რა არის სხვადასხვა ბანკის ბანკები?
შესაძლოა, არ გაგიკვირდეთ ყველა ამ ბანკს, მაგრამ თითოეული ინსტიტუტი, ალბათ, ყოველდღიურ ცხოვრებაში ყოველდღიურ ნაწილს თამაშობს. განსხვავებული ბანკები სხვადასხვა სფეროში სპეციალიზდებიან, რაც აზრიან - გინდათ თქვენი ადგილობრივი ბანკი, რომ შეავსოთ ყველაფრის გაკეთება, რაც მათ და თქვენს თანამეგობრობას ემსახურება (და ონლაინ ბანკებს შეუძლიათ გააკეთონ თავიანთი ნივთის გამოყენება მრავალრიცხოვანი ფილიალის მართვის გარეშე).
ბანკების სახეები
ზოგიერთი ყველაზე გავრცელებული ბანკები ქვემოთ ჩამოთვლილია, მაგრამ გამყოფი ხაზები ყოველთვის არ არის სუფთა cut. ზოგიერთი ბანკი მუშაობს მრავალ სფეროში (მაგალითად, ბანკს შეუძლია საკუთარი ანგარიშების, ბიზნეს ანგარიშების და სხვა მსხვილი საწარმოების ფულადი სახსრების გაზრდა ფინანსურ ბაზრებზე).
- საცალო ბანკები სავარაუდოდ ბანკები, რომელთაც ყველაზე კარგად იცნობთ: საცალო ბანკში თქვენს შემოწმებასა და შემნახველ ანგარიშებს ტარდება მომხმარებელი , რომელიც მომხმარებელზე (ან საზოგადოებას) ყურადღებას ამახვილებს. ეს ბანკები მოგცემთ საკრედიტო ბარათებს, შემოგთავაზებთ სესხებს და ისინი არიან დასახლებულ პუნქტებში უამრავი ფილიალი.
- კომერციული ბანკები ბიზნესის კლიენტებზე აქცენტიან. ბიზნესი საჭიროებს შემოწმებას და შემნახველ ანგარიშებს , როგორც კერძო პირებს. მაგრამ მათ ასევე სჭირდებათ უფრო კომპლექსური მომსახურება, ხოლო დოლარის ოდენობა (ან გარიგების რაოდენობა) შეიძლება ბევრად უფრო დიდი იყოს. შესაძლოა, მათ უნდა მიიღონ გადასახადები კლიენტებისაგან, დამოკიდებულია ფულადი სახსრების მართვაზე საკრედიტო ხაზებზე და მათ შეუძლიათ გამოიყენონ საკრედიტო წერილი, რათა გააკეთონ საზღვარგარეთ ვაჭრობა.
- საინვესტიციო ბანკები ბიზნესის ფინანსურ ბაზრებზე მუშაობენ. თუ ბიზნესი უნდა წავიდეს საჯარო ან ინვესტორებზე დავალიანების გაყიდვა, ისინი ხშირად იყენებენ საინვესტიციო ბანკს .
- ცენტრალური ბანკები მართავენ მონეტარული სისტემის მთავრობას. მაგალითად, ფედერალური სარეზერვო ბანკი არის აშშ-ის ცენტრალური ბანკი, რომელიც პასუხისმგებელია ეკონომიკური საქმიანობისა და ზედამხედველობის ბანკების მართვაზე.
- საკრედიტო კავშირები ბანკების მსგავსია, მაგრამ ისინი არ არიან არაკომერციული ორგანიზაციები, რომლებიც მათ კლიენტებს ეკუთვნიან (ყველაზე ბანკები ინვესტორების საკუთრებაა). საკრედიტო კავშირები გთავაზობთ პროდუქტებსა და მომსახურებას მეტ-ნაკლებად იდენტურია საცალო და კომერციულ ბანკებთან. მთავარი განსხვავება ისაა, რომ საკრედიტო კავშირის წევრები ზოგადად საერთო ხასიათს ატარებენ (სადაც ცხოვრობენ, მათი ოკუპაცია, ან ორგანიზაციები, რომლებიც ეკუთვნის).
- ონლაინ ბანკები მთლიანად ონლაინ რეჟიმში ფუნქციონირებენ - არ არსებობს ფიზიკურ ფილიალებს, რომლებიც ხელმისაწვდომია მნახველთან ან პირად ბანკთან. ბევრი აგურისა და ნაღმტყორცნებიდან ბანკებს სთავაზობენ ონლაინ მომსახურებას, როგორიცაა ანგარიშების სანახავად და გადასახადების გადახდა ინტერნეტით , მაგრამ ინტერნეტის მხოლოდ ბანკები განსხვავდებიან: ხშირად სთავაზობენ კონკურენტულ განაკვეთებს შემნახველ ანგარიშებზე და ისინი, სავარაუდოდ, სთავაზობენ უფასო შემოწმებას .
- ურთიერთდახმარებული ბანკები საკრედიტო კავშირების მსგავსია, რადგან ისინი ინვესტორთა ნაცვლად წევრებს (ან კლიენტებს) ფლობენ.
- შემნახველი და სესხების ნაკლებად გავრცელებული, ვიდრე ისინი იყვნენ, მაგრამ მაინც მნიშვნელოვანია. ამ ტიპის ბანკი მნიშვნელოვანი იყო სახლის მესაკუთრეთა განსახორციელებლად, კლიენტებისგან დეპოზიტების სახსრებით სახაზინო სესხების დასაფინანსებლად. სახელი შემნახველი და სესხი ეხება ძირითად საქმიანობას, რომელიც ასრულებს: ერთი მომხმარებლისგან დაზოგვას და სხვა სესხებს.
არასაბანკო კრედიტორების
არასაბანკო კრედიტორები უფრო პოპულარული წყაროები არიან სესხებისთვის. ტექნიკურად, ისინი არ ბანკები, მაგრამ თქვენი გამოცდილება, როგორც მსესხებელი შეიძლება იყოს მსგავსი: ნეტავ მიმართეთ სესხის და დაფაროთ, თითქოს თქვენ ბანკში მუშაობდით.
ეს ინსტიტუტები სპეციალიზდება დაკრედიტებაში და ისინი არ არიან დაინტერესებული ყველა სხვა საქმიანობასა და რეგულაციებზე, რომლებიც ტრადიციულ ბანკებს ეხება. ზოგჯერ ცნობილია, როგორც საბაზრო კრედიტორების, არასაბანკო კრედიტორების მიიღებს დაფინანსება ინვესტორები (როგორც ინდივიდუალური ინვესტორები და უფრო დიდი ორგანიზაციები).
მომხმარებლებისთვის სესხების შეძენაზე ხშირად არაკომერციული ბანკირები არიან - მათ შეუძლიათ გამოიყენონ განსხვავებული დამტკიცების კრიტერიუმები, ვიდრე ტრადიციული ბანკები და ტარიფები ხშირად კონკურენტუნარიანია .
ბანკის ცვლილებები ფინანსური კრიზისის შემდეგ
2008 წლის ფინანსური კრიზისი საბანკო სამყაროში მკვეთრად შეიცვალა. კრიზისამდე, ბანკები სარგებლობდნენ რაღაც კარგი ჯერ, მაგრამ ქათამი მოვიდა სახლში roost.
ბანკები იყვნენ სესხის გაცემაზე მსესხებლებისთვის, რომლებმაც ვერ შეძლეს დაფარვა და გადაუხდონ ისინი, რადგან მთავარი ფასები იზრდება (სხვათა შორის). ისინი ასევე იყენებდნენ აგრესიულად მოგების გაზრდას, მაგრამ რისკები დიდ რეცესიის დროს რეალობად იქცა.
ახალი რეგულაციები: Dodd-Frank Act- მა ბევრი რამ შეცვალა ფინანსური რეგულირების ფართო ცვლილებებით. საცალო საბანკო საქმე - სხვა ბაზრებთან ერთად - ახლა რეგულირდება ახალი, დამატებითი მაკონტროლებელი: სამომხმარებლო ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB). ეს პირი მომხმარებელს აწვდის ცენტრალიზებულ ადგილს საჩივრების შეტანისთვის, გაეცანით მათ უფლებებს და დახმარებას მიიღებს. უფრო მეტიც, Volcker წესი აკეთებს საცალო ბანკების მოიქეცით უფრო მეტიც, ვიდრე ისინი გააკეთა საბინაო ბუშტი - ისინი დეპოზიტების მომხმარებელს და კონსერვატიულად ინვესტირებას, და არსებობს ლიმიტები ტიპის სპელეული სავაჭრო ბანკები შეიძლება ჩაერთონ სისტემაში.
კონსოლიდაცია: არსებობს ნაკლები ბანკები - განსაკუთრებით საინვესტიციო ბანკები - ფინანსური კრიზისის შემდეგ. მსხვილი სახელი საინვესტიციო ბანკებმა ვერ შეძლეს (კერძოდ, ლემანის ძმები და Bear Stearns). FDIC- ი იტყობინება, რომ 2007 და 2011 წლებში იყო 414 საბანკო ჩავარდნა, 2007 წელს სამი და 2006 წელთან შედარებით. უმეტეს შემთხვევაში, ვერ მოხერხდა ბანკის მიერ სხვა ბანკის მიერ გადანაწილება (და მომხმარებელს არ ექვემდებარება უხერხულობა FDIC სადაზღვევო ლიმიტები). შედეგი ის არის, რომ სუსტ ბანკებს უფრო დიდი ბანკები შეჰყავდათ და თქვენ არ გაქვთ ბევრი სახელები.