როგორ მუშაობს ყოველდღიური სესხები
არსებობს რამდენიმე სხვადასხვა გზა გამოთვლა ინტერესი, და ზოგიერთი მეთოდები უფრო სასარგებლოა კრედიტორების. საპროცენტო სარგებლის მიღების გადაწყვეტილება დამოკიდებულია იმაზე, რაც თქვენს სანაცვლოდ მიიღებთ და საპროცენტო მოსაკრებლის გადახდის გადაწყვეტილება დამოკიდებულია თქვენი ფულის ინვესტიციის ალტერნატიულ ვარიანტზე.
რა არის ინტერესი?
საპროცენტო სარგებელია როგორც კრედიტის (ანაბრის) ბალანსის პროცენტული თანხა, რომელიც კრედიტორს გადასცემს პერიოდულად მათი ფულის გამოყენების პრივილეგიით. თანხა, როგორც წესი, წლიური განაკვეთის მიხედვით არის მოხსენიებული, მაგრამ ინტერესი შეიძლება გამოითვალოს პერიოდის განმავლობაში, რომელიც უფრო გრძელია ან მოკლეა, ვიდრე ერთი წლით.
საპროცენტო სარგებელია დამატებითი თანხა, რომელიც უნდა გადაიხადოს - თავდაპირველი სესხის ან დეპოზიტის გარდა. სხვა გზას რომ ვთქვათ, განიხილეთ კითხვა: რას იღებს სესხის აღება? პასუხი: მეტი ფული.
სესხის აღებისას: სესხის აღება, თქვენ უნდა დაფაროთ ის, რაც თქვენ სესხება. გარდა ამისა, კრედიტორების საკომპენსაციო თანხა თქვენ (და მათი გამოყენება შეუძლებელია ფულის გამოყენება სხვაგან, ხოლო მისი გამოყენება), თქვენ უნდა გადაიხადოთ მეტი, ვიდრე თქვენ სესხება .
დაკრედიტებისას: თუ თქვენ გაქვთ დამატებითი თანხა, შეგიძლიათ ისარგებლეთ საკუთარ თავზე ან შეავსოთ სახსრები თქვენს ანგარიშზე (საბანკო კრედიტი ან დაფინანსება).
სანაცვლოდ, თქვენ ველით, რომ მიიღოთ ინტერესი. თუ არ მიიღებთ არაფერს, თქვენ შეიძლება ცდუნება ფულის დახარჯვა ნაცვლად, რადგან არსებობს მცირე სარგებელი ელოდება (გარდა სამომავლო ხარჯების გადარჩენისა).
რამდენი ხარ ანაზღაურებით ან დაინტერესდით? ეს დამოკიდებულია:
- საპროცენტო განაკვეთი
- სესხის ოდენობა
- რამდენი ხანი უნდა გადაიხადოს
უფრო მაღალი განაკვეთი ან გრძელვადიანი სესხის შედეგები მსესხებელს უფრო მეტ გადასახდელს.
მაგალითად: საპროცენტო განაკვეთი ხუთი პროცენტი წელიწადში და ბალანსი $ 100 შედეგების საპროცენტო ბრალდებით $ 5 წელიწადში ვივარაუდოთ გამოიყენოთ მარტივი ინტერესი . გაანგარიშების სანახავად გამოიყენეთ Google Sheets ცხრილების ეს მაგალითი. შეცვალეთ ზემოთ ჩამოთვლილი სამი ფაქტორი, თუ როგორ იცვლება საპროცენტო ღირებულება.
ბანკების უმეტესობა და საკრედიტო ბარათის გამცემი არ არის მარტივი ინტერესი. ნაცვლად ამისა, ინტერესი ნაერთები, რის შედეგადაც საპროცენტო თანხები, რომლებიც უფრო სწრაფად იზრდება (იხ. ქვემოთ).
შემოსავალი ინტერესი
თქვენ მიიღებთ საპროცენტო სარგებელს, როდესაც ფულს ან სადეპოზიტო თანხებს ფულადი სახსრების საბანკო ანგარიშზე, როგორიცაა შემნახველი ანგარიში ან სადეპოზიტო სერტიფიკატის გაცემა . ბანკები აკეთებენ სესხებს: ისინი იყენებენ თქვენს ფულს სხვა კლიენტებისთვის სესხის შეთავაზებისა და სხვა ინვესტიციების განხორციელებაზე და მათი შემოსავლის ნაწილი თქვენს ინტერესებში შედის.
პერიოდულად, ( ყოველთვიურად ან კვარტალში, მაგალითად) ბანკი იხდის საპროცენტო სარგებელს. თქვენ დაინახავთ გარიგებას საპროცენტო გადასახდელზე და შეამჩნევთ, რომ თქვენი ანგარიშის ბალანსი იზრდება. თქვენ შეგიძლიათ ან დახარჯოთ ფული ან შეინარჩუნოთ ის ანგარიშზე, რომ ის აგრძელებს სარგებელს. შენი დანაზოგი მართლაც აშენებს იმპულსს, როდესაც თქვენს ანგარიშზე ინტერესი დატოვებთ - თქვენ მიიღებთ ინტერესი თქვენს თავდაპირველ დეპოზიტსა და თქვენს ანგარიშზე დაინტერესებულ ინტერესს .
ადრე მიღებული ინტერესიდან გამომუშავებული ინტერესი იწყება ნაადრევი ინტერესით .
მაგალითი: თქვენ $ 1000 ანგარიშზე გადარიცხეთ ანგარიშზე, რომელიც 5 პროცენტიან საპროცენტო განაკვეთს იხდის. მარტივი ინტერესი, თქვენ მინდა მიიღოთ $ 50 ერთ წელიწადში. გამოთვლა:
- გაამრავლო $ 1,000 დანაზოგების ხუთი პროცენტით.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 მოგებაზე (იხ. როგორ შეცვალოს პროცენტები და ათწლეულები ).
- ანგარიშის ბალანსი ერთი წლის შემდეგ = $ 1,050.
თუმცა, ბანკების უმრავლესობა გამოთვლით თქვენს ინტერესი მოგებას ყოველდღე - არა მხოლოდ ერთი წლის შემდეგ. ეს მუშაობს თქვენს სასარგებლოდ, რადგან თქვენ ისარგებლებთ შეზავებით. თქვენი საბანკო ნაერთების ინტერესი ყოველდღიურად:
- თქვენი ანგარიშის ბალანსი იქნება 1 051.16 წელიწადში ერთხელ.
- თქვენი წლიური საპროცენტო სარგებელი (APY) იქნება 5.12 პროცენტი.
- თქვენ მიიღებთ $ 51.16 დაინტერესებას წლის განმავლობაში.
განსხვავება შეიძლება პატარა აღმოჩნდეს, მაგრამ ჩვენ მხოლოდ ვსაუბრობთ თქვენი პირველი $ 1,000 (რაც შთამბეჭდავი დასაწყისია, მაგრამ კიდევ უფრო მეტი დანაზოგი მიიღებს ფინანსურ მიზნებს).
ყოველი $ 1,000, თქვენ მიიღებთ ცოტა მეტი. დროთა განმავლობაში (და კიდევ უფრო მეტი შეიტანთ), პროცესი უფრო დიდ და უფრო დიდ შემოსავალს გააგრძელებს. თუ მარტო დატოვებთ ანგარიშს, თქვენ მიიღებთ $ 53,78 მომდევნო წელს (შედარებით $ 51.16 პირველ წელს).
იხილეთ ეს მაგალითი Google Sheets ცხრილებისთვის. გააკეთეთ ელცხრილის ასლი და შეიტანოთ ცვლილებები, რათა შეიტყოთ უფრო მეტი რთული ინტერესი.
გადახდა ინტერესი
ფულს სესხის მიღებისას, ზოგადად უნდა გადაიხადოთ ინტერესი. მაგრამ ეს არ უნდა იყოს აშკარა - ყოველთვის არ არის ხაზგარეშე ტრანზაქცია ან ცალკე კანონპროექტი საპროცენტო ხარჯებისათვის.
განვადების ვალი: სესხით, როგორც სტანდარტული სახლში, ავტოსა და სტუდენტური სესხებით, საპროცენტო ხარჯები თქვენს ყოველთვიური გადასახადიდან გამომცხვარი ხდება . ყოველთვიურად, თქვენი გადახდის ნაწილი გადადის თქვენი ვალი, მაგრამ მეორე ნაწილი არის თქვენი საპროცენტო ღირებულება. ამ სესხებით, გადაიხდით ვალს კონკრეტულ ვადებზე (მაგალითად, 15 წლიანი იპოთეკური ან 5 წლიანი ავტო სესხი). იმის გაგება, თუ როგორ ამ სესხების მუშაობა, წაკითხვის შესახებ სესხის ამორტიზაციის .
სესხის გაჯანსაღება: სხვა სესხები იბრუნებს სესხებს, რაც ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ სესხის აღება თვეში მეტი თვეში და სესხის პერიოდული გადახდები განახორციელოთ. მაგალითად, საკრედიტო ბარათები საშუალებას გაძლევთ გაატაროთ არაერთხელ, ვიდრე თქვენი საკრედიტო ლიმიტის ქვემოთ დარჩება. საპროცენტო გათვლები განსხვავდება, მაგრამ ძნელი არ არის იმის გააზრება, თუ როგორ ხდება საპროცენტო განაკვეთი და როგორ მუშაობს თქვენი გადახდები .
დამატებითი ხარჯები: სესხები ხშირად იწერება წლიური საპროცენტო განაკვეთი (APR). ეს რიცხვი მოგახსენებთ, რამდენი წელია გადაიხდი და შეიძლება შეიცავდეს დამატებით ხარჯებს საპროცენტო განაკვეთის ზემოთ და მის ფარგლებს გარეთ. შენი წმინდა საპროცენტო ღირებულება არის ინტერესი "კურსი" (არა APR). გარკვეული სესხებით, იხდით დახურვის ხარჯებს ან ფინანსურ ხარჯებს, რომლებიც ტექნიკურად არ სარგებლობენ საპროცენტო ხარჯებით, რომლებიც მოდის თქვენი სესხის ოდენობით და თქვენი საპროცენტო განაკვეთით.