რა არის კერძო იპოთეკური დაზღვევა და როგორ მოერიდეთ მას
პირადი იპოთეკური დაზღვევა, ან PMI, არის დაზღვევის, რომ კრედიტორების მოითხოვს მსესხებლებს ჰქონდეს, როდესაც ისინი იპოთეკური და არ აქვთ საკმარისი წილი სახლში. ბევრი მყიდველისთვის იპოთეკის მოძიება, PMI- ს დამატებითი ხარჯების თავიდან აცილება ნიშნავს სახლში ყიდვისას 20% -ით გადახდას.
სამწუხაროდ, ეს ყოველთვის არ არის ადვილი ახალი სახლის მყიდველებს ამ სახის ნაღდი ფულით, მაგრამ არსებობს რამდენიმე სხვა ვარიანტი, რათა თავიდან აიცილონ PMI პრემიები.
რა არის კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI)?
მიუხედავად იმისა, რომ პირველი შეტყობინების იპოთეკური დაზღვევა შეიძლება ჩანდეს, ისევე როგორც მხოლოდ თქვენი იპოთეკური გადახდის, ეს არის რეალურად ძალიან მნიშვნელოვანი და ცალკე რისკის მართვის ინსტრუმენტი კრედიტორების. ამ ტიპის მსესხებლის გადახდა იპოთეკური დაზღვევის იცავს კრედიტორების წინააღმდეგ ძირითადი დაკარგვა შემთხვევაში მსესხებლის დეფოლტის სესხის . აქტიური PMI ხელშეკრულება საშუალებას აძლევს კრედიტორების აღდგენა ფული მათ სესხის homebuyer მაშინაც კი, თუ სახლში აღარ ღირს საკმარისი იმისათვის, რომ გადაიხადოს ბალანსი.
ეს არის იპოთეკური კრედიტორების სტანდარტული პრაქტიკა, რომელიც მოითხოვს კერძო იპოთეკური დაზღვევის სესხებს სესხის ღირებულების (LTV) პროცენტზე 80% -ზე მეტი, რაც ზოგადად ხდება მაშინ, როდესაც მსესხებელი იძენს სახლის ღირებულების 20% -ზე ნაკლებს. ამ თვალსაზრისით, PMI ასევე შეიძლება იყოს სასარგებლო ინსტრუმენტი მსესხებლებისათვის.
PMI პრემიების გადახდაზე შეთანხმება საშუალებას იძლევა, რომ homebuyer- ს შეძენა სახლში არ აკლდეს, სრული დატვირთვით 20% -ით შემცირება და ამის ნაცვლად,
ფინანსური დაგეგმვის თვალსაზრისით, კარგი იდეაა, რომ ფული გამოყოს ახალი სახლის შეძენაზე, ასევე შეუძლია წლების დაზოგვა მხოლოდ 20% -ის მისაღებად.
PMI ადგილზე, homebuyers შეუძლიათ დააყენა ნაკლები ფული ქვემოთ და შეიძინოს მთავარი ადრე, ხოლო იპოთეკური კრედიტორების დაცული რა შეიძლება ჩაითვალოს უფრო სარისკო სესხი. მსესხებლისთვის ვაჭრობა არის ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადის გადახდა, რადგან იგი მოიცავს PMI პრემიის ღირებულებას.
გარდა ამისა, ყოველთვიური პრემია, ასევე არსებობს upfront PMI პრემია, რომელიც გამო დაწყების სესხი. ეს თანხა შეიძლება გადახდილი იყოს თქვენი დახურვის ხარჯებით ან სესხის სახით.
როგორ აღმოფხვრა PMI
ტრადიციულად, მსესხებლები მხოლოდ იპოთეკური დაზღვევის შენარჩუნებას მოითხოვენ, რადგან სესხის ღირებულების პროცენტული მაჩვენებელი 80% -ზე ნაკლებია, რაც იმას ნიშნავს, რომ მათ მხოლოდ სადაზღვევო პრემიის გადახდა სჭირდებათ, სანამ სახლში საკმარისი თანხის მიღება არ მოხდება. კრედიტორი აღარ იგებს იპოთეკას "მაღალ რისკს".
მსესხებელთათვის, რომლებიც ამჟამად ყოველთვიურად იპოთეკური გადასახადების გადახდისას იღებენ PMI- ს პრემიებს, არსებობს გადახდის ორი გზა PMI- ის ნაწილი შეიძლება გაუქმდეს პოლიტიკის გაუქმებით:
- მსესხებელი- PMI გაუქმება
- ავტომატური კრედიტორების PMI გაუქმება
ორივე განისაზღვრება მსესხებლის დაგროვილი სააქციო კაპიტალით . მსესხებელს უფლება აქვს მოითხოვოს PMI- ის პოლიტიკის გაუქმების ან შეწყვეტის მოთხოვნის უფლება, როდესაც ის ანაზღაურდება იპოთეკური ბალანსის იმ წერტილამდე, რომ ის თანხის წარმოების ღირებულების 80% ან თქვენი სახლის შეფასებული ღირებულების თანხას შეადგენს , რომელია ნაკლებად.
ეს მარშრუტი მოითხოვს მსესხებელს აქტიურად მართოს იპოთეკა და მიიღოს ზომები, როდესაც PMI აღარ არის საჭირო.
მეორე ვარიანტი კრედიტორების მიერ PMI პოლიტიკის ავტომატური გაუქმებაა. მაგრამ, არსებობს დაჭერა. კრედიტორების ავტომატურად არ შეაჩერებს PMI გადასახადები სანამ არ დაგროვდა 22% კაპიტალი სახლში, ვიდრე 20%. მიუხედავად იმისა, რომ მსესხებელს შეუძლია PMI- ის გაუქმების უფლება 20% -იანი წილის მიხედვით, კრედიტორი ავტომატურად არ გააუქმებს პოლიტიკას მეორე 2 პროცენტზე, რაც ნიშნავს იმას, რომ მსესხებელი ფული ხარჯავს ზედმეტი PMI პრემიებზე, რადგან მათი ყოველთვიური იპოთეკური გადახდები დაეხმარება მათ დამატებით 2% კაპიტალში. მარტივად რომ ვთქვათ, მსესხებლები ფულს კარგავს, თუ ისინი არ გააუქმებენ PMI- ს 20% -იანი აქციის დარტყმის შემდეგ.
ფასი PMI
კერძო იპოთეკური დაზღვევის ღირებულება განსხვავდება პოლიტიკის პოლიტიკისგან, მაგრამ მსესხებელს ზოგადად ელოდება დაახლოებით 40-50 დოლარის ოდენობის ყოველთვიურად 100 000 აშშ დოლარის ოდენობით, ან წელიწადში 0.25% -დან 2% -მდე იპოთეკური ბალანსი.
ასე რომ, $ 200,000 სესხის შემთხვევაში, მსესხებელს შეუძლია გადაიხადოს თითქმის 100 $ თვე PMI პრემიებზე, ან ყოველწლიურად 1,000 დოლარზე მეტი.
როდესაც ფიქრობთ, რომ ეს თანხა მართლაც იწყება დასამატებლად. აშკარაა, რომ იპოთეკური სესხი და უფრო ნაკლები გადასახადი პროცენტული თვალსაზრისით, უფრო დიდია PMI გადახდა. თუ მსესხებელი დამთავრდა მრავალი წლის განმავლობაში PMI პრემიების გადახდა, მას შეუძლია ათასობით დოლარის ღირებულება. ამგვარად, PMI- ის დასძინა ღირებულება უნდა იქნეს მიღებული გადაწყვეტილების მიღებისას, თუ რამდენად შეძლებთ სახლის შეძენას და რამდენად შეუსრულებელი გადასახადი გსურთ.