მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეგიძლიათ უბრალოდ შეინახოთ გადახდის თქვენი იპოთეკური ხოლო ელოდება ბაზარზე გასაუმჯობესებლად, შეიძლება ასევე აქვს შანსი Refinance და გააუმჯობესოს თქვენი იპოთეკური სიტუაცია.
ერთი ვარიანტი, მთავრობის მიერ დაფინანსებული მთავარი იაფი რეფინანსირების პროგრამა (HARP), გაგრძელდა 2018 წლის 31 დეკემბრის ჩათვლით.
უარყოფითი კაპიტალი იპოთეკა: რა არის ჩემი პარამეტრები?
ბევრი homeowners უარყოფითი კაპიტალი მინდა Refinance, მაგრამ მათი მთავარი ერთად, როგორც ჩანს, სხვისი, ღირს ნაკლებია, ვიდრე ეს იყო. ალბათ, რამდენიმე ბანკს მიუახლოვდით თქვენს სახლში, მაგრამ ისინი ამბობდნენ, რომ სესხის ღირებულების (LTV) თანაფარდობა ძალიან მაღალია. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენი სახლის იპოთეკური სესხი ძალიან დიდია თქვენი სახლის ამჟამინდელი ღირებულების პროცენტში, ან რეალურად აღემატება მას. საბედნიეროდ, კიდევ რამდენიმე ვარიანტი გაქვთ.
შესაძლებელია ნეგატიური, ან "წყალქვეშა" იპოთეკის რეფინანსირება, თუმცა ეს არ არის ადვილი. თქვენ გაქვთ ორი არჩევანი:
- შეეცადეთ Refinance- ის გამოყენებით ერთ-ერთ მთავარ homeowner დახმარების პროგრამას.
- ფულადი თანხის დახურვა, რაც არ არის სასიამოვნო საუკეთესო homeowners.
საბინაო კრიზისის შედეგად, მთავრობამ შექმნა რამდენიმე პროგრამა, რომელიც მძიმედ იდგა სახლის მესაკუთრეებისთვის.
ეს პროგრამები საშუალებას გაძლევთ Refinance მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ უარყოფითი კაპიტალი ან ძალიან მაღალი LTV თანაფარდობა. ხშირ შემთხვევაში, თქვენ უნდა იყოს მიმდინარე თქვენს იპოთეკური. თუ დაიწყებთ დაკარგული გადასახადებს, ის შეიძლება გაგიწიოთ სესხის ზოგიერთი პროგრამიდან.
რეფინანსირების პროგრამები
რომელი რეფინანსირების პროგრამა უნდა გამოიყენოთ? ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ მიიღო თქვენი იპოთეკური სესხი, ან უფრო კონკრეტულად, ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ ვინ ამჟამად ფლობს თქვენს სესხს.
მსესხებლებს შეუძლიათ იპოვონ, რომ მათი სესხი ფანი მეი ან ფრედი მქთან ერთად არის. ეს შესაძლებელია, იმ შემთხვევაშიც კი, თუ თქვენ არ მსმენია ამ ორგანიზაციების შესახებ, ამიტომ HARP პროგრამა ერთადერთი ვარიანტია ამ სესხების რეფინანსირებისთვის.
თუ თქვენი იპოთეკური არ არის მხარდაჭერილი Fannie Mae ან Freddie Mac, შეგიძლიათ გამოიძიოს სხვადასხვა რეფინანსირების პროგრამების ხელმისაწვდომია დაბალი ან არ საგადასახადო რეფინანსირების, როგორიცაა FHA Streamlined ან VA გამარტივებული სესხის Refinance პროგრამები. ხშირ შემთხვევაში ეს პროგრამები არ გააჩნიათ LTV მოთხოვნას და არ საჭიროებს ახალ შეფასებას, ამიტომ სესხის დაფუძნება თქვენი სახლის წინა ღირებულებაზე, რომელსაც შეუძლია ყველა განსხვავება.
კიდევ ერთი ვარიანტი: გადახდა იპოთეკური
არსებობს უარყოფითი კაპიტალის რეფინანსირების კიდევ ერთი გზა და ეს არის ის, რომ გადაიხადოთ ფულადი სახსრები, რათა შეიტანოთ თქვენი სესხის ღირებულება ქვემოთ, თქვენს სახლში არსებულ ღირებულებასთან. თქვენ შეამციროთ თანხა თქვენ მიერ დავალიანების გადახდას ან სესხის გადახდისას ფულადი სახსრების გადახდის შემდეგ.
შენი ქონების მაღალი LTV თანაფარდობა სავარაუდოდ, რაც არ შეუშალა თქვენ მიღების რეფინანსირების ტრადიციული კრედიტორების. თუ თქვენ გაქვთ უარყოფითი კაპიტალი სესხი, თქვენ სესხის აღების მეტი სახლში ღირს, და ყველაზე კრედიტორების არ მინდა მიიღოს ასეთი სახის რისკი.
სესხის შემთხვევაში, კრედიტი ვერ შეძლებს სრულად დაფაროს, თუნდაც ისინი გაყიდოს თქვენს სახლში.
შედეგად, ბევრი კრედიტორი მხოლოდ რეფინანსირებას სთავაზობს, თუ გადაიხდით სესხის ბალანსს, რათა შეიქმნას უფრო სასიამოვნო სესხის ღირებულების თანაფარდობა ან დაველოდოთ თქვენს სახლში საბაზრო ღირებულებას დაუბრუნდება სესხის ღირებულების კოეფიციენტის გაუმჯობესებას.
სამწუხაროდ, ეს მიდგომა მოითხოვს, რომ ფულადი თანხის მთლიანი თანხა გაქვთ. თუ არ ხართ დიდი თანამდებობის დასაწერად, მთავრობის რეფინანსირების პროგრამები შეიძლება იყოს თქვენი ერთადერთი ვარიანტი. HARP პროგრამა მოუწოდებს homeowners მიმართოს ისევ, მაშინაც კი, თუ ისინი უკვე უარი თქვა სანამ ასე ღირს აღების რომ ზედმეტი ნაბიჯი.
თუ თქვენ ამოწურა ყველა სესხის პარამეტრები და მაინც ვერ რეფინანსირება, შეიძლება კვლავ შეძლოთ თქვენი მდგომარეობის გასაუმჯობესებლად. სთხოვეთ თქვენს კრედიტორს, თუ სესხის მოდიფიკაციის გაკეთება შეგიძლია, ან თუ რაიმე სხვა წინადადება გაქვთ თქვენთვის.
ყველაზე კრედიტორების იქნებოდა უფრო მეტი მუშაობის მსესხებელთა მიიღონ რეგულარული გადასახადები უკან გრაფიკი, ვიდრე აქვს მსესხებლის default ან უარი თქვას მათი გადასახადები.
გამოიკვლიეთ თქვენი სესხის პირობების შეცვლის შესახებ, თუ თქვენს კრედიტორს აქვს სხვა გადაწყვეტილებები, რათა დაგეხმაროთ თქვენს იპოთეკზე არსებული ყოფნა.