სესხი, რომელიც სარგებლობს ყველას
როგორც თქვენ შეაფასეთ გადაწყვეტილება გამოიყენოს (ან შეთავაზება) კერძო იპოთეკური, შეინახეთ დიდი სურათი გათვალისწინებით.
როგორც წესი, მიზანია შექმნას გამარჯვება-გამარჯვების გადაწყვეტა, სადაც ყველას იღებს ფინანსურად გარეშე ძალიან ბევრი რისკი.
პირადი იპოთეკური ან მძიმე ფული? ეს გვერდი ფოკუსირებულია იპოთეკური სესხებით ვინმესთან იცით . თუ თქვენ ეძებთ სესხის აღება კერძო კრედიტორების (რომ თქვენ არ იცით პირადად), წაიკითხოთ მძიმე ფულის სესხების შესახებ . მყარი ფულის კრედიტორები სასარგებლო არიან ინვესტორებისთვის და სხვები, რომლებსაც აქვთ ტრადიციული კრედიტორების დამტკიცება. ისინი ხშირად უფრო ძვირია, ვიდრე სხვა იპოთეკური სესხი და საჭიროებენ დაბალი LTV კოეფიციენტები .
რატომ წავიდეთ კერძო?
მსოფლიო სავსეა კრედიტორების, მათ შორის დიდი ბანკების, ადგილობრივი საკრედიტო კავშირების და ონლაინ კრედიტორების . მაშ, რატომ არ შეავსოთ განაცხადი და სესხი ერთი მათგანი?
შესარჩევი: დამწყებთათვის, მსესხებელს არ შეუძლია კვალიფიკაციის მიღება ტრადიციული კრედიტორებისგან. ბანკები მოითხოვენ უამრავ დოკუმენტაციას და ზოგჯერ თქვენი ფინანსები არ გამოიყურება ბანკის მიმართ. მაშინაც კი, თუ სესხის დაფარვაზე მეტი ხარ, ძირითადი კრედიტორები ვალდებულნი არიან გადაამოწმონ, რომ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა დაფაროთ და მათ აქვთ კონკრეტული კრიტერიუმები, რომ შეამოწმონ ეს შემოწმება.
მაგალითად, თვითდასაქმებულ ადამიანებს ყოველთვის არ აქვთ W2 ფორმები და სტაბილური სამუშაო ისტორია, რომელიც კრედიტორების მსგავსად და ახალგაზრდა მოზარდებს არ შეუძლიათ საკმარისი საკრედიტო ქულები .
ოჯახში შეინახეთ: ოჯახის წევრებს შორის სესხი კარგ ფინანსურ აზრს შეუძლია.
- მსესხებელს შეუძლია ფულის დაზოგვა ოჯახის წევრების შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გადახდაზე (ნაცვლად საბანკო საპროცენტო განაკვეთების გადახდის ნაცვლად). უბრალოდ დარწმუნდით, რომ დაიცვას IRS- ის წესები, თუ აპირებთ საპროცენტო განაკვეთების შემცირებას.
- კრედიტორების ზედმეტი ფულადი სახსრების შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო მეტი სესხების ვიდრე მინდა მიიღოთ საბანკო დეპოზიტების, როგორიცაა CDs და შემნახველი ანაბარი .
გაიგე რისკები
ცხოვრება სავსეა სიურპრიზით და ნებისმიერი სესხი შეიძლება ცუდი გახდეს. რასაკვირველია, ყველას აქვს კარგი განზრახვა, და ეს გარიგება, როგორც ჩანს, როგორც დიდი იდეა, როდესაც ისინი პირველად მოდიან. მაგრამ პაუზა ხანგრძლივი საკმარისი იმისათვის, რომ განიხილოს შემდეგი საკითხები, სანამ ძალიან ღრმა შევიდა რაღაც, რაც რთული იქნება unwind.
ურთიერთობები: მსესხებელსა და გამყიდველს შორის არსებული ურთიერთობები შეიძლება შეიცვალოს. მით უმეტეს, რომ მსესხებლისთვის რთულია, მსესხებლებმა დამატებითი სტრესი და დანაშაული შეიძლება განიცადონ. კრედიტორების წინაშე ასევე ხდებიან გართულებები - მათ შეუძლიათ გადაწყვიტონ, გადაწყვიტონ თუ არა მკაცრი აღსრულების ხელშეკრულება ან დაკარგვა.
კრედიტორული რისკის ტოლერანტობა: იდეა შეიძლება იყოს კრედიტის გადახდა (დაფარვის მოლოდინით), მაგრამ სიურპრიზები მოხდება. შეაფასე კრედიტორების უნარი რისკის აღება (გაძევების რისკი, გაკოტრების რისკი და სხვა) წინსვლის წინ. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, თუ სხვები დამოკიდებული არიან კრედიტორებზე (დამოკიდებული ბავშვები ან მეუღლეები, მაგალითად).
ქონების ღირებულება: უძრავი ქონება ძვირია. ფლუქტუაციები ღირებულებაში შეიძლება ათობით დოლარის ათობით (ან ასობით). კრედიტორების უნდა იყოს კომფორტული ქონების მდგომარეობა და ადგილმდებარეობა - განსაკუთრებით ყველა იმ კვერცხის ერთი კალათაში.
მოვლა: დრო სჭირდება, ფული და ყურადღება შეინარჩუნოს ქონება. კარგი ინსპექტორიც კი, საკითხებზე მოდის. კრედიტორების უნდა იყოს დარწმუნებული, რომ რეზიდენტი ან მფლობელი პრობლემებს, სანამ ისინი გარეთ და შეძლებენ გადაიხადოს შენარჩუნება.
სათაური საკითხები და გადახდების შეკვეთა: კრედიტორი ვალდებულია დააკმაყოფილოს სესხის გაცემის უზრუნველყოფა (იხ. ქვემოთ). იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი დამატებით დამატებით იპოთეკას ანიჭებს (ან ვინმეს აყენებს გირავნობის სახლს), თქვენ გვსურს დარწმუნებული ვიყოთ, რომ კრედიტორი პირველია. თუმცა, თქვენ ასევე უნდა შეამოწმონ ნებისმიერი საკითხი, სანამ ყიდულობენ ქონების. ტრადიციული იპოთეკური კრედიტორები მოითხოვენ სათაურით ძებნას და მსესხებელს ან კრედიტორს უნდა ჰქონდეთ იმის გარანტია, რომ ქონებას აქვს მკაფიო სათაური. სათაური დაზღვევის უზრუნველყოფს დამატებითი დაცვა, და იქნება ბრძენი შეძენა.
საგადასახადო გართულებები: საგადასახადო კანონმდებლობა სახიფათოა და დიდი თანხების გადაადგილება პრობლემებს ქმნის.
სანამ არაფერი, საუბარი ადგილობრივი საგადასახადო მრჩეველი ისე, რომ თქვენ არ დაიჭირეს მიერ სიურპრიზი.
პირადი იპოთეკური შეთანხმებები
ნებისმიერი სესხი კარგად უნდა იყოს დოკუმენტირებული. კარგი სესხი შეთანხმება ყველაფერს წერდა ისე, რომ ყველას მოლოდინი ნათელია და ნაკლები სიურპრიზები არსებობს. რამოდენიმე წლის შემდეგ, თქვენ (ან სხვა პირს) შეიძლება დაგვავიწყდეს, რას განიხილავდით და რას გულისხმობდით, მაგრამ წერილობითი დოკუმენტი ბევრად უკეთესი მეხსიერება აქვს.
დოკუმენტაცია უფრო მეტია, ვიდრე მხოლოდ თქვენი ურთიერთობის შენარჩუნებას - ის იცავს ორივე მხარეს კერძო იპოთეკით. ისევ არ იცით, რას არ იცნობთ მომავალზე და საუკეთესოდ, რათა თავიდან იქნას აცილებული რაიმე იურიდიული ფსონების თავიდან ასაცილებლად. უფრო მეტიც, წერილობითი შეთანხმება შესაძლოა გარიგებას უკეთესად იმოქმედოს საგადასახადო თვალსაზრისით.
როგორც თქვენ განიხილავთ თქვენს შეთანხმებას, დარწმუნდით, რომ ყველა წარმოდგენილ დეტალს გაეცანით, დაწყებული:
- როდის გადახდა გადასახადები? ყოველთვიურად, კვარტალში, პირველ თვეში და ა.შ.
- რა მოხდება, თუ გადახდები არ არის მიღებული? შეუძლია თუ არა კრედიტორს საფასურის გადახდა და არის საშეღავათო პერიოდი?
- როგორ / სად უნდა გადაიხადოს გადასახადი? ელექტრონული გადახდები საუკეთესოა.
- შეუძლია თუ არა მსესხებელს წინასწარ გადახდა და იქ არის რაიმე ჯარიმა ?
- არის სესხი უზრუნველყოფილი ნებისმიერი გირაოსთან ? უკეთესი იქნება.
- რა შეუძლია კრედიტორების გაკეთება, თუ მსესხებელი გამოტოვებს გადასახადებს? შეუძლია თუ არა კრედიტორების საკომისიო გადასახადი, შეატყობინოს საანგარიშო სააგენტოებს, ან გააუქმოს სახლში ?
სესხის აღება
ეს არის ბრძენი, რათა კრედიტორების ინტერესი - მაშინაც კი, თუ კრედიტორების და მსესხებლის ახლო მეგობარი ან ოჯახის წევრები. უზრუნველყოფილი სესხი საშუალებას აძლევს კრედიტორს მიიღოს ქონება (foreclosure მეშვეობით) და მიიღოს მათი ფული უკანასკნელად სცენარი.
მართლაც აუცილებელია? ისევ არ იცით, რა არ იცით მომავალში.
მსესხებელი (რომელსაც აქვს უნარი და ყველა განზრახვა დაფარავს) შეიძლება მოკვდეს ან მოულოდნელად უჩივლა. თუ ქონება ტარდება მსესხებლის სახით მხოლოდ - სათანადოდ შეტანილი საგადასახადო ვალდებულების გარეშე - კრედიტორებს შეუძლიათ თავიანთ საცხოვრებელ სახლზე გადასვლა ან ზეწოლა მოახდინონ მსესხებლის მიერ სახლის ვადის გამოყენებაზე დავალიანების დასაკმაყოფილებლად. უზრუნველყოფილი იპოთეკური ეხმარება კრედიტორების ინტერესების დაცვას, ვფიქრობთ, ყველაფერი სწორად არის სტრუქტურა. ფაქტობრივად, ტერმინი "იპოთეკური" ტექნიკურად ნიშნავს "უსაფრთხოებას" - არ არის "სესხი".
საგადასახადო შეღავათებით სარგებლობასთან დაკავშირებული სესხიც შესაძლებელია. მაგალითად, მსესხებელს შეეძლება კრედიტის საპროცენტო ხარჯების დაწესება, მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სესხი სათანადოდ არის უზრუნველყოფილი. ისაუბრეთ ადგილობრივ საგადასახადო მოსამზადებელთან ან CPA- სთან უფრო დეტალებსა და იდეებზე.
როგორ გავაკეთოთ პირადი იპოთეკური სწორად
თუ თქვენ იპოთეკურ სესხს განიხილავთ, "ტრადიციულ" კრედიტორს ჰგავს (თუმცა მაინც გთავაზობთ უკეთესი ტარიფების და უფრო კომფორტულ პროდუქტს). წარმოიდგინეთ, რა შეიძლება წავიდეს არასწორი და სტრუქტურა გარიგება ისე, რომ თქვენ არ არის დამოკიდებული წარმატებას, კარგი მოგონებები, ან კარგი ზრახვები.
დოკუმენტაციისთვის (მაგალითად, სესხის ხელშეკრულებები და შეტანის საკომისიოები), კვალიფიციური სპეციალისტებისათვის. ესაუბრეთ ადგილობრივ რწმუნებულებს, თქვენი საგადასახადო მოსამზადებელს და სხვები, რომლებიც დაგეხმარებათ ამ პროცესის მეშვეობით დაგეხმარებათ. თუ თქვენ მუშაობთ დიდი თანხები, ეს არ არის DIY პროექტი. რამდენიმე ონლაინ სერვისს შეუძლია ყველაფერი თქვენთვის და ადგილობრივ სერვის პროვაიდერებს შეუძლიათ გააკეთონ სამუშაო. ჰკითხეთ ზუსტად რომელი მომსახურებით არის გათვალისწინებული, მათ შორის:
- დაიწერება იპოთეკური შეთანხმებები?
- შეიძლება გადაიხადოს გადახდა სხვის მიერ (და ავტომატური) მიერ?
- დოკუმენტაცია შევა ადგილობრივი თვითმმართველობის ორგანოებთან (მაგალითად, სესხის უზრუნველსაყოფად)?
- გადაიხდის გადასახადებს საკრედიტო ბიუროებისთვის (რომელიც ეხმარება მსესხებლებს კრედიტის ასაშენებლად )?