უფრო უსაფრთხო გზა მიიღოთ
სადეპოზიტო სერტიფიკატები (CDs) ბანკებსა და საკრედიტო კავშირებისგან უსაფრთხო ინვესტიციებს შორისაა. ისინი, როგორც წესი, გადაიხდიან მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, ვიდრე შემნახველ ანგარიშებსა და ფულის ბაზარზე ანგარიშს , მაგრამ ერთი პრობლემაა: CD ანგარიშის გამოყენება, ანგარიშზე ანგარიშზე თანხის ჩაკეტვაა საჭირო , თუმცა ადრეც შესაძლებელია.
როგორ მუშაობს CD?
CD- ები დროის დეპოზიტის ფორმაა. მაღალი საპროცენტო განაკვეთის სანაცვლოდ, გპირდებით, რომ ბანკში ნაღდი ფული შეინახეთ გარკვეული დროისთვის (მაგალითად, ექვსი თვის, 18 თვე, ან რამდენიმე წლის განმავლობაში).
უმაღლესი განაკვეთები: დააჯილდოებთ ამ დაპირებას, ბანკი თანხმდება, რომ გადაიხადოთ მეტი ვიდრე დაგერიცხება შემნახველი ანგარიშიდან : თქვენ მიიღებთ უფრო მაღალი წლიური საპროცენტო სარგებელს ( APY ) თანხების დეპოზიტზე. რატომ ხდება ბანკის გადახდა? იმიტომ, რომ მათ იციან, რომ მათ შეუძლიათ გამოიყენონ თქვენი ფული გრძელვადიანი ინვესტიციებისთვის, როგორიც სესხებია და მომავალ კვირას არ გეკითხებით.
ვადა პარამეტრები: როდესაც თქვენ გახსნით CD, თქვენ აირჩევთ რამდენი ხანი უნდა შეინახოთ თქვენი თანხები ჩაკეტილი. ამ ვადას ეწოდება ტერმინი და საერთო პირობები მოიცავს 6, 12, 18 და 60 თვეებს, თუმცა სხვა პირობები არსებობს.
გრძელია უკეთესი? ჩვეულებრივ მიიღებთ უფრო მეტ დროს, როდესაც მიდიხარ გრძელ ვადებთან. მაგრამ გრძელი ვადები ყოველთვის არ არის საუკეთესო იდეა. დამწყებთათვის, შეიძლება დაგჭირდეთ თქვენი ფული, სანამ ვადა დასრულდება. თუ თქვენს ფულს გაიყვანს ადრეული (რაც თითქმის ყოველთვის არის ვარიანტი, მაგრამ იშვიათ შემთხვევებში ბანკები და საკრედიტო კავშირები უარყოფენ ამ მოთხოვნებს), თქვენ უნდა გადაიხადოთ ადრეული გაყვანის ჯარიმა .
ეს ჯარიმა შეჭამს ნებისმიერ ინტერესს, რომელსაც მიიღებთ - და შესაძლოა ისიც ჭამა თქვენს თავდაპირველ დეპოზიტზე. იმის გამო, რომ ჯარიმა, თქვენ უკეთესად off შენახვა თქვენი ფული შემნახველ ანგარიშზე, თუ თქვენ აპირებს სჭირდება მალე.
დაფარვის ვადები: თქვენი CD- ის ვადის ბოლოს, CD "სძენს" და უნდა გადაწყვიტოს რა უნდა გააკეთოს შემდეგი.
CD- ის დასასრულს მივუდგებით თქვენს ბანკს გაცნობებთ, რომ თქვენი CD არის სექსუალურ, და მოგცემთ რამდენიმე ვარიანტს. თუ არაფერს არ აკეთებთ, ხშირ შემთხვევაში თქვენს ფულს გადაეცემა სხვა CD ერთსა და იმავე ტერმინთან ერთად, რაც მხოლოდ ერწყმის.
მაგალითად, თუ ექვს თვეში იყავით CD, ისინი ავტომატურად გადაგიყვანთ კიდევ ექვსი თვის CD. გაითვალისწინეთ, რომ საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს უფრო მაღალი ან უფრო დაბალი, ვიდრე ადრე გაწეული განაკვეთი - არ არსებობს არანაირი გარანტია იმისა, რომ თქვენ მიიღებთ იგივე მაჩვენებელს.
თუ გსურთ ახალი CD- ზე რეინვესტირების გარდა სხვა რამის გაკეთება, საჭიროა ბანკის განახლება განახლების ბოლო ვადამდე. თქვენ შეგიძლიათ გადარიცხოთ თანხის გადარიცხვა ან შემნახველ ანგარიშზე, ან შეგიძლიათ გადაიტანოთ სხვადასხვა CD- ით უფრო მოკლე ან მოკლე ვადით.
როგორ დავიწყოთ CD- ების გამოყენება
იმისათვის, რომ ფულის CD გადაიტანოთ, მიმართეთ თქვენს ბანკს ან საკრედიტო კავშირს.
ბანკების უმეტესობა, განსაკუთრებით ინტერნეტ ბანკებში, განმარტეთ თქვენი პარამეტრები და საშუალებას მოგცემთ CD ინვესტიციების განხორციელებას. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დარეკოთ კლიენტების მომსახურება ან თუნდაც პირადად ბანკირთან საუბარი.
ახსენით, თუ რამდენად გსურთ ინვესტიცია, და გკითხოთ ადრე გაყვანის ჯარიმები და ალტერნატიული CD პროდუქტები. ბანკს შეიძლება ჰქონდეს დამატებითი CD პარამეტრები, რომლებიც თქვენთვის უკეთესია, უფრო მაღალი ფასები, უფრო მოქნილობა, ან სხვა ფუნქციები.
ერთხელ თქვენ გადატანა ფული CD, თქვენ ნახავთ ცალკე ანგარიში თქვენს განცხადებებს ან ონლაინ Dashboard. CD- ები შეიძლება ჩატარდეს თითქმის ნებისმიერი ტიპის ანგარიშზე, მათ შორის ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშების (IRAs) , ერთობლივი ანგარიშების, ნდობის და სავალდებულო ანგარიშების ჩათვლით .
CD- ების სტრატეგიები: კიბეები და სხვა
გრძელვადიანი CDs ხშირად უფრო მიმზიდველია, ვიდრე მოკლევადიანი CD- ები, რადგან ისინი უფრო მეტს იხდიან. თუმცა, ისინი ყოველთვის არ არიან სწორი არჩევანი. მაგალითად, ხუთწლიანი CD საკმარისია ფულის გადახდაზე დიდი ხნის განმავლობაში - ძნელია პროგნოზირება თუ არა ეს ფული ხუთ წელიწადში.
უფრო მეტიც, თუ CD- ს ყიდვისას, საპროცენტო განაკვეთები დაბალია, შეგიძლიათ დაიბლოკოს CD- ს შემდეგი ხუთი წლის განმავლობაში, თუ საპროცენტო განაკვეთები (და, შესაბამისად, CD განაკვეთები ) მომდევნო წელს თუ ორჯერ გაიზრდება? შესაძლოა უკეთესი იყოს მოკლევადიანი CD- ების გამოყენებით, რომელიც განაახლებს მაღალ მაჩვენებლებს.
თუ თქვენ დაინტერესებული ხართ გრძელვადიანი CD- ების გამოყენებით, შეაფასეთ სტრატეგია, რათა დაგეხმაროთ თქვენს გადარჩენის ოპტიმიზაციას. ყველაზე ინტენსიური სტრატეგია CD ინვესტორებისთვის გამოიყენეთ კიბეები: შეიძინეთ სხვადასხვა CD- ები სხვადასხვა პირობებით, რათა შეძლოთ ფული ხელმისაწვდომი რეგულარული ინტერვალებით. Ladders დაგეხმარებათ თავიდან იქნას აცილებული ყველა თქვენი ფული დაბალ გადამხდელ CD- ში, და ისინი დაგეხმარებათ თავიდან ასაცილებლად და ჯარიმების გადახდის თავიდან ასაცილებლად. დამატებითი ინფორმაციისთვის, წაიკითხე, თუ როგორ გამოიყენოთ CD კიბეები .
კიდევ ერთი გზა დაიცვას საკუთარი თავი გამოიყენოს CD, რომელიც გთავაზობთ მოქნილობა. ისინი შეიძლება მოგცეთ:
- მიიღეთ ვადამდელი გადახდის გარეშე.
- "Bump up" თქვენი საპროცენტო განაკვეთი უმაღლესი განაკვეთი, თუ გავითვალისწინებთ განაკვეთების ზრდა.
როგორც მოსალოდნელია, CDs უფრო მოქნილობაა შემოთავაზებული საპროცენტო განაკვეთების შემცირებაზე.
CD უსაფრთხოება
უსაფრთხოების თვალსაზრისით, CDs ანალოგიურია თქვენი დანაზოგების ან ანგარიშის შემოწმებისას . თქვენი დეპოზიტების ვარაუდით FDIC- ის დაზღვეული (ან NCUA სადაზღვევო პაკეტის ფარგლებში დაფარავთ თუ საკრედიტო კავშირს იყენებთ), თქვენ მიიღებთ მთავრობას გარანტიას. ამერიკის მთავრობა უზრუნველყოფს, რომ თქვენ მიიღებთ ყველა თქვენს ფულს, თუ თქვენი ბანკი მიდის მუცლით. ეს არის დაახლოებით როგორც უსაფრთხო, როგორც თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ.
ნებისმიერი საინვესტიციო, თქვენ უნდა აირჩიოთ შორის რისკის და პოტენციური ჯილდო. CD- ები დაეცემა სპექტრის დაბალი რისკის, დაბალი დაბრუნების ბოლოს. ისინი დიდი ადგილია ფულის შესანარჩუნებლად, რომ არ დაკარგოთ, რადგან მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში ხარჯავს. თუ რამდენიმე ათეული წლის განმავლობაში არ გამოიყენებთ ფულს, შეაფასე სხვა ინვესტიციები და თქვენი გრძელვადიანი მიზნებისათვის CD.
თუ თქვენ აპირებთ ინვესტირებას CDs, თქვენ ბუნებრივია გვინდა მიიღოთ უმაღლესი განაკვეთები შესაძლებელი. ნებისმიერი CD (ექვსთვიანი CD, მაგალითად $ 1,000) მაგალითად, სხვადასხვა ბანკები და საკრედიტო კავშირები სხვადასხვა საპროცენტო განაკვეთებს სთავაზობენ. მაქსიმალურად გაზრდის APY- ს, რომ მიიღოთ თქვენი დანაზოგი, გამოიყენოთ სტრატეგიები და პროდუქტები, რომლებიც შეესაბამება თქვენს მიზნებსა და მაღაზიაში.
რამდენ ხანს?
თქვენ უკვე იცით, რომ გრძელვადიანი CD- ები ჩვეულებრივ (მაგრამ არა ყოველთვის) იხდიან მოკლევადიანი CD- ზე. ნიშნავს თუ არა, რომ ყოველთვის უნდა აირჩიოთ გრძელვადიანი CD- ები იმისათვის, რომ მაქსიმალურად მოიმატოს მოგება?
არ არის აუცილებელი. გარდა იმისა, რომ თქვენი ფული დაიბლოკოს, როდესაც ეს შეიძლება დაგჭირდეთ, გრძელვადიანი CD შეიძლება გამოიწვიოს თქვენთვის გამოტოვება, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები იზრდება. თუ იღებთ ერთჯერად ფულადი თანხის მიღებას, რომლითაც გსურთ CD- ებში განთავსება, თქვენ მიიღებთ დაბრუნებას იმის შესახებ, თუ რამდენად მაღალია საპროცენტო განაკვეთები თქვენს CD- ზე ყიდვის დღეს. თუ საპროცენტო განაკვეთები განსაკუთრებით დაბალია, მაშინაც კი, გრძელვადიანი CD- ები ძალიან მცირედ გადაიხდიან და რამდენიმე წელიწადში ჩაკეტილი იქნება ამ მზა დაბრუნებით.
შეუძლებელი იქნება დროულად არაფერი, მაგრამ ყურადღება მიაქციონ იმას, თუ რა საპროცენტო განაკვეთებს აკეთებენ და გარკვეული ხედვა იმის შესახებ, თუ როგორ შეიძლება განვითარდეს მომავალი. თქვენ ალბათ ვხვდები არასწორი, ასე რომ დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ ჰეჯირებს თქვენი ფსონები. კიდევ ერთხელ, CD კიბეები დაგეხმარებათ თავიდან ასაცილებლად პრობლემებს, რომ მოდის გამოცნობა არასწორი მიერ გავრცელების თქვენი დაფარვის თარიღების და გაძლევთ სისტემის დაიცვას.
თუ ფიქრობთ, რომ საპროცენტო განაკვეთები მაღალია და ისინი მხოლოდ იმას მიდიან, რომ გრძელვადიანი CD- ები შესაძლოა აზრიან. უბრალოდ გაითვალისწინეთ, რომ შეუძლებელია მომავლის პროგნოზირება.
CD- ების სახეები
CDs მოდის სხვადასხვა ფორმით. ბანკები და საკრედიტო კავშირები განაგრძობენ კლიენტების ახალ ვარიანტებს. ტრადიციულად, შეგიძლიათ აღწეროთ CD შემდეგი რედაქციით:
- მას აქვს ფიქსირებული კურსი, რომელიც არ იცვლება.
- თუ გადაიხდით საჯარიმოდ, ნაღდი ფულის გადახდა მოხდება.
ეს აღარ არის საქმე.
თხევად CDs (ან "არ ჯარიმის" CD) საშუალებას მოგცემთ გაიტანოთ თქვენი თანხები ნებისმიერ დროს, გადახდის გარეშე. ეს მოქნილობა გაძლევთ საშუალებას იყოს მოხერხებულობა და გადაადგილება თქვენი თანხების უმაღლესი გადამხდელი CD თუ შესაძლებლობა ჩნდება.
თუ ჯარიმის გადახდის თავიდან აცილების მიზნით, რატომ არ გამოიყენებთ თხევად CD- ებს? მოქნილობა მოდის ფასი: თხევადი CD- ები იხდიან საპროცენტო განაკვეთებს, ვიდრე CDs- ი, რომლებიც ჩაკეტილია, ყველა სხვა რამ არის თანაბარი. ეს აზრია, თუ ბანკის თვალსაზრისით შეხედავთ ყველაფერს - ისინი ყველა რისკს ატარებენ. მიუხედავად ამისა, თუ დარწმუნებული ხართ, რომ ტარიფები მალე გაიზრდება და სწორი იქნება, ხანმოკლე პერიოდის ნაკლები შემოსავალი შეიძლება იყოს ღირსეული, თუ მოგვიანებით უფრო მაღალი მაჩვენებლით გადახვიდეთ.
თუ ფიქრობთ თხევადი CD- ის გამოყენებით, დარწმუნდით, რომ გესმით რაიმე შეზღუდვა. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ სარგებლობენ გარკვეული მოქნილობა, პროდუქტი შეიძლება არ იყოს ისეთი მარტივი, როგორც თქვენ მინდა ვფიქრობ. ზოგჯერ თქვენ შემოიფარგლება, როდესაც თქვენ შეგიძლიათ გაიყვანოთ თანხები, და შეიძლება შეზღუდვები, თუ რამდენად შეგიძლიათ მიიღოთ ნებისმიერ დროს.
Bump-up CDs უზრუნველყოფს სარგებელი, რომ მსგავსი სითხის CDs: თქვენ არ მიიღებთ დავრჩებოდით დაბალი დაბრუნების თუ საპროცენტო განაკვეთების მოიმატებს შემდეგ ყიდვა CD. Bump-up CD- ით, თქვენ გაქვთ თქვენი არსებული CD ანგარიშის შენახვა და გადახვიდეთ ახალ, უფრო მაღალ მაჩვენებელზე (თითქოს თქვენს ბანკს სთავაზობს უფრო მაღალ ფასებს). მისაღებად bump-up, თქვენ შეიძლება უნდა აცნობოს თქვენს ბანკს, რომ გსურთ განახორციელოს თქვენი bump-up ვარიანტი. თუ არაფერს არ აკეთებთ, ბანკი მიიჩნევს, რომ თქვენ ხართ არსებული კურსით. თქვენ არ მიიღებთ შეუზღუდავი ორმაგად, ასე რომ, ალბათ, ელოდება ფასების ზრდას.
Bump-up CDs, ისევე როგორც თხევად CDs, დაიწყოს out გადახდის დაბალი საპროცენტო განაკვეთები, ვიდრე სტანდარტული CD. თუ ფასები ზრდის საკმარისი, შეგიძლიათ გამოვა წინ. თუ განაკვეთები დარჩება ინერტული ან შემოდგომაზე, თქვენ იქნებოდა უკეთესი სტანდარტული CD.
შუამავლობა სხვა ალტერნატივაა. ზოგჯერ ისინი უკეთეს პირობებს სთავაზობენ და ზოგჯერ უკეთესად აპირებთ თქვენს ბანკსა და საკრედიტო კავშირს. შუამავლობით CD არის საბროკერო ანგარიშებზე გაყიდული CD. ნაცვლად ბანკის ანგარიშის გახსნისა და CD- ების შერჩევის ნაცვლად, შეგიძლიათ შეიძინოთ მრავალრიცხოვანი ბანკებისგან შუამავლები და შეინახოთ ისინი ერთ ადგილას. ეს გაძლევთ საშუალებას აირჩიოთ და აირჩიოს გარკვეული უნარი, მაგრამ შუამავლობით CDs დამატებით რისკებთან ერთად მოდის. დამწყებთათვის, თქვენ გვინდა დავრწმუნდეთ, რომ ნებისმიერი ბანკი, რომელსაც თქვენ განიხილავთ, არის FDIC- ის დაზღვეული სადაზღვევო სადაზღვევო სადაზღვევო სადაზღვევო პოლისი, სავარაუდოდ გადაიხადოს მეტი (არ არის გასაკვირი), რათა მათ მიიღონ ყურადღება. ასევე, შუამავლის შუალედში მიღება შეიძლება რთული იყოს. დამატებითი ინფორმაციისთვის, წაიკითხეთ როგორ შრომატევადი CDs მუშაობა .
მაღაზია დაახლოებით
თუ გსურთ შეინახოთ CD- სთან ერთად, რა თქმა უნდა ამის გაკეთება შეგიძლიათ იქ, სადაც უკვე გაქვთ შემოწმება და შემნახველი ანგარიში. თუმცა, თქვენ შეიძლება გავაკეთოთ ოდნავ უკეთესი თუ მაღაზია გარშემო. თუ არა ღირს ხარჯვის დროს სავაჭრო დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რამდენი დამატებითი შეგიძლიათ მიიღოთ (არ არის არანაირი წერტილი გახსნის ახალ ანგარიშს, თუ მხოლოდ დამატებით $ 7-ს მიიღებთ წელიწადში - თქვენი დრო ღირს უფრო მეტია).
შეამოწმეთ ადგილობრივი რეკლამები: იპოვოთ კარგი გარიგებები, მოძებნეთ "სპეციალურები" ადგილობრივი ბანკების და საკრედიტო კავშირებისგან. ეს შეიძლება გამოჩნდეს ონლაინ რეკლამებში ან ადგილობრივი საინფორმაციო წყაროებიდან. როდესაც ბანკებსა და საკრედიტო კავშირებს სურთ დეპოზიტების მოზიდვა, ისინი განსაკუთრებულად მაღალი საპროცენტო განაკვეთით შემოგთავაზებენ თქვენს ყურადღებას. როგორც ყოველთვის, გახსოვდეთ, რომ თუ რამე ძალიან კარგია, მართალია, თქვენ ალბათ არ მიიღებთ სრულ ამბავს. გამყარებაში FDIC- ის დაზღვეული პროდუქტების (ან NCUSIF- დაზღვეული CDs თუ თქვენ იყენებთ საკრედიტო კავშირის ).
ონლაინ რეჟიმში: შეხედეთ გარიგებებს ინტერნეტ-ბანკებშიც . მას შემდეგ, რაც ონლაინ ბანკებს არ აქვთ ისეთივე ზედნადები, როგორც აგურისა და ნაღმტყორცნებიდან, მათ შეუძლიათ უფრო მაღალი ტარიფები შესთავაზონ (ეს მხოლოდ საბანკო საქმეების ერთ-ერთი მიზეზია ).
უბრალოდ გკითხოთ: საბოლოოდ, არ შეგეშინდეთ, რომ თქვენი ბანკირისთვის უკეთესი კურსი გამოვიყენოთ. განსაკუთრებით თუ მცირე ბანკთან ან საკრედიტო კავშირთან მუშაობა და მათთან მნიშვნელოვან ბიზნესს აკეთებთ, შესაძლოა უფრო მეტი მოგება შეძლოთ.