თუ არ მუშაობს ონლაინ ბანკში , ბანკებისა და საკრედიტო კავშირების უმრავლესობას გააჩნია ფიზიკური პირები თანამშრომლებთან, და ისინი აწარმოებენ ზარის ცენტრების გაფართოებულ კლიენტებს.
როგორ გადაიხდიან ყველაფერს? ბანკები იღებენ შემოსავალს ინვესტიციების (ან სესხების და დაკრედიტების), ანგარიშის საფასურისა და დამატებითი ფინანსური მომსახურებებისგან.
როდესაც ფინანსურ ინსტიტუტს ფულს აძლევენ, მნიშვნელოვანია იმის გაგება, რომ ფირმის ბიზნეს მოდელი და ზუსტად რამდენი გადაიხდი. მაგრამ ეს ყოველთვის არ არის ნათელი, თუ როგორ ბანკების მიიღოთ გადახდილი. ფაქტობრივად, არსებობს რამდენიმე გზა ბანკების შემოსავლების მოსაპოვებლად, მათ შორის, ინვესტიციის ფული და დაანგარიშება საფასური მომხმარებელს.
გავრცელება
ბანკების ტრადიციული გზა მოგების მისაღებად არის სესხებისა და დაკრედიტების გზით. ბანკები იღებენ დეპოზიტებს კლიენტებისაგან (არსებითად სესხის აღრიცხვა ფულადი სახსრებიდან) და მათ სხვა მომხმარებელს გადასცემენ. მექანიკა ცოტა უფრო რთული, მაგრამ ეს ზოგადი იდეაა.
ნაღდი ანგარიშსწორებით, მიიღოთ მეტი: ბანკები ანაბარზე შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთით სარგებლობენ, რომლებიც ფულის დაზოგვის ანგარიშებზე, CD- ებსა და ფულის ბაზარზე ანგარიშებს ფლობენ . ისინი ჩვეულებრივ არაფერს იხდიან ანგარიშების შემოწმებისას ნაშთების შესახებ.
ამავდროულად, ბანკის შედარებით მაღალი საპროცენტო განაკვეთი კლიენტებს, რომლებსაც სესხი აქვთ (სახლში სესხების, ავტო სესხების, სტუდენტური სესხების, ბიზნეს სესხების და სხვა სახის სესხების გამოყენებით).
სხვაობა დაბალი განაკვეთები, რომ ბანკები გადაიხადოს და მაღალი მაჩვენებელი, რომ ისინი მიიღებენ ცნობილია როგორც გავრცელების ან ბანკის ზღვარი.
მაგალითი: ბანკის 1% წლიური საპროცენტო განაკვეთი (APY) ფულადი სახსრების ანგარიშზე. კლიენტებს, რომლებიც მიიღებენ ავტოგანვადებას, სულ ცოტა 4 პროცენტით ან მეტია, რაც დამოკიდებულია მათი საკრედიტო ქულების მიხედვით და სესხის სხვა მახასიათებლებზე. ეს იმას ნიშნავს, რომ საბანკო ანგარიშზე მინიმუმ 3% ირიცხება, რაც უფრო მეტია. განსაკუთრებით საკრედიტო ბარათებით, რომელიც შეიძლება წლიური პროცენტული განაკვეთებით (APR) 20% -იანი იყოს.
ინვესტიციები: როდესაც ბანკები თქვენს ფულს სხვა მომხმარებელზე გადასცემენ, ბანკს არსებითად "ინვესტირებას" აფინანსებს. მაგრამ ბანკები არა მხოლოდ ინვესტირებას ახდენენ თავიანთი მომხმარებლებისთვის სესხების შექმნით. ზოგიერთი ბანკი სხვადასხვა სახის აქტივებში ინვესტირებას ახდენს (ზოგიერთი ინვესტიცია მარტივია და უსაფრთხოა, მაგრამ სხვები გართულებულია და შედარებით სარისკოა).
რეგულაციები არსებობს იმისთვის, რომ შეამციროთ რამდენად ფული შეიძლება ბანკში გატარდეს (განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი ანგარიში FDIC დაზღვეულია ). მიუხედავად ამისა, ბანკებს კვლავ შეუძლიათ შემოსავლის გაზრდა თქვენი ფულით უფრო მეტი რისკის მოპოვების გზით და ეს წესები დროთა განმავლობაში შეიცვლება.
ფულის ინვესტიციის გარდა, ბანკებმა კლიენტებს საფასურის გადახდა დააკისრეს.
ანგარიშის მფლობელი
როგორც სამომხმარებლო, თქვენ ალბათ იცნობს საფასურს, რომ მოხვდა თქვენი შემოწმება, დანაზოგი და სხვა ანგარიშები. ამ ბრალდებებს უფრო ადვილად აწყდებიან , მაგრამ საფასური კვლავაც მნიშვნელოვანი წვლილი შეაქვს საბანკო მოგებაზე.
წარსულში, უფასო შემოწმება იყო მარტივი, მაგრამ ახლა ყოველთვიური ანგარიშის შენარჩუნების საფასური ნორმაა. შეასრულა ეს მოსაკრებელი .
Pesky Fees: ბანკები ასევე დააკისროს საფასურის გარკვეული სახის ქმედებები და "შეცდომები" თქვენ თქვენს ანგარიშზე. თუ თქვენ ოვერდრაფტის დაცვაზე აირჩევთ, ის 35 დოლარს დაგიჯდებათ ყოველ ჯერზე თქვენს ანგარიშზე (და მაინც შეგიძლიათ გადაიხადოთ ის გადასახადიც კი, თუ აირჩევთ ). Bounce გამშვები ? ეს დაგიჯდებათ. არსებობს გრძელი სია ბრალდებით, რომ მოდის შედეგად ანგარიშის საქმიანობა, მათ შორის (მაგრამ არ შემოიფარგლება):
- ბანკომატით გადახდა (მათ შორის საკომისიო გადასახადი, აგრეთვე ბანკის ფული, რომელიც ფლობს ბანკომატს)
- დაკარგული ან მოპარული ბარათის ჩანაცვლება (და დამატებითი ხარჯები პიკის მიწოდება)
- ადრეული გაყვანა CD- დან
- წინასწარ გადახდა ჯარიმები სესხებზე
- დაგვიანებული გადახდის ჯარიმები სესხებზე
- უმოქმედობის საფასური
- ქაღალდის განცხადებების საფასური
- მოსაზრებები მოსმენით, თუ თქვენ გაქვთ იაფი ონლაინ ანგარიში
- გადახდის მოთხოვნის შეწყვეტა
მომსახურების საფასური
სესხებისა და დაკრედიტების შემოსავლის გარდა, ბანკებს სთავაზობენ სურვილისამებრ მომსახურებას. თქვენ არ გადაიხდით რომელიმე მათგანს, მაგრამ უამრავი ბანკის მომხმარებელი (ფიზიკური, ბიზნესი და სხვა ორგანიზაციები) აკეთებენ.
ყველაფერი განსხვავებულია ყველა ბანკში, მაგრამ ზოგიერთი ყველაზე გავრცელებული მომსახურება ქვემოთ ჩამოთვლილია.
საკრედიტო ბარათები: უკვე იცით, რომ ბანკებს აკისრიათ საპროცენტო განაკვეთი სესხის ნაშთებზე და ბანკებს, როგორც წესი, ბანკის მომხმარებელთა წლიური საფასურის გადახდა. ისინი ასევე მიიღებენ ურთიერთშეთანხმების შემოსავალს ან "სითბოს საფასურს", როდესაც იყენებთ თქვენს ბარათს, რათა შეძლოთ შეძენა (სადებეტო ბარათების ტრანზაქციები გაცილებით ნაკლებია, ვიდრე საკრედიტო ბარათები). ამიტომ სავაჭრო ობიექტებში სასურველია გადაიხადოთ ნაღდი ან სადებეტო ბარათი, ხოლო ზოგიერთ მაღაზიაში კი მომხმარებლებისთვის ეს გადასახადი გაივლის .
ჩეკები და ფულადი გზავნილები: ბანკები ბეჭდვით მოლარეებს ამოწმებენ მნიშვნელოვან გარიგებებზე, და ბევრს სთავაზობენ მცირე საგნებზე ფულის შეკვეთებს. ტარიფები ამ ინსტრუმენტებისთვის ხშირად დაახლოებით $ 5-დან $ 10-მდე. თქვენ შეგიძლიათ კიდევ შეუკვეთოთ პირადი და საქმიანი შემოწმებები თქვენს ბანკში, მაგრამ როგორც წესი, ნაკლებად ძვირია, რათა შეავსოთ ონლაინ შემოწმების ბეჭდვის კომპანია.
სიმდიდრე მენეჯმენტი: სტანდარტული საბანკო ანგარიშების გარდა, ზოგიერთ ორგანიზაციას სთავაზობს პროდუქტებსა და მომსახურებას ფინანსური მრჩევლების მეშვეობით. კომისიები და მოსაკრებლები (მენეჯმენტის საფასურის ქვეშ არსებული აქტივების ჩათვლით) იმ საქმიანობიდან, რომლებიც ხელს უწყობენ ბანკის მოგებას.
გადახდა გადამუშავება: ბანკები ხშირად გაუმკლავდებიან მსხვილ და მცირე ბიზნესის გადასახადებს, რომლებსაც სურთ მიიღონ საკრედიტო ბარათები და ACH- ის გადახდები მომხმარებლებისგან. ყოველთვიური და თითო გარიგების საფასური საერთოა.
დადებითი ანაზღაურება: თუ თქვენი ბიზნესი შეშფოთებულია ყაჩაღების ბეჭდვის ყალბი ამოწმებს თქვენს ანგარიშთან ერთად, შეგიძლიათ ბანკის მონიტორინგი ყველა გამავალი თანხის გადახდის შემდეგ, სანამ ისინი უფლებამოსილი არიან . მაგრამ რა თქმა უნდა, ამის საფასურია.
სესხის საფასური: თქვენი ბანკისა და სესხის ტიპზე დამოკიდებულია აპლიკაციის საფასურის გადახდა, წარმოების საფასური 1% ან სხვა, ფასდაკლების რაოდენობა ან სხვა მოსაკრებელი იპოთეკის მისაღებად. ამ მოსაკრებლების გარდა, ინტერესი იხდით სესხის ბალანსს.
რაც შეეხება საკრედიტო კავშირებს?
საკრედიტო კავშირები არის მომხმარებელთა საკუთრებაში არსებული ინსტიტუტები, რომლებიც ფუნქციონირებს მეტ-ნაკლებად ბანკების მსგავსად. ისინი მსგავს პროდუქტებსა და მომსახურებას სთავაზობენ, მათ, როგორც წესი, აქვთ მსგავსი ტიპის გადასახადი და ისინი ანაბარზე ინვესტირებას ახდენენ (ფინანსურ ბაზრებზე დაკრედიტების ან ინვესტიციის გზით).
ეს განაცხადა, იმიტომ, რომ ისინი ფლობენ მომხმარებელს (ან "წევრებს"), რომლებიც საწინააღმდეგოდ ინვესტორებს ეწინააღმდეგებიან, და იმიტომ, რომ ისინი საგადასახადო თავისუფლდება ორგანიზაციები არიან, საკრედიტო კავშირები ზოგჯერ ნაკლებად მოგებას შეძლებს. ისინი უფრო მეტ ინტერესს იძენენ, სესხებზე ნაკლებად იხდიან და უფრო კონსერვატორულად ჩადებენ. თუმცა, ზოგიერთი საკრედიტო კავშირების იხდის ინტერესი და პასუხისმგებელი საფასურის მსგავსი რა გსურთ იპოვოთ ტიპიური ბანკი, ასე რომ სხვადასხვა სტრუქტურა მხოლოდ ტექნიკური.
დამატებითი ინფორმაციისთვის, იხილეთ საკრედიტო კავშირების მუშაობა .