რა არის რეფინანსირება?
რა არის რეფინანსირება?
რეფინანსირება არის არსებული კრედიტის შეცვლის პროცესი ახალი სესხით.
ახალი სესხი ახლანდელ ვალიდან იხდის, ასე რომ, ვალის გაუქმება არ არის გამორიცხული. თუმცა, ახალი სესხი უნდა ჰქონდეს უკეთესი პირობები ან ფუნქციები, რომ გააუმჯობესოს თქვენი ფინანსები. დეტალები დამოკიდებულია სესხის სახეზე და თქვენს კრედიტორზე, მაგრამ პროცესი ჩვეულებრივ ასე გამოიყურება:
- თქვენ გაქვთ არსებული სესხი, რომელიც გსურთ გარკვეულწილად გაუმჯობესდეს.
- თქვენთვის კრედიტორების უკეთესი სესხის პირობები და ახალი სესხის გამოყენება.
- ახალი სესხი მთლიანად გადაიხდის არსებულ დავალიანებას.
- თქვენ გადაიხდით ახალ სესხზე, სანამ არ გადაიხდი ან რეფინანსირება.
რატომ ხალხი და ბიზნესი Refinance
რეფინანსირების დროა შრომატევადი, ეს ძვირია და ახალი სესხი შეიძლება დაკარგული იყოს მიმზიდველი თვისებები, რომ არსებული სესხი გვთავაზობს. რატომ გაიარეს პროცესი? რეფინანსირებისთვის რამდენიმე პოტენციური სარგებელი არსებობს.
ფულის შენახვა: რეფინანსირების საერთო მიზეზი არის ფულის დაზოგვა საპროცენტო ხარჯების შესახებ . ამისათვის, როგორც წესი, თქვენ უნდა რეფინანსირება სესხი საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც უფრო დაბალია, ვიდრე თქვენი არსებული საპროცენტო განაკვეთი.
განსაკუთრებით გრძელვადიანი სესხების და დიდი დოლარის ოდენობით, საპროცენტო განაკვეთის შემცირება შეიძლება მნიშვნელოვანი სიცოცხლის შემწეობის დანაზოგების შედეგად.
ქვედა გადასახადები: რეფინანსირება გამოიწვევს ყოველთვიური გადასახადების შემცირებას. შედეგი ადვილია ფულადი სახსრების მართვა და ბიუჯეტში სხვა თანხების ხარჯები.
როდესაც თქვენ Refinance, თქვენ ხშირად გადატვირთეთ საათი და ვრცელდება დროის თქვენ მიიღებთ დაფარვა სესხი. თქვენი ბალანსი, სავარაუდოდ, უფრო მცირეა, ვიდრე თქვენი ორიგინალური სესხის ბალანსი და მეტი დრო გაქვთ დაფაროთ, ახალი ყოველთვიური გადასახადი უნდა შემცირდეს.
ქვედა საპროცენტო განაკვეთი (ყველა სხვა რამ, რაც იგივეა), ასევე შეიძლება გამოიწვიოს ქვედა ყოველთვიური გადასახადი. თუმცა, უბრალოდ, სესხის ცხოვრებაში გაყვანა შეიძლება რეალურად ნიშნავს, რომ თქვენ გადაიხდით უფრო მეტ სესხზე სესხზე. თუ რამდენად საპროცენტო განაკვეთები და თქვენი სესხის ვადა მოქმედებს ფულადი ყოველთვიური ნაკადი, ვნახავთ, როგორ გამოვთვალოთ სესხის გადახდა .
შემცირება სესხის ვადა: ნაცვლად გადახდის დაფარვის, ასევე შეგიძლიათ Refinance შევიდა მოკლევადიანი სესხი. მაგალითად, თქვენ შეიძლება ჰქონდეთ 30 წლის მთავარი სესხი და ეს სესხი შეიძლება 15 წლის სესხის სახით გადაიხადოს. ეს ნაბიჯი შესაძლოა აზრიანი იყოს, თუ გინდა უფრო დიდი გადასახადები, რომ უფრო სწრაფად გადაეხვიოთ დავალიანება. რა თქმა უნდა, თქვენ ასევე შეგიძლიათ მხოლოდ დამატებითი გადახდები გარეშე რეფინანსირების . რეფინანსირების გარეშე უფრო დიდი გადასახადების გადახდა ხელს შეუწყობს გადახდის დახურვის ხარჯების თავიდან ასაცილებლად და რჩება გარკვეული მოქნილობა (თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ მინიმუმზე მეტი, მაგრამ არ გაქვთ, თუ რამე მოდის).
კონსოლიდირებული ვალები: თუ თქვენ გაქვთ მრავალჯერადი სესხი, შეიძლება გაითვალისწინოთ, რომ ერთიან სესხზე ერთიანი სესხების კონსოლიდაცია მოხდეს, განსაკუთრებით თუ თქვენ შეძლებთ დაბალ საპროცენტო განაკვეთს.
ეს უფრო ადვილი იქნება გადასახადებისა და სესხების ტრეკზე, მაგრამ კონსოლიდირება შეიძლება გამოიწვიოს პრობლემები (იხ. ქვემოთ).
შეცვალეთ თქვენი სესხის ტიპი: მაშინაც კი, თუ არ შეამციროთ საპროცენტო განაკვეთი ან ყოველთვიური გადახდა, შეიძლება გააზრება სხვა მიზეზით. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ ცვლადი განაკვეთი სესხი , თქვენ შეიძლება ურჩევნია გადავიდეს სესხის ფიქსირებული კურსი. ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება უზრუნველყოფდეს დაცვას, თუ განაკვეთები ამჟამად დაბალია, მაგრამ მოსალოდნელია, რომ გაიზარდოს .
დავალიანების გადახდა: გარკვეული სესხები, განსაკუთრებით საბორტო სესხები , უნდა დაიფაროს კონკრეტულ თარიღზე. მაგრამ შეიძლება არ ჰქონდეს თანხები, რომლითაც შესაძლებელია დიდი თანხის გადახდა. ასეთ შემთხვევებში, შეიძლება გაითვალისწინოს კრედიტის რეფინანსირება ახალი სესხის გამოყენებით, რათა დააფინანსოს ბუშტის გადახდა და უფრო მეტი დრო დასჭირდეს ვალის გასტუმრებას.
მაგალითად, ზოგიერთი ბიზნეს სესხი გამოწვეულია მხოლოდ რამდენიმე წლის შემდეგ, მაგრამ ისინი შეიძლება რეფინანსირებული იყვნენ გრძელვადიანი დავალიანების შემდეგ ბიზნესმენმა დაამყარა და აჩვენეს ისტორიაში დროულად გადახდა.
სესხის რეფინანსირების უარყოფითი მხარეები
რეფინანსირება ყოველთვის არ არის ბრძენი ნაბიჯი. მაშინაც კი, თუ შეამციროთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი ან ყოველთვიური გადასახადი, ეს შეიძლება იყოს შეცდომა არსებული სესხების თავიდან ასაცილებლად. შეაფასე დადებითი და კონსერვატიული თვალსაზრისით, სანამ წინ გადადიხარ.
ტრანზაქციის ხარჯები: რეფინანსირება ძვირია. განსაკუთრებით სესხებით, როგორიცაა მთავარი სესხები, თქვენ იხდით დახურვის ხარჯებს, რომელიც შეიძლება დაამატოთ მდე ათასობით დოლარი. გისურვებთ დარწმუნდეთ, რომ თქვენ გაცილებით მეტი ხარ, სანამ იხდით იმ ხარჯებს. სხვა სახის სესხები, მათ შორის ონლაინ კრედიტორების სესხები, შეიძლება შეიცავდეს დამუშავებას და წარმოშობის გადასახადს.
უმაღლესი საპროცენტო ხარჯები: რეფინანსირება შეიძლება დაუბრუნდეს. როდესაც გადიხარ სესხის გადახდებს გაფართოებულ პერიოდში, იხდით უფრო მეტ ინტერესს თქვენს ვალიზე. თქვენ ალბათ სარგებლობენ ქვედა ყოველთვიური გადასახადები, მაგრამ ეს სარგებელი შეიძლება ოფსეტური უმაღლესი სიცოცხლის ღირებულება სესხების. გაუშვით რამდენიმე რიცხვი იმის დანახვა, თუ რამდენად ღირს რეფინანსირება. გააკეთე სწრაფი სესხის ამორტიზაცია იმის დანახვაზე , თუ რამდენად განსხვავდება თქვენი საპროცენტო ხარჯები სხვადასხვა სესხით.
დაკარგული სარგებელი: ზოგიერთი სესხის აქვს სასარგებლო თვისებები, რომელიც აღმოფხვრილი თუ refinance. მაგალითად, ფედერალური სტუდენტური სესხების უფრო მოქნილი, ვიდრე კერძო სტუდენტური სესხების თუ დაეცემა მძიმე დროს. გარდა ამისა, ფედერალური სესხების შეიძლება პატიება, თუ თქვენი კარიერა მოიცავს საჯარო სამსახურის. ანალოგიურად, შენახვის ფიქსირებული სესხის შეიძლება იყოს იდეალური თუ საპროცენტო განაკვეთები skyrocket-მიუხედავად იმისა, რომ მინდა დროებით მიიღოს ქვედა განაკვეთი ცვლადი კურსი სესხი.
რა არ შეიცვლება
როდესაც თქვენ Refinance, ზოგიერთი რამ ცვლილება, და ზოგიერთი რამ არ.
ვალის: თქვენი სესხის ბალანსი არ შეიცვლება. თქვენ კვლავ გაქვთ იგივე თანხა, თუ რეფინანსირებისას მეტი ვალის აღება არ მოხდება. შესაძლებელია ნაღდი ფულის რეფინანსირება ან გააფართოვოს თქვენი დახურვის ხარჯები თქვენს სესხში , მაგრამ ეს მხოლოდ ზრდის თქვენი ვალი ტვირთი.
უზრუნველყოფა: თუ თქვენ იყენებთ გირაოს სესხით , ეს გირაოს სავარაუდოდ კვლავაც იქნებოდა ახალი სესხისთვის. მაგალითად, რეფინანსირების თქვენს სახლში სესხის იმას ნიშნავს, რომ თქვენ შეიძლება მაინც დაკარგავს სახლში foreclosure თუ არ გადაიხდის გადასახადები. ანალოგიურად, თქვენი მანქანა შეიძლება დაიბრუნონ ყველაზე ავტო სესხებით. თუ არა პირადი საიდუმლო სესხის რეფინანსირება, გირაოს საფრთხე ემუქრება. რიგ შემთხვევებში, შეგიძლიათ რეალურად გაზარდოთ რისკი თქვენს გირაოში, როდესაც თქვენ Refinance. ზოგიერთმა სახელმწიფომ ნებაყოფლობითი სესხების რეკონსტრუქციის შემდეგ საკრედიტო სესხების დაფარვის საშუალება მისცა.
გადასახადები: თქვენ კვლავ უნდა გააკეთოთ გადასახადები, მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში, თქვენი ყოველთვიური გადასახადი შეიცვლება, როდესაც თქვენ Refinance. თქვენ მიიღეთ ახალი სესხი და გადასახადები გაანგარიშება ამ სასესხო ბალანსით, ვადით და საპროცენტო განაკვეთით. თავიდან აცილების მიზნით, რომ დაიჭირეს სიურპრიზი, შეისწავლიან, როგორ უნდა მოაწეროს სესხის თავს (ეს ადვილია უფასო ონლაინ ცხრილები).