Როგორ FDIC სადაზღვევო სამუშაოები და რა არის დაფარული

რა არის FDIC სადაზღვევო?

FDIC სადაზღვევო იცავს თქვენს დანაკარგს, თუ თქვენი ბანკი მიდის მუცელი- up (თქვენი ფულის ვარაუდი FDIC- ის დაზღვეული ბანკშია და თქვენი დანაზოგი მაქსიმალურ ზღვარს ქვემოთა).

თქვენ შეიძლება ფიქრობთ, რომ ბანკს ძალიან ფული აქვს ფულს - და ეს მართალია - ბანკები ფულს გამოიმუშავებენ და ფულს ფულის შოვნაზე აკეთებენ. თუ ეს ინვესტიციები წასვლას იწყებს (რაც იპოთეკური კრიზისის დროს ძირითადი რისკი იყო), რა ხდება თქვენს ფულს?

თუ თქვენი ანგარიში სრულად არის დაზღვეული, თქვენ საკმაოდ კარგ ფორმაში ხართ. FDIC გახდის თქვენ მთლიანად შეცვლის სახსრების ან ფულის გაგზავნის თქვენ. თუმცა, არსებობს შეზღუდვები FDIC დაფარვის შესახებ: გარკვეული ტიპის ანგარიშები არ არის დაზღვეული, და თქვენ შეგიძლიათ მხოლოდ დაფაროთ $ 250,000 თითო "depositor" თითო ბანკში. 250,000 აშშ დოლარი საკმარისზე მეტია ჩვენთვის ყველაზე მეტი, მაგრამ შეგიძლიათ მიიღოთ დამატებითი დაფარვა ერთი ბანკის მიხედვით იმის მიხედვით, თუ როგორია თქვენი ანგარიშები.

FDIC

FDIC დგას ფედერალური დეპოზიტების სადაზღვევო კორპორაცია საბანკო და სამომხმარებლო უსაფრთხოების პასუხისმგებელი სამთავრობო სააგენტო. FDIC სადაზღვევო მხარს უჭერს აშშ-ის მთავრობის სრული რწმენითა და კრედიტით (თუმცა არსებობს გარკვეული დებატები, რომ ეს მხოლოდ გარანტიაა). სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, აშშ სახაზინო იმოქმედებს, როგორც FDIC ვერ შეცვლის თქვენი დაზღვეული სახსრები.

საბედნიეროდ, აშშ სახაზინო არ ფლობდა FDIC სადაზღვევო - ბანკები თავად შეავსონ სადაზღვევო ფონდის მიერ გადახდა პრემიები შევიდა ფონდი.

ჯერჯერობით, არავის დაკარგა FDIC დაზღვეული ფული ბანკის უკმარისობით.

თუ თქვენი ბანკი ვერ ჩავარდება, FDIC- ს ჩაერთვებიან, ხშირად უფრო ძლიერი ბანკის მიერ წახალისების ხელშეწყობა. უმეტეს შემთხვევაში, ბანკის წარუმატებლობები ხანმოკლე და უსარგებლოა მომხმარებლისათვის - თქვენი ამოწმებს არ ააქტიურებს, შეგიძლიათ ბანკომატში წასვლა და თქვენი სადებეტო ბარათი შეუფერხებლად გამოიყენოთ და თქვენი გადასახადები გააგრძელებს ელექტრონულად გადახდას.

თქვენ ალბათ უნდა დაველოდოთ რამდენიმე დღის (ან თუნდაც კვირაში) ფულის გამოყვანას, მაგრამ იშვიათად უნდა დაველოდოთ.

იმის გამო, რომ FDIC სადაზღვევო, თქვენ არ უნდა " გააკეთოს პერსპექტივაში ბანკში " ან ცდილობენ გაიყვანოს თქვენი დაზღვეული თანხები ადრე ბანკი გადის. თუმცა, თქვენ გინდათ რომ თხევადი სახსრები ხელმისაწვდომი იყოს სხვა ადგილას, თუ გასუფთავება დღეში ორჯერ მეტია. ასევე, თუ თქვენ არ გაქვთ დაზღვეული ფული ბანკში (იმიტომ, რომ თქვენ გაქვთ მეტი მაქსიმალური თანხა), თქვენ რისკავს.

რა თქმა უნდა, თქვენ დაფარული, გაირკვეს, თუ თქვენი ბანკი არის FDIC დაზღვეული (საუკეთესო, მაგრამ ღირს შემოწმების).

საკრედიტო კავშირები არ არის დაფარული FDIC სადაზღვევო. ნაცვლად ამისა, ისინი ძალიან მსგავსია მთავრობის მხარდაჭერით დაცული NCUSIF- ის ფარგლებში. შეიტყვეთ უფრო მეტი როგორ მუშაობს საკრედიტო კავშირები .

რა არის დაფარული (რა არ არის დაფარული)

FDIC სადაზღვევო ვრცელდება დეპოზიტების დაფარულ ბანკებში , მათ შორის:

• ანგარიშების შემოწმება
• შემნახველი ანაბარი
• სადეპოზიტო სერტიფიკატები (CD)
• ფულის ბაზრის ანგარიშები (მაგრამ არა ფულის ბაზრის სახსრები )

FDIC სადაზღვევო არ მოიცავს:

• უსაფრთხოების დეპოზიტის ყუთში შინაარსი
• ინვესტიციები, როგორიცაა ფულადი სახსრები, აქციები, ობლიგაციები და სხვა
• სადაზღვევო პროდუქტები, მათ შორის (მაგრამ არ შემოიფარგლება) ანუიტეტი

ზემოხსენებული ნივთები არ განიხილება დეპოზიტები - მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეიძენთ მათ ბანკის თანამშრომლისგან (ან ფიზიკურად ბანკში).

FDIC სადაზღვევო არ ფარავს ქურდობას, თუ არა თქვენი ანგარიშის გაყალბების, პირადობის მოპარვის ან ბანკის ძარცვაში. თუმცა, ბანკების უმრავლესობა ყაჩაღობისგან დაზღვევას (და მაინც არ კარგავს ბევრს ). ფედერალური კანონი იცავს თქვენ ყველაზე მეტად თაღლითობასა და შეცდომებს თქვენს ანგარიშებზე, მაგრამ თქვენ უნდა იმოქმედოთ სწრაფად, რათა მიიღოთ სრული დაცვა .

დაფარვის ლიმიტები

FDIC სადაზღვევო არ არის შეუზღუდავი. თუ თქვენ გაქვთ ძალიან ბევრი ფული ბანკში, თქვენ შეიძლება დატოვონ თავს დაუცველი. ძირითადი FDIC გაშუქება კარგია მდე $ 250,000 პოსტი დეპოზიტორის თითო ბანკი. იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ უფრო მეტია, ვიდრე წარუმატებელი ბანკიდან, FDIC- ს შეუძლია თქვენი დანაკარგების დაფარვა, მაგრამ ამის გაკეთება არ არსებობს.

ეს ლიმიტები ცალკეა თითოეული ბანკისთვის, რომელსაც ანგარიშები გაქვთ. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ შეგიძლიათ გაზარდოთ FDIC სადაზღვევო დაფარვა თქვენთვის ხელმისაწვდომი ბანკების მეშვეობით (ან ბანკებში სწორად განცალკევებით).

ერთ ბანკში გაშუქების 250,000 აშშ დოლარზე მეტი, სხვადასხვა ფულადი სახსრებიდან ან "რეგისტრაციებში" ფული გადაიტანეს. მაგალითად, თქვენი ინდივიდუალური საგადასახადო ანგარიშზე ფული ცალკეული საპენსიო ანგარიშზე (IRA) ფულისაგან განსხვავდება. გაირკვეს, თუ თქვენი აქტივები კომფორტულად არის მაქსიმალური დაფარვის ფარგლებში, გამოიყენეთ ელექტრონული სადეპოზიტო სადაზღვევო Estimator (EDIE) ინსტრუმენტი.

მაგალითად, თუ თქვენს ინდივიდუალურ ანგარიშზე $ 250,000 და $ 250,000 თქვენი ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშზე (IRA) გაქვთ იგივე ბანკში? მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება აღმოჩნდეს, რომ თქვენ მეტი $ 250,000 ლიმიტი, თქვენ სრულად დაფარული, თუ როგორ თქვენი ანგარიშები სახელწოდებით (მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ უბიძგებს მას - თუ თქვენ გაქვთ რაიმე საპროცენტო გადასახადები იმ ანგარიშებზე თქვენ წავიდეთ მეტი ლიმიტი და თქვენი საპროცენტო მოგება რისკზე იქნება). ნდობის ანგარიშები ასევე გაზრდის საერთო ლიმიტს ერთ ბანკში.

მაქსიმალური დაფარვა

გაზარდოს თქვენი გაშუქება, გამოიყენე სტრატეგია იმისათვის, რომ თქვენი ფული სხვადასხვა ბანკებსა და სხვადასხვა რეგისტრაციებში გავრცელდეს. თუ გაქვთ საკმარისი ფული, რომ თქვენ რისკზე იმყოფებით, მაშინ ღირს დროის გასატარებლად, რათა დაიცვას საკუთარი თავი ან ვინმემ გააკეთოს თქვენთვის.

სამი სტრატეგია მოიცავს:

1. CDARS არის ბანკების ქსელი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გააფართოვოთ თქვენი ფული . თქვენ გახსნით ანგარიშზე ერთი ბანკით (შესაძლებელია იგივე ბანკი, რომელიც თქვენ უკვე იყენებთ), და თუ ბანკი მონაწილეობს CDARS- ში, თქვენი თანხა სხვა FDIC- ის დაზღვეული ბანკებისთვის მიდის. თითოეულ ბანკში თქვენ დაფარავთ ქვემოთ დაფარვის შეზღუდვებს და თქვენ დაინახავთ თქვენს აქტივებს ერთ განცხადებაში. სთხოვეთ თქვენს ბანკს, თუ CDARS არის ვარიანტი.
2. შუამავლები შუამავლებს სთავაზობენ ფინანსურ შუამავალს (მაგალითად, ფინანსური მრჩეველი). FDIC- ის დაზღვეული CD- ები ყიდულობენ მრავალბირთვულ ბანკებს თქვენს საბროკერო ანგარიშზე, შეგიძლიათ დარჩეს დაფარვის შეზღუდვა.
3. სათაურით ანგარიშები: თუკი დაფარვის ზოლიდან გააგრძელებთ ნებისმიერ ბანკს, განიხილეთ თქვენი ანგარიშების დასახელება ან რეგისტრაცია. ეს ასევე გულისხმობს საკუთრების შეცვლას - რაც შეიძლება მნიშვნელოვანი საგადასახადო შედეგები მოჰყვეს (და მოგცეთ თქვენი აქტივების დაკარგვის რისკი, თუ რაიმე მოხდება ან სხვა ანგარიშზე) - ასე რომ, ილაპარაკე ადვოკატი, ბუღალტერი და ნებისმიერი დაზარალებული ოჯახის წევრი თქვენ დაიწყებთ ცვლილებებს.

შერწყმა და FDIC დაფარვა

ყურადღება მიაქციეთ სიახლეებს ბანკების შერწყმის შესახებ და ვერ დააბრუნებთ ბანკებს. რა მოხდება თუ ბანკ "ა" და "ბანკი" ბანკებში ანგარიშები გაქვთ და ორ ბანკს შერწყმა? თუ FDIC- ის ბანკის უკმარისობა არსებობს, სადაზღვევო დაფარვა ხშირად ექვემდებარება თქვენს დეპოზიტებს, როგორც ცალკეულ დაწესებულებებში მოკლე პერიოდში . ამ პერიოდის შემდეგ, შესაძლოა, საარბიტრაჟო ლიმიტის ქვეშ დარჩეს აქტივების სხვაობა.