულად განიხილება, როგორც ცხოვრებისეული სეზონი, როდესაც შეგიძლიათ დაისვენოთ და ისიამოვნოთ მუშაობის ხანგრძლივი კარიერის შემდეგ. ზოგიერთი ხედვა მოიცავს ოჯახს და მეგობრებს, მოგზაურობას, ნებაყოფლობით ან ნაწილობრივ მუშაობას. ეს საპენსიო ოცნებაა.
სამწუხაროდ, ბევრმა ადამიანმა საპენსიო დაგეგმვა და ფინანსური დამოუკიდებლობის მიღწევის შესაძლებლობა ძნელი წარმოსადგენია.
საპენსიო რეალობა ის არის, რომ მუშების მხოლოდ 69 პროცენტი მიიჩნევს, რომ მათ და / ან მათმა მეუღლემ გადაარჩინეს საკმარისი თანხა საპენსიო ასაკისთვის. უკანასკნელი საპენსიო ნდობის კვლევის თანახმად, თანამშრომლის ბენეფიტის კვლევითი ინსტიტუტისა და მეთიუ გრინვალდის და Associates- სგან, მხოლოდ 10 მუშაკიდან ან მათი მეუღლედან მხოლოდ 6-მა გადაარჩინა არაფერი საპენსიო.
საპენსიო შეიძლება იყოს ძალიან რთული სეზონის ცხოვრების ვინც ვერ გადარჩენა. საკმარისი გარეშე საპენსიო ბუდე კვერცხი, თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ ამბობდა "ასე ხანგრძლივი" თქვენი ოცნება საპენსიო და მიესალმებიან გაფართოებულ სამუშაო კარიერა. უარესი ჯერჯერობით, თქვენ შეგიძლიათ დახარჯოთ თქვენი პენსია ფულის აღშფოთებით და ფინანსური სტრესის გამოწვევაში.
სასიხარულო ცნობა არის კომფორტულად ცხოვრება თქვენი საპენსიო ასაკის განმავლობაში, დიდწილად თქვენი კონტროლის ქვეშ. ცოტა დაგეგმვისა და ფინანსურ კეთილდღეობის მყარი საფუძველით, სამუდამოდ მუშაობა არ უნდა იყოს საპენსიო რეალობა!
აქ არის გარკვეული ქმედებები, რომელსაც შეუძლია მიიღოს დღეს, რათა პროცესი მიაღწია იმ საპენსიო მიზნების გრძნობენ ცოტა მეტი მიღწევადია:
თქვენი საპენსიო მიზნების დაყენება.
პერსონალური საპენსიო გეგმის დასადგენად, მნიშვნელოვანია, რომ შეიქმნას თქვენი უნიკალური განსაზღვრება, თუ რა პენსია გულისხმობს. იწყეთ საკუთარ თავს შემდეგ კითხვებზე:
- როდის გინდა რომ დაისვენოთ?
- რას ველით ყველაზე მეტად?
- რამდენი წელია ველოდებით საპენსიო ცხოვრებას (ანუ როგორია თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობა)?
- რა ცხოვრების წესი გინდა, როცა პენსიაზე?
- რა ყოველთვიური შემოსავალი გჭირდებათ საპენსიო პერიოდში, რათა შეინარჩუნო ჩემი ცხოვრების წესი?
- რომელი შემოსავლის წყაროა შესაძლებელი (სოციალური დაცვა, პენსია, 401 (ლ), საინვესტიციო მოგება, სახლში წილი და სხვა) თქვენი საპენსიო ასაშენებლად?
- რამდენი წელია დარჩა გადარჩენა?
- როგორ გაატაროთ დრო საპენსიოში?
თქვენი საპენსიო მიზნების განსაზღვრისას ისინი ცდილობენ წერილობით დაწერონ. როგორც თქვენ შექმენით თქვენი წერილობითი გეგმა ცდილობენ ყურადღება გაამახვილო ისეთ საკითხებზე, როგორ შეგიძლიათ აკონტროლოთ ის, როგორ გადარჩენა და სად ინვესტიცია. წერილობითი საპენსიო გეგმა დაგეხმარებათ დროთა განმავლობაში თქვენი პროგრესის გასაკონტროლებლად. მაგრამ ეს არ უნდა იყოს კომპლექტი და დაივიწყოს პროცესი. დარწმუნდით, რომ თქვენი გეგმის მონიტორინგი და საჭიროებისამებრ მორგება.
გაერკვია, თუ დაზოგავთ საკმარისი.
ფინანსური ფიზონიდან ბოლო კვლევის თანახმად, მხოლოდ ნახევარი მუშახელი მუშაობდა, რამდენი საპენსიო დანაზოგების გაანგარიშებაა საჭირო, რომ მათ სავარაუდოდ პენსიაზე დასჭირდება. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი საპენსიო მიზნები როგორც სახელმძღვანელო, რათა დადგინდეს, თუ საკმარისია. თუ თქვენი საპენსიო ასაკის ასაკი 10 წელზე მეტია, კარგია, რომ თქვენი მიმდინარე შემოსავლის პროცენტული პროცენტული მაჩვენებელი საპენსიო მიზნებისთვის არის მიზანშეწონილი. ბევრი ფინანსური დამგეგმავები ვცდილობთ შეცვალონ თქვენი 80% ხელფასი, რომ შეინარჩუნოთ იგივე კომფორტული ცხოვრების წესი საპენსიო პერიოდში.
საპენსიო თანხასთან ახლოს, გამოიყენეთ საპენსიო სამუშაოების ბიუჯეტის დაგეგმვა საპენსიო ხარჯების დასადგენად.
განსაზღვროთ, თუ სწორ გზას ადევნებთ თქვენს საპენსიო მიზნებს, გამოიყენოთ საპენსიო კალკულატორი. იმისათვის, რომ დარწმუნდეთ, რომ არ არის მნიშვნელოვანი რაიმე მნიშვნელოვანი დეტალები, თქვენ უნდა შევიკრიბოთ შემდეგი ინფორმაცია:
- უახლესი განცხადებები და / ან მიმდინარე ანგარიშები ნაადრევი საპენსიო ანგარიშებისთვის, მათ შორის დამქირავებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები (401 (კ), 403 (ბ), საპენსიო გეგმები და ა.შ.) და საგადასახადო ინსპექციიდან.
- სულ დაგეგმილი თანხის ოდენობა ყოველწლიურად ხდება თქვენს საპენსიო ანგარიშებზე.
- გაანგარიშებული ინფლაციის დონე და საშუალო წლიური მაჩვენებელი დაბრუნების მოლოდინები, რომლებიც გამოყენებული იქნება გათვლებით.
- საპენსიო წლის განმავლობაში სასურველი და მისაღები შემოსავლის დონე.
- შეაფასეთ თქვენი მომავალი შემოსავალი სოციალური უსაფრთხოების (სოციალური დაცვის საპენსიო დამდგენი).
სხვადასხვა საპენსიო კალკულატორები და შეფასების ინსტრუმენტები ხელმისაწვდომია დაგეხმაროთ გაერკვნენ, თუ თქვენი საპენსიო გეგმა არის სწორი გზა ან თუ არსებობს შეუსრულებლობა.
გახსოვდეთ, რომ თუ თქვენი შედეგები არ არის ზუსტად ისე, როგორც დაგეგმილია, არის ნაბიჯები, რომლითაც შეგიძლიათ გააუმჯობესოთ თქვენი მსოფლმხედველობა. უმნიშვნელოვანესია, რომ დღეს, სადაც დღეს დგას ეს ასევე კარგი იდეაა, რომ კიდევ ერთი საპენსიო ხარჯთაღრიცხვა წელიწადში ერთხელ მაინც.
არჩევა სწორი ტიპის ანგარიშები გადარჩენა თქვენი საპენსიო (და დავეხმაროთ თქვენს ფულს იზრდება).
აქტივების "მდებარეობა" მნიშვნელოვანი საპენსიო დაგეგმვის ასპექტია. არსებობს სხვადასხვა საპენსიო დანაზოგების პარამეტრები დაგეხმაროთ გადარჩენა თქვენი ოცნება საპენსიო. აშკარაა, რომ პენსიაზე გასვლა ძალზედ მნიშვნელოვანია, რომ ბიძა ემზადება საგადასახადო შეღავათები კონკრეტული საპენსიო ანგარიშებიდან (IRAs, 401 (k) , 403 (ბ) და 457 გეგმის მსგავსად) გადარჩენისთვის. აქ არის მოკლე მიმოხილვა ძირითადი ტიპის საპენსიო ანგარიშების განიხილოს.
დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები (401 კ, 403 ბ, 457 და ა.შ.). ბევრი ფინანსური ექსპერტები ვარაუდობენ, რომ თქვენი კომპანიის საპენსიო გეგმა შეიძლება იყოს თქვენი ერთ-ერთი საუკეთესო ინვესტიცია. არსებობს გარკვეული სწორი მიზეზი, რის გამოც ეს უნდა იყოს პირველი ადგილი, რომ დაიწყოს თქვენი საპენსიო დანაზოგების მოგზაურობა.
- შემოწირულობები მზადდება წინასწარ საგადასახადო ბაზაზე, რათა მათ პირდაპირ შეამცირონ თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი. და ისინი ასევე იზრდება საგადასახადო გადავადებული, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ არ გადაიხდის გადასახადებს მოგების მიღებამდე, სანამ მზად ხართ თანხის განაღდება.
- იშვიათად ბრძენი დატოვება ნებისმიერი თავისუფალი ფული, ასე რომ არ გამოტოვოთ დამქირავებელს შესატყვისი წვლილის შეტანა! უმრავლესობა კომპანიები გთავაზობთ თანხმობის პროგრამებს, რომლებსაც შეუძლიათ გააფართოონ თქვენი ფულის დაბრუნება. დასაქმების დამსაქმებლისგან სარგებლობთ, დარწმუნდით, რომ კომპანიაში მინიმუმამდე წვლით ხარ, მაგრამ არ იგრძნობთ, რომ იქ შეჩერდეთ. საშუალოდ დამქირავებლის წილი შეადგენს დაახლოებით 3 პროცენტს. თუმცა, ზოგადად რეკომენდირებულია, რომ თქვენი შემოსავლის 10-დან 20 პროცენტამდე გადარჩენა გრძელვადიანი მიზნებისათვის, როგორიცაა პენსია.
- დამსაქმებელთა მიერ დაფინანსებული გეგმები უფრო პორტაბელური ხდება. ეს იმას ნიშნავს, რომ ისინი შეიძლება გადაეცეს საგადასახადო შედეგების გარეშე საგადასახადო ინსპექციაში ან მომავალი დამქირავებლის საპენსიო გეგმა გადახურვა.
- Roth ანგარიშის პარამეტრები ხდება უფრო გავრცელებული ფარგლებში დამსაქმებელთა მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები. თუ თქვენ არ გჭირდებათ დაბეგვრის დასაბეგრი შემოსავლის შემცირება ან თქვენი საშემოსავლო გადასახადის ფრჩხილში ყოფნა, განიხილონ Roth- ის წვლილი.
შეამოწმეთ ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშები (IRAs). თუ თქვენი დამქირავებელი არ სთავაზობს 401 (კვ) ან მსგავს საპენსიო გეგმას, შეიძლება დაექვემდებარებოდეს საპენსიო ინდივიდუალურ საპენსიო ანგარიშს (IRA) დაფინანსებას. თუ არა თქვენი დამსაქმებელი სთავაზობს საპენსიო გეგმას, ეს არ არის თქვენი ერთადერთი საინვესტიციო ვარიანტი, როდესაც საქმე ეხება პენსიაზე გადარჩენას. თქვენ შეიძლება დაიფაროს საგადასახადო გადავადებული ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან ან საგადასახადო უფასო საერო საგადასახადო ინსპექციიდან. IRAs კიდევ ერთი დიდი გზაა, ზოგიერთი საშემოსავლო ლიმიტი და სხვა შეზღუდვები გამოიყენება იმისათვის, რომ ჩამოერთვათ წვლილი ან წვლილი შეიტანოს როთ-ი.რა . ასე რომ, დარწმუნდით, რომ თქვენ საუკეთესო არჩევნებში მონაწილეობას იღებთ თქვენი მდგომარეობა და გახსოვდეთ, რომ ყოველთვის შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ, თუ არ ხართ დარწმუნებული.
განვიხილოთ ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბარი (HSAs). ჯანდაცვის შემნახველი ანაბარი უზრუნველყოფს საუკეთესო საგადასახადო შეღავათებს, რომლებიც გამოირჩევიან ჯიბის ჯანდაცვის ხარჯებზე. ისინი შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც საპენსიო შემოსავლის დამატებითი წყარო.
აღმოაჩინეთ საპენსიო გეგმა ვარიანტები მეწარმეებისა და თვითდასაქმებული. თუ თქვენ ხართ თვითდასაქმებული ან ფლობენ ძალიან მცირე ბიზნესის რამდენიმე თანამშრომლით, თქვენ გაქვთ უნარი შექმნას თვითდასაქმებული საპენსიო გეგმები , რომ გაუადვილოს გადარჩენა საპენსიო და შეამციროს თქვენი გადასახადების გასწვრივ გზა.
დაზღვევა და ანუიტევები. სხვადასხვა სახის დაზღვევისა და ანუიტეტური პროდუქტის მრავალფეროვნება არსებობს ამ დღეებში, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნეს როგორც კარგად სტრუქტურირებული საპენსიო შემოსავლის გეგმის ნაწილი. მაგალითად, ანუიტეტები გთავაზობთ გადასახადების გადავადების ზრდას და შემოსავალს.
დასაბეგრი საინვესტიციო ანგარიშები. გადასახადის გადავადებული საინვესტიციო ანგარიშები, როგორც წესი, პირველი ადგილია საგადასახადო შემარბილებელი ინვესტიციების დასაწყებად, საგადასახადო ანგარიშებზე გარკვეული სარგებელი აქვს. სხვადასხვა მიზეზით თანხების მოქნილობა ერთი სარგებელია. მეორე არის საგადასახადო ეფექტიანი ინვესტიციების გამოყენებისას საგადასახადო ზარალის მოსავლისა და დაბალი კაპიტალის მიღწევების შესაძლებლობა. თქვენ ასევე შეგიძლიათ იხილოთ მუნიციპალური ობლიგაციები საგადასახადო უფასო შემოსავლისთვის.
შეისწავლეთ თქვენი ფული.
თქვენ არ აპირებთ თქვენს დანაზოგების გეგმის გადაჭარბებას, თუ თქვენს ფულს დაზოგავთ ანგარიშს, ფულის ბაზრის ფონდს ან სხვა "უსაფრთხო" ადგილს იყენებთ, ვიდრე შენს ფულს თუ დამარხავთ ფული ან დაიმახსოვრე ფული ლეიბით . სინამდვილეში, ეს სავარაუდოდ უსაფრთხო პარამეტრები ფაქტობრივად ექვემდებარება მნიშვნელოვან რისკს, რომელიც ცნობილია, როგორც ინფლაცია, რომელიც მნიშვნელოვან თამაშს გადააქვს დოლარის შეძენის ძალაზე. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, გადასახადების გადახდის შემდეგ თქვენს საინვესტიციო მოგებაზე შეძლებთ, თქვენ შეძლებთ შეძლოთ ნაკლები თანხის შეძენისას, როდესაც თქვენ გადადგება, ვიდრე დღეს შეგიძლიათ.
როგორ აირჩიოთ თქვენი აქტივების გამოყოფა სხვადასხვა საინვესტიციო ტიპებში, მნიშვნელოვნად აისახება თქვენი საპენსიო მიზნების მისაღწევად. თქვენ უნდა გააკეთოთ გარკვეული თვითშეფასება, რათა დადგინდეს, თუ რა აქტივების განაწილება მუშაობს თქვენი კონკრეტული სიტუაციისთვის. მაგალითად, შეგიძლიათ დაიწყოს თქვენი ინვესტორის რისკის ტოლერანტობის შეფასება. თქვენ შეგიძლიათ შეადაროთ აქტივების განაწილება მოქმედი აქტივების განაწილებას თქვენი რისკის შემწყნარებლობისა და დროის ჰორიზონტის შესაბამისად. მაშინ, თქვენ გინდათ, რომ განსაზღვროთ თუ გსურთ "ხელები" ან მეტი "ხელები off" მიდგომა ინვესტირებას. ხელსაყრელი საპენსიო ინვესტორები შეიძლება ურჩევნიათ მიზნობრივი თარიღის საპენსიო თანხების განმუხტვისა და მოხერხებულობისთვის ან წინასწარი შერეული აქტივების განაწილების პორტფელებს. კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილება არის თუ არა აქტიური წინააღმდეგ პასიური მენეჯმენტის სტილი.
გაუადვილეთ გეგმის შესაქმნელად ადვილად დაიცვას.
საპენსიო შენახვის არ არის ერთჯერადი ღონისძიება, ეს არის უწყვეტი პროცესი შექმნის კარგი ჩვევები. უფრო მეტის გაკეთება შეგიძლიათ გააკეთოთ საპენსიო გეგმის გაადვილება უფრო ადვილი იქნება, რომ სწორი კურსი გაგრძელდეს.