საკრედიტო ხაზები გამოიყენება ინდივიდების, ბიზნესების, მთავრობებისა და სხვა ორგანიზაციების მიერ. როდესაც მოქნილობა მნიშვნელოვანია - უნარი სწრაფად იბარებს უცნობი ან არაპროგნოზირებადი თანხა - ამ ტიპის სესხი შეიძლება იყოს სასარგებლო.
როგორ მუშაობს საკრედიტო ხაზები?
საკრედიტო ხაზი არის ტიპის სესხი, მაგრამ განსხვავდება ძირითადი საცხოვრებელი და ავტო სესხები. თუ თქვენ იცნობთ საკრედიტო ბარათებს, თქვენ უკვე მესმის ძირითადი საკრედიტო ხაზების ძირითადი მახასიათებლები.
სესხი, როდესაც მოსახერხებელია: ერთხელ დამტკიცებულია, ზოგადად შეგიძლიათ სესხება როცა საჭიროა, და თქვენ არ გჭირდებათ ფულის აღება დაუყოვნებლივ დამტკიცების შემდეგ.
სესხება მხოლოდ რამდენიც გჭირდებათ: საკრედიტო ხაზები მაქსიმალური სესხების ლიმიტი აქვს. რამდენადაც თქვენ ჯერ არ გაიგეთ მაქსიმალური, შეგიძლიათ გააგრძელოთ ფული - არ უნდა მიიღოთ მაქსიმალური თანხა ერთჯერადად. თუ საკრედიტო ხაზის გახსენება ღიაა, შეგიძლიათ მცირე სესხის აღება და საჭიროების შემთხვევაში მომდევნო თვეში სესხის აღება.
ფრე და დაფარვის პერიოდი: უმეტეს საკრედიტო ხაზებით, თქვენ უნდა დაიწყოთ სესხის მინიჭების შემდეგ მინიმალური გადასახადი. მაგრამ მაინც შეგიძლიათ სესხი და დაფაროთ არაერთხელ, ხოლო "ფრედ" (რომელიც შეიძლება ათი წელი გაგრძელდეს).
საბოლოოდ, გარკვეული საკრედიტო ხაზები (როგორიცაა სააქციო კაპიტალი ხაზები) მოითხოვს, რომ შეწყვიტოთ სესხის აღება და გადაუხადოთ თქვენი დავალიანება სტანდარტული ამორტიზაციის გადასახადებით , რაც რამდენიმე წლის განმავლობაში ვალის აღმოფხვრას. საკრედიტო ბარათებს არ აქვთ გათამაშება და დაფარვის პერიოდი - შეგიძლიათ სესხის აღება და მუდმივად დაფარვა.
საკრედიტო ხაზების მაგალითები
არსებობს სხვადასხვა სახის საკრედიტო ხაზები.
საკრედიტო ბარათები ალბათ ყველაზე გავრცელებული მაგალითია. თქვენ იწყებთ ნულოვან ბალანსს და ატარებთ ბარათს მხოლოდ მაშინ, როცა საჭიროა. თქვენ გადაიხდით საპროცენტო თანხას თქვენ სესხით და ყოველთვის შეგიძლიათ დავალიანების გადახდა და ისევ დაიწყოთ სესხის აღება იმავე თვეში.
მთავარი საკრედიტო ხაზები საკრედიტო (HELOCs) საშუალებას მისცემს homeowners მიიღოს ფულადი გამოყენებით სააქციო კაპიტალის საკუთარ სახლებში . კრედიტორების რაოდენობა, როგორც წესი, ზღუდავს თანხას, რომელსაც შეუძლია სესხის აღება თქვენი სახლის ღირებულების 80 პროცენტზე (ან ნაკლები).
ბიზნესების საკრედიტო ხაზები მცირე ბიზნესისთვის საბრუნავი კაპიტალით უზრუნველყოფს. იმის გამო, რომ ბიზნესი სჭირდება მუდმივად შეცვლას, ეს არ არის პრაქტიკული, რომ ახალი სესხის მიღება სეზონის ყველა ცვლილებასთან ან ახალ მომხმარებელსთან მიმართებაში. საკრედიტო ხაზი ქმნის მოქნილ ბიზნესს.
არსებობს სხვა სახის საკრედიტო ხაზები. ნებისმიერ დროს მსესხებელს სჭირდება მოქნილი გზა ნაღდი ანგარიშსწორებით, ბანკები გამოწვეულია გამოწვევისთვის.
შეადარეთ და კონტრასტი
განსხვავებით საკრედიტო ხაზი სტანდარტული სესხის მსგავსად ავტო სესხი ან სახლში სესხი. ამ სესხებთან ერთად, მხოლოდ სესხის აღებაა - როდესაც სესხი დამტკიცებულია - და თქვენ მიიღებთ ყველა იმ ფულს, რომელიც თქვენს სესხს საშუალებას აძლევს. არ არსებობს ვარიანტი დაბრუნებას მეტი ფული (თქვენ უნდა მიმართოს ახალი სესხი, გადაიხადოს დახურვის ხარჯები და დაველოდოთ დამტკიცებას).
სტანდარტული სესხების ჩვეულებრივ მოდის ბინა ყოველთვიური გადასახადი, რომელიც ამცირებს თქვენი ბალანსი დროთა განმავლობაში.
ეს ადვილია, როცა ზუსტად ვიცი, რამდენი სესხი იქნება, რამდენი პროცენტია გადახდილი და კრედიტის გადახდა. მაგრამ საკრედიტო ხაზები საშუალებას იძლევა განმეორებითი სესხებისა და დაფარვისთვის, ამიტომ დონის გადასახადებიც არ იმუშავებს (სანამ არ შეავსებთ დაფარვის პერიოდს).
საკრედიტო ხაზის გამოყენებით
საკრედიტო ხაზები მიმზიდველია, რადგან ისინი მოქნილია. თქვენ არ უნდა მიმართოთ ახალი სესხის ყოველ ჯერზე ფული გჭირდებათ. თუ თქვენ ველოდით, რომ სესხის აღება რამდენჯერმე მთელი წლის განმავლობაში, საკრედიტო ხაზი შეიძლება იყოს მარტივი ვარიანტი. ეს სესხები საუკეთესოა ფულადი ნაკადების მართვისთვის, როდესაც ხარჯები არაპროგნოზირებადია. მათ შეუძლიათ დაურთონ ანგარიშების შემოწმება ოვერდრაფტის ბრალდების თავიდან ასაცილებლად.
როგორ გაატაროთ: ხშირად იღებთ checkbook ან საგადახდო ბარათი, რომელიც ხელმისაწვდომი იქნება თქვენი ფონდისგან.
საპროცენტო ხარჯების მართვა: საპროცენტო განაკვეთები იწყება სესხის აღების შემდეგ.
ეს კარგი ამბავია, თუ თქვენ არ იყენებთ საკრედიტო ხაზს (ან სწრაფად დავალიანების გადახდას). ეს კიდევ ერთი უპირატესობაა სტანდარტულ სესხებზე: შეგიძლიათ დავალიანების გადახდა დღეს და დაგჭირდეთ ისევ რამდენიმე თვეში, თუ საჭიროა.
გამოიყენეთ გონივრულად: საკრედიტო ხაზები საუკეთესოდ გამოიყენება უსაფრთხოების ქსელში, რათა თავიდან იქნას აცილებული ფულადი ნაკადების საკითხები - ისინი არ იყენებენ ყოველდღიურ ინსტრუმენტს ან გრძელვადიანი სესხების საუკეთესო საშუალებაა. თქვენ ყოველთვის უნდა გადაიხადოთ საფასური თქვენს საკრედიტო ხაზზე, და თქვენ შეიძლება იპოვოთ, რომ საპროცენტო განაკვეთები უფრო მაღალია, ვიდრე თქვენ მოგიწევთ ნაკლები მოქნილი სესხების გადახდა (როგორც იპოთეკური ან ავტო სესხები ფიქსირებული ყოველთვიური გადასახადებით).
როგორ მიიღოთ საკრედიტო ხაზი
საკრედიტო ხაზის მისაღებად, თქვენ უნდა მიმართოთ, ისევე, როგორც თქვენ მინდა მიმართოთ ნებისმიერ სხვა სესხს. კრედიტორები გადაწყვეტენ თუ არა თქვენი აპლიკაციის დამტკიცება (ასევე რამდენად შეთავაზება) ნორმალური დაკრედიტების კრიტერიუმების მიხედვით:
- შენი სესხების ისტორია (ყველაზე მომხმარებელთათვის, საკრედიტო ქულა გამოიყენება )
- თქვენი შემოსავალი სესხის დაფარვაზეა ხელმისაწვდომი
- ნებისმიერი აქტივი გირაოს გირაოთი
უზრუნველყოფა არის აქტივი, რომლითაც სარგებლობთ სესხის მისაღებად . თუ კრედიტორების მიერ სესხის დაფარვა ვერ მოხერხდა, კრედიტორს შეუძლია მიიღოს ეს აქტივი, გაიყიდოს და გაყიდოს შემოსავლები გამოიყენოს მათ ფულს. ეს არ არის იშვიათი გამოიყენოს თქვენი სახლის როგორც გირაოს მთავარი სააქციო კაპიტალის ხაზი .
სესხის აღების საშუალებას იძლევა საშუალებას მიიღოთ დამტკიცებული საპროცენტო განაკვეთების საკრედიტო ხაზი. თუმცა, არსებობს მნიშვნელოვანი რისკი: თქვენ შეიძლება დაკარგოთ სახლში foreclosure თუ არ შეუძლია გადასახადები.
ბიზნესის მფლობელებმა შეიძლება იპოვონ, რომ კრედიტორების მოთხოვნა გირაოს - განსაკუთრებით პერსონალური აქტივები, როგორც თქვენ ცხოვრობთ - მიიღოთ საკრედიტო ბიზნესი. უმჯობესია გამოიყენოს ბიზნეს აქტივები, როგორიცაა ქონება, აღჭურვილობა ან სატრანსპორტო საშუალებები, მაგრამ ბევრი ბიზნესი არ აქვს ასეთი ტიპის აქტივები. შეიტყვეთ უფრო მეტი გარანტიების მიღების და თავიდან აცილების შესახებ .
შესაძლოა, ნაღდი ფულადი სახსრები გამოიყენოთ ნაცვლად ფიზიკურ აქტივებზე, როგორც სახლში ან თქვენს მანქანას. ფულადი სახსრების ანგარიშზე და სადეპოზიტო სერტიფიკატებზე (CDs) ფულადი სახსრები შეიძლება დაიცვას სესხით, თუ სესხის მიღება იმავე ბანკისგან, რომელიც ფლობს თქვენს დანაზოგს. თქვენ გააგრძელებთ სარგებელს იმ ანგარიშებზე და, რაც მთავარია, თავიდან აიცილოთ თქვენი სახლის ხაზი. ეს განსაკუთრებით სასარგებლოა, თუ გექნებათ ნულოვანი სესხი ბალანსის ვადის განმავლობაში, ასე რომ ის საუკეთესოდ მუშაობს არაჯანსაღი სესხების მისაღებად. თუ თქვენ საკრედიტო ხაზის ინტერესი გადაგიხდით, თქვენ უფრო მეტს გადაგიხდით, ვიდრე დაზოგავთ.
ასევე შესაძლებელია საკრედიტო არაუზრუნველყოფილი ხაზები (სესხი არაუზრუნველყოფილია, როდესაც არ იყენებთ გირაოს). თუმცა, რთულია მისაღებად დამტკიცება, და თქვენ სესხება ზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთების რადგან ბანკი უფრო რისკი, როდესაც თქვენ გაქვთ არაუზრუნველყოფილი სესხი . კიდევ ერთხელ, საკრედიტო ბარათები არის კლასიკური მაგალითი: ხშირად აქვთ მაღალი განაკვეთები, მაგრამ თქვენ არ გჭირდებათ გირაოს.
სიურპრიზები თქვენი კრედიტორებისგან
სამწუხაროდ, ყოველთვის არ არის დამოკიდებული თქვენი საკრედიტო ხაზის არსებობა, როდესაც ეს გჭირდებათ. ბანკები, როგორც წესი, იტოვებენ უფლებას გააუქმონ თქვენი საკრედიტო ხაზი ან შეამცირონ თქვენი სესხების ლიმიტი ნებისმიერ დროს (და რომ ეს არ მოხდება მაშინ, როდესაც ეს თქვენთვის მოსახერხებელია). შედეგად, საკრედიტო ხაზები პრობლემურია: თქვენ გინდათ რომ იქ იყოთ "მხოლოდ იმ შემთხვევაში," მაგრამ თქვენ უნდა მომზადდეს იმის შესაძლებლობა, რომ თქვენი ბანკი ცუდი დროით გაიტანოს.
მეტი უსაფრთხოებისათვის, უმჯობესია შეინახოს საგანგებო რეზერვები (ფულადი სახსრების საბანკო ანგარიშზე ყოველთვის მოსახერხებელია საგანგებო). თქვენი საკრედიტო ხაზი დაგეხმარებათ თავიდან ასაცილებლად ფულადი ნაკადების crunch ან საკრედიტო ბარათის დავალიანება, მაგრამ თქვენ უნდა შეცვალოთ რა თქმა უნდა, თუ თქვენი კრედიტორების გადაწყვეტს ცვლილებების შეტანა.
კიდევ ერთი საკითხი საკრედიტო ხაზები არის, რომ ისინი, როგორც წესი, აქვს ცვლადი საპროცენტო განაკვეთი. თქვენ ალბათ ფიქრობთ, რომ ეს საკრედიტო ხაზის გამოყენებაა შესაძლებელი, მაგრამ დავალიანების გადახდევინება შეიძლება მომავალში შეიცვალოს. თუ განაკვეთები იზრდება სწრაფად, თქვენ შეიძლება დაინახოს მოულოდნელი ზრდა ინტერესი ხარჯები , რაც თქვენი დაგეგმილი გამოყენების ფონდები ნაკლებად გასაჩივრების.